La révolution des paiements P2P: comment l’adoption des transactions numériques autonomise les travailleurs indépendants aux États‑Unis

L’économie des petits boulots continue de croître, au point qu’elle transforme complètement le paysage de l’emploi aux États‑Unis. Selon les données les plus récentes, il y a 57,3 millions de travailleurs indépendants dans le pays, et, d’une manière ou d’une autre, ils doivent tous être payés.

À cet égard, une méthode a émergé grâce à sa simplicité et sa commodité, à savoir les paiements de pair à pair (également appelés paiements personne à personne). Aussi désignées P2P, ces plateformes permettent aux individus de transférer et de recevoir des fonds instantanément sans recourir à des intermédiaires. Aux États‑Unis, PayPal (PYPL ) a été le pionnier de cette approche en 1998, et depuis, de nouvelles plateformes comme Venmo–qui appartient désormais à PayPal–CashApp et Zelle ont vu le jour.

Toutes traitent des centaines de milliards de dollars de paiements annuels.

Comprendre le paysage du travail indépendant

Avant d’aborder les principales plateformes ainsi que les défis et opportunités du marché, il est important de comprendre le paysage du travail indépendant, et pourquoi ce groupe représente le terrain le plus fertile pour la pénétration rapide des méthodes de paiement numériques.

Pour mieux comprendre pourquoi les travailleurs indépendants se sentent à l’aise avec les méthodes de paiement de pair à pair, examinons davantage leur situation financière. Tout d’abord, ils font face à une incertitude de revenu, ils ont donc tendance à utiliser de l’argent liquide pour économiser sur les frais, car chaque centime compte. De nombreuses plateformes P2P offrent le même facteur d’accessibilité. Deuxièmement, ils préfèrent recevoir l’argent immédiatement et éviter le risque de rétrofacturations, ce qui est la raison pour laquelle beaucoup décident de n’accepter que du liquide. Cependant, gérer une entreprise uniquement en espèces entraîne des inconvénients et des frustrations – comme devoir chercher la monnaie et le fait que jusqu’à 40 % des Américains ne portent plus d’argent liquide – ainsi que des risques. Lorsque les propriétaires d’entreprise n’acceptent que du liquide, ils ont une visibilité financière limitée sur l’état réel de leurs finances. De plus, ils peuvent rencontrer des difficultés de conformité fiscale et avoir du mal à obtenir du crédit, ce qui pourrait freiner leurs perspectives de mise à l’échelle.

Taille du marché des plateformes P2P et croissance

Bien que les plateformes P2P existantes facilitent les transactions financières immédiates, si nous analysons chacune d’elles et les services qu’elles offrent, il reste encore beaucoup de place à la croissance, notamment en développant une solution qui répond spécifiquement aux besoins des travailleurs indépendants et intègre le plus grand nombre possible de méthodes de paiement.

Aux États‑Unis, le réseau P2P qui a traité le volume de paiements le plus élevé est Zelle, qui appartient aux plus grandes banques du pays. Depuis son lancement en 2017, Zelle a traité 1,5 billion de dollars.

Les autres plateformes dominantes sont PayPal – qui possède également Venmo et Xoom – et Cash App, qui fait partie du Block de Jack Dorsey. Leurs volumes annuels sont d’environ 230 milliards de dollars (pour Venmo) et 175 milliards de dollars pour CashApp.

En termes de croissance, les chiffres sont également prometteurs. Des rapports indiquent qu’en 2022, 66 % des adultes aux États‑Unis ont effectué un paiement P2P. Le paiement de services était parmi les trois principales raisons.

Perspectives du marché: défis et opportunités

Les perspectives du marché sont favorables, mais il existe également des risques. L’un d’eux est l’augmentation des cas de fraude commise via les plateformes P2P, notamment parce qu’il n’est pas toujours possible d’annuler une transaction. Les entreprises y répondent en introduisant davantage de protocoles d’authentification.

Malgré les risques existants, l’étude McKinsey montre qu’il existe de nombreuses opportunités de collaborations entre banques et fintechs afin d’accroître l’évolutivité, ce qui, à son tour, favorise la croissance de la rentabilité. Le même rapport indique que les chèques représentent encore 10 % des transactions, ce qui ouvre une énorme opportunité de transférer ce volume de paiements vers le monde numérique.

Cependant, un champ de possibilités encore plus vaste réside dans la recherche d’une niche sur le marché plus large des paiements P2P. Par exemple, en ajoutant un élément social à la plateforme, Venmo a trouvé sa niche auprès de groupes d’amis qui l’utilisent pour partager les factures, et son utilisation a explosé parmi les jeunes générations.

Enfin, mais non des moindres, nous devons considérer non seulement les plateformes elles‑elles, mais aussi les méthodes de paiement qu’elles supportent. Par exemple, Zelle ne permet que les paiements depuis le compte bancaire d’un utilisateur, tandis que Venmo et PayPal autorisent l’utilisation de cartes de crédit, bien que moyennant des frais plus élevés.

Réflexions finales

Même si les paiements P2P sont plus simples, l’utilisateur doit toujours télécharger une application et passer par le processus d’inscription. Zelle fait exception, car il est généralement intégré aux applications bancaires des utilisateurs, mais cela n’est pas pertinent s’ils ne possèdent pas de compte bancaire conventionnel, ce qui se produit également aux États‑Unis.

De plus, comme ses homologues Venmo et CashApp, Zelle a ses limites, ce qui nous ramène à la question des méthodes de paiement. Car, en fin de compte, il s’agit de commodité ; les solutions capables d’intégrer diverses méthodes de paiement avec succès et de les proposer à des frais abordables seront celles qui l’emporteront.