Le métavers révolutionnera la banque. Mais comment gérer les risques de fraude ?

Les banques et les services financiers ont connu une transformation numérique. Cette tribune de juin 2022 examine comment le métavers pourrait apporter de nouveaux défis en matière de réglementation et de conformité, notamment la fraude à l’identité. 

 Par Glenn Fratangelo, alors responsable mondial du marketing pour la gestion de la fraude et de l’authentification chez NICE Actimize. 

La transformation numérique a ouvert la voie à un possible nouveau bouleversement technologique dans le secteur bancaire : le métavers. Les utilisateurs y sont représentés par des avatars en trois dimensions et interagissent entre eux, avec des produits et avec leur environnement dans des mondes virtuels, par exemple grâce à la réalité augmentée (RA) ou à la réalité virtuelle (RV). L’idée ressemble à de la science-fiction devenue réalité. Même si certains ne voient pas d’applications pour les banques et les services financiers, le passage au numérique pendant la pandémie a créé de nouvelles possibilités. Les échanges d’argent et de services dans cet écosystème virtuel peuvent présenter des avantages et des défis, y compris au-delà du secteur financier. 

Banque et paiements dans le métavers 

Depuis le début de la pandémie, donner la priorité aux services numériques est devenu important pour les établissements financiers. La pression s’est accrue pour offrir aux consommateurs des services et des interactions très personnalisés. L’émergence du métavers peut rapprocher la perspective d’un environnement de paiement entièrement numérique. L’auteur voyait la finance décentralisée comme une composante importante de cette infrastructure, la blockchain et les cryptomonnaies pouvant soutenir les transactions et les paiements dans le métavers. 

Les établissements financiers peuvent s’implanter dans le métavers et relier leurs systèmes existants à l’économie virtuelle. Les possibilités comprennent des agences virtuelles, la participation à des services de paiement et de prêt virtuels, des offres fintech liées à des expériences virtuelles, l’amélioration des transferts d’argent internationaux et le financement des développeurs du métavers. 

En 2022, l’auteur considérait le métavers comme une prochaine étape logique pour le secteur financier, dans le prolongement de la numérisation pendant la pandémie. Il citait une enquête de Deloitte de 2021 sur la banque en ligne dans laquelle, selon son récit, seuls 23 % des répondants prévoyaient de retourner effectuer leurs opérations en agence après la pandémie. Il y voyait un signe de la demande d’options numériques au quotidien. Le métavers soulève néanmoins des questions de conformité et de fraude qui nécessiteront l’attention des régulateurs. 

Le défi de l’identité dans le métavers 

L’identité est une autre question pour les établissements financiers. Si l’utilisation du métavers et de ses services s’élargit, il faudra des identités numériques permettant aux utilisateurs de prouver leur identité, de protéger leur vie privée et de gérer l’accès à leurs actifs virtuels. 

Dans le monde physique, le visage peut aider à vérifier l’identité, mais un avatar peut prendre n’importe quelle forme ou apparence. Les consommateurs et les organisations doivent pouvoir se fier aux preuves d’identité ainsi qu’à la protection et au contrôle des données sensibles, particulièrement lorsque des écosystèmes auparavant fermés, comme certaines plateformes de jeux, se connectent. 

La fraude, l’hameçonnage et le blanchiment d’argent sont déjà des défis majeurs dans un monde qui privilégie les services numériques et peuvent aussi devenir des problèmes importants dans le métavers. Les technologies de RA et de RV peuvent recueillir beaucoup de données personnelles. L’utilisation de plusieurs identités, par exemple des avatars différents selon les situations, rend aussi la vérification de l’identité plus complexe. 

Une approche possible est l’identité numérique autosouveraine, ou Self-Sovereign Identity (SSI). L’utilisateur dispose d’un contrôle accru sur ses données d’identité et le partage de justificatifs numériques. La blockchain peut faire partie d’une solution, et la biométrie peut servir à la vérification. Le contrôle peut ainsi être davantage transféré de la plateforme à l’utilisateur. Des justificatifs vérifiables et des techniques adaptées de divulgation sélective permettent de contrôler certains attributs sans partager toutes les données personnelles sous-jacentes. 

Avancer avec le métavers 

L’environnement des paiements continue d’évoluer. Les établissements financiers doivent s’y préparer et peuvent jouer un rôle actif au sein d’une communauté du métavers. De même que les organisations ont dû se préparer aux nouvelles technologies comme l’IA et réagir rapidement à la pandémie, l’auteur estimait qu’elles devaient aussi adapter leurs stratégies à l’accélération du métavers qu’il prévoyait pour la décennie suivante.