Qu’est-ce qui incite la génération Z à continuer d’utiliser les applications de prêt en ligne ?

Une application de prêt peut approuver rapidement une demande, expliquer clairement ses fonctionnalités et faciliter l’emprunt. Mais la décision de l’utiliser à nouveau dépend d’une autre question : les utilisateurs font-ils confiance à l’entreprise qui se trouve derrière l’écran ?

Cette question concerne les emprunteurs, les développeurs de technologies et les investisseurs. Le crédit en ligne peut élargir l’accès à des services financiers utiles, mais des relations durables exigent que l’on puisse faire confiance à une plateforme pour gérer l’argent, les informations et les problèmes. Une interface soignée ne représente qu’une partie de cette expérience.

Une étude publiée dans l’International Journal of Information Management Data Insights, « Étude de la volonté des membres de la génération Z de continuer à utiliser les prêts proposés par les entreprises de technologie financière : une approche stimulus-organisme-réponse de la confiance et du risque perçu », examine ces relations auprès d’utilisateurs indonésiens.¹ Ses résultats suggèrent qu’il convient d’accorder une attention particulière à la confiance, tout en soulevant une question plus générale : comment les prêteurs en ligne peuvent-ils transformer la confiance des clients en relations financières durables ?

Les conclusions de l’étude sur les prêts et la génération Z

Les chercheurs ont analysé les réponses à une enquête menée auprès de 210 membres de la génération Z ayant déjà eu recours à des prêts proposés par des entreprises de technologie financière. Ils ont examiné les liens entre le soutien perçu des pouvoirs publics, l’influence sociale, la facilité d’utilisation, l’utilité et les conditions d’accompagnement, d’une part, et la confiance et le risque perçu, d’autre part. Ils ont ensuite évalué les liens entre ces perceptions et l’intention de continuer à recourir à ces prêts.

La confiance était beaucoup plus fortement associée à l’intention de continuer à utiliser ces services que le risque perçu. Les personnes qui jugeaient les plateformes fiables, sûres et dignes de confiance étaient plus susceptibles de déclarer avoir l’intention de continuer à les utiliser. Un risque perçu plus élevé était associé à une intention moins forte, mais le lien était plus faible.

Parmi les facteurs étudiés, le soutien perçu des pouvoirs publics était celui qui présentait le lien le plus fort avec la confiance. Les encouragements de personnes importantes et la facilité d’utilisation perçue étaient également associés positivement à la confiance.

Le tableau résume certains résultats. Les coefficients décrivent des relations au sein du modèle statistique, et non des variations en pourcentage des comportements d’emprunt.

Ces résultats portent sur les intentions déclarées au sein d’un seul échantillon. L’étude n’a pas suivi les répondants pour déterminer s’ils étaient revenus, avaient emprunté de manière responsable, remboursé leurs prêts ou étaient devenus des clients rentables.

La confiance et le risque sont deux questions distinctes

L’un des enseignements les plus utiles de l’article est que la confiance et le risque perçu ne fonctionnaient pas comme de simples opposés. Le soutien perçu des pouvoirs publics était fortement associé à la confiance, mais n’avait aucun lien significatif avec le risque perçu.

Un emprunteur peut juger un prêteur légitime tout en craignant des pertes financières, une utilisation abusive de ses données ou des défaillances opérationnelles. La confiance accordée au prestataire ne suffit pas à dissiper toutes les inquiétudes liées à l’utilisation de ses services.

Cette distinction offre un moyen concret d’aborder la conception des produits. Présenter des informations réglementaires exactes peut contribuer à établir la légitimité du prestataire. Expliquer les coûts, proposer une assistance fiable et rendre les opérations du compte compréhensibles répondent à d’autres préoccupations. Un seul message rassurant ne peut raisonnablement remplir toutes ces fonctions.

L’explication mise à jour de Securities.io sur le fonctionnement des services bancaires en ligne apporte un éclairage sur l’infrastructure qui sous-tend ces expériences. Pour les clients, toutefois, cette infrastructure prend tout son sens dans les interactions du quotidien : un paiement reçu correctement, un solde mis à jour ou une réponse claire à une question.

Pour emprunter facilement, il faut aussi pouvoir prendre des décisions éclairées

Dans l’étude, la facilité d’utilisation était associée à la confiance. Les prêteurs ont donc la possibilité de rendre leurs produits plus compréhensibles, même si la recherche ne démontre pas qu’une modification de l’interface entraînerait une hausse de la confiance.

La question utile, en matière de conception, est de savoir où réduire les obstacles. Demander aux emprunteurs de saisir plusieurs fois les mêmes informations complique inutilement les démarches. Leur laisser le temps d’examiner un échéancier de remboursement répond à un autre objectif. Ces deux étapes ralentissent le processus, mais une seule constitue nécessairement une perte de temps.

Une expérience de prêt bien conçue pourrait permettre de trouver facilement trois éléments :

• Le montant total à rembourser, frais applicables compris.
• L’échéancier des paiements et les conséquences d’un paiement manqué.
• Un moyen clair de contacter l’assistance en cas de changement de situation.

Il s’agit de priorités pratiques en matière de conception, et non de résultats évalués par l’étude. Elles sont utiles parce qu’elles aident les clients à comprendre l’engagement qu’ils prennent. Une application peut simplifier le processus tout en préservant les informations nécessaires à une décision réfléchie.

Pour évaluer les emprunts répétés, il faut mieux définir la réussite

Pour beaucoup d’entreprises du numérique, une utilisation fréquente est un signe encourageant. Dans le domaine du crédit, elle doit être interprétée avec plus de prudence, car chaque nouvelle transaction entraîne aussi une obligation de remboursement.

Prenons deux clients hypothétiques. L’un recourt régulièrement au crédit à court terme pour acheter des stocks et rembourse ses emprunts grâce à ses ventes. L’autre revient parce que le remboursement de son prêt précédent ne lui a laissé que trop peu d’argent pour ses dépenses essentielles. Tous deux semblent actifs, mais leur situation est très différente.

L’étude n’a pas distingué ces deux situations. En s’intéressant à l’intention de continuer à utiliser le service, elle ouvre une piste utile pour de futures analyses.

Pour les prêteurs et les investisseurs, la fidélisation est plus révélatrice lorsqu’elle est mise en regard des remboursements, des réclamations, de la capacité de remboursement et des raisons pour lesquelles les clients empruntent de nouveau. La croissance du nombre d’utilisateurs peut témoigner d’un accès utile au crédit, mais l’activité à elle seule ne permet pas d’établir que le produit améliore le bien-être financier.

Cette perspective plus large rejoint également l’analyse de Securities.io sur la manière dont les prêts proposés par les fintechs peuvent compléter l’offre des banques. La distribution numérique et les infrastructures financières établies peuvent fonctionner de concert, mais la création de valeur durable dépend toujours de la qualité de la relation de prêt.

Le crédit numérique repose sur une confiance à double sens

Les emprunteurs évaluent s’ils peuvent faire confiance à une plateforme. Les prêteurs doivent, de leur côté, évaluer si les emprunteurs sont en mesure de rembourser. Améliorer l’une de ces évaluations n’améliore pas automatiquement l’autre.

Un client peut se sentir à l’aise avec une application tout en restant soumis à de fortes contraintes financières. À l’inverse, une personne aux revenus réguliers peut éviter un prêteur dont les conditions ou les modalités d’assistance lui semblent confuses.

Un article récent de Securities.io sur Cash App Score et l’évaluation du crédit fondée sur les flux de trésorerie illustre l’intérêt du secteur pour l’utilisation de l’activité financière afin d’éclairer les décisions de prêt. Il s’agit d’un enjeu distinct de celui qui consiste à comprendre la confiance des clients envers un prestataire.

L’enjeu commercial consiste à améliorer ces deux aspects de concert. Les plateformes doivent offrir un service digne de confiance et évaluer rigoureusement le risque de crédit. Mesurer uniquement l’enthousiasme des clients ne permet pas de déterminer leur capacité de remboursement ; mesurer uniquement leur solvabilité ne permet pas de comprendre leur expérience.

Sea Limited permet de s’exposer au crédit numérique

Pour les investisseurs qui s’intéressent aux entreprises développant ces capacités, Sea Limited (SE ) constitue un exemple pertinent avec Monee, son activité de services financiers numériques. Sea exploite également Shopee et Garena, ce qui permet aux investisseurs de s’exposer à une entreprise technologique plus diversifiée plutôt qu’à un prêteur indépendant.

Dans ses résultats financiers du deuxième trimestre 2026, Sea a indiqué que le chiffre d’affaires de Monee avait atteint 1,4 milliard de dollars, en hausse de 58,9 % sur un an. L’encours des prêts aux particuliers et aux petites entreprises s’élevait à 11,1 milliards de dollars ; ce montant comprenait les prêts inscrits à son bilan ainsi que ceux financés par d’autres institutions via sa plateforme.

Sea a indiqué que les prêts en retard de plus de 90 jours représentaient 1,0 % de cet encours combiné, un taux inchangé par rapport au trimestre précédent. Ces chiffres publiés par l’entreprise montrent pourquoi il importe de suivre conjointement la croissance des prêts et leur remboursement.

Ces chiffres doivent aussi être replacés dans leur contexte. Le ratio de prêts en retard n’est qu’un instantané. Les investisseurs doivent examiner l’évolution des prêts à mesure qu’ils vieillissent, ainsi que les coûts de financement, les provisions pour pertes sur créances et les dépenses liées à l’acquisition et au service des clients.

L’étude n’évalue pas Monee et n’établit pas que ses résultats expliquent les performances de Sea. Elle propose plutôt une question utile pour examiner les prêteurs numériques : la confiance des clients se traduit-elle par des relations durables, soutenues par une politique de prêt rigoureuse ?

Dernières actualités et évolutions concernant Sea Limited (SE)

Ce que la recherche permet — et ne permet pas — de conclure

Les résultats plaident en faveur d’une orientation prometteuse pour le développement des fintechs : la fiabilité du service mérite autant d’attention que la rapidité et la commodité. Toutefois, les données proviennent d’une enquête transversale menée auprès d’utilisateurs indonésiens sélectionnés de manière raisonnée. Elles ne permettent ni d’établir un lien de causalité ni de représenter la génération Z à l’échelle mondiale.

Les chercheurs reconnaissent également qu’il peut y avoir un chevauchement entre les évaluations favorables des plateformes et les intentions déclarées. Certains liens avec le risque perçu variaient selon les spécifications retenues pour les modèles, ce qui rappelle qu’il faut éviter d’affirmer que les jeunes emprunteurs ne tiennent pas compte des risques.

La principale leçon pratique de l’article est la suivante : les prêteurs numériques peuvent gagner la confiance des clients en proposant des produits faciles à comprendre et un service fiable. Le prochain indicateur de progrès sera de voir si cette confiance s’accompagne d’emprunts contractés en connaissance de cause, de remboursements réguliers et de relations qui restent utiles au-delà de la première approbation.

Références :

¹ Ramayanti, R., Rachmawati, N. A., Setyawati, A., Agusalim, L., Azhar, Z. et Azman, N. H. N. (2026). Explorer l’intention de poursuivre le recours aux prêts proposés par les fintechs chez la génération Z : une approche stimulus-organisme-réponse de la confiance et du risque perçu. International Journal of Information Management Data Insights, 6, article 100455. https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2026.100455