Garder le rythme au Canada : seuils financiers à atteindre

Comprendre quels seuils financiers vous devez atteindre au Canada à un certain âge pour prendre votre retraite en toute sécurité est une étape essentielle pour vous assurer d’être préparé pour votre avenir. Le Canada est unique à bien des égards. Ainsi, vous ne pouvez pas simplement utiliser les mêmes indicateurs que les résidents des États‑Unis. Au lieu de cela, vous devez élaborer une stratégie de retraite basée sur les marchés et les prix canadiens. Voici tout ce que vous devez savoir.

Le Canada est unique

Plusieurs facteurs rendent le Canada très différent des États‑Unis en matière d’épargne-retraite. Tout d’abord, le coût du logement est plus élevé au Canada qu’aux États‑Unis. En moyenne, une maison au Canada coûte environ +40 % de plus qu’aux États‑Unis. Cela signifie qu’il vous faudra plus de temps et de ressources pour rembourser votre maison – planifiez en conséquence !

Source – MLS

Salaires plus bas

Un autre facteur qui vous oblige à adopter une approche plus locale de la retraite est que les salaires canadiens sont inférieurs à ceux de leurs homologues américains. L’écart salarial entre les deux pays est le plus visible dans les professions techniques et qualifiées. Ainsi, les employés américains perçoivent généralement une rémunération plus élevée pour leurs efforts. Cependant, il y a un compromis.

Vivre en bonne santé est plus facile

Bien que, globalement, le coût de la vie dans la plupart du Canada soit supérieur à celui des États‑Unis, cela peut rapidement changer pour les personnes atteintes d’une condition médicale. Bien que le système ne soit pas parfait, les Canadiens bénéficient d’un accès gratuit aux soins de santé à l’échelle nationale. En vieillissant, les soins de santé deviendront progressivement l’une des plus grosses dépenses que vous aurez. Ainsi, les Canadiens ont un avantage majeur : vous n’avez pas à vous soucier que les soins de santé grèvent votre retraite.

Commencer tôt est crucial

Quel que soit l’endroit où vous vivez, commencer votre planification de retraite tôt vous apportera le plus de succès. Pour les moins de 40 ans, il peut sembler presque impossible d’économiser plus d’un million de dollars. Cependant, vous devez vous rappeler qu’il ne s’agit pas d’une somme forfaitaire unique à atteindre.

Au lieu de cela, considérez‑le comme le résultat cumulé de vos efforts tout au long de votre vie. Par conséquent, plus vous commencez à épargner tôt, plus il sera facile d’atteindre vos jalons. Les clés du succès sont de commencer tôt, de maintenir des contributions régulières et d’accroître vos actifs générateurs de revenus passifs.

Montant nécessaire pour prendre sa retraite au Canada

Il n’existe pas de montant unique qui garantisse la meilleure retraite. Chaque personne a des facteurs individuels à examiner pour s’assurer qu’elle est prête au moment de la retraite. Voici quelques règles courantes qui peuvent vous aider à généraliser vos objectifs.

Selon des statistiques, vous aurez besoin d’environ 70 % de votre revenu annuel pré‑retraite pour financer une année de retraite. De plus, le Canadien moyen vit environ 25 ans après la retraite. Prendre cela en compte devrait vous permettre de calculer ce que vous devez viser en matière d’épargne grâce à quelques stratégies universelles simples.

Par exemple, si vous gagnez 100 000 $ par an, il vous faudra environ 70 000 $ par an pour prendre votre retraite sans réduire significativement votre niveau de vie. Vous pouvez multiplier ces 70 000 $ par 25 ans pour obtenir une bonne estimation de votre capital recommandé. Dans cet exemple, vous devriez économiser jusqu’à 1 750 000 $. Plus encore en tenant compte de l’inflation.

Âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite

Un des premiers facteurs à examiner pour déterminer combien vous devez économiser est la date à laquelle vous prévoyez de prendre votre retraite. Si vous avez des projets de retraite anticipée, vous devez alors poursuivre agressivement une stratégie de retraite dès le début de la vingtaine. Pour la plupart des gens, l’âge de la retraite augmente.

En conséquence, le marché du travail compte aujourd’hui de plus en plus d’employés de plus de 60 ans. Dans la plupart des cas, ces travailleurs complètent un revenu fixe qui n’a pas suivi la hausse du coût de la vie. Une bonne planification vous aidera à éviter ce scénario.

Lieu où vous souhaitez prendre votre retraite

Un autre facteur qui déterminera les exigences de votre stratégie de retraite est le lieu où vous prévoyez de vous installer. Certaines régions coûtent beaucoup plus cher que d’autres, alors pesez soigneusement vos dépenses et planifiez en conséquence. Si vous voulez prendre votre retraite dans une ville dynamique comme Toronto, cela coûtera bien plus cher qu’une maison de campagne isolée.

Style de vie

Le facteur suivant est le style de vie que vous désirez. Pour la plupart des gens, il y a une légère diminution du niveau de vie après la retraite, car ils doivent s’adapter à un revenu plus faible. Ce facteur dépendra de l’endroit où vous décidez de vivre. Si vous souhaitez voyager ou profiter d’une vie nocturne active, cela sera plus coûteux que pour ceux qui préfèrent se détendre tranquillement.

Allez‑vous travailler ?

Quel degré de retraite envisagez‑vous ? De nombreux retraités continuent de percevoir des revenus provenant de leurs entreprises ou de leurs activités. Si vous avez des revenus provenant de petits boulots, vous pourriez vouloir poursuivre ces activités afin de compléter votre revenu plus faible.

Soutien familial

Un autre facteur est votre famille. Allez‑vous recevoir leur soutien ou les soutenir vous‑même ? Selon votre réponse, vous pourriez devoir augmenter vos économies de retraite afin de couvrir des dépenses familiales telles que mariages, factures médicales, premier logement, etc.

Dette actuelle

La dette peut être paralysante. Possédez‑vous votre maison ? Quelles sont vos factures actuelles et en cours ? Le meilleur scénario est de prendre sa retraite avec la maison payée et peu de dettes, ce qui vous permet de vous concentrer sur l’acquisition d’actifs et sur la croissance de vos revenus en fonction du coût de la vie.

Actifs

Un autre facteur crucial est vos actifs. Les actifs génèrent des revenus qui peuvent faciliter grandement votre retraite. Vous pouvez considérer les actifs comme votre portefeuille, vos biens locatifs, vos entreprises et d’autres sources de revenus. Plus vous possédez d’actifs générant des revenus passifs, plus vous pourrez cesser de travailler rapidement et prendre votre retraite.

Vie à la retraite

Un autre facteur intéressant à considérer est la façon dont vous générez des revenus une fois à la retraite. Si vous êtes correctement positionné, vos actifs continueront de fournir suffisamment de revenus pour compenser le fait que vous ne travaillez plus. La règle des 4 % est une recommandation courante pour les retraités. Elle stipule que vous retirez chaque année 4 % de votre portefeuille d’investissement pour vos dépenses de vie.

Le principe de cette approche est que votre pourcentage de retrait reste à 4 %, même si vos investissements augmentent. Cette stratégie vous permet d’ajuster le coût de la vie et l’inflation sans épuiser vos actifs. Idéalement, vos retraits augmenteront en valeur à mesure que votre portefeuille croît.

Commencer à épargner et à suivre vos progrès

L’une des étapes cruciales pour vous assurer que votre retraite suit le bon rythme est de suivre vos progrès à l’aide de jalons. Heureusement, Fidelity et Statistique Canada ont fourni des informations essentielles sur les objectifs à atteindre pour rester dans les temps. Voici quelques repères essentiels pour suivre votre progression.

20 ans – Seuils financiers au Canada

Vous êtes dans la vingtaine et vous venez d’entrer sur le marché du travail. À moins d’avoir des liens familiaux sérieux ou un talent particulier, vous commencerez à un poste d’entrée de gamme. Ainsi, l’épargne sera minimale à ce stade de votre vie. La plupart des analystes recommandent d’épargner 15 % de votre revenu annuel pendant la vingtaine.

À cet âge, vous n’aurez pas grand-chose, mais à l’approche de la trentaine, votre épargne et votre portefeuille devraient commencer à croître. À la fin de votre vingtaine, vous devriez avoir environ 1 fois votre salaire annuel économisé. En termes d’investissements, vous n’aurez probablement pas beaucoup d’actifs.

Vous devriez commencer à économiser pour votre première maison durant cette période. Comme les prix des maisons au Canada sont plus élevés, cela signifie que le Canadien moyen de vingt‑et‑un ans possède moins d’économies de retraite que son homologue américain à ce stade. Cependant, à la fin de votre vingtaine, vous devriez suivre une trajectoire professionnelle qui vous permettra de commencer à investir.

30 ans – Seuils financiers au Canada

Vous êtes maintenant dans la trentaine et avez davantage d’objectifs de vie à atteindre. C’est le moment où la plupart des gens acquièrent leur première maison. Il est recommandé d’avoir au moins 1 fois votre salaire annuel économisé à ce stade.

En moyenne, les Canadiens disposent d’environ 80 000 $ d’économies à la fin de la trentaine. De plus, vous devriez idéalement posséder environ 30 000 $ d’actifs, incluant actions, obligations, cryptomonnaies, etc. Cela porte l’épargne totale moyenne d’un Canadien à 110 000 $.

Investissements

La trentaine est le moment idéal pour commencer à constituer vos actifs. Les actions, obligations, FNB et autres actifs de portefeuille devraient devenir une priorité. Heureusement, vous avez des économies provenant de la vingtaine. Vous pouvez les utiliser pour acquérir davantage d’actifs. Certains analystes estiment que vous devriez consacrer au moins 50 % de vos économies de cette période aux actifs de portefeuille et immobiliers.

40 ans – Seuils financiers au Canada

Vous avez 40 ans maintenant et la retraite se rapproche d’une décennie à la fois. Le Canadien moyen disposera d’environ 270 000 $ d’économies à ce stade de la vie. De plus, 52 000 $ d’actifs supplémentaires portent la moyenne totale à 322 000 $. Malheureusement, cette moyenne est d’environ 100 000 $ inférieure au montant recommandé pour une retraite sécurisée à ce stade.

Vous devriez déjà posséder certains placements comme un RRSP, un TFSA et d’autres actifs que vous avez acquis. Notamment, visez à économiser 3 fois votre salaire annuel à ce stade. Pour la plupart des Canadiens, atteindre une valeur nette de 430 000 $ est un bon objectif.

Investissements

Dans la quarantaine, votre stratégie d’investissement devrait évoluer vers une approche plus conservatrice. Vous pourriez vouloir vous concentrer davantage sur l’immobilier et les obligations plutôt que sur les actions. Vous devriez également placer de l’argent dans votre RRSP et/ou TFSA et constituer une pension si votre employeur en propose une. Tous ces facteurs rendront les dernières étapes de votre planification de retraite beaucoup plus fluides.

50 ans – Seuils financiers au Canada

Vous avez 50 ans et la retraite frappe à la porte. Vous devriez avoir environ 6 fois votre salaire annuel économisé à ce stade et détenir plusieurs actifs dans votre portefeuille diversifié. Il n’est plus nécessaire de prendre des risques à ce moment. La plupart devraient s’en tenir à des stratégies fiables et éprouvées génératrices de revenus afin d’éviter des pertes inutiles. Il est recommandé d’avoir environ 500 000 $ d’économies et d’actifs à ce moment.

Investissements

Vos actions et investissements immobiliers devraient générer un revenu décent à ce stade. C’est le bon moment pour envisager davantage d’options immobilières. Rappelez‑vous, vous ne devez pas prendre trop de risques avec votre portefeuille à ce stade, car votre retraite est imminente. De plus, vous devez vous préparer à vivre avec un revenu fixe. Votre pension et vos actifs seront essentiels à cette étape.

60 ans – Seuils financiers au Canada

Vous êtes dans la soixantaine et il est temps de raccrocher et de prendre votre retraite. Vous avez, espérons‑le, eu une carrière exceptionnelle et avez pu épargner en conséquence. À ce stade de la vie, vous devriez disposer d’environ 8 fois votre salaire annuel ou plus de 500 000 $ d’économies ainsi qu’une variété d’actifs pour vous financer pendant que vous vous détendez.

Il est essentiel de conserver votre retraite dans un portefeuille diversifié afin qu’un krach boursier, l’inflation ou d’autres turbulences spécifiques aux actifs ne vous laissent pas dans la détresse. La diversification est la clé pour assurer votre stabilité, quel que soit le mouvement du marché. Ainsi, elle doit rester une priorité tout au long de votre carrière d’épargnant.

Atteindre les seuils financiers pour la retraite au Canada

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension des objectifs financiers à atteindre en fonction de votre âge, vous êtes prêt à commencer à peaufiner les détails clés. Les principaux éléments à considérer sont où, quand et comment vous prévoyez de financer votre style de vie. Utilisez les conseils de ce guide pour créer une stratégie stable et efficace qui fonctionne tout en évant les erreurs courantes.

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