Cómo obtener una hipoteca (junio 2026)

Los acontecimientos de los últimos años han creado una situación financiera difícil para todo el mundo, lo que ha tenido un gran impacto en la vida de las personas. Incluso en Estados Unidos, las compras más grandes y serias, como la compra de viviendas, se han vuelto muy difíciles de realizar. Por eso, muchas personas recurren a las hipotecas, pero incluso aquí — las tasas están subiendo, y la mayoría se pregunta cuál es la mejor manera de obtener una hipoteca, cuál es el paso correcto a dar, y cosas por el estilo.

Aunque este es un tema profundo y complejo del que podríamos hablar durante horas, hoy nos centraremos en lo que puedes hacer para asegurarte de que tu solicitud de hipoteca sea aprobada. Al menos, compartiremos consejos que aumentarán tus posibilidades de que sea aprobada. Incluso con los mejores consejos que podamos ofrecer, ten en cuenta que suele ser un proceso largo que requerirá mucho esfuerzo.

Así que, ya sea que conozcas un poco el proceso o no tengas idea de por dónde empezar — no te preocupes. Esta guía no solo enumerará todos los procesos que debes conocer, sino que también los desglosará para que sepas qué esperar en el futuro.

¿Qué documentación se requiere?

Obtener una hipoteca es un proceso que requiere tanto tiempo como una extensa documentación. Tu prestamista probablemente tendrá que proporcionar cientos de miles de dólares si deseas comprar una nueva vivienda, y no te entregará tanto dinero sin asegurarse de que puedes devolverlo. Como resultado, deberás proporcionar los siguientes documentos:

1. Tus declaraciones de impuestos de los años anteriores
2. Comprobante de ingresos
3. Historial de alquiler
4. Comprobante de empleo e historial laboral
5. Identificación
6. Estados de cuenta de corretaje
7. Extractos bancarios
8. Documentos que describen los regalos que has recibido para ayudar a pagar tu vivienda
9. Cualquier documentación relacionada con otras deudas y otros activos

Ten en cuenta que esta es solo una lista aproximada de lo que se necesitará, y tu prestamista solicitará documentos específicos que deberás obtener y presentar para presentar tu solicitud con precisión. Ahora, hablemos de lo que debes hacer para obtener una hipoteca.

Cómo obtener una hipoteca: Guía paso a paso

En este segmento, hablaremos de los 10 pasos que debes completar para obtener una hipoteca. Una vez más, estos pasos no garantizan que obtengas la hipoteca, ya que la decisión final depende del prestamista, pero te pondrán en el camino correcto.

1. Asegúrate de tener un puntaje crediticio sólido

Una de las primeras y más importantes cosas al buscar una hipoteca es asegurarte de tener un puntaje crediticio sólido. Esto mostrará a los prestamistas que eres responsable a la hora de pagar tus obligaciones a tiempo y que tratarás tu deuda con el mismo nivel de precisión. Además, un puntaje crediticio alto también es muy probable que te consiga una mejor tasa de interés. Aunque aún puedes obtener un préstamo con un crédito bajo, lo más probable es que tu tasa de interés sea mucho más alta.

Puedes mejorar tu puntaje crediticio de varias maneras, como asegurarte de realizar tus pagos a tiempo, poner al día cualquier cuenta vencida si puedes, revisar si hay errores en tu informe crediticio ya que pueden reducir tu puntaje sin que sea tu culpa. Por último, mantén un ojo atento a tu puntaje crediticio y revísalo al menos de tres a seis meses antes de solicitar una hipoteca. Consulta la lista de todos los factores que lo están afectando, ya sea de forma positiva o negativa, y haz lo que puedas para mantenerlo bajo control.

Si tu puntaje crediticio es realmente malo, deberías considerar solicitar una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a construir tu historial crediticio.

2. Sé realista al elegir una vivienda

Todos quieren ser dueños de una casa enorme e impresionante, ya sea una casa inteligente o algo más tradicional. Sin embargo, aunque estés tomando dinero prestado para comprarla, necesitas ser realista sobre lo que puedes pagar. Los tiempos son difíciles y las tasas están subiendo, lo que significa que tus pagos mensuales ya serán bastante altos. Con eso en mente, es clave apuntar a una casa que puedas pagar, y no pasar años luchando con los pagos solo para que el banco la reclame porque sobreestimaste tu capacidad de reembolso.

Los expertos recomiendan que deberías obtener un préstamo que te haga pagar como máximo el 30 % de tus ingresos mensuales brutos, así que con eso en mente, busca viviendas que se ajusten a ese rango de precio. Puedes hacerlo calculando tu relación deuda‑ingreso, que suma tus pagos mensuales de deuda y lo divide por tus ingresos mensuales brutos.

También ten en cuenta que tendrás que comprar cosas nuevas para tu hogar y potencialmente hacer reparaciones o renovaciones, sin mencionar gastos como transporte, costos médicos, cuidado de niños, entretenimiento, alimentos y todo lo demás que ya estás pagando. En otras palabras, tu vida no se detendrá hasta que pagues la deuda, y tendrás que aprender a vivir con ella.

3. Ahorra para el pago inicial

A continuación, deberás hacer un pago inicial al solicitar tu hipoteca, y cuanto más puedas pagar, mejor. Por lo general, los prestamistas prefieren que puedas aportar un monto equivalente al 20 % o más, lo cual también es beneficioso para ti, ya que reduce el préstamo, te permite calificar para una mejor tasa de interés y evita que tengas que pagar un seguro hipotecario privado.

Por supuesto, muy pocas personas disponen de esa cantidad de dinero, especialmente hoy en día, después de todas las pruebas que hemos atravesado en los últimos años. Así que, si aún no lo has hecho, recomendamos ahorrar algo de dinero. Apartar una parte de tu salario será una buena prueba para ver si puedes pasar el mes mientras pagas tu deuda, y luego puedes usar ese dinero como pago inicial, lo que seguramente conducirá a un trato más favorable.

Acumular tus ahorros en una cuenta de ahorro también es una buena idea, y se recomienda que guardes alrededor de seis meses de pagos de hipoteca. De esta manera, podrás seguir realizando los pagos durante medio año en caso de que pierdas tu empleo o te veas obligado a interrumpir tu relación laboral por alguna otra razón. Las cosas suceden, cualquiera puede enfermarse o verse impedido de trabajar por alguna razón, y si eso ocurre, estarás arriesgando perder la casa en la que tanto tiempo, dinero y esfuerzo invertiste.

Por último, también tendrás que considerar los costos de cierre, que son la tarifa que debes pagar para finalizar tu hipoteca. Estos suelen ser del 2‑5 % del principal del préstamo. Pero, ten en cuenta que no incluyen los pagos de escrow, que son otro gasto separado.

4. Elige tu hipoteca con cuidado

Una vez que tengas tu puntaje crediticio en orden y hayas reservado algo de dinero, será momento de seleccionar la hipoteca que buscarás. Para comenzar, asegúrate de entender cómo funcionan los diferentes tipos de hipotecas, qué se requiere para cada tipo y demás.

Los tipos principales incluyen préstamos convencionales, préstamos jumbo y préstamos emitidos por el gobierno (VA, USDA y FHA). Los préstamos convencionales suelen ser una buena opción si tienes buen crédito y un pago inicial decente. Los préstamos jumbo son para propiedades más caras, mientras que los préstamos gubernamentales son los mejores para quienes no califican para los convencionales. Los compradores de vivienda por primera vez podrían considerar los préstamos FHA, ya que tienen requisitos de puntaje crediticio bajos. Con un puntaje de 500, deberás aportar un pago inicial del 10 %. Sin embargo, si tu puntaje es ligeramente mayor — 580 — tu pago inicial puede bajar al 3,5 %.

Además, las hipotecas pueden tener tasas ajustables o fijas, lo que significa que pueden cambiar con el tiempo o permanecer iguales permanentemente. La mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos que deben pagarse en 15 o 30 años, pero también existen otros plazos, como 10, 20, 25 o incluso 40 años para algunos préstamos bastante grandes.

5. Encuentra al mejor prestamista

Después de determinar cuál préstamo es la mejor opción para ti, el siguiente paso será encontrar el prestamista que ofrezca las mejores condiciones. En otras palabras, diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes ofertas para el mismo préstamo. Por eso nunca deberías aceptar la primera oferta que encuentres. En su lugar, deberías consultar a varios prestamistas y llevar notas cuidadas y precisas sobre qué tipo de oferta brinda cada uno.

De esa forma, podrás comparar las condiciones y descubrir cuál oferta se adapta mejor a ti y a tu situación. Deberías comenzar hablando con amigos y familiares y pedir referencias y sus experiencias. Además, asegúrate de revisar sitios de calificación y de investigar a cada prestamista en internet. Eso debería ayudar a reducir tu lista de prestamistas a los que deberías consultar.

Luego, simplemente agenda reuniones con cada uno, descubre qué tienen para ofrecer, compara las ofertas y toma tu decisión. Puedes consultar nuestra lista de los mejores prestamistas hipotecarios.

6. Obtén una preaprobación para el préstamo

Otra cosa que se recomienda encarecidamente es obtener una preaprobación para la hipoteca una vez que hayas identificado al prestamista con el que deseas trabajar. Básicamente, esto significa que el prestamista revisará tus finanzas para determinar si tienes posibilidades de que tu solicitud sea aprobada. Hacerlo también revelará información importante, como el monto que el prestamista podría estar dispuesto a prestarte.

Intentar solicitar una hipoteca antes de obtener la preaprobación tiene muchas más probabilidades de resultar en un rechazo, y la mayoría de los prestamistas ni siquiera considerarán tu oferta seriamente si no estás preaprobado.

7. Comienza a buscar ofertas de viviendas

Una vez que obtengas la preaprobación, sabrás que oficialmente tienes posibilidades de conseguir el préstamo. Es en este punto cuando deberías comenzar a buscar la propiedad que realmente comprarás. Recomendamos que no apresures esta parte del proceso, ya que tendrás que dedicar los próximos 15‑30 años de tu vida a pagar la deuda que contraes para comprar tu nuevo hogar. En otras palabras, asegúrate de que la casa que decidas comprar sea un lugar donde quieras vivir al menos tanto tiempo.

Luego, cuando encuentres la casa que se ajuste a tus capacidades financieras y te parezca lo suficientemente atractiva como para considerarla, no pierdas tiempo. Aunque comprar una casa no es fácil hoy en día, eso no significa que no haya competencia. Alguien más se llevará la oportunidad si pasas demasiado tiempo dudando y cuestionándote. Los expertos recomiendan que monitorees el mercado, pero también las redes sociales, y una vez más, preguntes entre tus amigos y familiares si alguien conoce una casa en venta. Querrás actuar lo más rápido posible para asegurar tu nueva vivienda.

8. Solicita el préstamo

Después de identificar la casa que deseas comprar, será momento de completar tu solicitud de hipoteca. Hoy en día, los avances tecnológicos han hecho posible realizar la mayoría de estas solicitudes en línea, por lo que no tendrás que pasar mucho tiempo en filas. Dicho esto, podría ser más eficiente acudir directamente al prestamista, ya que te ayudará a establecer una relación más directa y personal con la oficina del préstamo. Al mismo tiempo, estarás en una posición perfecta para hacer cualquier pregunta que puedas tener.

9. Espera a que se complete el proceso de underwriting

Al acercarte al final del proceso, ahora deberás ser paciente hasta que se complete el proceso de underwriting. Aunque el tiempo es esencial, esto debe hacerse, ya que incluso tener una preaprobación no significa que se te concederá un préstamo tan pronto como lo solicites. El prestamista enviará tu solicitud a su departamento de underwriting, que realiza todos los cálculos finales y evaluaciones de riesgo, y determina el monto del préstamo, los pagos mensuales y todos los demás detalles.

El proceso de underwriting incluye varios pasos, como verificar la información que proporcionaste, tasar la propiedad que estás comprando para determinar si el monto que ofreces pagar es apropiado, investigar la propiedad para confirmar que la titularidad pueda transferirse y, finalmente, obtener la decisión del underwriter. Tu solicitud puede ser denegada, suspendida hasta que proporciones documentación adicional, aprobada con ciertas condiciones, o totalmente aprobada sin otras condiciones.

10. Cierra la compra de tu nuevo hogar

Una vez que la hipoteca sea aprobada, finalmente estarás listo para dar el paso y completar el cierre. El proceso de cierre varía según el estado, pero generalmente implica confirmar que el vendedor está autorizado a vender y transferir el título, cobrar el dinero del comprador, determinar si existen otras reclamaciones contra la propiedad que deban pagarse, distribuir el dinero del comprador al vendedor y, finalmente, pagar tarifas y cargos adicionales. Estos pueden incluir cosas como una tarifa de tasación, tarifas de underwriting, tarifas de verificación de crédito, honorarios de abogado, tarifas de registro, seguros de título y tarifas de servicios, y cualquier prepago que pueda estar incluido.

Conclusión

Para muchas personas, comprar una vivienda es uno de los mayores logros de su vida. Por eso es algo que debe hacerse bien, y dado que es bastante difícil ahorrar el dinero para pagar una casa, la única opción es obtener una hipoteca y pagarla con el dinero del prestamista. Por supuesto, primero deberás calificar para el préstamo, lo cual ya es un desafío en sí mismo. Esperamos que nuestra guía sobre cómo hacerlo te ayude a encontrar el préstamo y el prestamista adecuados. Después de eso, solo queda esperar a que la casa adecuada aparezca en el mercado. Todo valdrá la pena una vez que finalmente seas el propietario de la casa que siempre quisiste, así que tenlo en cuenta y ¡buena suerte!