Cómo elegir un asesor financiero

A menos que seas conocedor y disciplinado en cuanto a dinero, es probable que tengas más posibilidades de alcanzar tus objetivos financieros si contratas a un asesor financiero. Sin embargo, decidir contratar a un asesor es tan importante como asegurarte de elegir al asesor adecuado. En este artículo, desglosamos los factores importantes que debes considerar al buscar y contratar a un asesor.

¿Por qué contratar a un asesor financiero?

La gran variedad de productos financieros disponibles, así como una serie de factores psicológicos, pueden hacer que la toma de decisiones financieras sea un desafío. Los asesores financieros están allí para educarte sobre productos, ayudarte a planificar hacia tus objetivos y, a menudo, asegurarse de que no tomes decisiones que saboten tus finanzas.

Si no tienes mucho ahorro, es posible que no estés listo para un asesor de servicios completos, pero hay otras opciones. Cuando tus ahorros comiencen a acercarse a $50,000, es posible que desees comenzar a buscar un asesor, pero no hay prisa. Para cuando tus ahorros alcancen $100,000, deberías estar bien encaminado a elegir a alguien que te ayude, ya que es cuando los errores pueden comenzar a costar mucho dinero.

Si te encuentras con una gran cantidad de dinero, como una herencia, un bono o incluso una ganancia en la lotería, definitivamente debes contratar a un asesor. Estarás entrando en un nuevo territorio en términos de psicología financiera y los errores costosos serán inevitables sin ayuda.

¿Qué servicios de asesoramiento se necesitan?

Tu primer paso es considerar los servicios que necesitarás. Los asesores financieros ofrecen una amplia gama de servicios. Algunos de estos servicios los ofrecen casi todos los asesores, mientras que otros requerirán especialistas.

La mayoría de las personas necesitarán ayuda para determinar cuánto deben ahorrar y cómo invertir ese dinero para disfrutar del estilo de vida de jubilación que aspiran. Esto también puede requerir la gestión de expectativas, ser realista sobre los objetivos y algo de motivación para adherirse al plan de ahorro. Un plan también puede tener algunos objetivos intermedios, como ahorrar para la educación terciaria de un hijo o una casa de vacaciones.

Un plan básico también necesita ser eficiente en términos de impuestos y debe incluir seguro de vida y un testamento.

Estos son los servicios básicos que la mayoría de las personas buscarán. Pero, dependiendo de tu situación, es posible que también necesites ayuda en algunas de las siguientes áreas:

Impuestos

Para el inversor promedio, los impuestos no son en realidad tan complicados y casi todos los asesores tendrán la experiencia necesaria. Los impuestos comienzan a complicarse cuando se introducen nuevas fuentes de ingresos, inversiones en el extranjero, fideicomisos, empresas familiares y otros factores. Si alguna de estas consideraciones se aplica a ti, debes asegurarte de que tu asesor tenga acceso a la experiencia necesaria en materia de impuestos.

Seguro

El seguro está allí en caso de que ocurran eventos que a nadie le gusta hablar, así que es demasiado fácil pasar por alto este tema importante. Pero el seguro es un elemento esencial de cualquier plan financiero. Independientemente de cuánto logres ahorrar y cómo se invierta ese dinero, los eventos desafortunados pueden arruinar tus finanzas. Los planes financieros giran en torno a una corriente de ingresos esperada, y la pérdida de esa corriente de ingresos descarrila todo el plan.

Los tipos de seguro más importantes cubren la muerte del principal ganador de ingresos en una familia y la pérdida de la capacidad de ganar ingresos debido a un accidente o enfermedad. El seguro de vida puede complementarse con otros tipos de seguro para cubrir activos como casas, vehículos y pertenencias.

La mayoría de los asesores podrán ayudarte con el seguro de vida y otros tipos de seguro básico. Pero si tus necesidades son más complejas, por ejemplo, si necesitas seguro para tu negocio, debes verificar que los asesores potenciales tengan la experiencia necesaria.

Planificación de la herencia

La mayoría de las firmas de asesoramiento y planificación financieras más grandes tienen departamentos dedicados a la planificación de la herencia. Los asesores independientes también pueden traer experiencia cuando sea necesario, lo cual está absolutamente bien si tus necesidades son relativamente simples.

La planificación de la herencia puede requerir más experiencia si tu situación es complicada o es probable que cambie con el tiempo. Esto es particularmente importante cuando hay empresas familiares o fideicomisos involucrados.

Propietarios de negocios

Si eres propietario de un negocio, es posible que desees buscar un asesor que se especialice en pequeñas empresas. Para muchos propietarios de pequeñas empresas, la mayor parte de su riqueza está vinculada al negocio, pero al mismo tiempo, el activo más valioso del negocio es el propietario. Así que, si algo le sucede al negocio o al propietario, hay consecuencias significativas.

Para los propietarios de pequeñas empresas, el seguro es la herramienta de planificación financiera más importante. La planificación de la sucesión y la estrategia de salida son esenciales. Afortunadamente, hay asesores que se especializan en estas áreas.

Pero no todos los propietarios de pequeñas empresas necesitan un asesor especializado. Por ejemplo, si eres autónomo, pero tu negocio no tiene valor más allá de los ingresos que ganas, entonces un asesor regular está bien. En este caso, tu capacidad para ahorrar e invertir es lo más importante.

Estándares fiduciarios vs. estándares de idoneidad

Antes de considerar el tipo de asesor que mejor se adapte a tus necesidades, debes entender los estándares que cumplen. En primer lugar, el intermediario financiero (es decir, asesores financieros, planificadores y corredores) con el que tratas debe estar licenciado de alguna manera. Los intermediarios que están licenciados y regulados están obligados a cumplir con uno de dos estándares al proporcionar servicios a los clientes.

Aquellos que están sujetos al estándar fiduciario están obligados a poner los intereses de su cliente antes que los suyos propios o los de su firma. Están obligados a asegurarse de que el asesoramiento que brinden sea lo más completo posible y a evitar conflictos de intereses.

El estándar de idoneidad es menos estricto. Un intermediario que está sujeto al estándar de idoneidad solo necesita asegurarse de que las recomendaciones y los productos sean adecuados para el cliente. Así que no pueden aconsejarte que compres un producto que no sea adecuado para ti, pero no necesariamente necesitan asegurarse de que sea el mejor producto para ti.

Por lo general, los asesores están sujetos al estándar fiduciario, mientras que los corredores de valores están sujetos al estándar de idoneidad.

¿Qué tipo de asesor necesito?

Una vez que tengas una idea de los servicios que requerirás, puedes empezar a determinar qué tipo de asesor necesitarás. En este punto, vale la pena mencionar que las etiquetas que los diferentes tipos de asesores financieros se dan a sí mismos no siempre son uniformes. Dos personas pueden proporcionar exactamente los mismos servicios, con una describiéndose a sí misma como asesor financiero, mientras que la otra se describe como planificador de riqueza o planificador financiero. Así que realmente necesitas considerar los servicios que brindan y la forma en que cobran a sus clientes para determinar si son adecuados para ti.

Asesores robóticos

Los asesores robóticos son plataformas web que ayudan a sus usuarios a ahorrar e invertir. Por lo general, comenzarás llenando un cuestionario detallado que incluirá tus ahorros actuales, ingresos, gastos y objetivos financieros. La plataforma luego determina cuánto necesitarás ahorrar y se encarga de la parte de inversión por ti.

La ventaja de un asesor robótico es que las tarifas son muy bajas y puedes comenzar con una cantidad de capital muy pequeña. Los asesores humanos generalmente tienen un tamaño de cuenta mínimo o cobran una tarifa mínima antes de que puedan aceptarte como cliente. Así que, si no tienes una cuenta de ahorro sustancial, un asesor robótico puede ser tu única opción.

Los asesores robóticos son una excelente manera de dar algo de estructura a tus ahorros y comenzar a invertir. Pero tienen limitaciones, así que en algún momento probablemente necesitarás buscar un asesor humano.

Asesores financieros

Por lo general, aquellos que se describen a sí mismos como asesores financieros ofrecen un servicio de asesoramiento holístico. Te ayudan con todos los aspectos de tu cartera financiera, desde la planificación hasta la implementación. Los servicios que brindan van desde la planificación financiera hasta las inversiones, la planificación de la herencia y el seguro. Los asesores financieros en la mayoría de los países se dividen en dos categorías.

La primera categoría es la de los asesores de inversiones registrados (RIAs). Los RIAs trabajan por su cuenta o como parte de una firma pequeña. Debido a que los RIAs son independientes, están libres de elegir los servicios y productos que ofrecen. La mayoría de los RIAs trabajan con un modelo de tarifa basada en honorarios y no cobran comisiones. Los RIAs son una buena opción si tus necesidades son bastante sencillas y a menudo te permiten establecer una relación a largo plazo.

La segunda categoría es la de las firmas de asesoramiento grandes, que a menudo son subsidiarias de instituciones financieras más grandes. Algunas son regionales, algunas son nacionales y algunas operan a nivel global. Estas firmas, que históricamente se llamaban “casas de corretaje”, han evolucionado desde firmas de corretaje de valores completas.

Si eres cliente de una casa de corretaje, tendrás un asesor dedicado, pero el asesor será un empleado de la firma y tú serás un cliente de la firma, no del asesor. La ventaja de las casas de corretaje es la amplia gama de recursos y experiencia que ofrecen. Las desventajas de las casas de corretaje son que los asesores a menudo están incentivados para vender los productos de la firma y es posible que te pasen de un asesor a otro si hay una gran rotación en la firma. Sin embargo, las casas de corretaje son una buena opción si necesitarás acceder a una amplia gama de servicios.

Planificador financiero

Los planificadores financieros desarrollan planes financieros completos para sus clientes. Aquellos que tienen la designación de planificador financiero certificado (CFP) tienen un conocimiento muy completo de los productos y estrategias de inversión. Los planificadores financieros a menudo brindan servicios de asesoramiento continuo, pero muchos también elaborarán un plan financiero por una tarifa plana.

Es posible que estés en una posición en la que no tengas mucho capital ahorrado, pero tengas un ingreso decente y estés logrando ahorrar una cantidad sustancial. En este punto, es posible que no necesites los servicios continuos de un asesor financiero, pero un plan financiero te dará algo de estructura a tus inversiones. La tarifa que pagas puede parecer mucho en comparación con tus ahorros actuales, pero podría ahorrarte mucho más a largo plazo. Para darle contexto a la tarifa, puedes considerar los ahorros que probablemente acumules en los próximos 10 a 20 años en lugar de tu valor de cuenta actual.

Corredores de valores

Los corredores de valores te ayudan a comprar acciones, ETF, fondos mutuos y otros productos financieros. Pueden ofrecer asesoramiento y proporcionar ideas y investigación de inversión. En la mayoría de los casos, los corredores de valores también pueden ofrecer servicios de gestión de riqueza y asesoramiento financiero.

Es importante destacar que los corredores generalmente están sujetos al estándar de idoneidad y ganan una comisión cuando compras un producto. Esto significa que sus incentivos no están completamente alineados con los tuyos.

Hay tres escenarios en los que usarías a un corredor de valores. Primero, si eres muy conocedor de las inversiones y los productos financieros y estás tomando tus propias decisiones. Segundo, si ya tienes un plan financiero de un asesor o planificador de riqueza y sabes exactamente cuándo y en qué invertir. Finalmente, es posible que tengas un asesor que te ayude con tus inversiones, pero también quieras aprender más sobre las inversiones. En este caso, podrías apartar una pequeña parte de tus ahorros para invertir por tu cuenta.

Administradores de riqueza

Algunos asesores solo se ocupan de las inversiones. Los administradores de riqueza suelen trabajar con personas de alto patrimonio neto para ayudarlos a gestionar su riqueza en lugar de trabajar hacia un objetivo específico. El administrador de riqueza y el cliente acuerdan los objetivos del portafolio, y luego el administrador de riqueza asigna capital a inversiones que, según un mandato, están de acuerdo con esos objetivos. El objetivo puede ser crecimiento de capital, preservación de capital, generación de ingresos o una combinación de los tres.

Si tienes un portafolio sustancial y no estás trabajando hacia un objetivo específico, un administrador de riqueza podrá ayudarte. En este caso, es posible que trabajes con varios profesionales, cada uno manejando un aspecto diferente de tus finanzas.

Asesores híbridos

La industria de asesoramiento financiero está en constante evolución y surgen nuevos modelos de negocio todo el tiempo. Varios corredores de valores de descuento han lanzado plataformas de asesores robóticos para complementar sus ofertas existentes. Algunas plataformas ofrecen una combinación de asesoramiento automatizado y humano, una alternativa con tarifas más bajas para servicios básicos y acceso a asesoramiento personalizado cuando sea necesario.

No hay razón para no elegir una de estas plataformas híbridas, pero sigue siendo importante comparar los servicios que ofrecen con los que necesitas ahora y en el futuro.

¿Qué tipos de tarifas cobran los asesores?

Los asesores financieros cobran a sus clientes de varias maneras. En general, los corredores de valores cobran comisiones, los asesores y los administradores de riqueza cobran una tarifa basada en el valor total de tus activos, y los planificadores financieros cobran una tarifa por hora. Pero, en la práctica, es probable que termines pagando una combinación de lo anterior.

Las tarifas varían según varios factores, pero lo siguiente te dará una idea aproximada de lo que probablemente pagarás a diferentes tipos de asesores:

• Los asesores robóticos suelen cobrar entre el 0,2% y el 0,6% del valor de tu cuenta cada año, aunque también puede haber una tarifa mínima.
• Los asesores en línea/híbridos cobran entre el 0,5% y el 1%, con una tarifa mínima de alrededor de $1000 al año. Por servicios adicionales, pagarías una tarifa plana.
• Los asesores tradicionales suelen cobrar entre el 0,5% y el 2%, dependiendo del tamaño de la cuenta.
• Si un planificador financiero no te cobra una tarifa anual, probablemente te cobrará entre $1000 y $3000 por un plan financiero, o entre $200 y $500 por hora.

Recuerda que los productos financieros pueden incurrir en tarifas de gestión adicionales y es posible que pagues una comisión cuando los compres.

Con mucha frecuencia, los tipos de tarifas que inicialmente parecen muy altas no son en realidad las más costosas. Por ejemplo, alguien podría cobrarte $2000 por elaborar un plan financiero, lo que parece mucho. En realidad, las comisiones y las tarifas por hora podrían sumar rápidamente hasta esa cantidad.

Realizar una debida diligencia en el asesor

Una vez que hayas identificado a un asesor o una lista corta de asesores, necesitarás realizar una debida diligencia. En última instancia, la integridad de un asesor es más importante que cualquier otra cosa.

Antes de siquiera hablar con un asesor, debes investigar tanto como sea posible. Si tu asesor está ubicado en los EE. UU., puedes verificar su Formulario ADV en el siguiente sitio web: adviserinfo.sec.gov. Este formulario te mostrará cómo el asesor cobra a sus clientes, la historia de su firma, así como cualquier mala conducta con la que hayan sido acusados. Algunos estados también tienen una autoridad regulatoria local que proporciona información similar.

También puedes ver las páginas de redes sociales del asesor para ver si sus servicios han sido revisados o comentados por otros clientes. Obviamente, las referencias personales también son útiles, pero no debes limitarte a referencias dentro de tu red.

Tu primera reunión con un asesor potencial también será parte de tu proceso de debida diligencia. Hazles tantas preguntas como puedas y toma nota de las preguntas que te hacen. Es importante que te lleves bien y puedas comunicarte con facilidad. Es igualmente importante que el asesor esté genuinamente interesado en tu situación actual y tus aspiraciones, y no solo esté “marcando casillas”.

Conclusión

Elegir un asesor es una de las decisiones más importantes que tomarás. En última instancia, quieres crear una relación a largo plazo con alguien que pueda educarte y asesorarte en various etapas de tu vida. Es algo que debes tomar con calma y seguir un proceso deliberado. Habla con varios asesores y piénsalo antes de tomar una decisión final.