5 “Peores” colapsos bancarios en la historia de EE. UU.

Las quiebras bancarias son más comunes de lo que la gente imagina, y pueden afectar significativamente a la economía. Durante períodos económicos difíciles, como la crisis financiera de 2008, las quiebras bancarias tienden a aumentar considerablemente. Por ejemplo: entre 2008 y 2012, hubo 465 quiebras bancarias en Estados Unidos, con activos totales de aproximadamente 700 mil millones de dólares.

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que asegura los depósitos en los bancos de EE. UU., normalmente administra los bancos fallidos y garantiza que los depositantes estén protegidos, aunque solo hasta cierto límite.

Más recientemente, vimos que tres bancos colapsaron en el transcurso de una sola semana, lo que volvió a centrar la atención en la salud financiera de los bancos.

Las quiebras bancarias pueden ocurrir por una variedad de razones, incluidos los ciclos económicos negativos, fraudes, mala gestión y prácticas de préstamo arriesgadas. También es fundamental reconocer que las quiebras bancarias pueden tener consecuencias de gran alcance, como la pérdida de empleos, la disminución del crédito y la reducción de la confianza en el sistema financiero. Por lo tanto, monitorear de cerca el sector bancario es esencial para prevenir y mitigar el impacto de futuras quiebras bancarias.

Para comprender mejor la magnitud de las quiebras bancarias en EE. UU. y el papel que desempeñan los bancos en la economía y el sistema financiero en general, examinemos las cinco mayores quiebras bancarias.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (también conocida como WaMu) fue uno de los bancos más grandes de EE. UU. antes de su colapso en septiembre de 2008. El banco con sede en Seattle se especializa en préstamos hipotecarios y otros servicios bancarios al consumidor.

El colapso de Washington Mutual Bank resultó en una pérdida de 307 mil millones de dólares en activos, convirtiéndose en la mayor quiebra bancaria en la historia de EE. UU. en ese momento. La institución sufrió una corrida bancaria, con sus clientes retirando aproximadamente 17 mil millones de dólares en activos en diez días.

Varios factores contribuyeron al colapso de WaMu. Una de las causas principales fueron las prácticas de préstamo arriesgadas del banco, particularmente en el mercado de hipotecas subprime. El banco había otorgado una gran cantidad de hipotecas de alto riesgo que probablemente entrarían en incumplimiento.

WaMu también se había vuelto muy dependiente de los depósitos de fuentes intermediadas, lo que lo hacía más vulnerable a los cambios del mercado. La dirección del banco también fue acusada de participar en actividades fraudulentas para inflar el desempeño financiero del banco.

El 25 de septiembre de 2008, la FDIC incautó WaMu y vendió sus activos a JP Morgan Chase por 1,9 mil millones de dólares. Esto se hizo para proteger a los depositantes y evitar una crisis financiera más amplia. El colapso de WaMu se consideró un evento significativo en la crisis financiera de 2008 y condujo a un mayor escrutinio de las prácticas de préstamo y la información financiera de los bancos.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), un banco especializado en financiación de capital de riesgo, falló el 10 de marzo de 2023, después de que una masiva corrida de depósitos lo dejara sin liquidez. Antes de su quiebra, SVB tenía 175 mil millones de dólares en depósitos y 209 mil millones de dólares en activos. Según se informa, el 93 % de los depósitos en SVB no estaban asegurados por la FDIC.

Lo que ocurrió fue que los depósitos de los clientes de SVB se dispararon durante la pandemia, pasando de 60 mil millones de dólares a finales de 2020 a aproximadamente 200 mil millones en 2022. El banco invirtió esos fondos en instrumentos más seguros, como bonos. Sin embargo, cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas de interés de prácticamente cero a 4,58 %, los rendimientos de los bonos disminuyeron. Esto provocó una financiación más lenta de las startups, reduciendo el ritmo de depósitos de SVB.

El 8 de marzo, el banco vendió 21 mil millones de dólares en valores con una pérdida de 1,8 mil millones de dólares. Esto hizo que Moody redujera la calificación crediticia del banco, seguido de que varios fondos de capital de riesgo retiraran sus depósitos. Solo el 9 de marzo, los clientes intentaron retirar un récord de 42 mil millones de dólares del banco, equivalente a una cuarta parte de los depósitos totales del banco, provocando una corrida bancaria.

Al percibir la necesidad de intervención, los reguladores finalmente decidieron tomar cartas en el asunto y cerraron el banco. Más tarde, la FDIC creó un nuevo banco para gestionar todos los depósitos asegurados de SVB.

Sin embargo, los reguladores aseguraron a los depositantes que tendrían acceso a “todo su dinero”. La administración de Joe Biden también anunció el plan para apoyar a todos los depositantes de SVB y poner más capital a disposición de otros bancos.

3. Signature Bank

El 12 de marzo de 2023, Signature Bank fue cerrado por el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York (NYDFS), que luego lo entregó a la FDIC apenas dos días después de que Silicon Valley Bank entrara en intervención.

El colapso repentino de SVB asustó a los clientes de Signature Bank, quienes retiraron más de 10 mil millones de dólares en depósitos. Esto provocó una corrida de depósitos que rápidamente se convirtió en la tercera mayor quiebra bancaria en la historia de EE. UU. Mientras que los depositantes serían reembolsados en su totalidad, los accionistas y ciertos otros tenedores de deuda no garantizada no estarían protegidos, según las autoridades.

Signature Bank tenía 40 sucursales, activos de 110,36 mil millones de dólares y depósitos de 88,59 mil millones de dólares a finales de 2022, según una presentación regulatoria. El banco se fundó en 2001 como una alternativa más amigable para los negocios frente a los grandes bancos y se había expandido a la Costa Oeste.

Signature era en realidad un banco amigable con las criptomonedas que se incorporó a la industria en 2018 y ayudó a impulsar el crecimiento de depósitos en los últimos años. El banco creó una red de pagos 24/7 llamada Signet para clientes cripto que utiliza tecnología blockchain para permitir liquidaciones en tiempo real. Aunque el banco ha estado retirándose del mercado cripto, todavía tenía 16,5 mil millones de dólares en depósitos de clientes relacionados con activos digitales.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) era un gran banco comercial con sede en Chicago, Illinois, especializado en préstamos corporativos y otros servicios financieros. En el momento de su colapso, era uno de los diez bancos más grandes de EE. UU., con más de 40 mil millones de dólares en activos.

En mayo de 1984, CINB experimentó una corrida de depósitos y fue declarada insolvente. El banco fue posteriormente tomado por la FDIC. El colapso de CINB resultó en pérdidas de miles de millones de dólares para la FDIC.

En cuanto a lo que ocurrió, varios factores contribuyeron al colapso de CINB. Una de las causas principales fue la exposición del banco al sector energético, que estaba atravesando una gran recesión en ese momento.

CINB había otorgado préstamos significativos a compañías de petróleo y gas que no pudieron pagar sus deudas. Además, el banco había participado en prácticas de préstamo arriesgadas, incluidos préstamos a países del tercer mundo, lo que provocó pérdidas considerables. La gestión de CINB también fue acusada de participar en prácticas de préstamo interno, lo que minó aún más la estabilidad del banco.

Después de tomar el control de CINB, la FDIC proporcionó 4,5 mil millones de dólares en asistencia para ayudar a estabilizar el banco. Esto incluyó una inyección directa de 1,5 mil millones de dólares en capital y una garantía de 3 mil millones de dólares en depósitos. Pero esto no ayudó mucho, ya que el banco fue finalmente vendido a Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, también conocida como First Republic Bank Corporation, era un banco comercial con sede en Dallas, Texas. Fue fundado en 1984 y colapsó en 1988 debido a dificultades financieras.

El banco comercial ofrecía principalmente servicios bancarios tradicionales a individuos y empresas, incluidos préstamos, depósitos y cuentas corrientes. En un momento, el banco poseía el 20 % de todos los préstamos otorgados por bancos comerciales en Texas.

En septiembre de 1988, First Republic Bank of Dallas experimentó una corrida de depósitos y fue declarada insolvente. Una de las causas principales de su colapso fue la rápida expansión del banco, lo que provocó pérdidas significativas en préstamos y aumentó los costos operativos.

Además, el banco también había participado en prácticas de préstamo arriesgadas, incluidos préstamos a desarrolladores inmobiliarios e inversiones en activos de alto riesgo. Asimismo, la gestión del banco estuvo involucrada en actividades fraudulentas para inflar el desempeño financiero del banco.

Finalmente, la FDIC tomó el control de First Republic Bank of Dallas y proporcionó asistencia para ayudar a estabilizar el banco. Sin embargo, la FDIC sufrió un costo estimado de 4 mil millones de dólares debido al fracaso de las subsidiarias aseguradas del banco. Más tarde, estas 40 subsidiarias bancarias fueron cerradas y vendidas a NCNB Corporation, Carolina del Norte.

Final Word

Como hemos visto, las corridas bancarias ocurren de vez en cuando debido a una mala gestión, ciclos económicos negativos, problemas regulatorios, fraudes, malversaciones o brechas de ciberseguridad. La reciente quiebra de SVB ha reavivado las preocupaciones sobre las prácticas bancarias.

También está la cuestión de qué ocurre con el dinero de los clientes cuando un banco debe cerrar. La mayoría de los bancos están asegurados por la FDIC, que protege el dinero de los consumidores vendiendo el banco a otra institución financiera o pagando directamente a los depositantes hasta 250 mil dólares.

Si su banco es vendido, su dinero suele estar disponible en su nueva cuenta dentro de unos pocos días hábiles, manteniéndose los mismos términos y condiciones. Sin embargo, si un gran número de depositantes se ve afectado por la quiebra del banco, puede tardar más en poder acceder a sus fondos.

¿Pero qué puede hacer para protegerse de los riesgos de una quiebra bancaria? Se recomienda diversificar su dinero entre varios bancos. Elegir un banco bien regulado y financieramente sólido también es importante, al igual que monitorear regularmente la actividad y los estados de cuenta para protegerse contra errores o fraudes.

Además de todo ello, manténgase informado siguiendo las noticias y tendencias financieras, lo que le puede ayudar a detectar señales de advertencia de inestabilidad en su banco. En general, es importante estar preparado y proteger su dinero en caso de una quiebra bancaria.