Was ist Embedded Finance?

Der Embedded-Finance-Sektor expandiert weiterhin rasant, wobei Analysten für die kommenden Monate weiteres Wachstum prognostizieren. Embedded-Finanzsysteme verändern den Finanzsektor und die Art und Weise, wie Menschen mit Institutionen interagieren, in vielerlei Hinsicht. Hier finden Sie wertvolle Einblicke darüber, was Embedded Finance ist und wie es die Art und Weise verändert, wie Menschen Handel betreiben.

Was bedeutet Embedded Finance?

Embedded Finance bezeichnet die Einbindung von Finanzdienstleistungen in Produkte oder Plattformen von Unternehmen außerhalb des Finanzsektors. Beispiele sind Zahlungen, Kredite oder Versicherungen innerhalb einer Einkaufs-App. Banken und andere Finanzdienstleister stellen die zugrunde liegenden Leistungen bereit; Technologieunternehmen ermöglichen die Integration. Das kann Abläufe vereinfachen und Kosten senken.

Veränderungen im Markt

Mit der zunehmenden Nutzung von Smartphones und anderen Geräten wächst auch die Nachfrage nach integrierten Zahlungslösungen. Nutzer können innerhalb der bereits verwendeten Anwendung bezahlen. Damit unterstützt Embedded Finance die digitale Wirtschaft.

Stripe-Zahlungsdienste auf der Startseite – Embedded Finance

Embedded Finance ist bereits im Alltag präsent

Bemerkenswerterweise nutzen die meisten Menschen Embedded-Finanzsysteme, ohne sich dessen bewusst zu sein. Diese Systeme sind mit dem Wachstum des E‑Commerce-Marktes immer populärer geworden. Vom internationalen Geldversand bis zur Optimierung von Zahlungen ist Embedded Finance überall präsent.

Embedded Finance wächst

Laut aktuellen Berichten bietet Embedded Finance erhebliches Wachstumspotenzial, weil digitale Plattformen mehr Finanzfunktionen integrieren.
Eine Untersuchung von Bain & Company und Bain Capital aus dem Jahr 2022 unterschied Umsatz und Transaktionswert: In den USA erzielten Plattformen und unterstützende Anbieter 2021 rund 22 Milliarden US-Dollar Umsatz mit Embedded Finance. Für 2026 prognostizierte die Studie 47 Milliarden US-Dollar. Der Wert der zugrunde liegenden Transaktionen sollte im selben Zeitraum von 2,6 Billionen auf 7 Billionen US-Dollar steigen. Diese Zahlen messen unterschiedliche Größen. Die Zusammenarbeit der beteiligten Unternehmen ist wichtig, um das Wachstum zu ermöglichen.

The Global Treasurer

Am 30. November 2022 veranstalteten The Global Treasurer und Infosys Finacle ein Webinar über die Chancen von Embedded Finance für Banken. Ein Thema war die Rolle von APIs, also Programmierschnittstellen, über die Softwaresysteme Daten und Funktionen austauschen können.
Der Zugang zu Finanzdienstleistungen erfolgt nicht mehr nur über Bankwebsites, sondern auch über Händler-Apps und andere Plattformen. Eine engere Zusammenarbeit zwischen Finanzinstituten, Technologieunternehmen und Plattformbetreibern kann das Angebot erweitern und Nutzern mehr Flexibilität bieten.

Maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen

Integrierte Finanzdienste können die Nutzung bequemer machen. Banken sind auf Finanzprodukte spezialisiert, doch bestehende Systeme und Organisationsstrukturen können die Einführung neuer digitaler Zahlungsfunktionen erschweren. APIs ermöglichen es, Finanzfunktionen in andere Oberflächen einzubinden und Informationen schneller auszutauschen.

Integrierte Zahlungs-Gateways

Zahlungs-Gateways verbinden Unternehmen mit Zahlungsabwicklern und Finanzinstituten. Spezialisierte Anbieter können viele technische und operative Aufgaben bei der Einbindung von Zahlungsverfahren übernehmen. Welche regulatorischen Pflichten bei welchen Beteiligten verbleiben, hängt von der Dienstleistung und den geltenden Vorschriften ab.

Integrierte Bankdienstleistungen

Embedded Banking bringt Bankfunktionen wie Zahlungs- oder Sparkonten in die Apps und Plattformen anderer Unternehmen. Das zugrunde liegende Konto wird üblicherweise von einer Partnerbank bereitgestellt. Zinsen und Bedingungen unterscheiden sich je nach Angebot; die Integration garantiert keinen höheren effektiven Jahresertrag als ein herkömmliches Bankkonto.

Integrierte Kreditvergabe

Haben Sie bemerkt, dass viele Ihrer Lieblings‑Online‑Händler jetzt Zahlungspläne für Käufe anbieten? Diese Zahlungsoptionen stammen in der Regel von Embedded-Finanzunternehmen. Das Unternehmen übernimmt die Finanzierung für den Händler, was die Integration von Zahlungsoptionen erleichtert und mehr Käufe fördert.

Embedded Finance – das CoinGate-Portal

Integrierte internationale Geldüberweisungen

Internationale Geldüberweisungen werden häufig von Arbeitsmigranten genutzt, um Angehörige und Gemeinschaften im Herkunftsland zu unterstützen. Die Einbindung solcher Überweisungen in andere Dienste kann Abläufe vereinfachen und Kosten senken. Das hängt unter anderem vom Anbieter, dem Wechselkurs und dem Zahlungsweg ab.

Vorteile integrierter Finanzdienstleistungen

Embedded Finance kann verschiedene Vorteile bieten. Dienstleistungen lassen sich auf die Bedürfnisse der Nutzer und den jeweiligen Moment abstimmen, etwa beim Einkauf oder innerhalb eines betrieblichen Ablaufs. Daraus ergeben sich mehrere Gründe für das wachsende Interesse.

Schnellere Abläufe

Integrierte Finanzdienste können Zahlungen und den Informationsaustausch beschleunigen, weil Nutzer seltener zwischen getrennten Diensten wechseln müssen. APIs und automatisierte Prozesse spielen dabei eine wichtige Rolle. Manche Lösungen verwenden digitale Vermögenswerte, Kryptowährungen sind jedoch keine Voraussetzung für Embedded Finance.

Einfachere Bedienung

Gut gestaltete Oberflächen können integrierte Zahlungen vereinfachen. Nutzer greifen auf Finanzfunktionen direkt innerhalb einer ihnen vertrauten Plattform zu.

Einfachere Integration

Über APIs können Finanzfunktionen in bestehende Dienste eingebunden und an die Anforderungen bestimmter Branchen angepasst werden. Dadurch entstehen zusätzliche Anwendungsmöglichkeiten.

Das Ökosystem von Embedded Finance

Das Konzept von Embedded Finance gibt es schon seit einiger Zeit, doch erst kürzlich beginnen Unternehmen, diese Produkte und Dienstleistungen ernsthaft anzubieten. Indem sie ihre eigenen Finanzprodukte in ein bestehendes Angebot oder Produkt einbetten, können Unternehmen ihren Kunden mehr Optionen beim Bezahlen von Waren und Dienstleistungen bieten.

Integrierte Zahlungen ermöglichen Transaktionen innerhalb der bestehenden Website oder App. Nutzer müssen nicht für jeden Einkauf ein neues Bankkonto eröffnen. Tokenisierung kann verhindern, dass Händler vollständige Kartendaten selbst speichern müssen.

Ein integrierter Bezahlvorgang kann Zeit sparen und den Zugang zu Finanzfunktionen vereinfachen. Die Abwicklung erfolgt weiterhin über beteiligte Technologieanbieter und Finanzinstitute.

Lieferantenbeziehungen sind im Bereich Embedded Finance entscheidend, da es darauf abzielt, ein Ökosystem verschiedener Akteure der Wertschöpfungskette zu schaffen, um das bestmögliche Kundenerlebnis zu bieten. Diese Strategie ermöglicht es Unternehmen, Finanzdienstleistungen direkt über APIs an ihre Kunden zu liefern. Das kann Unternehmen in vielen verschiedenen Branchen, wie Einzelhandel, E‑Commerce, Reisen, Gastgewerbe und mehr, dabei unterstützen, maßgeschneiderte Banklösungen anzubieten.

Finanzdienstleistungsorganisationen, Technologieunternehmen, B2B‑Anbieter usw. kommen hier zusammen, um innerhalb der Plattform die innovativste Kundenerfahrung zu bieten.

Banken können in diesem Ökosystem regulierte Bankleistungen wie Konten, Einlagen und Kredite bereitstellen. Sie bringen Bankzulassungen, Finanzierung und Risikomanagement ein. Ob andere Beteiligte eigene Erlaubnisse benötigen, richtet sich nach ihren Tätigkeiten und den geltenden Regeln.

Technologieanbieter verbinden Finanzdienstleister mit den Plattformen, die deren Leistungen integrieren. Sie betreiben die Infrastruktur und APIs für den Austausch von Daten und Funktionen. Dazu zählen spezialisierte Unternehmen ebenso wie Geschäftsbereiche größerer Technologiekonzerne.

Die integrierenden Unternehmen, auch Embedders genannt, bieten Endkunden Produkte und Dienstleistungen an. Häufig stammen sie aus Branchen außerhalb des Finanzsektors, verfügen über eine eigene digitale Plattform und kennen die Bedürfnisse ihrer Kunden. Sie können passende Finanzfunktionen in den bestehenden Kundenablauf einbinden.

Die Zukunft von Embedded Finance wird durch neue Akteure, wie Neo‑Banks, die über reine E‑Commerce‑Seiten hinaus Dienstleistungen anbieten, erheblich verbessert, indem sie leistungsstarke Plattformen schaffen, die mit Banken, bestehenden Unternehmen und anderen Finanzinstituten integriert sind.

Banking-as-a-Service (BaaS) ermöglicht Banken, anderen Unternehmen Bankfunktionen über technische Infrastruktur und APIs bereitzustellen. Dadurch lassen sich Finanzangebote auf die Bedürfnisse der Kunden innerhalb eines Handels- oder Dienstleistungsumfelds abstimmen, statt überall dasselbe Modell zu verwenden.

Verschiedene Formen von Embedded Finance

Mit fortschreitender Technologie erweitern sich auch die Möglichkeiten, die durch Embedded Finance realisiert werden können, die in verschiedenen Formen vorkommt.

Jetzt kaufen, später bezahlen

Bei „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) erhält der Kunde das Produkt sofort und bezahlt später oder in Raten. Manche Angebote sind zinsfrei, andere verlangen Zinsen oder Gebühren.

Diese Option kann beim Bezahlen angeboten werden. Bedingungen und mögliche Gebühren bei verspäteter Zahlung unterscheiden sich nach Anbieter. Sezzle und Afterpay sind Beispiele für BNPL-Anbieter. Auch Amazon (AMZN ) bietet in bestimmten Märkten Ratenzahlungen an.

Die BNPL‑Branche wächst so schnell, zum Teil weil sie den Verbrauchern mehr Freiheit und Flexibilität beim Einkaufen bietet, zum Teil aber auch wegen ihrer Fähigkeit, Kredite an Verbraucher zu vergeben, die möglicherweise nicht für traditionelle Finanzierung qualifiziert sind.

Integrierte Zahlungen

Integrierte Zahlungen binden Zahlungsfunktionen in Websites oder Apps ein. Beispiele sind Bezahlfunktionen in Uber und DoorDash sowie die Integration von Google Pay, Apple Pay, Venmo oder Amazon. Auch Käufe in Videospielen und Abonnements können so abgewickelt werden.

Gespeicherte oder tokenisierte Zahlungsdaten können verhindern, dass Kartendaten bei jeder Zahlung erneut eingegeben werden müssen. Die beteiligten Finanz- und Technologieanbieter verarbeiten dabei weiterhin Daten.

Integrierte Kredite

Unternehmen können Kredite innerhalb ihrer Plattform anbieten, meist gemeinsam mit einem Finanzpartner. BNPL ist eine mögliche Anwendung, integrierte Kredite umfassen jedoch auch andere Darlehen.

Verbraucher können solche Kredite direkt innerhalb der Plattform beantragen, erhalten und zurückzahlen. Ein Beispiel sind monatliche Ratenzahlungen, auch EMI genannt, beim Bezahlen auf Amazon.

Integrierte Versicherungen

Bei Embedded Insurance wird die Versicherung in den Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung eingebunden. Unternehmen, die diese Option anbieten, stellen transaktionale APIs und Technologien bereit, die es Versicherungs‑Lösungen ermöglichen, sich in mobile Apps, Websites und andere Partner‑Ökosysteme zu integrieren. So können Verbraucher innerhalb der bestehenden Anwendung Versicherungsschutz abschließen, ohne persönlich einen Versicherungsvermittler aufsuchen zu müssen.

Zum Beispiel bietet Tesla (TSLA ) Kfz‑Versicherungen sowohl beim Online‑Kauf als auch beim Kauf im Showroom an. Ein weiteres Beispiel sind Reisewebsites, die während des Checkout‑Vorgangs beim Buchen eines Fluges die Möglichkeit bieten, eine Versicherung abzuschließen.

Integrierte Geldanlagen

Integrierte Geldanlagen bringen Anlagefunktionen in eine bestehende App oder Dienstleistung. Cash App verbindet Investitionen mit anderen Finanzfunktionen. Robinhood zeigt, wie digitaler Aktienhandel ohne persönliches Gespräch mit einem Berater funktionieren kann, ist aber selbst ein spezialisierter Anlageanbieter.

API-basierte Broker können einzelne Funktionen bereitstellen, etwa Kontoeröffnung und -finanzierung, Orderausführung, Portfoliomanagement und Marktdaten. Andere Plattformen können diese Funktionen in ihr Angebot integrieren.

Die Zukunft von Embedded Finance

Das Wachstum digitaler Plattformen eröffnet Möglichkeiten, Finanzdienstleistungen dort anzubieten, wo Nutzer sie benötigen. Embedded Finance kann die Zusammenarbeit zwischen Banken, Finanzdienstleistern und Technologieunternehmen stärken. Das Wachstumstempo hängt unter anderem von Nachfrage, Qualität der Integration und Regulierung ab.