Was ist Embedded Finance?

In der Welt der Finanzen ist Embedded Finance ein weiteres aufstrebendes und rasch wachsendes Feld, das das Potenzial hat, die Art und Weise, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen bereitgestellt werden, zu revolutionieren.

Laut einer Prognose von Lightyear Capital betrug der globale Markt für diese neue Form der Finanzen im Jahr 2020 etwa 22,5 Milliarden Dollar und wird voraussichtlich bis 2025 auf rund 230 Milliarden Dollar anwachsen. Aber was ist es genau?

Die Bedeutung von Embedded Finance

Die Definition von Embedded Finance hat sich im Lauf der Zeit entwickelt, aber im Wesentlichen bezieht sie sich auf jeden Typ von Dienstleistung oder Produkt, das es Menschen oder Unternehmen ermöglicht, auf ihre Finanzen zuzugreifen, zu verwalten oder einzusetzen, ohne auf traditionelle Bankensysteme und -institutionen angewiesen zu sein. Es integriert im Wesentlichen konventionelle Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Unternehmen, Plattformen und Technologieanbieter.

Dies bedeutet, dass nicht-finanzielle Unternehmen nun Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten können, ohne auf traditionelle Finanzinstitute angewiesen zu sein. Auf diese Weise ermöglicht diese neue Form der Finanzen es Unternehmen, ihren Kunden Zugang zu einer Vielzahl von Finanzierungsoptionen zu bieten, genau wie sie andere Waren oder Dienstleistungen als Teil ihrer täglichen Geschäfte anbieten.

Zum Beispiel kann ein Unternehmen ein eingebettetes Zahlungssystem integrieren, damit Kunden über ihr mobiles Gerät bezahlen können, ohne die Website oder den Shop, den sie besuchen, verlassen zu müssen. Im Jahr 2019 kündigte die Fahrdienst-App Lyft die Lyft-Debitkarte an, die es App-Nutzern ermöglicht, ihre Fahrten mit dem gespeicherten Bargeldwert auf der Karte zu bezahlen. Diese eingebetteten Karten bieten Nutzern Zugang zu einer Reihe von Finanzprodukten, sodass sie Waren und Dienstleistungen erwerben können, ohne ein traditionelles Finanzinstitut wie eine Bank aufsuchen zu müssen.

Dadurch können Einzelpersonen von maßgeschneiderten Lösungen für die Verwaltung ihres Geldes profitieren, während Unternehmen ihren Kunden umfassendere Lösungen anbieten können als sie es allein durch traditionelle Banken könnten. Es ermöglicht es auch nicht-finanziellen Unternehmen, ihren Kunden leistungsstarke Analyse-Insights und Zahlungsoptionen anzubieten.

Embedded Finance wird durch technologische Fortschritte wie digitale Transformation, sichere Banklösungen und digitale Transaktionen ermöglicht. Es beinhaltet auch Machine Learning, Prozessautomatisierung und Big Tech, um einen völlig neuen Spektrum an Dienstleistungen zu bieten, die zuvor nicht verfügbar waren.

Die neue Form der Finanzen wird wahrscheinlich die Art und Weise, wie Menschen in Zukunft mit ihren Finanzen interagieren, erheblich beeinflussen. Es könnte bedeuten, dass unsichtbare Banken entstehen, in denen Kunden integrierte Dienstleistungen nutzen können, ohne jemals eine physische Bankfiliale oder Online-Banking-Systeme aufsuchen zu müssen.

Das Ökosystem von Embedded Finance

Das Konzept von Embedded Finance existiert bereits seit einiger Zeit, aber erst kürzlich haben Unternehmen begonnen, diese Produkte und Dienstleistungen ernsthaft anzubieten. Indem Unternehmen ihre eigenen Finanzprodukte in ein bestehendes Produkt oder eine Dienstleistung einbetten, können sie ihren Kunden mehr Optionen bei der Bezahlung von Waren und Dienstleistungen anbieten.

Mit Embedded Payment-Anwendungen können Nutzer Transaktionen durchführen, ohne ein Konto bei vielen Banken eröffnen oder ihre finanziellen Informationen mit dem Unternehmen, mit dem sie einkaufen, teilen zu müssen.

Diese sichere Zahlungsmethode wird bei Online-Einkäufern und Unternehmen immer beliebter, da sie es Nutzern ermöglicht, Zeit und Geld zu sparen, während sie gleichzeitig Zugang zu den gleichen Finanzdienstleistungen erhalten, die normalerweise nur in einer Bankfiliale oder über traditionelle Zahlungsmethoden verfügbar wären, was zu einem nahtloseren Erlebnis führt.

Lieferantenbeziehungen sind bei Embedded Finance von entscheidender Bedeutung, da sie darauf abzielen, ein Ökosystem aus verschiedenen Wertschöpfungspartnern zu schaffen, um das beste Kundenerlebnis möglich zu machen. Diese Strategie ermöglicht es Unternehmen, Finanzdienstleistungen direkt an ihre Kunden über APIs anzubieten. Dies kann Unternehmen in verschiedenen Branchen wie Einzelhandel, E-Commerce, Reisen, Gastgewerbe und mehr helfen, maßgeschneiderte Banklösungen anzubieten.

Finanzdienstleistungsunternehmen, Technologieunternehmen, B2B-Lieferanten usw. kommen hier zusammen, um das beste Kundenerlebnis und Innovation innerhalb der Plattform zu bieten.

Im Ökosystem von Embedded Finance sind Banken die Anbieter, die Finanzlizenzen besitzen und Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten. Sie bieten Vertriebspartnern Zugang zu regulierten Lizenzen, Fonds, Risikoframeworks und einem Ort, an dem Einlagen gehalten werden können.

Dann kommen die Aktivatoren, die Technologieanbieter sind, die Embedder-Anbieter verbinden und es ihnen ermöglichen, Daten, Informationen und Dienstleistungen auszutauschen. Sie warten und konfigurieren Technologien für die Bereitstellung von Finanzprodukten an Vertriebspartner über APIs. Dies können völlig neue Unternehmen oder neue Sparten in bestehenden Big-Tech-Unternehmen sein.

Embedder sind schließlich Marken, die Produkte und Dienstleistungen an Endnutzer anbieten. Diese nicht-finanziellen Unternehmen besitzen eine kundenorientierte digitale Plattform und verstehen ihre Zielgruppen sehr gut. Als solche können sie ihren Kunden maßgeschneiderte Finanzlösungen anbieten, die in ihre Plattform “eingebettet” sind.

Die Zukunft von Embedded Finance wird durch neue Akteure wie Neo-Banken, die Dienstleistungen jenseits von E-Commerce-Seiten anbieten, indem sie leistungsstarke Plattformen schaffen, die mit Banken, bestehenden Unternehmen und anderen Finanzinstituten integrieren, erheblich gestärkt.

Darüber hinaus hat das Aufkommen von BaaS-Plattformen (Banking-as-a-Service), die es Kunden ermöglichen, auf Bankprodukte von verschiedenen Anbietern innerhalb einer einzigen Plattform zuzugreifen, es Finanzunternehmen und Banken ermöglicht, ihren Kunden maßgeschneiderte Dienstleistungen innerhalb von Handelsumgebungen anzubieten. Daher hat dies zu kundenorientierteren Modellen geführt, die auf die Bedürfnisse der Kunden und nicht auf den traditionellen Ansatz “eine Größe passt für alle” ausgerichtet sind, den viele Banken in der Vergangenheit verfolgt haben.

Unterschiedliche Formen von Embedded Finance

Da die Technologie fortschreitet, eröffnen sich auch die Möglichkeiten, was mit Embedded Finance erreicht werden kann, das in mehreren Formen vorliegt.

Buy Now Pay Later

Eine Form von Embedded Finance ist der Trend “Buy Now Pay Later” (BNPL), der auf Online-Retail-Plattformen beliebt wird. Es handelt sich um eine Finanzvereinbarung, bei der der Nutzer das Produkt sofort erhält, aber den Kaufpreis in monatlichen Raten zahlt, normalerweise zinsfrei.

Diese Option wird während des mobilen Checkouts angezeigt, und Kunden werden oft belastet, wenn sie nicht zahlen. Sezzle, Afterpay und Amazon Pay sind einige beliebte Beispiele für BNPL-Anbieter.

Die BPNL-Industrie wächst so schnell, weil sie den Verbrauchern mehr Freiheit und Flexibilität beim Einkaufen bietet, aber auch wegen ihrer Fähigkeit, Verbrauchern Kredit zu gewähren, die möglicherweise nicht für traditionelle Finanzierung in Frage kommen.

Embedded Payments

Eine Embedded Payment ist die Integration von Zahlungsinfrastrukturen in eine Webseite oder App, wie Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber und DoorDash. Dies dient der Erstellung eines nahtlosen Zahlungsflusses innerhalb einer App oder Plattform. Sie können auch für In-Game-Käufe in Videospielen und abonnementbasierte Zahlungen verwendet werden.

Diese Art der Integration ermöglicht es Kunden, sich leicht anzumelden, da sie ihre Kreditkarteninformationen nicht jedes Mal angeben müssen, wenn sie eine Zahlung durchführen, und einem Dritten ihr persönliches Informationen anvertrauen.

Embedded Credit

Dies ist eine Schicht von “Buy Now, Pay Later”, bei der Unternehmen Kredite über ihre Embedded-Finance-Angebote anbieten, ohne dass die Kunden ein traditionelles Finanzinstitut aufsuchen müssen.

Durch diese Form von Embedded Finance können Verbraucher Kredite direkt innerhalb der Plattform beantragen, erwerben und zurückzahlen. Zum Beispiel die EMI-Option bei der Abrechnung auf Amazon.

Embedded Insurance

Bei Embedded Insurance wird Versicherungsschutz in den Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung eingebunden. Unternehmen, die diese Option anbieten, stellen transaktionsbasierte APIs und Technologien bereit, die es Versicherungslösungen ermöglichen, sich mit mobilen Apps, Webseiten und anderen Partner-Ökosystemen zu verbinden. Diese Unternehmen bieten eine einfache Möglichkeit, mit Versicherungsunternehmen in Kontakt zu treten, ohne dass Verbraucher einen Versicherungsagenten treffen müssen, um einen Versicherungsschutz zu erhalten.

Zum Beispiel bietet Tesla bei Online-Käufen und im Showroom Auto-Versicherungen an. Ein weiteres Beispiel sind Reise-Websites, die die Möglichkeit bieten, Versicherungsschutz während des Checkouts zu erwerben, wenn sie einen Flug buchen.

Embedded Investments

Beliebte Anwendungen wie Robinhood und Cash App sind Beispiele für Embedded-Investment-Unternehmen, die es ihren Nutzern ermöglichen, Aktien zu kaufen, zu verkaufen und zu handeln, ohne die Plattform oder einen Anlageberater verlassen zu müssen.

Dieser Trend wurde von API-basierten Maklerhäusern gestartet, die APIs für jeden Microservice wie Konteneröffnung, Finanzierung, Handel, Portfolioverwaltung und Marktdaten aufgebaut haben.

Zukunft von Embedded Finance

Die Zukunft von Embedded Finance sieht vielversprechend aus, da immer mehr Unternehmen auf diese Technologie setzen, um die Kundenerfahrung zu verbessern und ihre Umsätze aus nicht-traditionellen Quellen wie Verteilungsplattformen und Dienstleistern zu steigern. Sie ermöglicht auch personalisierte Kundenerfahrungen und verbessert die Effizienz von Unternehmen.

Traditionelle Finanzinstitute suchen nun auch nach Möglichkeiten, um Banking in ihre App-Angebote einzubetten, um sich von Wettbewerbern abzuheben und ihre Kundenbasis zu erweitern.

Wenn immer mehr Unternehmen diese Technologie annehmen, können Kunden davon profitieren, indem sie Zugang zu verschiedenen Finanzprodukten innerhalb einer Plattform oder Website von verschiedenen Anbietern erhalten. Währenddessen können Unternehmen und Banken die Reichweite von Finanzdienstleistungen über traditionelle Modelle hinaus erweitern.