Wie man eine Hypothek bekommt (Juni 2026)

Die Ereignisse der letzten Jahre haben weltweit eine schwierige finanzielle Situation geschaffen, die das Leben der Menschen stark beeinflusst hat. Auch in den Vereinigten Staaten sind größere und wichtigere Anschaffungen, wie der Kauf von Häusern, sehr schwierig geworden. Deshalb müssen viele Menschen zu Hypotheken greifen, doch selbst hier steigen die Zinsen, und die meisten fragen sich, welcher Weg der beste ist, um eine Hypothek zu erhalten, welche Entscheidung die richtige ist und Ähnliches.

Obwohl dies ein tiefgehendes und komplexes Thema ist, über das wir stundenlang sprechen könnten – konzentrieren wir uns heute darauf, was Sie tun können, um sicherzustellen, dass Ihr Hypothekenantrag genehmigt wird. Zumindest geben wir Ratschläge, die Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen. Selbst mit den besten Tipps, die wir anbieten können, sollten Sie jedoch bedenken, dass dies in der Regel ein langwieriger Prozess ist, der viel Aufwand erfordert.

Also, egal ob Sie ein wenig über den Prozess wissen oder überhaupt keine Ahnung haben, wo Sie anfangen sollen – keine Sorge. Dieser Leitfaden wird nicht nur alle Prozesse auflisten, die Sie kennen sollten, sondern sie auch aufschlüsseln, damit Sie wissen, was Sie in Zukunft erwarten können.

Welche Unterlagen werden benötigt?

Eine Hypothek zu erhalten ist ein Prozess, der sowohl Zeit als auch umfangreiche Dokumentation erfordert. Ihr Kreditgeber wird wahrscheinlich mehrere hunderttausend Dollar bereitstellen, wenn Sie ein neues Haus kaufen möchten, und er wird Ihnen dieses Geld nicht geben, ohne sicherzustellen, dass Sie es zurückzahlen können. Daher müssen Sie die folgenden Unterlagen bereitstellen:

1. Ihre Steuererklärungen der Vorjahre
2. Einkommensnachweis
3. Mietverlauf
4. Beschäftigungsnachweis und Beschäftigungsverlauf
5. Identifikation
6. Maklerabrechnungen
7. Kontoauszüge
8. Dokumente, die Geschenke auflisten, die Sie erhalten haben, um beim Hauskauf zu helfen
9. Alle Unterlagen zu anderen Schulden und Vermögenswerten

Beachten Sie, dass dies nur eine grobe Übersicht der benötigten Unterlagen ist und Ihr Kreditgeber spezifische Dokumente anfordern wird, die Sie beschaffen und einreichen müssen, um Ihren Antrag korrekt zu stellen. Nun lassen Sie uns darüber sprechen, welche Schritte Sie unternehmen müssen, um eine Hypothek zu erhalten.

Wie man eine Hypothek bekommt: Schritt-für-Schritt-Anleitung

In diesem Abschnitt werden wir die 10 Schritte besprechen, die Sie erledigen müssen, um eine Hypothek zu erhalten. Noch einmal: Diese Schritte garantieren nicht, dass Sie eine Hypothek bekommen, da die endgültige Entscheidung vom Kreditgeber abhängt, aber sie bringen Sie auf den richtigen Weg.

1. Stellen Sie sicher, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben

Eines der ersten und wichtigsten Dinge bei der Suche nach einer Hypothek ist, sicherzustellen, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit besitzen. Das zeigt den Kreditgebern, dass Sie Ihre Verpflichtungen pünktlich erfüllen und Ihre Schulden mit derselben Sorgfalt behandeln. Darüber hinaus führt eine hohe Kreditwürdigkeit in der Regel zu einem besseren Zinssatz. Zwar können Sie auch mit niedriger Kreditwürdigkeit einen Kredit erhalten, jedoch ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Ihr Zinssatz deutlich höher ausfällt.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise verbessern, z. B. indem Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, überfällige Konten, wenn möglich, ausgleichen, Ihre Kreditwürdigkeit auf Fehler überprüfen – diese können vorkommen und Ihren Score ohne Ihr Verschulden senken. Schließlich sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit genau im Auge behalten und sie mindestens drei bis sechs Monate vor der Antragstellung prüfen. Sehen Sie sich die Liste aller Faktoren an, die sie beeinflussen, ob positiv oder negativ, und tun Sie alles, um sie im Griff zu behalten.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit wirklich schlecht ist, sollten Sie in Erwägung ziehen, eine gesicherte Kreditkarte zu beantragen, um Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen.

2. Seien Sie realistisch bei der Auswahl eines Hauses

Jeder möchte ein großes, beeindruckendes Traumhaus besitzen, sei es ein Smart Home oder etwas Traditionelleres. Dennoch müssen Sie, obwohl Sie Geld leihen, realistisch einschätzen, was Sie sich leisten können. Die Zeiten sind hart und die Zinsen steigen, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen bereits recht hoch sein werden. Vor diesem Hintergrund ist es entscheidend, ein Haus zu wählen, das Sie zurückzahlen können, und nicht jahrelang mit den Zahlungen zu kämpfen, nur damit die Bank das Haus übernimmt, weil Sie Ihre Rückzahlungsfähigkeit überschätzt haben.

Experten empfehlen, dass Sie einen Kredit aufnehmen sollten, bei dem Sie maximal 30 % Ihres Bruttoeinkommens monatlich zurückzahlen. Zielgerichtet sollten Sie also Häuser auswählen, die in diesen Preisrahmen passen. Das können Sie ermitteln, indem Sie Ihre Schuld‑zu‑Einkommens‑Quote berechnen, also Ihre monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr Bruttoeinkommen teilen.

Bedenken Sie außerdem, dass Sie neue Dinge für Ihr Haus anschaffen und möglicherweise Reparaturen oder Renovierungen durchführen müssen, ganz zu schweigen von Ausgaben für Transport, medizinische Kosten, Kinderbetreuung, Unterhaltung, Lebensmittel und all die anderen Dinge, die Sie bereits bezahlen. Mit anderen Worten, Ihr Leben wird nicht aufhören, bis Sie die Schulden zurückgezahlt haben, und Sie müssen lernen, damit zu leben.

3. Sparen Sie für Ihre Anzahlung

Als Nächstes müssen Sie bei Aufnahme Ihrer Hypothek eine Anzahlung leisten, und je mehr Sie zahlen können, desto besser. In der Regel bevorzugen Kreditgeber eine Anzahlung von 20 % oder mehr, was auch für Sie vorteilhaft ist, da es Ihren Kredit reduziert, Ihnen einen besseren Zinssatz ermöglicht und Sie von einer privaten Hypothekenversicherung befreit.

Natürlich haben nur sehr wenige Menschen solch ein Geldpolster, besonders in der heutigen Zeit nach den vielen Herausforderungen der letzten Jahre. Wenn Sie also noch nicht gespart haben, empfehlen wir, Geld zurückzulegen. Einen Teil Ihres Gehalts zu sparen, ist ein guter Test, um zu sehen, ob Sie den Monat überstehen, während Sie Ihre Schulden tilgen, und dieses Geld dann als Anzahlung zu verwenden, was sicherlich zu einem günstigeren Angebot führt.

Es ist ebenfalls sinnvoll, Ihr Erspartes auf einem Sparkonto anzulegen, und es wird empfohlen, etwa sechs Monatsraten der Hypothek zurückzulegen. So können Sie die Zahlungen ein halbes Jahr weiterführen, falls Sie Ihren Job verlieren oder aus anderen Gründen Ihre Arbeitsbeziehung unterbrechen müssen. Es können unvorhergesehene Ereignisse eintreten, jeder kann krank werden oder aus anderen Gründen nicht arbeiten können, und wenn das passiert, riskieren Sie, das Haus zu verlieren, in das Sie so viel Zeit, Geld und Mühe investiert haben.

Abschließend sollten Sie auch die Abschlusskosten berücksichtigen, also die Gebühren, die Sie für die endgültige Abwicklung Ihrer Hypothek zahlen müssen. Diese betragen in der Regel 2‑5 % des Darlehensbetrags. Beachten Sie jedoch, dass hierin keine Treuhandzahlungen enthalten sind, die eine weitere separate Ausgabe darstellen.

4. Wählen Sie Ihre Hypothek sorgfältig aus

Nachdem Sie Ihre Kreditwürdigkeit geklärt und etwas Geld zurückgelegt haben, ist es Zeit, die passende Hypothek auszuwählen. Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie verstehen, wie verschiedene Hypotheken funktionieren, welche Anforderungen jede Art hat und Ähnliches.

Die wichtigsten Typen umfassen konventionelle Kredite, Jumbo‑Kredite und staatlich geförderte Kredite (VA, USDA und FHA). Konventionelle Kredite sind in der Regel eine gute Wahl, wenn Sie über solide Kreditwürdigkeit und eine ordentliche Anzahlung verfügen. Jumbo‑Kredite gelten für teurere Immobilien, während staatliche Kredite für diejenigen am besten geeignet sind, die nicht für konventionelle Kredite qualifiziert sind. Erstkäufer könnten FHA‑Kredite in Betracht ziehen, da diese niedrige Kreditwürdigkeitsanforderungen haben. Bei einer Kreditwürdigkeit von 500 % müssen Sie eine Anzahlung von 10 % leisten. Liegt Ihre Kreditwürdigkeit jedoch leicht höher – 580 % – kann die Anzahlung auf 3,5 % sinken.

Außerdem können Hypotheken variable oder feste Zinssätze haben, das heißt, sie können sich im Laufe der Zeit ändern oder dauerhaft gleich bleiben. Die meisten Kreditgeber bieten Kredite mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren an, es gibt jedoch auch andere Zeiträume, wie 10, 20, 25 oder sogar 40 Jahre für besonders große Kredite.

5. Finden Sie den besten Kreditgeber

Nachdem Sie herausgefunden haben, welcher Kredit für Sie die beste Option ist, besteht der nächste Schritt darin, den Kreditgeber zu finden, der die besten Konditionen bietet. Mit anderen Worten, verschiedene Kreditgeber können unterschiedliche Angebote für denselben Kredit haben. Deshalb sollten Sie nie das erste Angebot annehmen, das Ihnen begegnet. Stattdessen sollten Sie verschiedene Kreditgeber konsultieren und sorgfältige, präzise Notizen darüber führen, welches Angebot jeder von ihnen macht.

Auf diese Weise können Sie die Konditionen vergleichen und herausfinden, welches Angebot am besten zu Ihnen und Ihrer Situation passt. Beginnen Sie damit, Freunde und Familienmitglieder zu befragen und nach Empfehlungen und deren Erfahrungen zu fragen. Außerdem sollten Sie Bewertungsseiten prüfen und jeden Kreditgeber im Internet recherchieren. Das hilft, Ihre Liste potenzieller Kreditgeber einzugrenzen.

Dann vereinbaren Sie einfach Termine mit jedem von ihnen, erfahren, was sie anbieten, vergleichen die Angebote und treffen Ihre Entscheidung. Sie können unsere Liste der besten Hypothekenkreditgeber einsehen.

6. Lassen Sie sich für einen Kredit vorab genehmigen

Ein weiterer stark empfohlener Schritt ist, sich für eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen, sobald Sie einen Kreditgeber gefunden haben, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten. Im Grunde bedeutet das, dass der Kreditgeber Ihre Finanzen prüft, um festzustellen, ob Ihre Antragstellung Aussicht auf Genehmigung hat. Dadurch erhalten Sie auch wichtige Informationen, etwa welchen Betrag der Kreditgeber Ihnen möglicherweise gewähren würde.

Ein Antrag auf eine Hypothek vor der Vorabgenehmigung führt mit hoher Wahrscheinlichkeit zu einer Ablehnung, und die meisten Kreditgeber werden Ihr Angebot nicht ernsthaft in Betracht ziehen, wenn Sie nicht vorab genehmigt sind.

7. Beginnen Sie mit der Suche nach Immobilienangeboten

Nachdem Sie die Vorabgenehmigung erhalten haben, wissen Sie, dass Sie offiziell eine Chance auf den Kredit haben. An diesem Punkt sollten Sie mit der Suche nach der Immobilie beginnen, die Sie tatsächlich kaufen möchten. Wir empfehlen, diesen Teil des Prozesses nicht zu überstürzen, da Sie die nächsten 15‑30 Jahre Ihres Lebens damit verbringen werden, die Schulden zu tilgen, die Sie für den Kauf Ihres neuen Hauses aufnehmen. Mit anderen Worten, stellen Sie sicher, dass das Haus, das Sie kaufen, ein Ort ist, an dem Sie mindestens so lange wohnen möchten.

Wenn Sie dann das Haus gefunden haben, das Ihren finanziellen Möglichkeiten entspricht und Ihnen ausreichend gefällt, zögern Sie nicht. Obwohl der Hauskauf heutzutage nicht einfach ist, bedeutet das nicht, dass es keine Konkurrenz gibt. Jemand anderes wird die Gelegenheit ergreifen, wenn Sie zu lange zögern und sich selbst hinterfragen. Experten empfehlen, den Markt sowie die sozialen Medien zu beobachten und erneut im Freundes- und Familienkreis nachzufragen, ob jemand ein zum Verkauf stehendes Haus kennt. Sie sollten so schnell wie möglich handeln, um Ihr neues Haus zu sichern.

8. Beantragen Sie den Kredit

Nachdem Sie das Haus, das Sie kaufen möchten, gefunden haben, ist es Zeit, Ihren Hypothekenantrag auszufüllen. Heutzutage ermöglichen technologische Fortschritte, die meisten Anträge online zu erledigen, sodass Sie nicht viel Zeit in Warteschlangen verbringen müssen. Dennoch kann es effizienter sein, direkt zum Kreditgeber zu gehen, da dies hilft, eine direktere und persönlichere Beziehung zum Kreditbüro aufzubauen. Gleichzeitig sind Sie in einer idealen Position, um alle Fragen zu stellen, die Sie haben.

9. Warten Sie, bis der Underwriting‑Prozess abgeschlossen ist

Kurz vor dem Abschluss des Prozesses müssen Sie nun geduldig warten, bis der Underwriting‑Prozess abgeschlossen ist. Obwohl Zeit ein entscheidender Faktor ist, muss dies erledigt werden, da selbst eine Vorabgenehmigung nicht bedeutet, dass Ihnen sofort ein Kredit gewährt wird, sobald Sie danach fragen. Der Kreditgeber leitet Ihren Antrag an die Underwriting‑Abteilung weiter, die alle abschließenden Berechnungen und Risikobewertungen vornimmt und den Kreditbetrag, die monatlichen Zahlungen und alle weiteren Details festlegt.

Der Underwriting‑Prozess umfasst mehrere Schritte, wie die Überprüfung der von Ihnen bereitgestellten Informationen, die Bewertung der Immobilie, die Sie kaufen, um festzustellen, ob der von Ihnen angebotene Betrag angemessen ist, die Recherche der Immobilie, um sicherzustellen, dass das Eigentum übertragen werden kann, und schließlich erhalten Sie die Entscheidung des Underwriters. Ihr Antrag kann abgelehnt, bis zur Vorlage weiterer notwendiger Unterlagen ausgesetzt, mit bestimmten Auflagen genehmigt oder vollständig ohne weitere Bedingungen genehmigt werden.

10. Schließen Sie den Kauf Ihres neuen Hauses ab

Sobald die Hypothek genehmigt ist, sind Sie endlich bereit, den Umzug zu tätigen und den Abschluss zu vollziehen. Der Abschlussprozess variiert je nach Bundesstaat, umfasst jedoch im Wesentlichen die Bestätigung, dass der Verkäufer berechtigt ist, zu verkaufen und den Titel zu übertragen, das Einziehen des Geldes vom Käufer, die Prüfung, ob weitere Ansprüche gegen die Immobilie bestehen, die Auszahlung des Geldes vom Käufer an den Verkäufer und schließlich die Zahlung zusätzlicher Gebühren und Kosten. Dazu können Bewertungsgebühren, Underwriting‑Gebühren, Bonitätsprüfungsgebühren, Anwaltsgebühren, Registergebühren, Titelversicherungs‑ und Servicegebühren sowie etwaige Vorauszahlungen gehören.

Abschließende Gedanken

Für viele Menschen ist der Kauf eines Hauses einer der größten Erfolge im Leben. Deshalb muss er richtig durchgeführt werden, und da es ziemlich schwierig ist, das Geld für den Hauskauf anzusparen, bleibt meist nur die Möglichkeit, eine Hypothek aufzunehmen und die Kosten vom Kreditgeber tragen zu lassen. Natürlich müssen Sie zunächst für den Kredit qualifiziert sein, was an sich schon eine große Herausforderung sein kann. Hoffentlich hilft Ihnen unser Leitfaden dabei, das passende Darlehen und den richtigen Kreditgeber zu finden. Danach bleibt nur noch, darauf zu warten, dass das passende Haus auf dem Markt erscheint. Es wird sich lohnen, sobald Sie endlich Eigentümer des Hauses sind, das Sie immer wollten – behalten Sie das im Hinterkopf und viel Glück.