Regulierung
Fed, FDIC und OCC erhöhen Schwelle für 18‑Monats‑Prüfzyklus auf 6 Milliarden Dollar
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Der Federal Reserve Board, die Federal Deposit Insurance Corporation und das Office of the Comptroller of the Currency haben am 10. September 2026 eine gemeinsame interimistische Endverordnung erlassen, die die Zahl der Gemeindebanken erhöht, die für einen 18‑Monats‑Vor-Ort‑Prüfzyklus in Frage kommen, die Gesamtschwelle für Vermögenswerte bestimmter beaufsichtigter Institute von 3 Milliarden Dollar auf 6 Milliarden Dollar anhebt und das Prüfintervall für qualifizierte kleine, nicht‑komplexe Unternehmen von 12 Monaten auf 18 Monate verlängert.
Die Verordnung setzt Abschnitt 903 des 21st Century ROAD to Housing Act um, der am 11. Juli 2026 als Public Law 119‑101 in Kraft trat und Abschnitt 10(d) des Federal Deposit Insurance Act änderte. Abschnitt 10(d)(1) des FDI‑Gesetzes verlangt grundsätzlich, dass die zuständige föderale Bankenaufsichtsbehörde mindestens einmal pro 12‑Monats‑Zeitraum eine umfassende Vor-Ort‑Prüfung jeder versicherten Einlageninstitution durchführt. Vor Inkrafttreten des Gesetzes waren nur Institute mit weniger als 3 Milliarden Dollar an Gesamtvermögen für den 18‑Monats‑Zyklus zulässig, ein Schwellenwert, der durch Abschnitt 210 des Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act festgelegt wurde. Die Behörden veröffentlichten im August 2018 interimistische Endverordnungen zur Umsetzung dieser Änderungen und im Dezember 2018 endgültige Verordnungen.
In der gemeinsamen Ankündigung erklärten die Behörden, dass die Verlängerung des Prüfzyklus für diese kleinen, nicht‑komplexen Unternehmen „die Belastung, einschließlich des Zeit- und Ressourcenaufwands, für diese risikoarmen Institute angemessen reduziert.“ Der erweiterte Zyklus gilt für kleine Banken mit relativ risikoarmen Profilen, und die Behörden gaben an, dass sie die aktuelle Aufsichtspraxis der Fernüberwachung zwischen den geplanten Prüfungen fortsetzen werden. Gesetzlich müssen zulässige Institute bestimmte Kriterien erfüllen, darunter dass sie als gut geführt und gut kapitalisiert gelten.
Eligibility Criteria and Estimated Scope
Unter dem geänderten Abschnitt 10(d)(4) qualifiziert sich eine versicherte Einlageninstitution für den erweiterten Zyklus, wenn sie über Gesamtvermögen von weniger als 6 Milliarden Dollar verfügt; gut kapitalisiert ist; bei der letzten Prüfung als gut geführt befunden wurde und einen zusammengesetzten Zustand von „ausgezeichnet“ bzw. – bei einer Institution mit höchstens 200 Millionen Dollar Gesamtvermögen – „ausgezeichnet“ oder „gut“ aufweist; nicht Gegenstand eines formellen Durchsetzungsverfahrens oder einer Anordnung der FDIC bzw. ihrer zuständigen föderalen Bankenaufsichtsbehörde ist; und in den vorangegangenen 12 Monaten keinen Kontrollwechsel erfuhr, bei dem sonst eine umfassende Vor-Ort‑Prüfung erforderlich gewesen wäre.
Institutionen werden nach dem Uniform Financial Institutions Rating System bewertet, allgemein als CAMELS bezeichnet, ein Akronym, das sich aus den Anfangsbuchstaben seiner Komponenten: Kapitalausstattung, Asset‑Qualität, Management, Erträge, Liquidität und Sensitivität gegenüber Marktrisiken zusammensetzt. CAMELS‑Zusammensetzungsbewertungen von 1 und 2 entsprechen „ausgezeichnet“ bzw. „gut“, und eine Institution gilt nur dann als gut geführt, wenn sie bei der letzten Prüfung auch eine Management‑Komponentenbewertung von 1 oder 2 erhalten hat. „Gut kapitalisiert“ ist nach Abschnitt 38 des FDI‑Gesetzes im Rahmen der Prompt‑Corrective‑Action‑Regelung definiert und bedeutet, dass eine Institution die geforderten Mindestwerte für jede relevante Kapitalkennzahl deutlich übertrifft.
Das Gesetz änderte zudem Abschnitt 10(d)(10) des FDI‑Gesetzes, um jeder Behörde einen Ermessensspielraum zu geben, den 18‑Monats‑Zyklus per Verordnung auf Institute mit einem „ausgezeichneten“ oder „guten“ zusammengesetzten Zustand und Gesamtvermögen bis zu 6 Milliarden Dollar auszuweiten – eine Erhöhung von 3 Milliarden Dollar – sofern die Behörde feststellt, dass der Betrag mit den Grundsätzen von Sicherheit und Solidität vereinbar ist. In der Federal‑Register‑Mitteilung erklärten die Behörden, dass sie zu dem Schluss gekommen sind, dass die Anhebung der maximalen Vermögensgrenze für Institute mit einem „guten“ zusammengesetzten Zustand auf weniger als 6 Milliarden Dollar diesem Standard entspricht.
Die Behörden schätzen, dass die Verordnung die Zahl der Banken und Sparkassen, die für den erweiterten Zyklus in Frage kommen, um etwa 188 erhöhen wird, davon 95 von der FDIC, 50 vom OCC und 43 vom Board beaufsichtigt werden, sodass insgesamt 4 016 Institute qualifiziert sein könnten. Die Schätzung umfasst etwa 19 zusätzliche US‑Filialen und Niederlassungen ausländischer Banken, von denen eine von der FDIC, zehn vom OCC und acht vom Board beaufsichtigt werden. Die Schätzungen basieren auf aktiven Instituten zum Stichtag 11. Juli 2026 für das Board und die FDIC sowie zum Stichtag 30. Juli 2026 für den OCC, wobei Daten vom 31. März 2026 aus dem Call‑Report und dem FFIEC‑002‑Bericht über Vermögenswerte und Verbindlichkeiten von US‑Filialen und Niederlassungen ausländischer Banken verwendet wurden.
Die Behörden räumten ein, dass die Verlängerung des Prüfzyklus ein längeres Zeitfenster schafft, in dem sich aufkommende Probleme vor einer Vor-Ort‑Prüfung entwickeln könnten. Sie stellten jedoch fest, dass für diese kleinen, gut bewerteten Institute mit relativ einfachen Risikoprofilen und ohne ausstehende Durchsetzungsmaßnahmen die sechs‑monatige Verlängerung das Risiko einer finanziellen Verschlechterung oder eines Ausfalls nicht wesentlich erhöhen sollte. Dies begründen sie mit den strengen Zulassungsvoraussetzungen, den Fernüberwachungsaktivitäten, die häufig Call‑Report‑basierte Analysen umfassen, und ihrer behaltenen Befugnis, qualifizierte Institute bei Bedarf oder nach Angemessenheit häufiger zu prüfen. In ihrer wirtschaftlichen Analyse erklärten die Behörden, dass Institute mit Gesamtvermögen zwischen 3 Milliarden Dollar und weniger als 6 Milliarden Dollar Kosteneinsparungen durch seltener durchgeführte Prüfungen erzielen werden, wiesen jedoch darauf hin, dass die potenziellen Nutzen je nach Institut variieren und schwer exakt zu quantifizieren seien. Qualifizierte Institute könnten geringe einmalige Implementierungskosten tragen, etwa für die Aktualisierung von Compliance‑Kalendern, Richtlinien und Prüfungs‑Vorbereitungsplänen.
Die Verordnung nimmt parallele Änderungen vor, die die Schwelle für US‑Filialen und Niederlassungen ausländischer Banken von 3 Milliarden Dollar auf 6 Milliarden Dollar anheben, in Übereinstimmung mit Abschnitt 7(c)(1)(C) des International Banking Act von 1978, der föderale und staatliche Filialen und Niederlassungen ausländischer Banken denselben Vor‑Ort‑Prüfungsintervallen wie nationale oder staatliche Banken unterwirft. Nach dem vom Board amendierten Regulation K qualifiziert sich eine ausländische Bankfiliale oder -niederlassung mit weniger als 6 Milliarden Dollar Gesamtvermögen für den 18‑Monats‑Zyklus, wenn sie bei der letzten Prüfung eine ROCA‑Bewertung von 1 oder 2 erhalten hat und weitere Aufsichtsanforderungen erfüllt.
Approval Process and Rulemaking Mechanics
Das Board‑Personal beantragte die Genehmigung zur Veröffentlichung der gemeinsamen interimistischen Endverordnung in einem Memo an das Board vom 21. August 2026, das die Annahme zusammen mit dem OCC und der FDIC empfiehlt und um Befugnis bittet, vor der Veröffentlichung im Federal Register technische, nicht‑substantielle Änderungen vorzunehmen. Das Memo schätzte, dass die Verordnung die Zahl der zulässigen staatlichen Mitgliedsbanken um etwa 35 und die der staatlich lizenzierten Filialen und Niederlassungen ausländischer Banken um etwa acht erhöhen wird. Das Abstimmungsprotokoll des Boards zeigt, dass das Board die interimistische Endverordnung am 8. September 2026 einstimmig genehmigte: Vorsitzender Warsh, Vizevorsitzender Jefferson, Vizevorsitzender für Aufsicht Bowman sowie die Gouverneure Barr, Cook, Powell und Waller stimmten zu, keiner war dagegen, und es gab keine Enthaltungen.
Die Behörden hatten den Schwellenwert für den erweiterten Zyklus bereits 1997 auf 250 Millionen Dollar, 2007 auf 500 Millionen Dollar, 2016 auf 1 Milliarde Dollar und 2018 auf 3 Milliarden Dollar angehoben, jeweils zunächst als interimistische Endverordnung umgesetzt.
Die Verordnung ändert OCC‑Vorschriften in 12 CFR 4.6 und 4.7 unter Docket ID OCC‑2026‑0761 und RIN 1557‑AF59, Board‑Vorschriften in 12 CFR 208.64 unter Regulation H und 12 CFR 211.26 unter Regulation K sowie FDIC‑Vorschriften in 12 CFR 337.12 und 347.211 unter RIN 3064‑AG33, wobei in jedem Fall die anwendbare Schwelle auf weniger als 6 Milliarden Dollar angepasst wird.
Das Office of Information and Regulatory Affairs stellte fest, dass die Regelsetzung keine bedeutende regulatorische Maßnahme im Sinne der Executive Order 12866 darstellt und keine Executive Order 14192‑Regulierungsmaßnahme ist. Das Office of Management and Budget entschied, dass es sich nicht um eine „major rule“ nach dem Congressional Review Act handelt, und die Behörden werden die Verordnung sowie die entsprechenden Berichte an den Kongress und das Government Accountability Office übermitteln. Die Behörden kamen zudem zu dem Schluss, dass Analysen nach dem Regulatory Flexibility Act nicht zutreffen, da kein Notice of Proposed Rulemaking veröffentlicht wird, und dass keine kleinen Unternehmen im Sinne der Small Business Administration‑Regeln von den erhöhten Schwellenwerten betroffen sein werden.
Die Behörden veröffentlichten die Verordnung ohne vorherige Ankündigung und Kommentierung gemäß der Good‑Cause‑Ausnahme des Administrative Procedure Act und erklärten, dass die sofortige Umsetzung ihre Vorschriften mit dem bereits in Kraft getretenen Gesetz in Einklang bringe, die regulatorische Belastung für kleine, gut kapitalisierte und gut geführte Institute reduziere und die notwendige Sicherheit biete, damit Institute und Behörden mit der Terminplanung von Prüfungen im neuen Zyklus beginnen können. Sie stellten fest, dass die Verordnung von der 30‑tägigen verzögerten Wirksamkeit nach dem APA ausgenommen ist, weil sie eine Ausnahme anerkennt. Die interimistische Endverordnung tritt sofort nach Veröffentlichung im Federal Register in Kraft, und die Behörden werden für 30 Tage Kommentare entgegennehmen.
