لماذا قد يكون لدى الولايات المتحدة عدد أقل بكثير من البنوك بحلول عام 2055

الفرع المصرفي المألوف ليس على وشك الاختفاء، لكن النظام الداعم له يصبح أصغر وأكثر تركيزًا، ويتحول تدريجيًا إلى الرقمنة. دراسة جديدة¹ تستعرض ما يقرب من تسعة عقود من بيانات البنوك الأمريكية تقدر أنه، وفقًا للسيناريو الأساسي، قد يكون لدى البلاد فقط 1,482 بنكًا و40,901 فرعًا بحلول عام 2055.

سيشكل ذلك تغييرًا ملحوظًا مقارنةً تقريبًا بـ 4,000 بنك و70,000 فرع تم استخدامها كنقطة انطلاق الدراسة لعام 2025. ومع ذلك، القصة الأهم ليست العدد الدقيق للمباني التي قد تبقى، بل المنطق الاقتصادي المتغير للمصارف.

تمكن البرمجيات المؤسسات المالية من خدمة عدد أكبر من العملاء دون الحاجة إلى وجود فرع في كل مجتمع. يمكن للبنوك الأكبر توزيع تكاليف التكنولوجيا والأمن السيبراني والامتثال التنظيمي على قاعدة إيداعات أوسع. تستطيع شركات التكنولوجيا المالية فصل الخدمات الفردية، مثل المدفوعات أو الإقراض، عن الحزمة المصرفية التقليدية. وتضيف العملات المستقرة والتمويل اللامركزي طبقة أخرى محتملة من المنافسة.

معًا، تشير هذه القوى إلى أن المستقبل لن ينقسم بوضوح بين البنوك وشركات التكنولوجيا. فالمصارف نفسها تتحول إلى أعمال تقنية، بينما تنتقل المواقع الفعلية من مراكز المعاملات الروتينية إلى أماكن تُقدم فيها النصائح وإدارة العلاقات والقرارات المالية المعقدة.

بدأ تجميع البنوك الأمريكية قبل البنوك الرقمية

تحلل الدراسة، التي أجرها تود فلدمن وكريس يوست-برم، بيانات مؤسسة التأمين الفيدرالية للودائع التي تغطي الفترة من 1934 حتى 2023. وأطول اتجاه مستمر فيها هو انخفاض عدد المؤسسات المصرفية.

في عام 1934، كان لدى الولايات المتحدة حوالي 14,146 بنكًا و3,000 فرع فقط. بحلول عام 2009، انخفض عدد البنوك إلى نحو 7,000، بينما توسعت شبكة الفروع إلى حوالي 83,000 موقع. كانت هناك بنوك أقل تدير عددًا أكبر من الفروع.

هذه الفروقة مهمة لأنها تمنع إلقاء الفضل الزائد على البنوك الرقمية في عملية التجميع. بدأ عدد المؤسسات يتراجع بشكل كبير في الثمانينيات، قبل ظهور الهواتف الذكية ومنصات التكنولوجيا المالية الحديثة. ساهمت التحرير التنظيمي، والبنوك عبر الولايات، والاندماجات، واقتصاديات الحجم، والفشلات، وتزايد تكاليف الامتثال جميعها في هذا الاتجاه.

بين عامي 1984 و2023، انخفض عدد البنوك الأمريكية بنسبة 72.16٪، بينما ارتفع عدد الفروع بنسبة 68.16٪. ولم يبدأ هذان المؤشران في الانخفاض معًا إلا لاحقًا. من 2007 حتى 2023، انخفض عدد البنوك بنسبة 45.44٪ وتراجعت الفروع بنسبة 7.93٪.

وبالتالي، مرت الصناعة بمرحلتين تحويليتين منفصلتين. الأولى استبدلت العديد من البنوك المستقلة بشبكات أكبر. الثانية الآن تقلل من كمية البنية التحتية المادية التي تحتاجها تلك الشبكات.

ماذا تُظهر سيناريوهات البنوك

استخدم الباحثون محاكاة مونت كارلو لاستكشاف كيفية تطور النظام على مدار 30 عامًا. أجروا 10,000 محاكاة للسيناريوهات المتحفظة، والقاعدية، والعدوانية، مع تطبيق معدلات انكماش سنوية مختلفة على البنوك والفروع.

هذه الأرقام تمثل سيناريوهات، ليست توقعات. يفترض السيناريو القاعدي أن تتقلص البنوك بمعدل سنوي متوسط قدره 3.25٪ والفروع بمعدل 1.75٪. أما السيناريو العدواني فيرفع تلك المعدلات إلى 4.5٪ و3٪ على التوالي. الفروقات الصغيرة المتراكمة على مدى ثلاثة عقود تنتج نتائج مختلفة بشكل كبير.

اختبرت الورقة أيضًا مدى دقة نماذج الاتجاه التاريخي في التنبؤ بالفترة من 2001 إلى 2023. أنتج نموذج البنوك خطأً نسبيًا مطلقًا متوسطًا قدره 17.64٪، بينما وصل نموذج الفروع إلى 22.76٪. يُظهر هذا الأداء الأضعف للفروع لماذا لا ينبغي اعتبار إجماليات 2055 كأهداف بدقة تقويمية.

الاستنتاج القيم هو اتجاهي: ما لم تتسارع عملية إنشاء بنوك جديدة أو تتغير نماذج الخدمات المادية بشكل كبير، فمن المرجح أن تكون الولايات المتحدة لديها مؤسسات أقل وفروع أقل.

التمويل الرقمي يغيّر اقتصاديات التوزيع

يعزز الاعتماد الرقمي هذا الاتجاه من خلال فصل النشاط المالي عن الموقع المادي. وجدت استطلاع الفروع المصرفية للأسر الوطنية الصادر عن FDIC أن ما يقرب من نصف الأسر الأمريكية التي لديها حسابات مصرفية كانت في عام 2023 تعتمد أساسًا على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. العميل الذي يودع الشيكات، ينقل الأموال، يتقدم بطلب ائتمان، ويدير الاستثمارات عن بُعد لديه أسباب أقل لزيارة الصراف.

هذا لا يجعل الفروع عديمة القيمة. بل يغيّر الأنشطة التي تبرّر تكلفتها. لا تزال الأعمال التي تعتمد على النقد، والعملاء الأكبر سنًا، والقرارات الائتمانية المعقدة، وإدارة الثروات، والبنوك التجارية القائمة على العلاقات تستفيد من الوصول المادي. وبالتالي، من المرجح أن يعمل فرع المستقبل كمركز استشاري واكتساب بدلاً من كونه عدداً كبيرًا من مراكز المعاملات.

ثلاث قدرات تصبح أكثر أهمية مع تقدم هذا التحول:

• منصات رقمية قادرة على اكتساب العملاء وخدمتهم بكفاءة
• مواقع مادية مركزة في الأسواق التي يدعم فيها المشورة النمو
• حجم كافٍ لاستيعاب نفقات الامتثال والأمن والتقنية

يساعد هذا النموذج في توضيح سبب إمكانية حدوث إغلاق الفروع وفتح فروع جديدة في آنٍ واحد. قد تنخفض إجماليات الصناعة بينما تستثمر البنوك الفردية في مدن واعدة، أو تعيد توطين مكاتبها، أو تستبدل المواقع القديمة بصيغ حديثة. وفقًا لتحليل حديث، انخفضت شبكة الفروع الأمريكية بنسبة 14.8٪ بين عامي 2017 و2025، لكن وتيرة إغلاق الفروع المصرفية بدأت تتباطأ خلال عام 2025.

العملات المستقرة توسّع حدود المنافسة

تشمل الدراسة تطبيقات التمويل اللامركزي (DeFi)، والقيمة الإجمالية المقفولة، ورأس مال Tether السوقي كمؤشرات على نمو التمويل الرقمي. ارتفعت تطبيقات DeFi من 20 في عام 2018 إلى 1,100 في عام 2024، بينما نما رأس مال Tether السوقي من حوالي 2 مليار دولار إلى أكثر من 139 مليار دولار.

تظهر هذه الأرقام نمواً، لكنها لا تثبت أن DeFi أو العملات المستقرة هي التي أدت إلى اختفاء البنوك أو الفروع. تتجنب الورقة صراحةً إبداء هذا الادعاء السببي. تغطي بيانات الأصول الرقمية لديها فترة أقصر بكثير من بيانات البنوك، ولا يزال DeFi متقلبًا. ارتفعت القيمة الإجمالية المقفولة إلى 180 مليار دولار في عام 2021، ثم انخفضت إلى 40 مليار دولار في عام 2022، وعادت إلى 87 مليار دولار بحلول عام 2024.

التفسير الأكثر دفاعًا هو أن العملات المستقرة توسّع حدود المنافسة. يمكنها نقل القيمة على مدار الساعة، ودعم المعاملات القابلة للبرمجة، وربط المستخدمين بالأسواق القائمة على تقنية البلوك تشين. سبق وأن قامت Securities.io بدراسة كيف تؤثر قيود عائد العملات المستقرة على إقراض البنوك، مما يوضح أن صانعي السياسات يرون بالفعل الودائع والدولارات الرقمية كجزء من نظام متصل بشكل متزايد.

كما أن البنوك قادرة على تبني البنية التحتية الأساسية. يمكن للودائع المرمزة، وتسوية البلوك تشين، والحفظ، وخدمات العملات المستقرة المنظمة أن تمكّن المؤسسات القائمة من دمج ميزات تم ابتكارها خارج نطاق البنوك. تُظهر المبادرات الأخيرة التي تشمل تبني البنوك الكندية للبلوك تشين أن النتيجة المحتملة هي التقارب بدلاً من الاستبدال الكامل.

بنك مونتريال يقدم للمستثمرين استراتيجية مصرفية هجينة

للمستثمرين الذين يسعون إلى التعرض لهذا التحول، يقدم بنك مونتريال مثالًا ذا صلة حول كيفية دمج مؤسسة كبيرة قائمة بين الحجم الرقمي والتوسع المادي الانتقائي. يُتداول BMO في كل من بورصة تورنتو وبورصة نيويورك تحت الرمز BMO.

وسّع البنك حضوره في الولايات المتحدة بشكل كبير من خلال استحواذه في عام 2023 على بنك الغرب. ومؤخرًا، أعلن BMO خططًا لفتح ما يقرب من 150 مركزًا ماليًا على مدى خمس سنوات، بما في ذلك أكثر من 130 في كاليفورنيا. قد يبدو هذا التوسع في البداية متعارضًا مع دراسة تتوقع عددًا أقل من الفروع. في الواقع، يوضح هذا إعادة تخصيص استراتيجية تحدث تحت إجماليات الوطنية.

لا يسعى BMO إلى إعادة إنشاء شبكة الفروع المتوزعة بالتساوي كما كانت في الماضي. إنه يركز الاستثمار المادي في الأسواق النامية حيث قد تبرّر النصائح المحلية والعلاقات التجارية واكتساب العملاء النفقات، بينما تتولى القنوات الرقمية الأنشطة الروتينية. قد يساعد هذا النهج الهجين المؤسسات الأكبر على جذب العملاء حتى مع تراجع البصمة العامة للصناعة.

لا يزال حالة الاستثمار تشمل المخاطر المصرفية المعتادة، بما في ذلك خسائر الائتمان، وحساسية أسعار الفائدة، والتنظيم، وتكاليف التكامل، والمنافسة على الودائع. إن انخفاض عدد البنوك لا يضمن أن تتفوق كل مؤسسة كبيرة. يكون الحجم ذا قيمة فقط عندما يحول الإدارة ذلك إلى خدمة أفضل، وتكنولوجيا فعّالة، وإقراض منضبط، ونمو مربح للعملاء.

مستقبل المصارف مركّز، وليس بلا بنوك

أقوى إسهام للدراسة ليس تقديرها الدقيق لعدد 1,482 بنكًا في عام 2055. بل هو المنظور التاريخي الذي يُظهر أن معنى البنك يمكن أن يتغير حتى عندما تظل وظائفه الاقتصادية الأساسية ضرورية.

سيظل العملاء بحاجة إلى ودائع آمنة، وإنشاء الائتمان، وخدمات الدفع، والخبرة المالية. ما قد يختفي هو الافتراض بأن كل خدمة تتطلب مؤسسة منفصلة أو مبنى قريب. يتيح التسليم الرقمي لعدد أقل من المؤسسات الوصول إلى عدد أكبر من الأشخاص، بينما تصبح المواقع الفعلية أدوات مستهدفة بدلاً من بنية تحتية افتراضية.

يخلق هذا التحول فرصًا لشركات التكنولوجيا المالية، وشبكات الأصول الرقمية، وموردي تقنيات المصارف، والمؤسسات القائمة القادرة على التحديث. كما يثير أسئلة سياساتية حول المنافسة، والوصول الريفي، والتركيز النظامي، وما يحدث عندما يحمل عدد أقل من المؤسسات المعتمدة على التقنية جزءًا أكبر من النظام المالي.

قد يكون لدى الولايات المتحدة بالفعل عدد أقل بكثير من البنوك والفروع بحلول عام 2055. ومع ذلك، لن تكون الفائزين بالضرورة الشركات التي تُزيل الخدمات المصرفية المادية بأسرع وتيرة. بل ستكون المؤسسات التي تفهم أي الخدمات يجب أن تكون على الشاشة، وأيها لا تزال تستفيد من العلاقة البشرية، وكيفية دمج القناتين اقتصاديًا.

المراجع:

^{1. Feldman, T., & Yost-Bremm, C. (2026). التمويل الرقمي وتغيّر تركيبة البنوك. Next Research, 102392. https://doi.org/10.1016/j.nexres.2026.102392}