مقابلات
ماركوس ليم، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة PEXX – سلسلة المقابلات
ماركوس ليم هو المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة PEXX، وهي شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بلا حدود أُطلقت في عام 2024 وتقدم حسابات بالعملة الأمريكية، وفوائد مدعومة بالعملات المستقرة، وتحويلات متعددة الدول، وبطاقة متوافقة مع فيزا لتمكين الوصول المالي العالمي السلس. أسس وقاد سابقًا شركة Oneflare حتى تحقيق خروج ناجح وشغل منصب الرئيس التنفيذي لتبادل العملات المشفرة Zipmex. بخلفية في الاستشارات الإدارية وخبرة عميقة في التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة، بنى ليم شركة PEXX حول رؤية “تحرك المال بدون حدود”، مستخدمًا العملات المستقرة وسندات الخزانة الأمريكية لتقديم بدائل مصرفية حديثة ومتوافقة.
PEXX هي بنك نيو-بنكي USD بلا حدود تأسست في عام 2024 ومقرها في سنغافورة، صُممت لخدمة جمهور عالمي من المستقلين، والرحل الرقميين، والشركات الناشئة، والمغتربين. تقدم حسابات رقمية فورية بالدولار الأمريكي دون الحاجة إلى إقامة في الولايات المتحدة، وتدعم الإيداعات بالعملات المستقرة أو النقود التقليدية، وتمكن التحويلات عبر SWIFT أو ACH أو Fedwire أو القنوات غير المتصلة بالسلسلة. يمكن للمستخدمين كسب الفوائد من خلال سندات الخزانة الأمريكية المرمزة وإنفاقها عالميًا باستخدام بطاقة فيزا للخصم. بفضل الدعم التنظيمي القوي والرسوم الشفافة لصرف العملات الأجنبية، تهدف PEXX إلى تبسيط حركة المال العالمية وتحديث الخدمات المصرفية عبر الحدود.
لنبدأ من البداية — ما الذي ألهمك لتأسيس PEXX، وما الفجوة في التمويل العالمي التي كنت أكثر حماسًا لحلها؟
بعد عقد من العمل عند تقاطع التكنولوجيا والتمويل، استمرّ ظهور نفس العائق: نقل قيمة الدولار الأمريكي عبر الحدود لا يزال بطيئًا، غير شفاف، ومكلف. تستغرق تحويلات SWIFT أيامًا؛ تضيف شبكات البطاقات رسوم صرف مخفية؛ وغالبًا ما تحجز “البنوك النيو متعددة العملات” المستخدمين في حدائقها المغلقة. في الوقت نفسه، تجاوز إجمالي رسملة العملات المستقرة المدعومة بالدولار الأمريكي الآن 240 مليار دولار أمريكي، مما يثبت وجود مسار مقوم بالدولار يعمل على مدار 24/7 ويصفي مئات المليارات كل شهر. تأسست PEXX لدمج ذلك المسار الرقمي للأصول مع الضمانات، تجربة المستخدم، والصرامة التنظيمية التي يتوقعها الناس من بنك — بحيث يمكن لأي شخص، في أي مكان، الاحتفاظ بالدولار وإنفاقه بسهولة إرسال بريد إلكتروني.
لقد بنيت سابقًا مشاريع ناجحة مثل Zipmex و Oneflare. كيف شكلت تلك التجارب نهجك في إطلاق PEXX؟
- ثقة المستخدم تُكسب، لا تُفترض. إدارة Zipmex عبر خمس ولايات مرخصة علمتني أن الأمن، وفصل الخزانة، وإثبات الاحتياطي الحي لا يمكن التفاوض بشأنهما عند التعامل مع أموال الآخرين.
- التنظيم يمكن أن يكون خندقًا تنافسيًا. التنقل عبر التراخيص من AUSTRAC إلى MAS في سنغافورة زودني بدليل لتضمين الامتثال في دورات الهندسة بدلاً من إضافته لاحقًا.
- بساطة المستهلك تفوز. نمت Oneflare من خلال جعل عملية الحصول على الخدمات المحلية المعقدة بسيطة للغاية؛ استلهمت نفس الانضباط المنتج لـ PEXX — التسجيل بجواز السفر، رؤية المبلغ المستلم قبل الضغط على ‘إرسال’، وتتبع التسوية في الوقت الحقيقي.
لقد وضعت PEXX كـ ‘بنك نيو USD بلا حدود’. ماذا يعني ذلك بالضبط من الناحية العملية للمستخدم؟
هذا يعني أنه يمكنك فتح حساب USD كامل المميزات من أكثر من خمسين دولة عبر هاتفك، تمويله بالعملات المستقرة أو العملة المحلية، إرسال دولارات عبر SWIFT أو SEPA أو FPS أو إلى عنوان على السلسلة، وحتى الإنفاق عبر بطاقة خصم افتراضية — كل ذلك دون الحاجة إلى عنوان سكني في الولايات المتحدة.
كيف تتعامل PEXX مع عملية تحويل العملات المستقرة إلى حسابات بنكية محلية، وبأي طرق تختلف هذه التجربة عن ما يواجهه المستخدمون عادةً مع البورصات الكبيرة للعملات المشفرة؟
في PEXX تقوم بإيداع USDT أو USDC، نقوم بتحويلها 1 مقابل 1 إلى دولار أمريكي نقدي داخل دفتر حساباتنا، ثم نوجه ذلك الرصيد عبر شبكة nostro الممولة مسبقًا وواجهات برمجة التطبيقات المحلية للمقاصة. النتيجة هي نقد مُصفّى، على سبيل المثال، في حساب Faster Payments في المملكة المتحدة أو حساب InstaPay بالبيزو الفلبيني خلال أقل من دقيقة، مع عرض فرق سعر الصرف مقدمًا. البورصة التقليدية تجبرك على بيع الأصل إلى دولار أمريكي، الانتظار لتسوية الأموال، ثم طلب سحب يضيف رسوم تحويل إضافية. نحن نجمع تلك الخطوات الثلاث في خطوة واحدة.
تقدمون حساب فائدة يومية مدعوم بسندات الخزانة الأمريكية المرمزة. كيف صممتم ذلك ليكون متوافقًا ومألوفًا للمستخدمين العاديين؟
نتعاون مع مزود مرخص في سنغافورة يلف سندات T-Bills قصيرة الأجل في كيان خاص معزول عن الإفلاس، يرمّز حق الفائدة على السلسلة، ويعرض العائد كرصيد دولاري بسيط يزداد يوميًا — تمامًا كما يفعل حساب التوفير عالي العائد. قانونيًا يُنظم كصندوق إدارة نقدية مُنظم، لذا يحصل العملاء على الفائدة الاقتصادية للسندات دون الحاجة إلى التعامل مع بروتوكولات DeFi المعقدة.
هل يمكنك شرح كيف تحقق PEXX أوقات تسوية سريعة — غالبًا أقل من دقيقة — للتحويلات البنكية العالمية؟
نحتفظ بحوض تمويل مسبق بأربعة عشر عملة، نستخدم شبكة MPC من Fireblocks لحركات العملات المستقرة تحت الثانية، ونوظف محرك توجيه يختار أسرع مسار لتحويل USD إلى PHP، وSEPA Instant لتحويل USD إلى EUR، وما إلى ذلك. لأننا نُصالح الجزء المتعلق بالعملات المشفرة والجزء المتعلق بالنقود التقليدية في آن واحد، يرى المستخدمون الانتهاء في ثلاثين إلى ستين ثانية بدلاً من تأخير T+2 في البنوك المراسلة.
تستخدم PEXX العملات المستقرة، وتسوية عبر البلوك تشين، وسندات T-Bills المرمزة، وتتعاون مع شركات مثل Fireblocks و Ripple. ما هي التقنية المستخدمة خلف الكواليس؟
فكر في PEXX كطبقة ثلاثية. في القاعدة توجد طبقة حفظ وإدارة المفاتيح من الدرجة المؤسسية — باستخدام الحوسبة المتعددة الأطراف ووحدات الأمان المادية — للحفاظ على الأصول الرقمية ومفاتيح التوقيع بأمان. فوق ذلك يوجد محركنا المصرفي الأساسي المملوك، وهو دفتر حسابات سحابي يسجل الأرصدة في الوقت الحقيقي ويمكنه الاندماج مع عدة سلاسل كتل عامة وكذلك شبكات الدفع الشريكة مثل RippleNet. الطبقة العليا تتضمن وحدات الامتثال وتجربة المستخدم: KYC/KYT تلقائي، ضوابط مخاطر في الوقت الحقيقي، وواجهة GraphQL API التي تشغّل كل من تطبيق الهاتف المحمول والتكاملات الطرفية. من خلال تجريد هذه المكونات خلف واجهة API واحدة، يمكننا استبدال أو ترقية أي عنصر — مزود الحفظ، مسار التسوية، أو أداة التحليل — دون إزعاج العملاء، مما يحافظ على بنية مرنة ومستقبلية.
كيف تفكر في موازنة السرعة والأمان والامتثال — خاصةً ككيان منظم في كل من الولايات المتحدة وأستراليا؟
نبدأ بـ KYC تلقائي من طرف ثالث: كل عميل جديد يُستقبل عبر SumSub، التي تُجري تحقق هوية في الوقت الحقيقي، مطابقة الوجه، فحص القوائم المراقبة، وفحوصات الإعلام السلبي في الخلفية. لأن العملية بأكملها مدفوعة بواجهة API، ينجح معظم المستخدمين في تجاوز بوابات الامتثال في أقل من دقيقتين بينما نحتفظ بسجل تدقيق كامل للجهات التنظيمية. بمجرد تشغيل الحساب، يتم فحص كل معاملة على مستويين. أولاً، تقوم أدوات التحليل على السلسلة بمسح الجزء المتعلق بالبلوك تشين للبحث عن عناوين محظورة، أو تعرض للخلط، أو أي إشارات حمراء قبل أن تُستقر الأموال. ثانياً، يُفحص محركنا الداخلي الجانب النقدي — تحليل سلوك المرسل والمتلقي، والولايات القضائية، والسرعة — لاكتشاف الشذوذ مثل الطبقات أو التجميع.
ما الحمايات المتوفرة لأموال المستخدمين — خاصةً لأولئك الذين يحتفظون بأرصدة بالدولار الأمريكي أو العملات المستقرة؟ هل الودائع مؤمنة أو محفوظة لدى وصاة منظمين؟
تُحفظ أرصدة الدولار الأمريكي النقدية في حسابات عملاء محصورة في بنوك أمريكية من الدرجة الأولى؛ تُحتفظ العملات المستقرة في خزائن Fireblocks مغطاة بسياسة جرائم بقيمة 30 مليون دولار أمريكي؛ وتُسجل سندات الخزانة الأساسية لمنتج العائد باسم كيان خاص معزول عن الإفلاس. رغم أننا غير مؤمنين من FDIC بعد، فإن كل التزام بالدولار مدعوم واحدًا لواحد — أو أفضل — نقدًا، أو سندات خزانة، أو عملات مستقرة مكافئة يمكن التحقق منها على السلسلة.
في مساحة التكنولوجيا المالية المزدحمة، كيف يبدو النجاح بالنسبة لـ PEXX في السنوات الثلاث القادمة؟
النجاح هو أكثر من مجرد تحقيق أهداف النمو؛ إنه تغيير الطريقة التي يختبر بها العالم المال. بحلول عام 2028 أريد أن يتعامل صاحب مقهى في نيروبي، ومصمم حر في مانيلا، وطالب في بوغوتا مع PEXX كحساب الدولار الافتراضي لديهم — يُفتح في دقائق، يُوثق بثقة، ويُستخدم دون التفكير في الحدود. سنسعى إلى مليون مستخدم نشط شهريًا وأكثر من عشرة مليارات دولار أمريكي في تدفق المدفوعات السنوي، ومع ذلك فإن الطموح الأعمق هو دمج مساراتنا بسلاسة في أنظمة الرواتب، والتجارة، ومنصات التحويل بحيث تختفي تسوية البلوك تشين في الخلفية. نعتزم العمل تحت تراخيص الأموال الإلكترونية والأصول الافتراضية الكاملة في ما لا يقل عن ثلاث قارات، وتمكين المدفوعات الفورية في أكثر من أربعين عملة، وتشغيل بصمة كربونية سلبية مُتحققة على السلسلة. إذا، خلال ثلاث سنوات، أصبح إرسال القيمة عالميًا سهلًا وعاديًا كمشاركة صورة، فإن PEXX قد أتم هدفه.
شكرًا لكم على هذه المقابلة الرائعة، القراء الذين يرغبون في معرفة المزيد يجب أن يزوروا PEXX.
