تحديات نظام تعويضات تمويل السيارات لدى هيئة السلوك المالي أمام المحكمة في فبراير 2027

ستنظر المحكمة العليا أربعة طعون قانونية على نظام تعويضات المستهلكين في تمويل السيارات الذي وضعته هيئة السلوك المالي، وذلك بين 16 و26 فبراير 2027، بحسب ما ذكرته الهيئة في بيان نُشر في 13 أكتوبر 2026. وقد طعن في النظام ثلاثة مقرضين (Volkswagen Financial Services وMercedes Benz Financial Services وCrédit Agricole Auto Finance)، إلى جانب Consumer Voice التي تمثلها Courmacs Legal.

النظام معلّق جزئيًا في الوقت الراهن، لكن على الشركات مواصلة الاستعداد له وإحراز أكبر قدر ممكن من التقدم في معالجة الشكاوى، وفقًا لما ذكرته هيئة السلوك المالي. ووصفت الهيئة النظام بأنه «أسرع الطرق وأكثرها إنصافًا وكفاءة لتعويض المستهلكين»، وقالت إنها ستدافع عنه بقوة. ومن المتوقع صدور حكم في الأشهر التالية لجلسة الاستماع، وإلى أن تنتهي الإجراءات القانونية، لن تكون الجهات المقرضة ملزمة بحساب التعويضات المستحقة بموجب النظام أو دفعها.

توجيهات المحكمة بشأن الإفصاح وأدلة الخبراء

حُددت مواعيد فبراير في توجيهات أصدرتها غرفة الضرائب والشؤون المالية التابعة للمحكمة العليا، بعد نظرها في الطلبات يومي 5 و6 أكتوبر 2026. وأُدرجت الإجراءات تحت الأرقام المرجعية UT-2026-000045 إلى UT-2026-000048، وكان من بين مقدمي الطلبات CA Auto Finance UK Limited وConsumer Voice Limited وMercedes-Benz (MBG.DE ) Financial Services UK Limited وVolkswagen Financial Services (UK) Limited، فيما كانت هيئة السلوك المالي هي الجهة المدعى عليها. وطلب مقدمو الطلبات الأربعة جميعًا الإذن بالاستناد إلى أدلة خبراء، كما طلب ثلاثة منهم (CA Auto Finance UK وConsumer Voice وVolkswagen Financial Services) إفصاحًا محددًا عن معلومات.

أمرت المحكمة هيئة السلوك المالي بتقديم إفصاح إضافي عن مجموعة بيانات القروض على مستوى كل قرض، وData Drop 1 وData Drop 3، فضلًا عن تحليل أثر نموذج عمولات DCA، بما يشمل الشيفرة أو البرامج النصية التي تستند إليها منهجية المطابقة لدى الهيئة، وتحليل أثر حظر نموذج عمولات DCA. وعلى الأطراف السعي إلى الاتفاق على شروط توجيه للسرية يشمل هذا الإفصاح الإضافي، وإبلاغ المحكمة في أقرب وقت ممكن بما تم الاتفاق عليه أو تعذر الاتفاق بشأنه.

فيما يتعلق بأدلة الخبراء، يجوز لكل من CA Auto Finance UK وVolkswagen Financial Services الاستعانة معًا بخبير اقتصادي واحد لتناول ما إذا كان وجود ترتيبات عمولات تقديرية أو عدم الإفصاح الكافي عنها، أو ترتيبات العمولات المرتفعة، أو ترتيبات ربط التمويل، يؤدي إلى إلحاق الضرر بالمستهلكين؛ وما إذا كان بإمكان هيئة السلوك المالي تقييم طبيعة الخسارة أو الضرر الفعلي الناجم عن عدم كفاية الإفصاح ومداهما؛ وما إذا كان من الممكن تعديل النظامين بسهولة لاستهداف الممارسات غير المنصفة بدقة أكبر. ويجوز لـMercedes-Benz Financial Services الاستعانة بخبير اقتصادي واحد لبحث أوجه الاختلاف الواضحة بين قطاع التمويل التابع لشركات تصنيع السيارات والإقراض الذي تقدمه جهات خارجية، وما إذا كانت الهيئة قد حددت هذه الاختلافات وأخذتها في الحسبان عند تصميم النظامين، وما إذا كان ثمة مبرر اقتصادي للتعامل مع السوق على أنه متجانس عند تحديد شكل التعويضات ونطاقها. ويجوز لـConsumer Voice الاستناد إلى أدلة الخبير Dr Nils Gudat الواردة في التقارير المسماة Gudat 1 وGudat 2 وGudat 3، وإلى أدلة الخبيرة Dr Pinar Bagci الواردة في التقرير المسمى Bagci 1. ويجوز لهيئة السلوك المالي الاستعانة بخبير اقتصادي واحد للرد.

على الأطراف السعي إلى الاتفاق على جدول زمني للإفصاح الإضافي وأدلة الخبراء والإدارة العامة للقضية. وإذا لم يتوصلوا إلى اتفاق، فستحدد المحكمة جلسة لإدارة القضية مدتها نصف يوم تُعقد عبر الفيديو، ويجوز لأي طرف طلب عقد جلسة لإدارة القضية بإخطار الأطراف الأخرى والمحكمة قبل وقت قصير. وقد حُددت مدة الجلسة النهائية للنظر في الطلبات الموضوعية بتسعة أيام، تبدأ في 16 فبراير 2027، تسبقها أربعة أيام إضافية للاطلاع القضائي. وأصدر التوجيهات السيد القاضي Thompsell وقاضي المحكمة العليا Cannan.

خلفية النظام والجدول الزمني للطعن فيه

أطلقت هيئة السلوك المالي نظام التعويضات على مستوى القطاع في بيان السياسة PS26/3 بتاريخ 30 مارس 2026، لتعويض عملاء تمويل السيارات الذين تعرضوا لمعاملة غير منصفة بين عامي 2007 و2024. وتقول الهيئة إن النظام سيعيد 7.5 مليارات جنيه إسترليني إلى جيوب الناس، مع تسوية ملايين المطالبات في عام 2026 والغالبية العظمى منها بحلول نهاية عام 2027. وكانت الهيئة قد استشارت بشأن النظام المقترح في CP25/27، الذي فُتح في 7 أكتوبر 2025، ثم مددت في ديسمبر 2025، بموجب PS25/18، المهلة المتاحة للشركات لإرسال ردودها النهائية على الشكاوى ذات الصلة بترتيبات العمولات التقديرية والشكاوى المتعلقة بالعمولات غير المرتبطة بهذه الترتيبات. وحددت فترات التنفيذ حتى 30 يونيو 2026 للقروض المبرمة اعتبارًا من 1 أبريل 2014، وحتى 31 أغسطس 2026 للاتفاقيات الأقدم.

أعلنت هيئة السلوك المالي في 1 مايو 2026 أنها تلقت الطعون الأربعة، مشيرة إلى أن أيًا من الدعاوى لم يُرفع صراحةً باسم مستهلكين أفراد. ووصف البيان تمويل السيارات بأنه ثاني أكبر سوق للائتمان الاستهلاكي، مع اقتراض 39 مليار جنيه إسترليني في عام 2024. وفي 2 يوليو 2026، أصدرت المحكمة العليا أمرًا بتعليق أجزاء من النظام، وفق شروط اتفقت عليها الهيئة مع الجهات الأربع الطاعنة. وكانت المحكمة قد أشارت مبدئيًا إلى أن جلسات الاستماع للطعون ستُعقد في الفترة من 14 إلى 18 ديسمبر 2026 أو من 16 إلى 26 فبراير 2027، على أن تتوقف المواعيد النهائية على تقديم طلبات للحصول على آراء خبراء إضافية أو الإفصاح عن معلومات، وعلى قبول تلك الطلبات.

في ظل التعليق الجزئي، لا يُطلب من الشركات احتساب التعويضات أو دفعها، ولا إرسال إشعارات بشأن التعويض المستحق بموجب البرنامج، إلى حين انتهاء إجراءات المحكمة العليا. ويجب عليها مواصلة تحديد الشكاوى والاتفاقيات المعنية، وجمع البيانات اللازمة لتحديد ترتيبات العمولات وممارسات الإفصاح، وإبلاغ مقدّمي الشكاوى الذين لا يستحقون تعويضًا بذلك، مع مراعاة الاستثناءات المحدودة. ويتعين على جهات الإقراض عمومًا إرسال تلك الإشعارات بحلول 18 نوفمبر 2026 بشأن الاتفاقيات التي بدأت في 1 أبريل 2014 أو بعده، إذا كان العميل قد تقدم بشكوى بحلول 30 يونيو 2026؛ وبحلول 18 يناير 2027 بشأن الاتفاقيات الأسبق، إذا تقدم العميل بشكوى بحلول 31 أغسطس 2026. أما الشكاوى المقدمة بعد تلك المواعيد، فيجب الرد عليها خلال خمسة أشهر.

في أحدث بيان لها، طلبت هيئة السلوك المالي (FCA) من جهات الإقراض الالتزام بقواعد البرنامج التي لا تزال سارية، بما في ذلك إرسال رسائل إلى بعض المستهلكين الذين لا يستحقون تعويضًا بموجبه. وينبغي للشركات أن تستعد لاحتمال إلغاء البرنامج أو أجزاء منه، بما يعني عدم وجود برنامج لتعويضات تمويل السيارات وعدم استمرار تعليق معالجة الشكاوى. وقالت الهيئة إنها تتوقع من جهات الإقراض التخطيط بدقة لهذا الاحتمال، وتوفير المخصصات المالية اللازمة، والتواصل مع مدققي حساباتها. وأضاف بيانها الصادر في يوليو أن على جهات الإقراض الاحتفاظ بمستويات مناسبة من رأس المال والسيولة لهذا الاحتمال ضمن كيان خاضع للتنظيم في المملكة المتحدة، وأن الهيئة قد تتخذ إجراءات، منها فرض قيود على الأنشطة التجارية، إذا لم تتوافر لدى الشركات الموارد المالية المناسبة.

وبالنسبة إلى المستهلكين، أكدت الهيئة مجددًا أن تقديم شكوى مباشرة إلى جهة الإقراض مجاني ولا يستلزم الاستعانة بمكتب محاماة أو شركة لإدارة المطالبات، مشيرةً إلى أن هذه الجهات قد تقتطع ما يصل إلى 36% من أي تعويض. وحذرت من التسجيل لدى أكثر من شركة واحدة لإدارة المطالبات أو مكتب محاماة، وقالت إن أي رسوم إلغاء يجب أن تكون معقولة وتعكس العمل المنجز، وأحالت المستهلكين إلى نموذج رسالة لتقديم شكاوى بشأن طريقة تعامل هذه الجهات مع مطالباتهم.