Roteiro Ambicioso do Sistema de Pagamentos da Nigéria, PSV 2025

Os bancos centrais e de reservas federais ao redor do mundo estão testando esquemas para incorporar a mais recente tecnologia em seus sistemas financeiros, inclusive na emissão e controle de moeda fiduciária. A busca por uma solução de pagamento mais rápida, mais barata e mais segura está no topo da agenda em escala global. Ativos digitais, tokenização e identidade digital alimentados por uma forma de tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) tornaram‑se tendências globais.

Banco Central da Nigéria Revela seus Objetivos para o Sistema de Pagamentos Digitais

O banco central da Nigéria (CBN) divulgou um documento que destaca sua estratégia e roteiro para um sistema de pagamentos aprimorado. O CBN chama essas estratégias e roteiros de Visão do Sistema de Pagamentos (PSV). Em 2006 o CBN lançou a Visão do Sistema de Pagamentos 2020 (PSV 2020) – sua estratégia e roteiro para como deveria ser o sistema de pagamentos digitais da Nigéria até o ano de 2020. O PSV 2020 facilitou o surgimento de uma infraestrutura robusta de pagamentos na Nigéria e uma ampla reforma digital no setor bancário nigeriano. Em 2021, as transações de pagamentos em tempo real da Nigéria classificaram‑se em 6.º lugar no mundo e foram consideradas o esquema de pagamentos em tempo real mais desenvolvido da África. A Nigéria registrou 3,7 bilhões de transações em tempo real em 2021. O robusto sistema de pagamentos em tempo real da Nigéria, NIBSS Instant Payments (NIP), lançado em 2011, é suportado por todos os bancos comerciais e neo‑bancos do país. O sistema de pagamentos pode ser acessado por uma ampla gama de canais, incluindo internet e bancos móveis, caixas eletrônicos, terminais POS e USSD.

Com o objetivo de expandir seus canais de pagamento, o CBN lançou sua moeda digital de banco central (CBDC) chamada eNaira em outubro de 2021. O roteiro atualizado de sistemas de pagamento do CBN, PSV 2025, concentra‑se no desenvolvimento de um sistema de pagamentos impulsionado por pagamentos sem contato, big data e tecnologia de contabilidade distribuída (DLT), entre outros.

Com o sucesso registrado internamente em seu sistema de pagamentos digitais, o CBN, em seu roteiro PSV 2025, pretende expandir seu sistema de pagamentos para uso transfronteiriço em tempo real, a fim de simplificar e reduzir o custo das transações internacionais e abrir um canal direto para transferência rápida e processamento de remessas.

Redução Drástica nas Transações Baseadas em Dinheiro

O CBN tem tentado implementar uma política sem dinheiro com a maior rapidez possível. Em dezembro, o CBN anunciou que implementaria um limite de saque em dinheiro no território. O limite inicial anunciado foi de 100.000 nairas (US$ 225) por semana para pessoas físicas e 500.000 (US$ 1.100) para entidades corporativas. Contudo, após uma comoção pública e uma audiência no Senado, o CBN revisou e aumentou seu limite de saque, estabelecendo novos limites de 500.000 nairas (US$ 1.100) para indivíduos e 5.000.000 nairas (US$ 11.000) para entidades corporativas.
O CBN afirma que o objetivo do limite de saque em dinheiro é impulsionar a adoção de pagamentos digitais e o uso de sua CBDC, a eNaira.

Métricas de Adoção da eNaira

Já se passou mais de um ano desde que o CBN e o governo federal nigeriano lançaram sua CBDC de varejo, a eNaira. O governo escolheu o slogan “mesmo naira, mais possibilidades” para a eNaira. A eNaira tem sido afetada por adoção lenta e baixa utilidade.

De acordo com pesquisas, apenas 1 em cada 200 nigerianos utiliza a eNaira. No Hackathon eNaira 2022, o governador do CBN, Godwin Emeifile, expressou otimismo em relação ao projeto eNaira. Ele revelou que a carteira oficial da eNaira havia alcançado 840.000 downloads e que o volume total de transações atingiu aproximadamente US$ 9 milhões.

No entanto, essa estatística tem sido considerada pouco impressionante por muitos, já que a Nigéria é conhecida como um dos maiores negociantes peer‑to‑peer (p2p) de criptomoedas do mundo. No primeiro semestre de 2022, o volume total de BTC p2p da Nigéria chegou a quase US$ 400 milhões; enquanto seu volume de empréstimos p2p atinge aproximadamente US$ 8 milhões por semana. Uma pesquisa online de uma plataforma de análise de dados constatou que em 2020, 32 % dos nigerianos possuíam criptomoedas; enquanto em 2022, a taxa de posse de cripto na Nigéria aumentou para 45 %. Em comparação com as estatísticas reveladas pelo governador do CBN, a eNaira está longe de alcançar qualquer adoção razoável no país. Isso levanta a questão: a CBDC algum dia ganhará a confiança dos usuários e superará sistemas descentralizados como o Bitcoin?

Em outras partes do continente, vários bancos centrais e de reservas têm explorado CBDCs. O Banco de Gana também iniciou a fase piloto de sua CBDC de varejo. Na África do Sul, Zâmbia e Gana, também houve alguns desenvolvimentos de CBDC.

À medida que esses governos e seus bancos centrais continuam a construir as estruturas e os blocos de construção de sistemas alimentados por DLT, a verdadeira mudança de paradigma em como o dinheiro é enviado, recebido, recuperado e armazenado está prestes a acontecer.