Os Neobancos Focados em Criptomoedas Estão Prestes a Se Tornar Mais Populares?

Tem sido alguns dias tumultuados, enquanto o sistema bancário dos Estados Unidos começou a vacilar.  O problema decorre da decisão míope do Federal Reserve de aumentar as taxas de juros em 19 vezes em um ano, depois que os bancos encheram seus estoques com títulos do Tesouro de longo prazo durante o ambiente de juros baixos que antecedeu 2022, prometido para permanecer.  Embora as medidas de elevação das taxas fossem vistas por muitos como necessárias para conter a inflação, a velocidade com que ocorreram não considerou as demandas dos depositantes e as obrigações bancárias em um ambiente difícil.

Demissões em massa ocorreram em diversos setores ao longo do último ano, com a indústria de tecnologia, indiscutivelmente, sendo a mais afetada.  Com o financiamento de capital de risco secando, clientes/depositantes de vários bancos começaram a retirar seus fundos para manter as operações.  Infelizmente, para os bancos que acumularam títulos de baixo rendimento, isso significou a necessidade de vender ativos com prejuízo para cumprir as obrigações com seus clientes.  O resultado? Bancos como Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature e, potencialmente, outros, sofreram uma crise de liquidez tão grave que foram encerrados.

Com esses três bancos em particular desempenhando um papel importante ao fornecer serviços ao setor de ativos digitais, muitos se perguntam para onde as empresas irão agora para atender às suas necessidades.  Sim, ainda há muitas opções disponíveis, com várias já indicando a intenção de migrar para gigantes da indústria como a BNY Mellon, enquanto outras têm planos diferentes, incluindo operar como Neobanks.

O que é um Neobank?

Um Neobank, às vezes referido como “banco desafiador”, é uma empresa que oferece serviços bancários básicos adaptados a um grupo específico de clientes.

Essas empresas normalmente não mantêm locais físicos, operando apenas online.  Elas diferem dos bancos online reais, pois não possuem uma carta bancária.  Isso significa que, embora possam oferecer a um setor ou grupo de clientes subatendido acesso a determinados serviços bancários, certas proteções geralmente não são concedidas a menos que estejam afiliadas a um banco com carta (por exemplo, cobertura do FDIC).

Embora os serviços oferecidos pelos Neobanks sejam tipicamente limitados, pois não oferecem coisas como atendimento ao cliente presencial, agências físicas e certas proteções, há diversos benefícios em utilizá-los.  Estes incluem acessibilidade em mercados subatendidos, conveniência, maior eficiência operacional resultando em taxas mais baixas e rendimentos mais altos, etc.

Quem está a bordo?

Em resposta à crise bancária em curso, diversas perguntas foram levantadas nas plataformas de mídia social sobre os Neobanks.  Uma em particular recebeu uma resposta do CEO da Coinbase, Brian Armstrong.

Fonte: Twitter @octal

Claro, isso é apenas um bate-papo no momento.  No entanto, isso demonstra que a ideia de operar como um Neobank está circulando entre algumas das principais empresas do setor de ativos digitais que estão se reposicionando ativamente.

Na prática, uma variedade de neobanks existentes já oferece, ou planeja oferecer, algum nível de serviço para ativos digitais.  Estes incluem empresas como Step, Current, MoneyLion e muitas outras.

Os Neobanks são Necessários?

Existem aqueles que se perguntam se os Neobanks são realmente necessários.  A seguir, alguns breves motivos pelos quais eles podem não avançar.

Bancos Autorizados Focados em Criptomoedas

Embora ainda não estejam operacionais, há exemplos no horizonte de bancos realmente autorizados sendo criados especificamente para atender ao setor de ativos digitais.  Talvez nenhum seja tão aguardado quanto o Kraken Bank.

The popular exchange states that it plans on launching, “…produtos bancários tradicionais e de criptomoedas digitais em primeiro lugar, com as criptomoedas representadas como cidadãos de primeira classe. Estamos analisando produtos como contas de depósito em USD e ativos cripto (ex. Bitcoin), múltiplas opções de financiamento e pagamento, produtos de custódia institucional (custódia qualificada para consultores e corretoras), IRAs e muito mais.”

Unlike traditional banks, Kraken does not believe in the fractional-reserve system. To that end, it states “O Kraken Bank será totalmente reservado (ou seja, sem banco de reservas fracionárias ou atividades associadas de rehypothecação e empréstimo). Todos os ativos serão mantidos à mão e disponíveis como dinheiro ou os equivalentes de caixa mais seguros e líquidos. Também manteremos reservas de capital significativas e excedentes de nosso próprio capital para cobrir o saldo total de todos os clientes, mesmo no caso de uma “corrida bancária”.

Enquanto só o tempo dirá, o Kraken tem promovido o lançamento de seu banco como uma solução para os problemas atuais que causam turbulência no sistema bancário desde que recebeu sua aprovação SPID em 2020.

Presença Global

Embora os Estados Unidos sejam, indiscutivelmente, o país mais influente do mundo, no fim das contas é apenas um país.  Com os ativos digitais operando em escala global, o setor de ativos digitais não precisa que as empresas permaneçam nos EUA, e não há necessidade de os participantes da indústria dependerem exclusivamente de serviços baseados nos EUA.

Essa perspectiva tem sido cada vez mais compartilhada, pois muitos agora acreditam que os Estados Unidos podem perder a oportunidade de se tornar líderes na futura economia mundial se continuarem seguindo o caminho que recentemente trilharam.

Seja Seu Próprio Banco

Lembre-se de que o próprio Bitcoin surgiu de forma oportuna após a última crise bancária dos EUA em 2008/2009.  Todo o conceito era que o uso de sua rede permitia que os participantes fossem seu próprio banco.  Ela fornecia um meio de transacionar valor de maneira transparente, eliminando a necessidade de confiança.  Em 2023, isso não mudou.

Entidades centralizadas podem sucumbir a corridas bancárias, fraudes e má gestão.  O próprio Bitcoin não pode.  Sim, seu valor pode flutuar, mas isso se baseia na oferta/demanda – não em má gestão de risco e empréstimos de reservas fracionárias.  Quando seu BTC está em sua carteira não custodial, você está no controle.  Isso significa que, embora haja maior responsabilidade sobre você, ninguém mais tem a capacidade de rehypothecar seus fundos ou expô‑los a risco indevido.

Com o colapso de vários bancos que abalam o mundo financeiro, este é um ponto de venda que agora começou a ter maior peso entre muitos.