Zaki Farooq, Payfuture 공동 창업자 – 인터뷰 시리즈

Zaki Farooq는 런던, 워싱턴 DC, 두바이에 운영 기반을 둔 IT 및 사이버 보안 솔루션 제공업체인 Computrad Group을 이끌며 22년의 경험을 가지고 있습니다. 그의 리더십 아래 Computrad는 정부 기관 및 기업 고객에게 미션 크리티컬 인프라를 제공했으며, 신뢰성, 보안 및 기술적 우수성으로 강력한 평판을 얻었습니다. 이러한 배경은 Zaki에게 복원력 있는 시스템 설계, 복잡한 기술 환경 관리, 다학제 팀 리딩에 대한 깊은 전문성을 제공했습니다.

Payfuture에서 Zaki는 글로벌 확장성, 첨단 인프라, 고성능 결제 경험에 중점을 두고 회사의 기술 방향을 형성하는 핵심 역할을 맡고 있습니다. 그는 엔지니어링, 제품, 전략 팀과 긴밀히 협력하여 빠른 국제 확장을 가능하게 하고 신흥 기술에 적응할 수 있는 미래 지향적 플랫폼 개발을 지원합니다.

PayFuture 는 온라인 상인이 현지화된 결제 수단, 실시간 정산, 사기 방지 및 데이터 풍부한 보고를 통해 신흥 시장에서 결제를 수락하고 송금할 수 있도록 돕는 통합 결제 게이트웨이와 API를 제공하는 핀테크 회사입니다. 이 플랫폼은 단일 통합을 통해 아프리카, 아시아, 라틴 아메리카와 같은 지역의 인기 결제 옵션에 비즈니스를 연결하여 결제 포기율을 낮추고 새로운 글로벌 수익 흐름을 열어주며, 종종 AI 기반 최적화 및 위험 도구를 활용합니다. 또한 국경 간 입출금, 통화 관리 및 규제 준수 서비스를 지원하여 전자상거래 브랜드가 접근하기 어려운 시장으로의 확장을 원활하게 합니다.

다중 지역에 걸쳐 대규모 기술 및 결제 인프라를 구축하고 운영한 경험을 바탕으로, 신흥 시장에 적용될 때 글로벌 결제 시스템에서 어떤 구조적 약점을 보았으며, 이러한 교훈이 Payfuture 설립에 어떻게 반영되었습니까?

다중 지역에 걸쳐 복잡한 기술 인프라를 구축하고 운영한 지 20년이 넘는 기간 동안, 실제 환경에서 글로벌 시스템이 어떻게 작동하는지 직접 목격했습니다. 런던, 워싱턴 DC, 두바이에 사무소를 두고 이전 사업을 운영하며 미국 군을 포함한 대규모 조직에 IT 및 사이버 보안 솔루션을 제공하면서 일관된 패턴을 발견했습니다: 서류상으로는 견고해 보이지만 국경을 넘어 확장되면 파편화되는 시스템.

글로벌 결제에서도 동일한 역학이 존재합니다. 업계는 상호 운용 가능하고 특히 글로벌하다고 주장하지만, 기본 인프라의 대부분은 서구 시장에 맞춰 조합된 형태이며, 신흥 경제에 적용될 때 마찰과 실패를 초래합니다.

상인 기대와 실제 국경 간 자금 흐름 사이의 격차가 Payfuture를 시작하게 된 촉매제가 되었습니다. 우리는 현지 결제 행동과 인프라를 시작점으로 삼아 내부에서 외부로 결제를 구축하고, 기존 모델에 거래를 강제하기보다 그 현실에 맞춰 국경 간 정산을 설계했습니다. 전 세계 기업들의 실제 문제를 해결하는 무언가를 만들고자 했습니다.

많은 글로벌 상인들이 여전히 카드 레일, 즉 Visa (V ) 와 Mastercard와 같은 제공자를 통해 카드 거래를 이동시키는 전통적인 결제 네트워크에 크게 의존합니다. 이러한 시스템이 아프리카, 아시아, 라틴 아메리카에서 점점 부족해지는 이유는 무엇입니까?

카드 레일은 수십 년 전, 높은 카드 보급률, 안정적인 연결성, 예측 가능한 소비자 행동을 가진 신용 중심 경제를 위해 설계되었습니다. 그러나 아프리카와 아시아의 대부분 지역에서는 이러한 가정이 오늘날에는 성립하지 않습니다.

많은 시장에서 카드는 보급률이 낮거나 매우 다르게 사용됩니다. 예를 들어 이집트의 Fawry와 같은 현금 연계 시스템, 지갑, 즉시 은행 이체, QR 기반 결제 등에 소비자가 의존합니다. 이러한 거래를 카드 네트워크를 통해 강제하면 불필요한 비용, 지연 및 실패 지점이 추가됩니다. 거절률이 높아지고, 현지 행동과 비교했을 때 사기 규칙이 제대로 조정되지 않으며, 정산이 느리고 불투명할 수 있습니다.

카드는 여전히 중요하지만 더 이상 기본 레일이 아닙니다. 카드에만 의존하는 상인은 실질적으로 도달 범위와 전환율을 제한하고 있습니다.

은행 이체, 지갑, 실시간 결제 시스템과 같은 현지 결제 수단이 이러한 지역에서 고객에게 도달하기 위해 왜 중요한가요?

현지 결제 수단은 소비자들이 이미 거래하고자 하는 방식과 일치합니다. 이는 각 시장 내에서 자연스럽게 성장한 국내 규제, 신뢰 프레임워크, 금융 포용 이니셔티브를 반영합니다. 이제는 “대안”이 아니라 주요 유틸리티입니다.

예를 들어 인도에서는 실시간 은행 이체가 사실상 국가 유틸리티입니다. 아프리카 일부 지역에서는 모바일 지갑이 주요 금융 계좌이며, 라틴 아메리카에서는 은행 이체가 카드가 항상 제공하지 못하는 신뢰와 친숙함을 제공합니다.

상인 관점에서 이러한 수단은 삼중 승리를 제공합니다: 승인율 상승, 사기 감소, 고객 신뢰 향상. 시스템 관점에서는 국제 카드 네트워크 의존도를 낮추고 현지 거래량과 행동에 맞춘 국내 레일을 통해 결제가 정산되도록 합니다.

신흥 시장은 종종 “분산”이라고 묘사됩니다. 인프라 수준에서 자금이 국경을 넘어 이동할 때 그 분산은 실제로 어떻게 나타납니까?

분산은 스택의 모든 계층에서 표준화가 부족한 상태를 의미합니다. 각 시장은 서로 다른 청산 주기, 메시징 표준, 규제, 외환 통제 및 정산 규칙을 운영합니다. 환불이나 청구 취소와 같은 기본 개념조차 시장마다 크게 다르게 작동할 수 있습니다.

자금이 국경을 넘어 이동하면 종종 여러 중개인, 코루프 은행, 외환 변환을 거칩니다. 각 단계마다 지연, 비용 및 운영 위험이 발생합니다. 가시성은 제한되고 조정은 수동으로 이루어져, 오류를 진단하기 어렵게 만듭니다.

온라인으로 운영되는 기업에게 이러한 분산은 지연된 정산, 묶인 유동성, 현금 흐름에 대한 불확실성으로 이어질 수 있으며, 특히 여러 신흥 시장을 동시에 확장할 때 문제가 됩니다. Payfuture는 단일 인프라 내에서 현지 결제 처리, 라우팅 및 정산 가시성을 통합함으로써 분리된 국내 시스템으로 인해 발생한 운영 마찰을 감소시킵니다.

Visa와 기타 기존 업체들이 이제 스테이블코인에 더 적극적으로 진입하고 있습니다. 이 변화가 상인에게 실제로 의미하는 바는 무엇이며, 결제 인프라가 아직 부족한 부분은 어디입니까?

이 변화는 스테이블코인이 더 이상 실험적 기술로 간주되지 않음을 나타냅니다. 스테이블코인은 속도, 투명성, 24시간 정산 측면에서 실질적인 장점을 제공합니다.

하지만 스테이블코인이 전체 문제를 해결하는 것은 아닙니다. 상인들은 여전히 규제된 법정 화폐 기반 환경에서 운영됩니다. 그들은 규정을 준수하는 온·오프램프, 예측 가능한 재무 흐름, 명확한 규제 처리가 필요합니다. 이러한 요소가 없으면 스테이블코인은 통합 솔루션이라기보다 또 다른 병렬 시스템이 될 위험이 있습니다.

실제 기회는 규제된 스테이블코인 효율성을 기존의 규제된 금융 인프라와 연결하고, 상인들이 추가적인 운영 또는 규제 위험을 감수하지 않고도 더 빠른 정산 혜택을 누릴 수 있도록 하는 데 있습니다.

PayFuture는 신뢰성, 지연, 규제 변동성이 지속적인 제약인 시장에서 거래 라우팅을 어떻게 다르게 접근합니까?

우리는 거래를 단일 레일이나 제공자에 고정시키는 대신, 상인에게 제공되는 결과를 중심으로 라우팅을 설계합니다. 고정된 경로에 의존하는 대신, 승인율, 지연, 오류 패턴과 같은 실시간 성능 신호를 기반으로 사용 가능한 결제 경로를 우선순위화합니다.

실제로 이는 여러 제공자를 통해 거래를 라우팅하고, 실시간으로 성능을 모니터링하며, 경로가 저하되거나 실패할 경우 연쇄 논리를 적용한다는 의미입니다. 목표는 회복력입니다. 정전, 규제 변화, 인프라 제약이 흔한 시장에서는 정적 라우팅이 피할 수 있는 위험과 손실된 거래를 초래합니다.

AI는 종종 추상적으로 논의됩니다. 현재 체크아웃 복구와 전환율에서 AI가 제공하는 구체적이고 측정 가능한 개선은 어디에 있습니까?

AI의 가장 즉각적인 영향은 화려한 인터페이스보다 의사결정 및 최적화에 있습니다. 머신러닝 모델이 실시간으로 거래 행동을 분석하여 라우팅, 재시도 로직, 사기 임계값을 조정하는 곳에서 명확한 이득을 확인합니다.

예를 들어, 실패한 거래를 다른 방법으로 재시도해야 하는 시점이나 위험을 증가시키지 않으면서 마찰을 안전하게 제거할 수 있는 시점을 식별합니다. 이러한 결정은 개별적으로는 작지만, 규모가 커지면 전환율을 실질적으로 개선하고 잘못된 거절을 감소시킵니다.

결제 분야에서 AI의 가치는 배경에서 조용히 누적되면서 복합적으로 증가합니다.

규제 준수는 핀테크 확장의 가장 큰 장벽 중 하나가 되었습니다. 특히 신흥 경제에서 현재 라이선스 및 규제 경쟁이 어떻게 전개되고 있다고 보십니까?

우리는 규제 기관이 특히 디지털 결제가 경제 성장의 핵심인 신흥 시장에서 더 빠르고 정교하게 움직이는 것을 보고 있습니다. 라이선스 프레임워크가 강화되고, 보호, 보고, 소비자 보호에 대한 기대가 높아지고 있습니다.

이는 시장 분열을 초래합니다. 규제 인프라에 조기에 투자하는 기업은 지속 가능한 확장이 가능하고, 규제를 단순히 체크리스트 작업으로 여기는 기업은 확장에 어려움을 겪거나 나중에 비용이 많이 드는 시정 조치를 맞이합니다.

시간이 지나면 후자가 승리할 것입니다. 규제 준수는 더 이상 진입 장벽이 아니라 경쟁 차별 요소입니다. 2025년 도널드 트럼프가 서명한 미국의 Genius Act는 전 세계적인 변화를 위한 길을 열고 있습니다. 상인들은 이제 장기적인 시장 접근이 파트너가 견고한 규제 기반을 갖추었을 때만 가능하다는 것을 깨닫고 있습니다.

글로벌 상인들이 나이지리아, 인도, 멕시코와 같은 시장에 진입할 때 가장 흔히 저지르는 실수는 무엇입니까? (사전 조사를 했음에도 불구하고)

가장 흔한 실수는 표면적인 현지화만으로 충분하다고 가정하는 것입니다. 체크아웃을 번역하거나 현지 결제 수단을 추가하는 것만으로는 자금 정산 방식, 환불 처리 방식, 소비자 신뢰 구축 방식을 이해하는 것과 동일하지 않습니다.

상인들은 또한 이러한 시장의 운영 복잡성을 과소평가하는 경우가 많으며, 여기에는 외환 노출에 대한 조정, 규제 보고 및 준수가 포함됩니다. 성공은 각 시장을 기존 포트폴리오에 이미 존재하는 변형이 아닌 독립적인 운영 환경으로 대하는 데서 비롯됩니다.

앞으로 5년을 내다볼 때, 글로벌 결제 스택 중 어떤 부분이 계속해서 변함없이 남을 것으로 예상하고, 어떤 부분이 가장 시급히 혁신이 필요하다고 보십니까?

코루프 은행 및 국경 간 정산은 설계상 위험 회피적이며 또한 강하게 규제되어 있기 때문에, 이 영역은 변화가 느릴 것으로 생각합니다. 제가 생각하기에 혁신이 시급한 부분은 이러한 시스템이 상인에게 추상화되는 방식입니다.

가시성, 프로그래밍 가능성, 현금 흐름에 대한 제어는 결코 사치가 되어서는 안 됩니다. 상인들은 자신의 자금이 어디에 있는지, 언제 도착할지, 그리고 비용이 얼마인지 실시간으로 알아야 한다고 생각합니다. 결제의 미래는 기존 레일을 보다 투명하고 효율적으로 작동시켜 글로벌 디지털 경제에 맞추는 것입니다.