Fed, FDIC 및 OCC, 18개월 검사 주기 기준을 60억 달러로 상향

연방준비제도이사회(Federal Reserve Board), 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation), 그리고 통화감독청(Office of the Comptroller of the Currency)은 2026년 9월 10일에 공동 중간 최종 규칙을 발표하여 18개월 현장 검사 주기에 자격이 있는 지역 은행 수를 늘리고, 특정 감독 대상 기관이 자격을 얻기 위한 총 자산 기준을 30억 달러에서 60억 달러로 상향하며, 자격을 갖춘 소규모 비복합 기업의 검사 간격을 12개월에서 18개월로 연장했습니다.

이 규칙은 2026년 7월 11일에 공법 119-101로 제정된 21세기 주택 로드(21st Century ROAD to Housing)법의 섹션 903을 구현하며, 연방예금보험법(Federal Deposit Insurance Act)의 섹션 10(d)를 개정합니다. 연방예금보험법 섹션 10(d)(1)은 일반적으로 해당 연방 은행 감독 기관이 각 보험 예금 기관을 매 12개월 기간에 최소 한 번은 전체 범위의 현장 검사를 수행하도록 요구합니다. 법이 제정되기 전에는 총 자산이 30억 달러 미만인 기관만이 18개월 주기에 자격이 있었으며, 이는 경제 성장, 규제 완화 및 소비자 보호법(Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act) 섹션 210에 의해 설정된 수준이었습니다. 해당 기관들은 2018년 8월에 이러한 개정을 구현하는 중간 최종 규칙을, 2018년 12월에 최종 규칙을 각각 발표했습니다.

공동 발표에서 해당 기관들은 이러한 소규모 비복합 기업에 대한 검사 주기 연장이 “위험이 낮은 기관에 대해 시간과 자원 투입을 포함한 부담을 적절히 감소시킨다”고 밝혔습니다. 연장된 주기는 상대적으로 위험도가 낮은 프로파일을 가진 소규모 은행에 적용되며, 기관들은 예정된 검사 사이에 현재의 원격 모니터링 감독 관행을 지속할 것이라고 말했습니다. 법에 따라 자격을 갖춘 기관은 잘 관리되고 충분한 자본을 보유하고 있다는 등 특정 기준을 충족해야 합니다.

자격 기준 및 예상 범위

수정된 섹션 10(d)(4)에 따라, 보험 예금 기관은 총 자산이 60억 달러 미만이고, 충분한 자본을 보유하며, 최근 검사에서 잘 관리되고 “우수” 복합 상태를 가지고 있거나(총 자산이 2억 달러 이하인 기관의 경우 “우수” 또는 “양호”) FDIC 또는 해당 연방 은행 감독 기관의 공식 집행 절차나 명령을 받지 않았으며, 전체 범위의 현장 검사가 필요했을 이전 12개월 기간 동안 소유권 변동이 없을 경우 연장된 주기에 자격이 있습니다.

기관은 통합 금융기관 평가 시스템(Uniform Financial Institutions Rating System), 흔히 CAMELS라 불리는 체계에 따라 평가됩니다. CAMELS는 구성 요소의 첫 글자를 따서 만든 약어이며: 자본 적정성, 자산 품질, 경영, 수익, 유동성, 시장 위험에 대한 민감성을 의미합니다. CAMELS 복합 등급 1과 2는 각각 “우수”와 “양호”에 해당하며, 기관이 잘 관리된 것으로 간주되려면 최근 검사에서 경영 구성 요소 등급도 1 또는 2를 받아야 합니다. “충분한 자본”은 연방예금보험법 섹션 38에 따라 신속 시정 조치 프레임워크에서 정의되며, 이는 기관이 각 관련 자본 측정 기준의 최소 요구 수준을 크게 초과함을 의미합니다.

이 법령은 또한 연방예금보험법 섹션 10(d)(10)을 개정하여 각 기관이 규정을 통해 “우수” 또는 “양호” 복합 상태를 가진 총 자산이 60억 달러까지(30억 달러에서 상향)인 기관에 대해 18개월 주기를 연장할 재량 권한을 부여합니다. 기관은 해당 금액이 안전성과 건전성 원칙에 부합한다고 판단할 경우에만 연장할 수 있습니다. 연방관보(Federal Register) 공고에서 기관들은 “양호” 복합 상태를 가진 기관의 최대 자산 한도를 60억 달러 미만으로 상향하는 것이 해당 기준에 부합한다고 판단했다고 밝혔습니다.

기관들은 이번 규칙으로 연장된 주기에 자격을 얻을 수 있는 은행 및 저축 협회의 수가 약 188개 증가할 것으로 추정합니다. 이 중 95개는 FDIC가, 50개는 OCC가, 43개는 이사회(Board)가 감독하고 있어, 자격을 얻을 수 있는 기관 총수가 4,016개가 됩니다. 이 추정치에는 추가로 약 19개의 미국 내 외국 은행 지점 및 대리점도 포함되며, 이 중 하나는 FDIC가, 10개는 OCC가, 8개는 이사회가 감독합니다. 이 추정은 이사회와 FDIC는 2026년 7월 11일 현재 활동 중인 기관을, OCC는 2026년 7월 30일 현재 활동 중인 기관을 기준으로 하며, 2026년 3월 31일의 콜 리포트(Call Report)와 외국 은행 미국 지점 및 대리점의 자산·부채에 관한 FFIEC 002 보고서 데이터를 사용했습니다.

기관들은 검사 주기를 연장하면 현장 검사를 통해 문제를 발견하기 전에 새로운 문제가 발생할 수 있는 기간이 길어짐을 인정했습니다. 그러나 위험 프로파일이 비교적 단순하고 미결 집행 조치나 명령이 없는 이러한 소규모 고평가 기관에 대해서는 6개월 연장이 재무 악화나 파산 위험을 크게 증가시키지 않을 것이라고 말했으며, 엄격한 자격 요건, 콜 리포트 기반 분석을 포함한 원격 모니터링 활동, 필요하거나 적절할 경우 자격 기관을 보다 자주 검사할 수 있는 권한을 근거로 들었습니다. 경제 분석에서 기관들은 총 자산이 30억 달러 이상 60억 달러 미만인 자격 기관이 검사 빈도 감소로 비용 절감을 실현할 것이라고 밝혔지만, 이러한 잠재적 이점은 기관마다 차이가 크고 정확히 추정하기 어렵다고 언급했습니다. 자격 기관은 컴플라이언스 캘린더, 정책, 검사 준비 일정 등을 업데이트하는 등 일회성 구현 비용이 소규모로 발생할 수 있습니다.

이 규칙은 외국 은행의 미국 지점 및 대리점에 대해서도 기준을 30억 달러에서 60억 달러로 올리는 동시적 변화를 포함합니다. 이는 1978년 국제은행법(International Banking Act) 섹션 7(c)(1)(C)와 일치하며, 연방 및 주 지점·대리점이 국내 은행과 동일한 빈도로 현장 검사를 받도록 규정합니다. 개정된 이사회 규정 K에 따라, 총 자산이 60억 달러 미만인 외국 은행 지점·대리점은 최근 검사에서 ROCA 등급 1 또는 2를 받았고 기타 감독 기준을 충족하면 18개월 주기에 자격이 있습니다.

승인 절차 및 규칙 제정 메커니즘

이사회 직원은 2026년 8월 21일자 이사회 메모에서 OCC 및 FDIC와 함께 채택을 권고하고 연방관보에 게재하기 전 기술적·비본질적 변경을 할 권한을 요청하며 공동 중간 최종 규칙을 발표하도록 승인을 요청했습니다. 해당 메모는 이번 규칙이 자격을 갖춘 주 회원 은행을 약 35개, 외국 은행의 주 면허 지점·대리점을 약 8개 증가시킬 것으로 추정했습니다. 이사회 투표 기록에 따르면 이사회는 2026년 9월 8일에 만장일치로 중간 최종 규칙을 승인했으며, 의장 Warsh, 부의장 Jefferson, 감독 부의장 Bowman, 그리고 이사 Barr, Cook, Powell, Waller가 찬성표를 던졌고 반대표는 없으며 기권도 없었습니다.

기관들은 이전에 연장 주기 기준을 1997년에 2억 5천만 달러, 2007년에 5억 달러, 2016년에 10억 달러, 2018년에 30억 달러로 각각 상향했으며, 각 경우 처음에는 중간 최종 규칙으로 구현했습니다.

이 규칙은 OCC 규정 12 CFR 4.6 및 4.7(문서 ID OCC-2026-0761, RIN 1557-AF59), 이사회 규정 12 CFR 208.64(규정 H) 및 12 CFR 211.26(규정 K), 그리고 FDIC 규정 12 CFR 337.12 및 347.211(RIN 3064-AG33)을 각각 수정하여 적용 기준을 60억 달러 미만으로 변경합니다.

정보 및 규제 업무실(Office of Information and Regulatory Affairs)은 이번 규칙 제정이 행정명령 12866에 따른 중대한 규제 조치가 아니며, 행정명령 14192에 따른 규제 조치도 아니라고 판단했습니다. 행정관리예산국(Office of Management and Budget)은 의회 검토법(Congressional Review Act) 하에서 주요 규칙이 아니라고 판단했으며, 기관들은 규칙과 관련 보고서를 의회와 정부 회계 감사국(GAO)에 제출할 예정입니다. 또한 기관들은 제안 규칙 공지가 발행되지 않으므로 규제 유연성법(Regulatory Flexibility Act) 분석이 적용되지 않으며, 중소기업청(Small Business Administration) 규정에 정의된 소규모 기업이 이번 자산 기준 상향에 의해 영향을 받지 않을 것이라고 결론지었습니다.

기관들은 행정절차법(Administrative Procedure Act)의 적정 사유(good-cause) 예외에 따라 사전 통지 및 의견 수렴 없이 이번 규칙을 발표했으며, 즉각적인 시행이 이미 효력이 발생한 법령과 규정을 일치시키고, 소규모이면서 충분한 자본과 관리 체계를 갖춘 기관에 대한 규제 부담을 줄이며, 기관과 감독 당국이 새로운 주기에 따라 검사를 일정화하는 데 필요한 확실성을 제공한다고 설명했습니다. 이 규칙은 APA의 30일 지연 효력 발효일에서 면제된 것으로 판단했으며, 이는 예외를 인정하기 때문입니다. 중간 최종 규칙은 연방관보에 게재되는 즉시 효력이 발생하며, 기관들은 30일 동안 의견을 받겠습니다.