Aurélien Bonnel, CTO e Fondatore di N3XT – Serie di Interviste

Aurélien Bonnel, Chief Technical Officer e Fondatore di N3XT, è un dirigente e ingegnere di tecnologia finanziaria con più di 14 anni di esperienza nella costruzione di infrastrutture bancarie, di pagamenti e di mercati dei capitali sicure e in tempo reale. Prima di fondare N3XT, ha ricoperto ruoli senior di ingegneria presso Deutsche Bank (DB ), Nimbla, Symbiont e SADA, e ha contribuito allo sviluppo dell’infrastruttura di pagamenti basata su blockchain utilizzata dalla piattaforma Signet di Signature Bank. La sua carriera si è concentrata sulla modernizzazione dei sistemi finanziari attraverso architettura cloud-native, blockchain, automazione e tecnologia di pagamento scalabile.

N3XT è una banca a piena riserva costruita su un’infrastruttura moderna per pagamenti business-to-business istantanei e programmabili in dollari USA. A differenza delle banche convenzionali, N3XT non presta i depositi dei clienti, con i depositi garantiti da contanti o titoli di Stato USA a breve termine. L’azienda sta inoltre espandendo la sua attività nell’intersezione tra banking e IA attraverso N3XT MCP, un sistema basato su Model Context Protocol progettato per collegare agenti e assistenti IA con dati bancari in tempo reale mantenendo i permessi e i controlli di conformità esistenti. Questo potrebbe abilitare flussi di lavoro guidati dall’IA per la preparazione dei pagamenti, la reportistica, il monitoraggio finanziario e altre attività di finanza aziendale.

La tua carriera ti ha portato dalla tecnologia di pricing e trading ad alta frequenza presso Deutsche Bank alla costruzione di infrastrutture di pagamento blockchain, alla guida dell’ingegneria presso Symbiont e infine alla co-fondazione di N3XT. Quali problemi sono emersi ripetutamente in questi ruoli e ti hanno convinto che fosse necessario costruire una nuova tipologia di banca da zero?

Indipendentemente dalla mia storia personale, chiunque può vedere i problemi che hanno portato alla creazione di N3XT. Conosciamo tutti il problema dei pagamenti effettuati di venerdì, che arrivano nel conto bancario del destinatario solo il martedì successivo. Il “Saldo Disponibile” in quel conto è diverso dal saldo mostrato perché i pagamenti “ricevuti” non sono ancora stati regolati e non sono utilizzabili.

Mi sono chiesto il perché. Chi beneficia di tutti questi ritardi? Si scopre che sono le banche. Ogni giorno di ritardo è interesse che guadagnano sui propri clienti. Le banche hanno avuto accesso alla stessa tecnologia che N3XT utilizza da anni, ma non l’hanno adottata — forse perché esporrebbe il loro modello di business.

Tutto ciò mi ha reso evidente che l’unico modo per sistemare questo modello è ideare un modello radicalmente nuovo, costruito da zero, con nuove idee: una base ristretta, in cui una banca non presta e regola i pagamenti istantaneamente.

N3XT MCP è progettato per collegare gli assistenti IA direttamente con dati bancari in tempo reale e flussi di lavoro. Cosa rende possibile il Model Context Protocol che non può essere realizzato altrettanto efficacemente tramite le API bancarie convenzionali, integrazioni aziendali o l’automazione robotica dei processi?

Innanzi tutto, vale la pena notare che N3XT MCP non sostituisce la nostra infrastruttura API esistente, ma ne dipende. Avevamo bisogno che un’infrastruttura API matura e robusta fosse già in atto prima di poter creare N3XT MCP. Le nostre API (che puoi leggere qui) rimangono fondamentali per gestire l’accesso ai dati dei conti in tempo reale e ai flussi di lavoro.

Dove il Model Context Protocol (MCP) cambia le cose è nel modo in cui i modelli IA interagiscono con questo.

Innanzi tutto, le API richiedono integrazioni scritte dallo sviluppatore e codificate per ogni caso d’uso. MCP, invece, funge da interfaccia standard che consente ai modelli IA di scoprire e utilizzare i nostri strumenti e dati bancari in tempo reale. In questo modo, gli assistenti IA riducono l’attrito perché hanno la capacità di interrogare il sistema e avviare flussi di lavoro approvati più facilmente.

In secondo luogo, l’Automazione Robotica dei Processi (RPA) automatizza compiti ripetitivi attraverso regole definite, ma si interrompe non appena incontra qualcosa di inatteso. Le interazioni bancarie con MCP, invece, consentono un contesto in tempo reale così che il modello possa ragionare su compiti complessi senza fare affidamento su logiche fisse. Un utente potrebbe porre una domanda a più fasi, o chiedere all’assistente IA di considerare i dati bancari in contesto con un altro set di dati che normalmente sarebbe al di fuori della visuale della banca.

Invece di costruire integrazioni personalizzate per ogni nuovo assistente IA o strumento nello stack aziendale, MCP fornisce uno standard unificato. Si espone la capacità una sola volta tramite MCP, e qualsiasi modello IA conforme può interagire in modo sicuro con essa.

In definitiva, le nostre API forniscono il motore di esecuzione, ma MCP fornisce il linguaggio per consentire agli assistenti IA di operare in modo sicuro e preciso con l’ambiente in tempo reale.

La piattaforma fornisce capacità di lettura e scrittura governate, consentendo agli assistenti IA di analizzare le transazioni, riconciliare l’attività e preparare i pagamenti. Cosa può fare autonomamente un agente IA oggi, e quali azioni devono ancora passare attraverso l’approvazione umana?

Per la gestione della tesoreria e il banking, la velocità è importante, ma la sicurezza e la conformità sono imprescindibili. N3XT MCP agisce come una barriera governata, garantendo che le stesse salvaguardie progettate per gli esseri umani impediscano a un agente IA di compiere azioni non approvate.

Ecco come funziona questo equilibrio nella pratica:

Gli agenti IA ereditano i permessi di accesso del loro utente. Se hai visibilità solo su un piccolo gruppo di wallet, gli agenti che crei avranno la stessa visibilità. Quindi l’agente può operare e condurre analisi solo all’interno della propria area di accesso.

Più specificamente, un agente può monitorare e analizzare i flussi di conto in tempo reale per valutare le posizioni di cassa e comprendere il contesto tra diverse fonti di dati, e abbinare automaticamente i pagamenti in entrata alle fatture, segnalare errori e identificare discrepanze. Queste sono tutte cose che un agente IA può fare autonomamente oggi.

Tuttavia, quando l’azione passa dal preparare i dati al effettuare i pagamenti, un ulteriore livello di governance e permessi garantisce che le azioni dell’agente siano conformi ai flussi di lavoro maker/checker esistenti. In questo modo, i pagamenti che richiedono un’approvazione secondaria possono essere avviati da un agente, ma devono essere inviati all’approvatore umano secondario per l’autorizzazione finale prima che qualsiasi denaro venga spostato. Vale anche la pena sottolineare che nessun agente può modificare le politiche di approvazione o i percorsi di governance. Questo è al di fuori del loro ambito.

Quindi consentiamo la massima autonomia e analisi senza il rischio di compromettere i flussi di lavoro di governance e conformità esistenti.

In sintesi, l’IA può fornirti il 100% delle informazioni che cerchi e gran parte delle tue esigenze di pagamento, ma quando si tratta di effettuare realmente pagamenti, trasferimenti e spostare fondi, i flussi di lavoro maker/checker sono ancora presenti per garantire che ogni transazione sia verificata e approvata da un umano prima di compiere l’azione.

Consentire a un sistema IA di interagire con un conto bancario aziendale introduce rischi significativi di sicurezza e operativi. Come fa N3XT a garantire che un agente non possa superare i permessi di un utente, accedere a un wallet non autorizzato o avviare una transazione impropria?

La sicurezza nell’IA non riguarda la fiducia nel modello, ma la progettazione di sistemi in modo che, anche se i modelli commettono errori, l’architettura del sistema impedisca l’esecuzione di un’azione non autorizzata.

Abbiamo costruito N3XT MCP con una filosofia Zero Trust per questo motivo, così un agente IA non può mai avere una chiave “super-utente” o diritti di accesso indipendenti. Quando una persona si connette a N3XT MCP, l’agente IA eredita i permessi di accesso di quell’utente. Se un utente non ha il permesso di visualizzare un wallet specifico o di creare pagamenti sopra una certa soglia in dollari, l’agente ha le stesse restrizioni. Punto.

N3XT MCP offre anche un set limitato di capacità agli agenti IA. Modificare i permessi non è una di queste capacità. Infatti, non è nemmeno possibile tramite API modificare permessi e flussi di lavoro. Questo rende impossibile per un agente apportare qualsiasi cambiamento in quest’area.

Infine, regole come i flussi di lavoro maker/checker sono applicate a livello di wallet, non a livello di utente. Questo significa che un agente non può mai bypassare le approvazioni umane secondarie richieste.

N3XT afferma che i suoi flussi di lavoro maker e approvatore esistenti rimangono in vigore quando i clienti usano assistenti IA. Come preservate la responsabilità e una chiara traccia di audit quando un’azione finanziaria può coinvolgere un dipendente, un modello IA e diversi sistemi automatizzati?

Quando più entità, un umano, un modello IA e sistemi di backend, toccano una transazione finanziaria, il semplice logging delle API non è sufficiente. Per l’auditabilità, dobbiamo sapere non solo cosa è successo, ma chi l’ha avviato, quale ragionamento ha avuto l’IA e chi l’ha autorizzato.

Manteniamo una responsabilità assoluta assicurando che ogni richiesta da N3XT MCP includa un tag che collega la sessione dell’utente umano, l’ID specifico dell’interazione IA e la chiamata allo strumento di backend. Se un agente IA prepara un pagamento, registriamo quale dipendente ha emesso il prompt, la sessione e gli strumenti utilizzati dal modello IA. Non ci sono azioni anonime nei nostri log.

Quando un agente IA agisce come “maker” preparando un pagamento, non può auto-autorizzare l’esecuzione. La transazione preparata viene inserita nella coda standard maker/checker della banca. Quando l’umano “checker” revisiona e approva il pagamento, il suo token di autenticazione personale firma l’azione finale. La responsabilità è preservata.

Quali casi d’uso iniziali stanno generando il maggior interesse da parte dei team di tesoreria aziendale e delle organizzazioni di trading: riconciliazione, monitoraggio della liquidità, rilevamento di discrepanze, preparazione dei pagamenti, reportistica o altro?

Ogni team finanziario desidera un’automazione end-to-end, ma nonostante ciò, i tesorieri aziendali e i desk di trading sono piuttosto pragmatici. Nessuno vuole iniziare con flussi di lavoro complessi e rischiosi; iniziano dove il loro dolore operativo è più alto e il rischio più basso.

Al momento, la domanda più grande è per la reportistica. I team di tesoreria sono già sommersi dai dati, e questi sono frammentati tra più banche e partner, rendendo difficile razionalizzarli. Stanno già usando assistenti IA per aiutarli a vedere il quadro generale, ma attualmente devono accedere a diversi portali per scaricare posizioni e rendiconti. Ora con N3XT MCP, non è necessario effettuare il login per N3XT e possono invece conversare con le loro posizioni.

Ci aspettiamo che la Preparazione dei Pagamenti sia il prossimo caso d’uso. Stiamo già vedendo un entusiasmo iniziale per questo, e prevedo che vedremo molte creazioni di flussi di pagamento nel breve termine.

N3XT opera come una banca a riserva piena e ristretta che non presta e garantisce i depositi uno a uno con contanti o titoli di Stato USA a breve termine. Perché questo modello è particolarmente adatto ai pagamenti programmabili e alle operazioni finanziarie guidate dall’IA, e come dovrebbero i clienti valutare le sue protezioni rispetto al banking convenzionale assicurato dalla FDIC?

L’IA è un acceleratore per la finanza, ma la risposta a questa domanda non riguarda solo l’IA, riguarda il regolamento. Le banche tradizionali sono state costruite per un mondo che si muoveva lentamente. Si affidano a un periodo di flottante di più giorni per gestire e trarre profitto dalle differenze tra i depositi operativi e i prestiti commerciali della banca.

L’introduzione di requisiti di regolamento in tempo reale, 24/7, sia che siano introdotti da una persona o da un agente IA, espone una falla nel sistema di riserva frazionaria: per regolare i fondi istantaneamente, è necessario avere i fondi disponibili. In un mondo in cui la velocità dei pagamenti è in aumento, le banche hanno bisogno di un aumento pari o maggiore delle riserve per garantire che tali fondi siano disponibili.

Crediamo che il regolamento 24/7 non possa coesistere in modo sicuro con l’emissione di debito a lungo termine su un unico bilancio. Il nostro modello di banca ristretta separa i due e garantisce che rimaniamo liquidi, pienamente garantiti e isolati dai rischi di credito di una divisione di prestito.

Quando i tesorieri aziendali confrontano il nostro modello di banca a riserva piena e ristretta con l’assicurazione FDIC, dovrebbero considerare come viene fornita la “sicurezza”. L’assicurazione FDIC ha un tetto di $250.000. Per le imprese che movimentano milioni, ciò lascia quasi tutto il loro capitale operativo esposto ai rischi di prestito e di bilancio sottostanti della banca.

La Banca a Riserva Piena e Ristretta non si basa affatto sull’assicurazione perché non prestiamo. Che il tuo saldo sia $100.000 o $100 milioni, non prestiamo mai il tuo capitale, così sai che sarà disponibile per supportare le tue operazioni e le esigenze di pagamento. Crediamo che questo sia ciò che è necessario per un’economia di regolamento istantaneo 24/7.

N3XT ha anche introdotto il N3XT Digital Dollar, un deposito tokenizzato emesso dalla banca progettato per il regolamento continuo. Come interagirà N3XT MCP con depositi tokenizzati, stablecoin e le tradizionali infrastrutture di pagamento in dollari USA all’interno dello stesso flusso di lavoro di tesoreria?

Innanzitutto, vale la pena chiarire un punto sul nostro modello. N3XT è progettato appositamente per supportare pagamenti B2B 24/7 con regolamento atomico. Le infrastrutture legacy non sono state progettate per il regolamento atomico, quindi non interagiscono lì. È stata una scelta deliberata.

Abbiamo trascorso due anni a costruire un sistema bancario core moderno basato su blockchain. Questo include una catena privata permissioned dove i clienti effettuano transazioni in dollari per pagare altri clienti N3XT sulla rete, e l’accesso a una catena pubblica dove molti dei nostri clienti stanno già effettuando transazioni. La catena pubblica è dove possono transare usando il N3XT Digital Dollar (NDD).

MCP consente agli assistenti IA di orchestrare flussi di lavoro tra questi due ambienti. Ad esempio, controllare i saldi NDD nei wallet pubblici di un cliente, e poi eseguire un sweep tra i wallet se necessario, o trasferire fondi da un wallet privato a un wallet NDD pubblico — tutto rispettando i flussi di lavoro di governance.

Quindi, MCP fornisce un’interfaccia governata per operare attraverso l’architettura digitale 24/7 di N3XT, sia per USD che per NDD.

Gran parte del valore di uno standard aperto dipende dall’interoperabilità. Quali assistenti IA, sistemi aziendali e piattaforme di tesoreria possono attualmente connettersi a N3XT MCP, e come impedite ai clienti di diventare dipendenti da un unico fornitore di modello o da un’interfaccia proprietaria?

La ragione per cui abbiamo costruito sul Model Context Protocol (MCP) invece di rilasciare un nostro SDK era abilitare l’interoperabilità. I nostri clienti usano gli strumenti che usano, e nell’era dell’IA, potrebbero persino cambiare più spesso di prima.

Poiché MCP è una specifica aperta, N3XT MCP si collega direttamente a qualsiasi ambiente host IA di cui un cliente si fidi già, come Cursor, Anthropic, OpenAI o Gemini. Offre anche compatibilità nativa con framework di orchestrazione come LangChain e AutoGen. Per quanto riguarda i sistemi aziendali come gli ERP, se questi sistemi hanno costruito connessioni MCP native, i clienti possono anche lavorare tra piattaforme dall’interno della loro piattaforma IA scelta.

Quindi con MCP, diamo ai clienti più libertà. Se decidono di cambiare fornitore IA, o vogliono cambiare modello con l’ultimo disponibile, non hanno bisogno di ricostruire connettori. Puntano semplicemente il nuovo modello IA al server N3XT MCP e sono pronti a operare.

N3XT descrive questo lancio come un primo passo verso la gestione autonoma del capitale aziendale. Quanto dovrebbe diventare realisticamente autonoma la finanza aziendale, e quali barriere tecniche, normative e culturali devono essere risolte prima che le aziende consentano agli agenti IA di gestire somme di capitale significative?

L’obiettivo della finanza autonoma non è creare una scatola nera “imposta e dimentica” che sposta denaro senza supervisione umana. L’autonomia non monitorata non è innovazione; è una responsabilità.

Più realisticamente, la finanza aziendale dovrebbe evolvere verso un’autonomia coinvolta: agenti IA che eseguono l’analisi dei dati, il monitoraggio e i flussi di lavoro, mentre i leader aziendali e i team finanziari passano dall’esecuzione manuale alla definizione di politiche, strategie e approvazioni.

Per aumentare la fiducia dell’impresa e dare agli agenti IA accesso e controllo governato su pagamenti e capitale operativo, è necessario risolvere le questioni di identità e responsabilità.

Chi è responsabile se un modello IA interpreta erroneamente una fattura e genera un pagamento improprio? Il nostro modello maker/checker funziona per prevenire che ciò accada.

Culturalmente, siamo ancora nelle fasi iniziali della transizione verso la finanza agentica. Man mano che l’IA assume ruoli operativi più ampi, credo che l’identità agentica diventerà un tema di crescente importanza e attenzione perché la fiducia — nelle persone o nell’IA — richiede responsabilità.

Grazie per la splendida intervista, i lettori che desiderano saperne di più dovrebbero visitare N3XT.