Garder le rythme aux États-Unis : Seuils financiers à atteindre

En tant qu’investisseur responsable, vous devez être conscient des seuils financiers que vous devriez viser à chaque étape de la vie afin de vous assurer d’être préparé à la retraite. Épargner pour la retraite est un processus à vie qui doit commencer lorsque vous êtes jeune adulte et se raffiner à mesure que vous vieillissez. Ainsi, il est essentiel de comprendre où vous devriez vous situer afin d’évaluer correctement votre situation. Voici quelques indications sur les seuils financiers que vous devriez essayer d’atteindre en fonction de votre âge.

Comprendre votre besoin de sécurité financière

De nombreux facteurs composent votre fonds de retraite. Votre compte d’épargne n’en représente qu’une petite partie. Pour la plupart, la retraite comprendra des économies, des actifs et plus encore. Cette approche vous prépare mieux alors que le dollar américain continue de perdre de la valeur. En général, vous devriez mettre de côté au moins 5 à 15 % de vos revenus pour la retraite.

Valeur nette

Le concept de valeur nette doit être compris pour bien préparer la retraite. Votre valeur nette est la somme de tous vos actifs et fonds moins vos dépenses. Vos actifs comprennent les propriétés, les économies, les entreprises ou d’autres sources de revenus. À chaque étape de votre vie, votre valeur nette doit refléter vos objectifs de retraite. Notamment, la valeur nette médiane des citoyens américains est bien inférieure au montant nécessaire pour la retraite (plus d’informations plus tard).

Source – Empower

Votre lieu de résidence compte

La première chose à prendre en compte lorsque vous évaluez l’avancement de votre stratégie de retraite est le lieu où vous prévoyez de prendre votre retraite. Le coût de la vie varie considérablement d’une ville ou d’un État à l’autre. Les grandes villes comme New York ou Los Angeles coûteront beaucoup plus cher pour y vivre confortablement que des lieux moins « glamour ».
L’indice du coût de la vie combine divers facteurs pour déterminer le coût réel de la vie dans une région. Cet indice doit servir de guide. Il facilite la recherche d’une ville qui vous permettra de vivre une retraite épanouissante et saine et doit être intégré à votre stratégie.

Seuils financiers à atteindre

Comprendre quels seuils financiers atteindre vous permettra d’évaluer votre progression en temps réel. Cela vous indiquera également si vous devez modifier certaines parties de votre stratégie pour rester dans les délais de votre retraite. Notamment, plus vous êtes jeune, plus il peut sembler difficile d’adopter une mentalité de retraite. Cependant, plus vous commencez tôt, plus le processus est simple.

Seuils financiers à atteindre dans la vingtaine

Selon la dernière Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale (2023), le revenu moyen d’une personne dans la vingtaine varie entre 29 770 $ et 38 000 $. C’est le début de votre carrière d’investisseur ; pour la plupart, c’est la première fois que l’épargne-retraite devient importante.
La retraite peut sembler lointaine, mais elle approche plus rapidement que vous ne le pensez. C’est à ces débuts qu’il est le plus difficile d’accumuler des fonds pour votre retraite. Les principaux obstacles sont un potentiel de revenu plus faible, le manque de carrière, la stabilité et l’éducation. Pour beaucoup, ces années seront d’apprentissage, tant en classe qu’en dehors.

Discipline financière

Améliorer votre discipline financière doit être la priorité à ce stade de la vie. Vous devez apprendre la gestion de la dette, comment contrôler vos dépenses, comment constituer un fonds d’urgence et comment améliorer vos compétences budgétaires. Tous ces éléments vous aideront lorsque vous passerez d’un poste d’entrée de gamme à 20 k$ à une opportunité de carrière, vous permettant d’épargner davantage.
La meilleure option pour ce groupe d’âge est de choisir une voie professionnelle. À partir de là, c’est le moment idéal pour ouvrir un 401(k). La plupart des employeurs offrent cette option aujourd’hui, ce qui facilite le démarrage. Concentrez-vous également à améliorer votre compréhension financière, ce qui facilitera l’épargne pour votre logement, votre retraite, votre famille et vos futurs actifs, comme les entreprises.

Combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Il existe de nombreuses formules pour déterminer si vous avez les économies nécessaires pour la retraite. La plus courante consiste à viser 1 à 1,5 fois votre revenu annuel lorsque vous êtes jeune. Si vous gagnez 100 k$ par an, vous devriez avoir environ 100 à 150 k$ d’économies.

Seuils financiers à atteindre dans la trentaine

Maintenant que vous êtes dans la trentaine, vous ouvrez la porte à de meilleurs salaires, postes et davantage d’opportunités. Le revenu moyen des personnes dans la trentaine aux États-Unis est de 39 000 $ à 49 000 $. L’épargne moyenne pour cette tranche d’âge est de 20 540 $ avec une médiane de 5 400 $.
Pour la plupart, vous gagnez le double de ce que vous gagniez dans la vingtaine. Ce financement supplémentaire peut être la clé pour lancer un plan de retraite efficace. Contrairement à vos années plus jeunes, vous vous concentrez maintenant sur l’acquisition d’actifs, l’amélioration de votre carrière et la construction d’une base plus solide pour votre avenir. Dans la trentaine, vous devez accorder une attention particulière à vos plans de retraite et d’épargne. C’est le bon moment pour réduire les dettes, comme les prêts étudiants, autant que possible.

Faire croître vos économies

Notamment, c’est le moment idéal pour continuer à faire croître vos économies et vous lancer dans l’investissement. Investir vos fonds peut être un moyen judicieux de mettre vos économies à profit. Cependant, vous devez avoir une solide mentalité financière et une bonne compréhension afin de ne pas mettre en danger les économies destinées à votre retraite, plutôt que des fonds spécifiquement alloués à l’investissement.

Ceux qui ont réussi à acquérir des disciplines financières et d’investissement verront leurs efforts et leur détermination commencer à porter leurs fruits à ce stade. Leur compréhension accrue leur permet d’éviter les pièges courants que rencontrent généralement ceux qui n’ont pas développé une solide formation financière auparavant.

Propriété immobilière

La plupart des gens chercheront à acquérir leur première maison dans la trentaine. Pour accomplir cette tâche, vous avez besoin d’économies et d’une compréhension du processus d’achat immobilier. Votre première maison est l’un des investissements les plus importants que vous puissiez faire. Ainsi, il est judicieux de prendre le temps d’apprendre l’immobilier et d’autres investissements qui pourraient faciliter votre quarantaine.

La retraite approche, et vous avez maintenant davantage de responsabilités. Par exemple, la plupart des gens ont des enfants, des paiements de voiture et un loyer ou une hypothèque à couvrir tout en continuant à constituer leurs fonds de retraite. Ainsi, vous devez vous concentrer sur le contrôle des dépenses et éviter les pièges courants comme l’achat d’une maison trop chère.

Combien ai-je besoin pour prendre ma retraite en toute sécurité ?

La trentaine reste un bon moment pour viser environ 1 à 1,5 fois votre revenu en économies. Vous venez de commencer votre carrière et avez des dépenses majeures comme une famille et un acompte pour une maison qui ralentiront le processus d’épargne.

Seuils financiers à atteindre dans la quarantaine

En entrant dans la quarantaine, vos priorités financières changent. Vous recherchez désormais des investissements beaucoup moins risqués qu’en trentaine. De plus, vous avez de l’expérience en investissement et avez traversé plusieurs cycles de marché. À cet âge, le revenu moyen est de 50 000 $. L’épargne moyenne est de 41 540 $, avec une médiane de 7 500 $.
La plupart des personnes dans la quarantaine ont envisagé de budgéter pour leur retraite. Vous êtes plus âgé maintenant et avez davantage de responsabilités financières. C’est à cet âge que les gens commettent des erreurs en dépensant excessivement pour de nouvelles maisons, des vacances et d’autres dettes.
Ainsi, il est essentiel de contrôler vos dépenses et de vous concentrer sur l’accumulation d’actifs. Par exemple, les biens locatifs sont un excellent moyen de créer un revenu passif qui peut vous soutenir même lorsque vous serez trop âgé pour travailler. Vous devriez déjà avoir économisé 3 fois votre revenu annuel à l’approche de la cinquantaine.
Une personne gagnant 100 k$ par an devrait avoir environ 300 k$ d’économies pour la retraite. Elle devrait également posséder des actifs qui garantissent que le financement de la retraite ne s’épuisera pas, même en période d’inflation élevée et de faible pouvoir d’achat.

Seuils financiers à atteindre dans la cinquantaine

Vous êtes maintenant dans la cinquantaine, et la retraite est à portée de main. C’est le dernier tour d’une course que vous avez courue toute votre vie. Le revenu moyen de ce groupe d’âge reste le même qu’en quarantaine, soit 50 000 $. À ce stade, vous devriez avoir économisé environ 6 fois votre revenu annuel.
Ces économies supplémentaires peuvent vous donner accès à des opportunités d’investissement. Vous aurez établi une carrière professionnelle et devriez posséder plusieurs actifs comme des locations, qui fourniront un revenu supplémentaire pour compléter les revenus que vous percevez encore.
Dans la cinquantaine, il est judicieux de diversifier votre portefeuille. À cet âge, vos investissements doivent être à faible risque et basés sur des stratégies éprouvées. L’objectif est de maximiser vos fonds de retraite en utilisant les actifs pour générer un revenu passif. Cette approche vous permet d’arrêter de travailler directement sans réduire votre qualité de vie pendant la retraite.

Seuils financiers à atteindre dans la soixantaine

Dans la soixantaine, vous prendrez idéalement votre retraite bientôt. Notamment, il y a peu de différence entre ce que gagne en moyenne une personne de 40 ans et une de 60 ans. Cependant, vous devriez disposer d’économies substantielles et d’actifs qui travaillent en votre faveur à ce stade. C’est également à cet âge que beaucoup de personnes passent à un revenu fixe grâce aux pensions et à d’autres stratégies de retraite.
Vous devriez avoir économisé 12 fois votre salaire annuel à ce moment. Ces économies, combinées aux revenus de vos actifs, devraient suffire à maintenir votre style de vie et à vous permettre d’aider les personnes qui vous sont chères. Notamment, dans la soixantaine, vos revenus sont plus prévisibles, mais vos dépenses peuvent changer soudainement en fonction de votre santé et d’autres facteurs.

Commencer tôt est crucial pour votre succès

Une chose à considérer est la façon dont commencer tôt rend la planification de la retraite beaucoup plus facile. Planifier votre retraite est un marathon, pas un sprint. Ainsi, vous n’avez pas besoin d’attendre un gros jour de paie pour vivre confortablement lorsque vous serez plus âgé.
La meilleure stratégie consiste à accumuler lentement de la richesse au fil du temps, parallèlement à votre compréhension financière. À mesure que vous mûrissez, vos fonds de retraite croîtront, reflétant votre meilleure compréhension et vos opportunités.

Adapter votre stratégie d’investissement en fonction de votre âge

Une chose à retenir est que vous pouvez investir différemment lorsque vous êtes plus jeune, car vous avez le temps de récupérer des pertes. Ainsi, les jeunes investisseurs peuvent profiter des technologies émergentes comme le Bitcoin pour échapper à l’inflation et à d’autres problèmes qui affectent les marchés traditionnels.

Conseils pour augmenter votre valeur nette

Quelques conseils pour constituer votre fonds de retraite peuvent rendre le processus beaucoup plus facile. Ces étapes garantiront que vous ne vous retrouvez pas dans une situation précaire à mesure que l’âge avance et que vos options se réduisent.

Rembourser les dettes

La première recommandation est de se concentrer sur l’élimination des dettes à taux d’intérêt élevé. Les paiements de dettes comme les cartes de crédit sont la principale raison pour laquelle les gens n’ont pas d’économies. Ces paiements sont conçus pour augmenter avec le temps, vous laissant peu de marge pour la retraite. Concentrez-vous sur le remboursement des cartes de crédit, des prêts étudiants et des hypothèques, afin que votre revenu puisse être dédié à votre vie et à votre retraite.

Contrôler les dépenses

Un autre conseil est d’apprendre à contrôler vos dépenses. Il est triste de voir quelqu’un qui a un revenu sain ne pas avoir d’économies à cause de dépenses imprudentes. Cette étape repose sur le contrôle de vos émotions et de vos habitudes. Ne soyez pas surpris de ne pas avoir de retraite si vous avez un problème de jeu ou une dépendance qui absorbe tout votre revenu supplémentaire.
Fixez des limites de dépenses et respectez-les. Ces limites aideront à développer votre discipline financière et à garantir que vos émotions ne nuisent pas à des décisions financières solides. Une fois que vous maîtrisez le contrôle des dépenses, vous êtes prêt à commencer à épargner à un nouveau niveau.

Automatiser votre épargne

Automatiser votre processus d’épargne est un excellent moyen de simplifier la retraite. Cette étape peut être réalisée de différentes manières. Vous pouvez disposer d’un fonds de retraite qui retire automatiquement des fonds de votre salaire et les place dans un actif ou un 401(k). Cette approche garantit que les fonds sont dirigés rapidement là où ils doivent être.
Automatiser votre épargne est plus facile que jamais. Des applications comme Acorn permettent à quiconque d’envoyer automatiquement la petite monnaie de leurs achats vers leur compte de retraite. Cette application facile à utiliser est gratuite et n’est qu’une des nombreuses options d’épargne qui automatisent le processus.

Les seuils financiers ne sont pas gravés dans le marbre.

Maintenant que vous comprenez les seuils financiers que vous devez viser pour constituer un fonds de retraite sain, vous êtes prêt à lancer le processus. Notamment, la croissance de votre fonds de retraite doit s’accompagner du développement de votre culture financière. Ainsi, vous disposerez des fonds pour prendre votre retraite et de la compréhension de leur utilisation. Découvrez d’autres conseils financiers