Votre guide des scores de crédit – Tout ce que vous devez savoir

Que vous demandiez un prêt personnel, achetiez un véhicule ou essayiez d’acheter votre première maison, les scores de crédit jouent un rôle crucial pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible. Avec le coût de la vie qui explose et la propriété immobilière devenue plus prohibitive que jamais, comprendre comment maximiser ce score est plus important que jamais. Ci-dessous, nous examinons comment ces scores sont calculés, qui les calcule, et plus encore dans une brève FAQ.

Qu’est-ce qu’un score de crédit ?

Un score de crédit représente la solvabilité perçue d’une personne — c’est‑à‑dire la probabilité qu’elle rembourse un prêt de manière fiable et ponctuelle. Selon votre lieu de résidence, ces scores sont généralement présentés sous forme d’un système numérique à niveaux avec des classements allant de « pauvre » à « excellent ».

Quel est son objectif ?

L’objectif principal d’un score de crédit est de fournir aux institutions financières un moyen rapide d’évaluer objectivement le risque de prêter à un emprunteur. Comme indiqué, ces scores sont utilisés pour prédire la probabilité qu’une personne rembourse l’argent emprunté et effectue les paiements à temps. Le score guide les prêteurs dans la décision d’accorder ou non un crédit, les conditions du crédit et le taux d’intérêt. Naturellement, lorsqu’on prend plus de risque, les conditions de prêt offertes sont moins favorables pour le demandeur.

Quel est un bon score ?

Alors, qu’est-ce qui constitue un bon score ? Aux États‑Unis, les scores de crédit peuvent varier selon le modèle utilisé (par ex., FICO ou VantageScore) et les critères du prêteur. En général, les niveaux de score sont répartis comme suit :

• Excellent: 800 et plus
• Très bon: 740 à 799
• Bon: 670 à 739
• Moyen: 580 à 669
• Mauvais: moins de 580

Lors de la demande d’un prêt, quel que soit le type, plus le niveau dans lequel vous vous situez est élevé, meilleurs seront les taux d’intérêt que vous pouvez espérer.

Comment sont-ils générés ?

Un score plus élevé est meilleur — cela est facile à comprendre. Ce qui devient un peu plus nébuleux avec les scores de crédit, nécessitant un peu plus d’éclairage, c’est la façon dont ils sont calculés. L’historique de remboursement des prêts d’une personne entre-t-il en jeu ? Ou bien le nombre de prêts ouverts que vous avez déjà joue-t-il le rôle le plus important ?
En gros, les scores de crédit modernes sont générés à l’aide d’algorithmes qui analysent les données du rapport de crédit d’une personne. Ces données comprennent divers facteurs, chacun ayant un poids/une importance différente dans la génération d’un score. Ils incluent :

1. Historique des paiements (35%):C’est le composant le plus important de votre score de crédit, car votre historique de paiements est le meilleur indicateur de votre fiabilité à honorer vos obligations financières. Lors de l’examen de l’historique des paiements, les bureaux de crédit évaluent votre historique de paiements pour les cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, comptes de sociétés de financement et hypothèques. Évidemment, les paiements en retard, les faillites et les saisies affecteront négativement cette partie de votre score pendant un certain temps.
2. Montants dus ou utilisation du crédit (30%):C’est le deuxième facteur le plus crucial et il est souvent appelé ratio d’utilisation du crédit — la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez. Un ratio d’utilisation plus bas indique généralement aux prêteurs que vous ne vous êtes pas surendetté et que vous pouvez bien gérer le crédit. En règle générale, il est recommandé de garder le total de vos soldes dus en dessous de 30 % du crédit disponible sur l’ensemble de vos comptes.
3. Durée de l’historique de crédit (15%):Ce facteur prend en compte la durée pendant laquelle chaque compte de crédit a été ouvert ainsi que le temps écoulé depuis la dernière activité du compte. Un historique de crédit plus long peut bénéficier à votre score de crédit s’il est géré de manière responsable.
4. Nouveau crédit (10%):Cela comprend la fréquence des demandes de crédit et le nombre de nouveaux comptes ouverts. Les prêteurs peuvent considérer l’ouverture de plusieurs nouveaux comptes de crédit en peu de temps comme risquée, car cela pourrait indiquer des difficultés financières. Soyez prudent lorsque vous comparez les taux des produits de prêt, car les « vérifications dures » peuvent affecter négativement les scores de crédit. Vérifiez que seules les « vérifications douces » sont utilisées avant d’autoriser de telles actions.
5. Types de crédit utilisés (10%):Cela fait référence à la diversité des comptes que vous possédez, tels que les cartes de crédit, les prêts à tempérament, les comptes de sociétés de financement, les prêts hypothécaires, etc. En ayant un mélange diversifié de types de crédit, vous démontrez que vous pouvez gérer vos finances de manière responsable à travers différents produits. Bien exécuté, cela peut avoir un impact positif sur votre score, bien que ce soit moins important que d’autres facteurs.

L’essentiel à retenir concernant la façon dont les scores de crédit sont générés est qu’il faut viser à accéder à un ensemble diversifié de produits financiers tout en assurant des paiements ponctuels sur une longue période et en ne puisant pas dans la totalité des fonds qui vous sont mis à disposition.

Qui est responsable de la génération d’un score de crédit ?

Maintenant que nous savons ce que sont les scores de crédit, ce qui constitue un bon score et comment ils sont calculés, qui est responsable de les générer ? Ce rôle revient à ce que l’on appelle les « bureaux de crédit ». Aux États‑Unis, les principaux bureaux de crédit sont Experian, TransUnion et Equifax. Bien que chaque bureau utilise ses propres données et modèles de notation, la plupart utilisent des formules de notation communes telles que le FICO.

Qu’est-ce que le FICO ?

FICO, initialement connu sous le nom de Fair, Isaac, and Company, est la société d’analytique responsable du score FICO. Lancé en 1989, il est généralement considéré comme le premier système de notation de crédit, la plupart des prêteurs l’utilisant aujourd’hui.

Il convient de noter que, bien que le système de score de crédit soit très similaire à travers l’Amérique du Nord, l’échelle numérique et les niveaux associés diffèrent au Canada par rapport aux États‑Unis. Au nord de la frontière, les principaux bureaux de crédit sont Equifax Canada et TransUnion Canada.

La principale différence est que les scores de crédit canadiens vont de 300 à 900, contrairement à la limite supérieure de 850 généralement utilisée dans le système américain. Les méthodes de détermination d’un score sont très similaires, cependant chaque bureau de crédit peut appliquer un poids légèrement différent aux facteurs considérés. Bien que d’autres petites différences existent concernant les contrôles de confidentialité et qui peut accéder aux scores de crédit, le concept reste largement le même.

Réparation de crédit

Notez que si vous avez un mauvais crédit, ne vous découragez pas. Ces scores sont en constante évolution, et avec une gestion réfléchie de vos finances, ils peuvent généralement être améliorés en peu de temps. Pour un aperçu plus détaillé de la façon dont cela peut être fait, considérez certaines de nos stratégies de restauration de crédit recommandées.