Nigerias ehrgeiziger Zahlungsverkehrs‑Roadmap, PSV 2025

Zentral‑ und Bundesreservebanken weltweit testen Konzepte, um die neueste Technologie in ihre Finanzsysteme zu integrieren, auch bei der Ausgabe und Kontrolle von Fiatgeld. Das Streben nach einer schnelleren, günstigeren und sichereren Zahlungslösung steht weltweit ganz oben auf der Agenda. Digitale Vermögenswerte, Tokenisierung und digitale Identität, die durch eine Form der Distributed‑Ledger‑Technologie (DLT) unterstützt werden, sind zu globalen Trends geworden.

Zentralbank Nigerias legt ihre Ziele für das digitale Zahlungssystem offen

Die Zentralbank von Nigeria (CBN) hat ein Papier veröffentlicht, das ihre Strategie und den Fahrplan für ein verbessertes Zahlungssystem hervorhebt. Die CBN bezeichnet diese Strategien und Fahrpläne als Payment System Vision (PSV). Im Jahr 2006 veröffentlichte die CBN die Payment System Vision 2020 (PSV 2020) – ihre Strategie und ihren Fahrplan dafür, wie das nigerianische digitale Zahlungssystem bis zum Jahr 2020 aussehen sollte. PSV 2020 ermöglichte das Entstehen einer robusten Zahlungsinfrastruktur in Nigeria und eine umfassende digitale Reform im nigerianischen Bankensektor. Bis 2021 standen nigerianische Echtzeit‑Zahlungstransaktionen auf Platz 6 weltweit und wurden als das am weitesten entwickelte Echtzeit‑Zahlungssystem in Afrika bewertet. Nigeria verzeichnete 2021 3,7 Milliarden Echtzeit‑Transaktionen. Das robuste Echtzeit‑Zahlungssystem Nigerias, NIBSS Instant Payments (NIP), das 2011 eingeführt wurde, wird von allen Geschäfts‑ und Neo‑Banken des Landes unterstützt. Auf das Zahlungssystem kann über eine Vielzahl von Kanälen zugegriffen werden, darunter Internet‑ und Mobile‑Banking, Geldautomaten, POS‑Terminals und USSD.

In einem Versuch, seine Zahlungskanäle zu erweitern, hat die CBN im Oktober 2021 ihre digitale Zentralbankwährung (CBDC) namens eNaira eingeführt. Der aktualisierte Zahlungssystem‑Fahrplan der CBN, PSV 2025, konzentriert sich auf die Entwicklung eines Zahlungssystems, das von kontaktlosen Zahlungen, Big Data und Distributed‑Ledger‑Technologie (DLT) angetrieben wird, unter anderem.

Mit dem im Inland erzielten Erfolg seines digitalen Zahlungssystems beabsichtigt die CBN in ihrem PSV‑2025‑Fahrplan, ihr Zahlungssystem für die Echtzeit‑grenzüberschreitende Nutzung zu erweitern, um internationale Transaktionen zu vereinfachen und deren Kosten zu senken sowie einen direkten Kanal für schnelle Überweisungen und die Verarbeitung von Remittances zu eröffnen.

Drastische Reduzierung von bargeldbasierten Transaktionen

Die CBN hat versucht, mit aller möglichen Eile eine bargeldlose Politik umzusetzen. Im Dezember kündigte die CBN an, ein Bargeldabhebungslimit im Staatsgebiet einzuführen. Das zunächst angekündigte Limit betrug 100.000 Naira (ca. 225 $) pro Woche für Privatpersonen und 500.000 $ (ca. 1.100 $) für Unternehmen. Nach einem öffentlichen Aufschrei und einer Anhörung im Senat überprüfte die CBN das Limit und erhöhte es, wobei neue Grenzen von 500.000 Naira (ca. 1.100 $) für Privatpersonen und 5.000.000 Naira (ca. 11.000 $) für Unternehmen festgelegt wurden.
Die CBN erklärt, dass der Zweck des Bargeldabhebungslimits darin besteht, die Einführung digitaler Zahlungen und die Nutzung ihrer CBDC, dem eNaira, voranzutreiben.

eNaira‑Adoptionsmetriken

Es ist über ein Jahr her, seit die CBN und die nigerianische Bundesregierung ihre Einzelhandels‑CBDC eNaira eingeführt haben. Die Regierung wählte den Slogan „derselbe Naira, mehr Möglichkeiten“ für den eNaira. Der eNaira leidet unter langsamer Akzeptanz und geringer Nutzbarkeit.

Laut Umfragen nutzt nur 1 von 200 Nigerianern den eNaira. Beim eNaira‑Hackathon 2022 äußerte der CBN‑Gouverneur Godwin Emeifile Optimismus bezüglich des eNaira‑Projekts. Er gab bekannt, dass die offizielle eNaira‑Wallet 840.000 Downloads erreicht habe und das gesamte Transaktionsvolumen etwa 9 Millionen $ betrug.

Diese Statistik wurde jedoch von vielen als wenig beeindruckend angesehen, da Nigeria als einer der größten Peer‑to‑Peer‑(p2p‑)Händler von Kryptowährungen weltweit gilt. In der ersten Hälfte 2022 erreichte das gesamte BTC‑p2p‑Volumen Nigerias fast 400 Millionen $, während das p2p‑Kreditvolumen etwa 8 Millionen $ pro Woche betrug. Eine Online‑Umfrage einer Datenanalyseplattform ergab, dass 2020 32 % der Nigerianer Kryptowährungen besaßen; 2022 stieg die Krypto‑Besitzrate in Nigeria auf 45 %. Im Vergleich zu den vom CBN‑Gouverneur genannten stats liegt der eNaira weit davon entfernt, in dem Land eine nennenswerte Akzeptanz zu erreichen. Dies wirft die Frage auf: Wird die CBDC jemals das Vertrauen der Nutzer gewinnen und dezentrale Systeme wie Bitcoin überholen?

Andernorts auf dem Kontinent haben mehrere Zentral‑ und Reservebanken CBDCs untersucht. Die Bank of Ghana hat ebenfalls die Pilotphase ihrer Einzelhandels‑CBDC gestartet. In Südafrika, Sambia und Ghana gab es ebenfalls einige CBDC‑Entwicklungen.

Da diese Regierungen und ihre Zentralbanken weiterhin die Rahmenwerke und Bausteine von DLT‑basierten Systemen aufbauen, steht die wahre Paradigmenverschiebung darin, wie Geld gesendet, empfangen, abgerufen und gespeichert wird, kurz bevor sie eintritt.