Wie man einen Finanzberater wählt

Es sei denn, Sie sind sowohl sachkundig als auch diszipliniert, wenn es um Geld geht, Sie werden wahrscheinlich mehr Chancen haben, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, wenn Sie einen Finanzberater einstellen. Allerdings ist es ebenso wichtig wie die Entscheidung, einen Berater einzustellen, sicherzustellen, dass Sie den richtigen Berater wählen. In diesem Beitrag werden wir die wichtigsten Faktoren erläutern, die bei der Suche und Einstellung eines Beraters zu berücksichtigen sind.

Warum einen Finanzberater einstellen?

Die Vielzahl der verfügbaren Finanzprodukte sowie eine Reihe von psychologischen Faktoren können die finanzielle Entscheidungsfindung zu einer Herausforderung machen. Finanzberater sind dazu da, Sie über Produkte aufzuklären, Ihnen bei der Planung von Zielen zu helfen und oft sicherzustellen, dass Sie keine Entscheidungen treffen, die Ihre Finanzen sabotieren.

Wenn Sie nicht viel in bar haben, sind Sie möglicherweise noch nicht bereit für einen Vollzeit-Berater – aber es gibt andere Optionen. Wenn Ihre Ersparnisse 50.000 Dollar erreichen, können Sie damit beginnen, nach einem Berater zu suchen, aber es besteht kein Zeitdruck. Wenn Ihre Ersparnisse 100.000 Dollar erreichen, sollten Sie auf dem Weg sein, jemanden zu finden, der Ihnen hilft – das ist der Zeitpunkt, an dem Fehler teuer werden können.

Wenn Sie einen großen Gewinn wie ein Erbe, eine Prämie oder sogar einen Lottogewinn haben, sollten Sie definitiv einen Berater einstellen. Sie werden in ein neues Gebiet in Bezug auf Finanzpsychologie eintreten, und teure Fehler sind ohne Hilfe unvermeidlich.

Welche Beratungsdienste sind erforderlich?

Ihr erster Schritt ist, die Dienste zu berücksichtigen, die Sie benötigen. Finanzberater bieten eine breite Palette von Dienstleistungen an. Einige dieser Dienstleistungen werden von fast jedem Berater angeboten, während andere Spezialisten erfordern.

Die meisten Menschen benötigen Hilfe, um herauszufinden, wie viel sie sparen müssen und wie sie das Geld anlegen können, um den Ruhestand zu genießen, den sie anstreben. Dies kann auch die Verwaltung von Erwartungen, die Realistische Einschätzung von Zielen und einige Motivation erfordern, um dem Sparplan zu folgen. Ein Plan kann auch Zwischenziele haben, wie z. B. die Einsparung für die tertiäre Ausbildung eines Kindes oder ein Ferienhaus.

Ein grundlegender Plan muss auch steuerlich effizient sein und Lebensversicherung und ein Testament enthalten.

Dies sind die grundlegenden Dienstleistungen, die die meisten Menschen suchen werden. Aber je nach Ihrer Situation können Sie möglicherweise auch Hilfe in einigen der folgenden Bereiche benötigen:

Steuern

Für den durchschnittlichen Anleger ist die Steuer nicht eigentlich so kompliziert, und fast alle Berater haben die notwendige Expertise. Die Steuer wird kompliziert, wenn Sie neue Einnahmequellen, Auslandsinvestitionen, Trusts, Familienunternehmen und andere Faktoren einführen. Wenn diese Überlegungen für Sie gelten, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Berater Zugang zu der notwendigen Expertise in Bezug auf Steuern hat.

Versicherung

Die Versicherung ist da, um im Falle von Ereignissen, über die niemand sprechen möchte, zu schützen – es ist also allzu leicht, dieses wichtige Thema zu übersehen. Aber die Versicherung ist ein wesentliches Element jedes Finanzplans. Unabhängig davon, wie viel Sie sparen und wie gut das Geld investiert ist, können unglückliche Ereignisse Ihre Finanzen ruinieren. Finanzpläne drehen sich um einen erwarteten Einkommensstrom, und der Verlust dieses Einkommensstroms gefährdet den gesamten Plan.

Die wichtigsten Arten von Versicherungen decken den Tod des primären Einkommensbeziehers in einer Familie und den Verlust der Einkommensmöglichkeit aufgrund von Unfall oder Krankheit ab. Lebensversicherung kann durch andere Arten von Versicherungen ergänzt werden, um Vermögenswerte wie Häuser, Fahrzeuge und Besitz zu schützen.

Die meisten Berater können Ihnen bei der Lebensversicherung und anderen Arten von Grundversicherungen helfen. Aber wenn Ihre Bedürfnisse komplexer sind – zum Beispiel, wenn Sie Unternehmensversicherung benötigen – möchten Sie sicherstellen, dass potenzielle Berater die notwendige Expertise haben.

Erbplanung

Die meisten größeren Finanzberatungs- und Planungsunternehmen haben Abteilungen, die sich auf Erbplanung spezialisieren. Unabhängige Berater können auch Experten hinzuziehen, wenn dies notwendig ist, was völlig in Ordnung ist, wenn Ihre Bedürfnisse relativ einfach sind.

Die Erbplanung kann mehr Expertise erfordern, wenn Ihre Situation kompliziert ist oder sich im Laufe der Zeit ändern wird. Dies ist besonders wichtig, wenn es um Familienunternehmen oder Trusts geht.

Unternehmenseigentümer

Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, möchten Sie möglicherweise nach einem Berater suchen, der sich auf kleine Unternehmen spezialisiert hat. Für viele kleine Unternehmenseigentümer ist der größte Teil ihres Vermögens in das Unternehmen investiert – aber gleichzeitig ist das Unternehmen des Eigentümers sein wertvollster Vermögenswert. Wenn also etwas mit dem Unternehmen oder dem Eigentümer passiert, gibt es erhebliche Konsequenzen.

Für kleine Unternehmenseigentümer ist die Versicherung das wichtigste Finanzplanungsinstrument. Die Nachfolgeplanung und ein Ausstiegsstrategie sind unerlässlich. Glücklicherweise gibt es Berater, die sich auf diese Bereiche spezialisieren.

Aber nicht jeder kleine Unternehmenseigentümer benötigt einen Spezialberater. Wenn Sie beispielsweise selbstständig sind, aber Ihr Unternehmen hat keinen Wert über den Einkommen hinaus, den Sie verdienen, ist ein regulärer Berater in Ordnung. In diesem Fall ist Ihre Fähigkeit, zu sparen und zu investieren, am wichtigsten.

Fiduziarische vs. Geeignetheitsstandards

Bevor Sie den Typ des Beraters berücksichtigen, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht, sollten Sie die Standards verstehen, denen sie entsprechen. Zunächst sollte der Finanzvermittler (d. h. Finanzberater, Planer und Makler), mit dem Sie zu tun haben, auf irgendeine Weise lizenziert sein. Vermittler, die lizenziert und reguliert sind, sind verpflichtet, einem der beiden Standards zu entsprechen, wenn sie Dienstleistungen für Kunden erbringen.

Diejenigen, die dem Fiduziarstandard unterliegen, sind verpflichtet, die Interessen ihres Kunden vor ihre eigenen oder die Interessen ihres Unternehmens zu stellen. Sie sind verpflichtet, sicherzustellen, dass die Beratung, die sie geben, so umfassend wie möglich ist und dass sie Interessenkonflikte vermeiden.

Der Geeignetheitsstandard ist weniger streng. Ein Vermittler, der dem Geeignetheitsstandard unterliegt, muss nur sicherstellen, dass Empfehlungen und Produkte für den Kunden geeignet sind. Er kann Ihnen also nicht raten, ein Produkt zu kaufen, das nicht für Sie geeignet ist, aber er muss nicht unbedingt sicherstellen, dass es das beste Produkt für Sie ist.

Typischerweise unterliegen Berater dem Fiduziarstandard, während Makler dem Geeignetheitsstandard unterliegen.

Welche Art von Berater benötige ich?

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, welche Dienstleistungen Sie benötigen, können Sie beginnen, herauszufinden, welche Art von Berater Sie benötigen. An diesem Punkt ist es erwähnenswert, dass die Bezeichnungen, die verschiedene Arten von Finanzberatern sich selbst geben, nicht immer einheitlich sind. Zwei Personen können genau die gleichen Dienstleistungen anbieten, wobei eine sich als Finanzberater und die andere als Vermögensplaner oder Finanzplaner bezeichnet. Sie müssen also wirklich die Dienstleistungen berücksichtigen, die sie anbieten, und die Art und Weise, wie sie ihre Kunden berechnen, um zu bestimmen, ob sie für Sie geeignet sind.

Robo-Berater

Robo-Berater sind webbasierte Plattformen, die ihren Nutzern helfen, zu sparen und zu investieren. Typischerweise beginnen Sie damit, ein detailliertes Fragebogen auszufüllen, das Ihre aktuellen Ersparnisse, Einkommen, Ausgaben und finanziellen Ziele enthält. Die Plattform berechnet dann, wie viel Sie sparen müssen, und übernimmt den Investitionsteil für Sie.

Der Vorteil eines Robo-Beraters ist, dass die Gebühren sehr niedrig sind und Sie mit einem sehr kleinen Kapitalbeginn starten können. Menschliche Berater haben in der Regel eine Mindestkontogröße oder berechnen eine Mindestgebühr, bevor sie Sie als Kunden aufnehmen können. Wenn Sie also kein erhebliches Sparkonto haben, kann ein Robo-Berater Ihre einzige Option sein.

Robo-Berater sind eine großartige Möglichkeit, Ihrem Sparen eine Struktur zu geben und zu beginnen, zu investieren. Aber sie haben Einschränkungen, also werden Sie wahrscheinlich zu einem bestimmten Zeitpunkt nach einem menschlichen Berater suchen.

Finanzberater

Typischerweise bieten diejenigen, die sich als Finanzberater bezeichnen, eine umfassende Beratungsdienstleistung an. Sie helfen Ihnen bei jedem Aspekt Ihres Finanzportfolios, von der Planung bis zur Umsetzung. Die Dienstleistungen, die sie anbieten, reichen von Finanzplanung bis hin zu Investitionen, Erbplanung und Versicherung. Finanzberater in den meisten Ländern fallen in zwei Kategorien.

Die erste Kategorie sind RIAs oder registrierte Investitionsberater. RIAs arbeiten entweder auf eigene Rechnung oder als Teil eines kleinen Unternehmens. Da RIAs unabhängig sind, sind sie frei, die Dienstleistungen und Produkte auszuwählen, die sie anbieten. Die meisten RIAs arbeiten auf einem gebührenbasierten Modell und berechnen keine Provision. RIAs sind eine gute Option, wenn Ihre Bedürfnisse relativ einfach sind und oft ermöglichen es Ihnen, eine langfristige Beziehung aufzubauen.

Die zweite Kategorie sind große Beratungsunternehmen, die oft Tochtergesellschaften größerer Finanzinstitute sind. Einige sind regional, einige sind national und einige operieren global. Diese Unternehmen, die historisch als “Wirehouses” bezeichnet wurden, haben sich von Full-Service-Brokerage-Firmen entwickelt.

Wenn Sie Kunde bei einem Wirehouse sind, haben Sie einen dedizierten Berater, aber der Berater ist ein Mitarbeiter des Unternehmens und Sie sind Kunde des Unternehmens, nicht des Beraters. Der Vorteil von Wirehouses ist, dass sie umfassende Ressourcen und Expertise anbieten. Die Nachteile von Wirehouses sind, dass Berater oft dazu animiert werden, die Produkte des Unternehmens zu verkaufen, und Sie möglicherweise von einem Berater zum anderen weitergeleitet werden, wenn es einen hohen Fluktuationsgrad im Unternehmen gibt. Dennoch sind Wirehouses eine gute Option, wenn Sie Zugang zu einer breiten Palette von Dienstleistungen benötigen.

Finanzplaner

Finanzplaner entwickeln umfassende Pläne für ihre Kunden. Diejenigen, die die CFP-Bezeichnung (Chartered Financial Planner) haben, haben ein sehr gründliches Verständnis von Investitionsprodukten und -strategien. Finanzplaner bieten oft laufende Beratungsdienstleistungen an, aber viele werden auch einen Finanzplan für eine Pauschale erstellen.

Sie können in einer Situation sein, in der Sie noch nicht viel Kapital gespart haben, aber Sie haben ein gutes Einkommen und können eine erhebliche Menge sparen. Zu diesem Zeitpunkt benötigen Sie möglicherweise nicht die laufenden Dienstleistungen eines Finanzberaters, aber ein Finanzplan gibt Ihrem Investment eine Struktur. Die Gebühr, die Sie zahlen, kann im Vergleich zu Ihren aktuellen Ersparnissen viel erscheinen, aber sie kann Ihnen im Laufe der Zeit viel mehr sparen. Um die Gebühr in einen Kontext zu setzen, können Sie die Ersparnisse berücksichtigen, die Sie wahrscheinlich in den nächsten 10 bis 20 Jahren ansammeln werden, anstatt Ihren aktuellen Kontowert.

Aktienhändler

Aktienhändler helfen Ihnen, Aktien, ETFs, Investmentfonds und andere Finanzprodukte zu kaufen. Sie können Beratung anbieten und Investitionsideen und Recherchen bereitstellen. In den meisten Fällen können Aktienhändler auch Vermögensverwaltungs- und Finanzberatungsdienstleistungen anbieten.

Wichtig ist, dass Makler in der Regel dem Geeignetheitsstandard unterliegen und eine Provision verdienen, wenn Sie ein Produkt kaufen. Das bedeutet, dass ihre Anreize nicht vollständig mit Ihren übereinstimmen.

Es gibt wirklich drei Szenarien, in denen Sie einen Aktienhändler verwenden würden. Erstens, wenn Sie sehr sachkundig über Investitionen und Finanzprodukte sind und Ihre eigenen Entscheidungen treffen. Zweitens, wenn Sie bereits einen Finanzplan von einem Berater oder Vermögensplaner haben und wissen, wann und was Sie investieren sollten. Schließlich können Sie einen Berater haben, der Ihnen bei Ihren Investitionen hilft, aber Sie möchten auch mehr über Investitionen lernen. In diesem Fall können Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse abzweigen, um auf eigene Faust zu investieren.

Vermögensverwalter

Einige Berater beschäftigen sich nur mit Investitionen. Vermögensverwalter arbeiten in der Regel mit hochvermögenden Einzelpersonen zusammen, um ihnen bei der Verwaltung ihres Vermögens zu helfen, anstatt auf ein bestimmtes Ziel hinzuarbeiten. Der Vermögensverwalter und der Kunde vereinbaren die Ziele des Portfolios, und dann weist der Vermögensverwalter Kapital in Investitionen zu, die gemäß einem Mandat entsprechen. Das Ziel kann Kapitalwachstum, Kapitalerhaltung, Einkommensgenerierung oder eine Kombination aus diesen sein.

Wenn Sie ein erhebliches Portfolio haben und nicht auf ein bestimmtes Ziel hinarbeiten, kann ein Vermögensverwalter Ihnen helfen. In diesem Fall arbeiten Sie möglicherweise mit einer Reihe von Fachleuten zusammen, die jeweils einen anderen Aspekt Ihrer Finanzen bearbeiten.

Hybrid-Berater

Die Finanzberatungsbranche ist ständig im Wandel, und neue Geschäftsmodelle entstehen laufend. Einige Discount-Broker haben Robo-Advisory-Plattformen gestartet, um ihre bestehenden Angebote zu ergänzen. Einige Plattformen bieten eine Kombination aus automatisierter und menschlicher Beratung – eine Alternative mit niedrigeren Gebühren für grundlegende Dienstleistungen und Zugang zu maßgeschneiderten Beratungsdienstleistungen, wenn erforderlich.

Es gibt keinen Grund, nicht eine dieser Hybrid-Plattformen zu wählen, aber es ist wichtig, die Dienstleistungen, die sie anbieten, mit denen zu vergleichen, die Sie jetzt und in Zukunft benötigen.

Welche Arten von Gebühren berechnen Berater?

Finanzberater berechnen ihren Kunden auf verschiedene Weise. Im Allgemeinen berechnen Makler Provisionen, Berater und Vermögensverwalter berechnen eine Gebühr, die auf dem Gesamtwert Ihres Vermögens basiert, und Finanzplaner berechnen eine stündliche Gebühr. Aber in Wirklichkeit werden Sie wahrscheinlich eine Kombination aus allen oben genannten berechnet.

Gebühren variieren je nach mehreren Faktoren, aber das Folgende gibt Ihnen eine ungefähre Vorstellung davon, was Sie wahrscheinlich verschiedenen Arten von Beratern zahlen werden:

• Robo-Berater berechnen in der Regel 0,2 bis 0,6 % des Wertes Ihres Kontos pro Jahr, obwohl es auch eine Mindestgebühr geben kann.
• Online-/Hybrid-Berater berechnen 0,5 bis 1 %, mit einer Mindestgebühr von etwa 1.000 Dollar pro Jahr. Für zusätzliche Dienstleistungen zahlen Sie eine Pauschale.
• Traditionelle Berater berechnen in der Regel zwischen 0,5 % und 2 % des Kontowertes, je nach Größe des Kontos.
• Wenn ein Finanzplaner Ihnen keine jährliche Gebühr berechnet, wird er Ihnen wahrscheinlich 1.000 bis 3.000 Dollar für einen Finanzplan berechnen oder 200 bis 500 Dollar pro Stunde.

Denken Sie daran, dass Finanzprodukte zusätzliche Verwaltungsgebühren verursachen können und Sie möglicherweise eine Provision zahlen, wenn Sie sie kaufen.

Sehr oft erscheinen die Gebühren, die zunächst sehr hoch erscheinen, nicht tatsächlich als die teuersten. Zum Beispiel kann jemand 2.000 Dollar berechnen, um einen Finanzplan zu erstellen, was viel erscheint. In Wirklichkeit können Provisionen und stündliche Gebühren schnell auf diesen Betrag ansteigen.

Eine Due-Diligence-Prüfung des Beraters durchführen

Sobald Sie einen Berater oder eine Liste von Beratern identifiziert haben, müssen Sie eine Due-Diligence-Prüfung durchführen. Letztendlich ist die Integrität eines Beraters wichtiger als alles andere.

Bevor Sie mit einem Berater sprechen, sollten Sie so viel Forschung wie möglich durchführen. Wenn Ihr Berater in den USA ansässig ist, können Sie sein Formular ADV auf der folgenden Website überprüfen: adviserinfo.sec.gov. Dieses Formular zeigt Ihnen, wie der Berater seine Kunden berechnet, die Geschichte seines Unternehmens sowie etwaige Fehlverhalten, mit dem er konfrontiert wurde. Einige Bundesstaaten haben auch eine lokale Aufsichtsbehörde, die ähnliche Informationen bereitstellt.

Sie können auch die sozialen Medienseiten des Beraters überprüfen, um zu sehen, ob seine Dienstleistungen von anderen Kunden überprüft oder kommentiert wurden. Offensichtlich sind persönliche Referenzen hilfreich, aber Sie sollten sich nicht auf Referenzen in Ihrem Netzwerk beschränken.

Ihr erstes Treffen mit einem potenziellen Berater ist auch Teil Ihrer Due-Diligence-Prüfung. Stellen Sie ihm so viele Fragen wie möglich und achten Sie auf die Fragen, die er Ihnen stellt. Es ist wichtig, dass Sie sich verstehen und leicht miteinander kommunizieren können. Ebenso wichtig ist, dass ein Berater wirklich an Ihrer aktuellen Situation und Ihren Aspirationen interessiert ist und nicht nur “Kästchen abhakt”.

Schlussfolgerung

Die Auswahl eines Beraters ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen werden. Letztendlich möchten Sie eine langfristige Beziehung zu jemandem aufbauen, der Sie in verschiedenen Lebensphasen beraten und unterstützen kann. Es ist etwas, das Sie sich Zeit nehmen sollten und einem bewussten Prozess folgen. Sprechen Sie mit mehreren verschiedenen Beratern und überlegen Sie es sich, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.