ريدوان أولاري، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة LemFi – سلسلة المقابلات

Ridwan Olalere, المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة LemFi، هو رائد أعمال في مجال التكنولوجيا المالية يتمتع بخبرة عميقة في بنية تحتية للمدفوعات والعمليات في أفريقيا وخارجها — من دور مطور برمجيات أول في Flutterwave إلى مناصب قيادية في OPay (حيث ساهم في بناء وتوسيع ORide) وفترة كمدير دولة لشركة Uber Nigeria — قبل تأسيس LemFi في عام 2020. على مدار أكثر من خمس سنوات من قيادة الشركة، ركز على إنشاء مركز عالمي للخدمات المالية صُمم لتوفير وصول أسرع وأكثر شفافية وأقل تكلفة للمهاجرين إلى الأدوات المالية الأساسية عبر الحدود.

LemFi هو منصة تكنولوجيا مالية عالمية تم إنشاؤها لخدمة المهاجرين الذين يحتاجون إلى طرق بسيطة وموثوقة لنقل الأموال دوليًا وإدارة الشؤون المالية عبر الحدود. تقدم الخدمة محافظ متعددة العملات، وتحويلات سريعة إلى حسابات بنكية أو محافظ هاتفية في العشرات من البلدان، وأسعار صرف تنافسية، ومدفوعات دولية منخفضة الرسوم. كما وسعت الشركة نطاقها لتشمل خيارات تحويل مبتكرة تعتمد على الائتمان لمساعدة المستخدمين على إرسال الأموال حتى عندما تكون الأموال محدودة، مما يعزز مهمتها في إزالة الحواجز المالية أمام مجتمعات الشتات حول العالم.

لقد بنيت LemFi من الصفر لتمكين المهاجرين ماليًا. هل يمكنك مشاركة ما ألهم تأسيس الشركة وكيف شكلت خبرتك السابقة في Flutterwave وOPay وUber مهمة LemFi؟

ولدت LemFi من إحباط شخصي عميق حول الحواجز المالية التي يواجهها المهاجرون عندما يحاولون بناء حياة في الخارج مع دعم أحبائهم. بعد أن رأينا عن قرب كيف تتجاهل الأنظمة المالية التقليدية هذه المجتمع، قررنا بناء شيء مختلف: نظامًا ماليًا صُمم للمهاجرين، وليس مجرد نظام يصادف أن يخدمهم.

منحتنا تجاربنا في شركات مثل Flutterwave وOPay وUber منظورًا عالميًا حول توسيع التكنولوجيا في بيئات عالية التنظيم وعابرة للحدود. تعلمنا كيفية البناء من أجل الشمولية والموثوقية على نطاق واسع، وهي دروس أصبحت أساسية في مهمة LemFi لتمكين المواطنين العالميين من التحرك، والإرسال، وزيادة ثرواتهم بسلاسة.

تخدم LemFi أكثر من 2 مليون مستخدم عبر عدة دول. ما هي أكبر التحديات في بناء بنية تحتية للمدفوعات سلسة للمجتمعات المهاجرة غير المخدومة؟

بناءً على احتياجات عملائنا، كان علينا التعامل مع مجموعة من التعقيدات، من شبكات الدفع المتقطعة وأطر الامتثال المتفاوتة إلى توافر البيانات غير المتسق. الأنظمة التقليدية ليست مصممة لتسهيل التنقل عبر الحدود – فالتصنيف الائتماني في دولة لا يُترجم إلى أخرى، لذا يواجه المهاجرون غالبًا تحديات عند التقدم للحصول على بطاقة ائتمان أو الحصول على سكن.

كان التحدي الرئيسي لدينا هو خلق كرامة مالية من خلال السهولة في الوصول. اضطررنا إلى إعادة تصور كل شيء من التحقق من الهوية إلى تدفق المعاملات. مكننا ذلك من إنشاء بنية تحتية مدعومة بالذكاء الاصطناعي تدمج الخدمات المصرفية المفتوحة، والشراكات المحلية، والمراقبة في الوقت الفعلي. يمكننا خدمة العملاء في أكثر من 30 دولة وجهة مع الحفاظ على التحويلات فورية، وآمنة، ومتوافقة.

ما زالت العديد من الأنظمة المالية التقليدية تتغاضى عن المهاجرين الذين يفتقرون إلى سجلات ائتمانية تقليدية. كيف تستخدم LemFi الذكاء الاصطناعي لتجاوز “عدم الظهور الائتماني” وتحسين الوصول إلى منتجات مالية عادلة؟

يُعد “عدم الظهور الائتماني” أحد أهم الحواجز التي يواجهها المهاجرون عند محاولة الوصول إلى منتجات مالية عادلة. في LemFi، نتعامل مع ذلك من خلال بنية الائتمان المدفوعة بالذكاء الاصطناعي، التي تتجاوز مكاتب الائتمان التقليدية.

يستمد نموذج Ensemble AI الخاص بنا البيانات من الخدمات المصرفية المفتوحة، وسلوك التحويلات، وآثار الائتمان الدولية لبناء رؤية شاملة عن موثوقية العميل المالية. يتيح لنا ذلك تقديم ائتمان مسؤول، حتى لأولئك الجدد في دولة ما، مع مساعدتهم على إنشاء أو تعزيز ملفاتهم الائتمانية المحلية مع مرور الوقت.

ميزة Send Now, Pay Later (SNPL) الجديدة هي ابتكار كبير في المدفوعات عبر الحدود. كيف يقيّم هذا النظام الجدارة الائتمانية بمسؤولية مع ضمان عدم تجاوز المستخدمين للحدود؟

تم تصميم Send Now, Pay Later (SNPL) لإزالة أقسى قيود التحويلات – توقيت التدفق النقدي. يتيح للعملاء إرسال الأموال إلى الوطن فورًا والدفع لاحقًا، متماشيًا مع دورات رواتبهم. يعتاد المستهلكون على استخدام أدوات الشراء الآن والدفع لاحقًا لشراء أريكة أو تلفاز؛ فلماذا لا يستخدمونها في التحويلات؟

خلف الكواليس، يقيم نظام الذكاء الاصطناعي الخاص بنا الجدارة الائتمانية بمسؤولية باستخدام بيانات الدخل في الوقت الفعلي، وسجل السداد، ورؤى القدرة على التحمل عبر الخدمات المصرفية المفتوحة. تتراوح الحدود من £300 إلى £1,000 في البداية، مع تدابير أمان مثل السداد التلقائي ومراقبة المخاطر المستمرة. الهدف بسيط: تمكين عملائنا دون تجاوز حدودهم.

هل يمكنك التوسع في نموذج Ensemble AI الذي يدعم LemFi؟ ما هي مصادر البيانات والمنطق المتخذ للقرارات التي يستخدمها لإصدار قرارات إقراض دقيقة وشاملة؟

نموذج Ensemble AI هو الذكاء وراء نظام الائتمان لدينا. يجمع ويحلل مصادر بيانات متنوعة، بما في ذلك مكاتب الائتمان الوطنية، وواجهات برمجة التطبيقات للخدمات المصرفية المفتوحة، وتاريخ المعاملات المملوك لـ LemFi، لإصدار قرارات ائتمانية عادلة ودقيقة.

بدلاً من الاعتماد على درجة واحدة، يتكيف النموذج ديناميكيًا مع البيانات المتاحة لكل عميل. على سبيل المثال، إذا كان لدى العميل تاريخ ائتماني محلي محدود لكن سجل تحويلات قوي، يقوم Ensemble بتعديل وزناته وفقًا لذلك. يضمن هذا النهج الشمولية مع الحفاظ على الدقة في تقييم المخاطر.

قد يكون موازنة السرعة والأمان والامتثال عبر ولايات قضائية مختلفة أمرًا معقدًا. كيف تضمن LemFi أن تظل المعاملات فورية ومتوافقة تمامًا مع اللوائح العالمية؟

يتطلب التشغيل عبر ولايات قضائية متعددة دقة، سواء في الامتثال أو التكنولوجيا. أنشأنا LemFi لتمكين التحويلات الفورية والآمنة من خلال دمج الامتثال التنظيمي مباشرة في بنيتنا التحتية.

نتعاون مع مؤسسات مالية منظمة ونحافظ على التفويض عبر شركاء مثل Fintern Ltd في المملكة المتحدة، مما يضمن أن جميع الأنشطة الائتمانية تلتزم بمعايير FCA. يتم فحص كل معاملة في الوقت الفعلي للامتثال لمكافحة غسل الأموال (AML) ومعرفة العميل (KYC). من خلال التصميم للامتثال بدلاً من اعتباره فكرة لاحقة، حققنا التوازن النادر بين السرعة والثقة.

غالبًا ما تكون التحويلات أكثر من مجرد تحويلات مالية — إنها شريان حياة للعائلات. كيف ترى تطور LemFi لدعم رفاهية مالية أوسع للمجتمعات المهاجرة بخلاف إرسال الأموال إلى الوطن؟

بالنسبة للعديد من عملائنا، تُعد التحويلات الخطوة الأولى نحو بناء هوية مالية. لكن رؤيتنا تمتد أبعد من ذلك. نريد مساعدة المهاجرين على الازدهار ماليًا أينما كانوا. نحن نتوسع من التحويلات المالية البسيطة إلى منصة مالية شاملة تقدم الائتمان، والادخار، والمدفوعات الرقمية. مع SNPL وLemFi Credit، يمكن للعملاء البدء في بناء سجلات ائتمانية محلية بينما يدعمون عائلاتهم في الخارج. مع مرور الوقت، نرى LemFi تتطور لتصبح القاعدة المالية الأساسية للمجتمع المهاجر العالمي.

التحيز في الذكاء الاصطناعي هو قلق مستمر في الأنظمة المالية. ما هي الخطوات التي تتخذها LemFi لضمان بقاء نماذج اتخاذ القرار بالذكاء الاصطناعي شفافة وعادلة عبر مجموعات المستخدمين المتنوعة؟

يُعد التحيز في الذكاء الاصطناعي خطرًا حقيقيًا في اتخاذ القرارات المالية، خاصةً عند خدمة مجموعات سكانية متنوعة. يبدأ نهج LemFi للعدالة بالشفافية والتنوع في البيانات.

يقوم نموذج Ensemble الخاص بنا بمراجعة مستمرة لنتائج القرارات لتحديد وتصحيح أي تأثير غير متناسب عبر الفئات الديموغرافية. كما ندمج أدوات الشرح التي تسمح للعملاء بفهم سبب اتخاذ قرارات ائتمانية معينة. من خلال الجمع بين مدخلات بيانات متنوعة وإشراف بشري، نضمن أن الشمولية مدمجة في بنية النظام.

نظرة إلى المستقبل، كيف تتصور أن الذكاء الاصطناعي سيعيد تشكيل التمويل عبر الحدود خلال السنوات الخمس القادمة، وما هو الدور الذي ستلعبه LemFi في تشكيل ذلك المستقبل؟

سيعيد الذكاء الاصطناعي تعريف التمويل عبر الحدود خلال السنوات الخمس المقبلة، بدءًا من الوقاية من الاحتيال في الوقت الفعلي إلى إدارة التدفق النقدي التنبؤية والتخطيط المالي الشخصي.

في LemFi، نقود هذه التحولة باستخدام الذكاء الاصطناعي لسد الفجوات النظامية. تركيزنا هو إنشاء تقنية تفهم الرحلات المالية الفريدة للمهاجرين وتتكيف مع واقعهم. الجبهة التالية هي دمج الذكاء عبر دورة الحياة المالية بأكملها، لمساعدة العملاء ليس فقط في إرسال الأموال، بل في إدارتها، وتنميتها، وحمايتها على مستوى عالمي.

أخيرًا، ما النصيحة التي ستقدمها لمؤسسي التكنولوجيا المالية الذين يهدفون إلى معالجة تحديات الشمول المالي العالمي في عصر اليوم المدفوع بالذكاء الاصطناعي؟

يتطلب بناء حلول للشمول المالي كلًا من التعاطف والصرامة. لا يمكنك حل مشكلة الاستبعاد بالتكنولوجيا وحدها؛ عليك أن تفهم التجارب الحياتية وراءها.

نصيحتي للمؤسسين الآخرين هي أن يبنوا مع مجتمعهم، لا فقط من أجله. حافظوا على التواضع في فهم المشهد التنظيمي، واستثمروا مبكرًا في الذكاء الاصطناعي المسؤول وبنية الامتثال. تقاطع التكنولوجيا والثقة هو المكان الذي ستحدث فيه الابتكارات الحقيقية في التمويل العالمي، وهو أيضًا مستقبل الشمول.