لاسما كوختارسكا، المؤسس المشارك والرئيسة التنفيذية للاستراتيجية في نودا – سلسلة المقابلات

Lasma Kuhtarska, المؤسس المشارك والرئيسة التنفيذية للاستراتيجية في نودا، هي خبيرة في التمويل وتطوير الأعمال ساهمت في تشكيل الشركة منذ مراحلها الأولى من خلال رؤيتها الاستراتيجية وتنفيذها. تشمل خلفيتها دراسات في كلية ستوكهولم للاقتصاد وتخصص إضافي في علم البيانات في كلية هارفارد للأعمال، إلى جانب خبرة مهنية مبكرة في التحليل المالي في البنك المركزي لبلدها. قضت عدة سنوات في توجيه نمو نودا، حيث شغلت سابقًا منصب مستشارة استراتيجية قبل تولي مسؤوليات أوسع، ولا تزال شغوفة بتمكين النساء في الأعمال بينما تستكشف ثقافات جديدة ومغامرات خارجية في حياتها الشخصية.

Noda هي شركة بنية تحتية للمدفوعات تمكّن من عمليات دفع بنكية سلسة وآمنة وفورية للأعمال الرقمية. يربط منصّها التجار مباشرةً بالبنوك عبر الخدمات المصرفية المفتوحة، مقدماً تجارب دفع أسرع، ورسوم أقل، وتقليل الاحتيال مقارنةً بطرق الدفع التقليدية. تركز الشركة على تبسيط التفاعلات المالية بين المستهلكين والشركات، وتوفر أدوات للمصادقة، ورؤى مستندة إلى البيانات، والوصول الفوري إلى الحسابات. من خلال هذا النهج، تهدف نودا إلى تحديث طريقة تدفق المدفوعات عبر الأسواق الرقمية ومساعدة التجار على تحسين معدلات التحويل والكفاءة التشغيلية.

بدأتِ مسيرتك المهنية في التحليل المالي في البنك المركزي للاتفيا قبل الانتقال إلى مجال التكنولوجيا المالية. ما هو الرؤيا أو الإحباط الرئيسي الذي دفعك لتأسيس نودا، وكيف شكلت تلك التجارب التحليلية المبكرة رؤيتك الأولية للشركة؟

في عملي في البنك المركزي للاتفيا ولاحقًا في مجموعة SEB، رأيت مدى وجود عدم الكفاءة حتى داخل المؤسسات المنظمة جيدًا والراسخة. كانت الأنظمة القديمة، وسير العمل اليدوي، وسلاسل العمليات الطويلة شائعة. كانت المهام التي ينبغي أن تكون بسيطة تتطلب غالبًا خطوات متعددة، وفِرقًا متعددة، وانتظارًا غير ضروري.

كمحلل، ترى هذه المشكلات بوضوح لأن عملك يعتمد على بيانات نظيفة وتدفقات متوقعة. تلاحظ أين تتعطل المعلومات، وأين تحدث التأخيرات، وأين يحد البنية التحتية بدلاً من أن تدعم العمل.

كانت الرؤية المهمة بالنسبة لي أن هذه المشكلات ليست استثناءات. إنها هيكلية. تم بناء الأنظمة التقليدية لعصر مختلف وكانت تكافح لمواكبة السرعة والشفافية المتوقعة الآن في التجارة الرقمية. هذا الإدراك هو ما دفعني نحو ريادة الأعمال.

عندما أسسنا نودا في عام 2018، نشأت الرؤية مباشرةً من تلك الملاحظات المبكرة. أردنا بناء مجموعة أدوات مالية حديثة تزيل الاحتكاك غير الضروري، وتبسط العمليات، وتمنح الشركات طريقة أكثر شفافية لإدارة وقبول المدفوعات. ساعدني خلفيتي التحليلية في تحديد نقاط الاختناق الحقيقية وكيف يمكن للتكنولوجيا تحسين النظام بدلاً من تعقيده.

عندما كانت نودا تتشكل في البداية، ما هي المشكلة الأساسية في المدفوعات أو بنية البنوك التي أقنعتك بأن السوق جاهز لمنصة جديدة تعتمد على الخدمات المصرفية المفتوحة؟

بالنسبة للتجار، خلق النظام البيئي الحالي للمدفوعات احتكاكًا غير ضروري. كانت تأخيرات المعالجة شائعة، والرسوم مرتفعة، وتعتمد تجربة الدفع بشكل كبير على تفاصيل البطاقة والمدخلات اليدوية. بالنسبة للمستخدمين، كان إدخال أرقام بطاقات طويلة أو معلومات شخصية يبدو قديمًا وغير آمن.

كان إدخال توجيه PSD2 في عام 2018 هو نقطة التحول. فقد طلب من البنوك الأوروبية فتح واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها، مما أسس لبيئات دفع عبر البنك أسرع وأكثر أمانًا. رأينا فرصة لبناء حل يفيد كلًا من التجار والمستهلكين عبر أوروبا. كان السوق جاهزًا لنظام يوفر كفاءة في الدفع دون قيود القنوات التقليدية.

نودا الآن تتصل بآلاف البنوك عبر عشرات الدول. كيف تعاملتِ مع بناء وصيانة شبكة اتصال بنكية بهذه الضخامة؟

نودا شركة مدفوعة بالتقنية في جوهرها. جزء كبير من فريقنا يتكون من مهندسين كبار، ومطوّرين، ومتخصصين تقنيين، وليس فقط أشخاصًا لديهم خبرة في شركات التقنية. كان لهذا الخلفية الهندسية العميقة دور أساسي في مساعدتنا على بناء تغطية قوية في وقت قصير نسبيًا.

نستخدم نهج اتصال هجين. في بعض المناطق، نبني ونحافظ على تكاملات مباشرة مع البنوك. في مناطق أخرى، نتعاون مع شركاء إقليميين يمتلكون بالفعل اتصالات مستقرة ومجربة. يتيح لنا هذا الجمع التوسع بكفاءة مع التكيف مع المتطلبات الفريدة لكل سوق.

نستثمر أيضًا بشكل كبير في المراقبة ومراقبة الجودة. الاتصال ليس شيئًا تُنشئه مرة واحدة وتتركه. تتطور واجهات برمجة تطبيقات البنوك، وتظهر معايير أمان جديدة، وتحتاج الأنظمة إلى اختبار وتحسين مستمر. وبما أن فريقنا تقني بشكل كبير، فإننا قادرون على إدارة هذه التعقيدات والحفاظ على موثوقية عالية عبر جميع المناطق.

المدفوعات المباشرة من بنك إلى بنك أصبحت بديلًا قويًا للقنوات التقليدية للبطاقات. كيف ترى هذا التحول يؤثر على تكاليف التجار، ومعدلات التحويل، وتجربة المستخدم العامة؟

تغيّر المدفوعات البنكية المباشرة الاقتصاد للتجار على الفور. من خلال تقليل الاعتماد على شبكات البطاقات، تنخفض رسوم المعاملات بشكل كبير. بالنسبة للشركات الكبيرة التي تعالج أحجامًا عالية، يكون الفرق كبيرًا، غالبًا ما يتحول إلى مئات الآلاف من الدولارات في التوفير السنوي.

سرعة التسوية هي فائدة أخرى. يمكن أن تستغرق التسويات القائمة على البطاقات أيامًا أو حتى أسابيع، مما يؤثر على التدفق النقدي والتخطيط. تسويات الحساب إلى الحساب تتم فورًا أو خلال يوم واحد، مما يعني أن التجار يحصلون على إيراداتهم أسرع ويمكنهم إعادة استثمارها في وقت أقصر.

بالنسبة للمستخدمين، تكون التجربة أبسط وأكثر أمانًا. لا حاجة لإدخال أرقام بطاقات أو بيانات شخصية. تؤكد الدفع داخل تطبيق البنك الخاص بك، وهو ما يثق به معظم الناس بالفعل. العملية سريعة، بديهية، وتقلل من الانسحاب أثناء عملية الدفع.

ما هو أقوى ميزة تنافسية لنودا اليوم في مشهد الخدمات المصرفية المفتوحة العالمي المزدحم؟

أقوى ميزة لدينا هي التقنية وإمكانية الوصول. تُشغِّل واجهتنا البرمجية الفريدة واحدة من أوسع شبكات الاتصال البنكي عبر أوروبا، مما يمنح الشركات من جميع الأحجام إمكانية الوصول إلى مدفوعات الخدمات المصرفية المفتوحة الحديثة. يركز العديد من مزودي الخدمات المصرفية المفتوحة فقط على المؤسسات الكبيرة ويقدمون حلولًا تقنية عالية تتطلب موارد هندسية كبيرة. بنينا نودا بحيث يمكن للشركات من أي حجم، من الشركات الناشئة سريعة النمو إلى المؤسسات الكبرى، اعتماد مدفوعات الخدمات المصرفية المفتوحة بطريقة تناسب احتياجاتهم.

للعملاء الكبار الذين لديهم بنى تحتية معقدة، نوفر واجهة برمجة تطبيقات شاملة تسمح بتخصيص كامل لتجربة الدفع – العلامة التجارية، تجربة المستخدم، التدفقات، والتكامل العميق مع الأنظمة الداخلية. يمكن للمؤسسات تعديل نودا لتتناسب مع متطلبات منتجاتها وعملياتها الدقيقة.

في الوقت نفسه، نوفر إضافات جاهزة للمنصات التجارية الكبرى وأدوات بدون كود مثل روابط الدفع، رموز QR، وصفحات الدفع المستضافة. يتيح ذلك للفرق الصغيرة دمج نودا بسرعة، حتى دون وجود قسم هندسي مخصص.

نحن أيضًا نولي أولوية للدعم البشري. كل عميل، بغض النظر عن حجمه، يحصل على مدير مخصص وإمكانية الوصول إلى المساعدة التقنية. نحافظ على التواصل شخصيًا، وهو ما ليس دائمًا موجودًا في صناعتنا.

لقد أشرتِ إلى أن البيانات الموحدة في الخدمات المصرفية المفتوحة يمكن أن تساعد في تقليل تحيّز الذكاء الاصطناعي. هل يمكنك شرح أنواع التحيّز التي تؤثر حاليًا على اتخاذ القرارات المالية وكيف تساعد معايير البيانات الأفضل في تخفيفها؟

الصناعات التي يحدث فيها أكبر تأثير للبيانات الموحدة هي الإقراض، الائتمان، والتمويل الاستهلاكي. تعتمد هذه القطاعات بشكل كبير على بيانات المعاملات في اتخاذ القرارات. قبل الخدمات المصرفية المفتوحة، كان المقرضون غالبًا ما يعملون ببيانات غير مكتملة أو قديمة. كانوا يضطرون للاعتماد على درجات مكاتب الائتمان، أو بيانات بنكية يدوية، أو مؤشرات ديموغرافية.

هذه الفجوات خلقت عدة أنواع من التحيّز. كان العاملون لحسابهم الخاص، ومشاركو الاقتصاد التشاركي، والشركات الصغيرة غالبًا ما يُقلّلون من قيمتهم لأن نشاطهم المالي لا يتناسب مع نماذج التقييم التقليدية. بعض القرارات تأثرت بمؤشرات غير مباشرة لا علاقة لها بالسلوك المالي الحقيقي.

البيانات الموحدة والفورية تسمح للمقرضين ببناء تقييمات استنادًا إلى ما يكسبه الناس وينفقونه فعليًا بدلاً من الافتراضات أو الأنماط الديموغرافية. يؤدي ذلك إلى قرارات أكثر دقة وشمولية.

تنظيم الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية لا يزال في طور التطور. أين ترى أكثر الفجوات إلحاحًا—خاصة فيما يتعلق بالإشراف على النماذج، والشفافية، وحماية المستهلك؟

اعتماد الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية يتقدم أسرع بكثير من التنظيم، وهذا يخلق عدة فجوات تواجه معظم المؤسسات.

التحدي الأول هو أن العديد من المؤسسات تعتمد الآن على نماذج الذكاء الاصطناعي، سواء لتقييم الائتمان، أو اكتشاف الاحتيال، أو التفاعل مع العملاء، دون وجود إطار موحد واضح لحكمها. تختلف متطلبات التوثيق، وتقييم المخاطر، أو إشراف الطرف الثالث على النماذج بشكل واسع، مما قد يترك المؤسسات بقدرة رؤية محدودة حول كيفية اتخاذ القرارات الآلية فعليًا.

قضية أخرى هي الشفافية حول تلك القرارات. يرغب المنظمون في أن تكون العمليات المدفوعة بالذكاء الاصطناعي قابلة للتفسير، لكن لا يزال لا يوجد تعريف مشترك لما يعنيه “قابل للتفسير” عمليًا. قد تكون وصفة النموذج كافية لفريق الامتثال الداخلي لكنها لا تزال تترك المستهلك في حيرة حول سبب وضع علامة على معاملة أو رفض طلب قرض. هذا التباين يجعل من الصعب تلبية توقعات التنظيم واحتياجات المستخدمين في آنٍ واحد.

أخيرًا، هناك سؤال أوسع حول تأثير المستهلك. يمكن لأنظمة الذكاء الاصطناعي أن تعيد إنتاج تحيّزات تاريخية دون قصد، ومع ذلك تظل الإرشادات المتعلقة باختبار العدالة، وحدود استخدام البيانات، وإجراءات التصحيح غامضة. عندما يتأثر عميل بقرار آلي، غالبًا ما يكون غير واضح ما يحق له معرفته، وكيف يمكنه الاعتراض على النتيجة، أو من يتحمل المسؤولية في النهاية.

ما هي الصناعات أو المناطق التي تعتقد أنها الأكثر استعدادًا لتبني حلول مدفوعات الخدمات المصرفية المفتوحة من الجيل التالي بسرعة؟

في الأسواق الناضجة بالفعل، سيستمر النمو. في المملكة المتحدة، لدى الخدمات المصرفية المفتوحة أكثر من 15 مليون مستخدم نشط، ويتزايد الاعتماد باستمرار. نفس الاتجاه واضح عبر الاتحاد الأوروبي، خاصة في دول الشمال، دول البلطيق، ألمانيا، النمسا، هولندا، وجنوب أوروبا.

سيسر الدعم التنظيمي للمدفوعات الفورية هذا التطور أكثر. مع تبني المزيد من البنوك للطرق الفورية، ستصبح المدفوعات من حساب إلى حساب جزءًا طبيعيًا من تجربة الدفع.

الصناعات ذات النشاط العالي على الإنترنت هي التي تتبنى الخدمات المصرفية المفتوحة بأسرع وتيرة. التجارة الإلكترونية، والسفر، والمرافق، والخدمات الرقمية، والألعاب هي من أوائل المتبنين. كما نلاحظ اهتمامًا متزايدًا من التجزئة التقليدية. مدفوعات رموز QR للنصائح أو المشتريات الصغيرة تظهر بالفعل في المملكة المتحدة وأجزاء من الاتحاد الأوروبي. مع تعوّد المستهلكين على المدفوعات البنكية، سيزداد الاعتماد في قطاع التجزئة.

نظرة إلى المستقبل على مدى 5–10 سنوات، ما هي رؤيتك طويلة الأمد لنودا، وكيف ترى مدفوعات الخدمات المصرفية المفتوحة تعيد تشكيل البنية التحتية المالية العالمية؟

خلال العقد القادم، أرى نودا تلعب دورًا مركزيًا في جعل المدفوعات عبر أوروبا أكثر وصولًا وتكلفة معقولة. مع توسع الخدمات المصرفية المفتوحة، مدعومةً بـ PSD3 وتنظيم المدفوعات الفورية، أعتقد أننا سنصل إلى مرحلة يصبح فيها الدفع من حساب إلى حساب الخيار الأساسي للعديد من المعاملات.

سيكون لهذا التحول تأثير ملموس. سيحصل التجار على رسوم أقل، وتسويات أسرع، ومعدلات تحويل أعلى. سيحظى المستهلكون بمزيد من السيطرة على كيفية استخدام بياناتهم المالية وكيفية تفويض المعاملات. مع هذا المستوى من السيطرة، ستظهر أدوات مالية جديدة، بما في ذلك ميزانيات أكثر ذكاءً، ورؤى أوضح للتدفق النقدي، وخدمات مخصصة.

ما يحفزني أكثر هو فرصة خلق ساحة لعب أكثر عدالة. سيطرت شبكات البطاقات على الصناعة لفترة طويلة. توفر الخدمات المصرفية المفتوحة للشركات من جميع الأحجام القدرة على اعتماد طرق دفع فعّالة دون الحواجز التي كانت موجودة في الماضي.

شكرًا لك على هذه المقابلة الرائعة، القراء الذين يرغبون في معرفة المزيد يجب أن يزوروا Noda.