كيفية الحصول على رهن عقاري (يونيو 2026)

لقد أدت أحداث السنوات القليلة الماضية إلى خلق وضع مالي صعب للجميع في العالم، مما كان له تأثير هائل على حياة الناس. حتى في الولايات المتحدة، أصبحت المشتريات الأكبر والأكثر جدية، مثل شراء المنازل، صعبة للغاية. لهذا السبب يلجأ الكثير من الناس إلى الرهون العقارية، ولكن حتى هنا — ترتفع الأسعار، ويتساءل معظم الناس ما هي أفضل طريقة للحصول على رهن عقاري، وما هي الخطوة الصحيحة التي يجب اتخاذها، وما إلى ذلك.

بينما هذا موضوع عميق ومعقد يمكننا الحديث عنه لساعات طويلة — اليوم، سنركز على ما يمكنك فعله لضمان الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك. على الأقل، سنشارك نصائح ستزيد من فرصك في الحصول على الموافقة. حتى مع أفضل النصائح التي يمكننا تقديمها، يجب أن تضع في اعتبارك أن هذه العملية عادةً ما تكون طويلة وتتطلب الكثير من الجهد.

لذا، سواء كنت تعرف القليل عن العملية أو لا تملك أي فكرة عن من أين تبدأ — لا تقلق. سيوفر لك هذا الدليل ليس فقط قائمة بجميع العمليات التي يجب أن تكون على علم بها، بل سيقسمها أيضًا حتى تعرف ما الذي تتوقعه في المستقبل.

ما الوثائق المطلوبة؟

الحصول على رهن عقاري هو عملية تتطلب الوقت والوثائق المكثفة. سيحتاج المقرض إلى توفير مئات الآلاف من الدولارات إذا كنت ترغب في شراء منزل جديد، ولن يمنحك هذا المبلغ دون التأكد من قدرتك على سداده. وبالتالي، سيتعين عليك تقديم الوثائق التالية:

1. إقراراتك الضريبية للسنوات السابقة
2. إثبات الدخل
3. سجل الإيجار
4. إثبات التوظيف وسجل العمل
5. هوية
6. بيانات الوساطة
7. كشف حسابات البنك
8. وثائق توضح الهدايا التي تلقيتها للمساعدة في دفع ثمن منزلك
9. أي وثائق تتعلق بالديون الأخرى والأصول الأخرى

ضع في اعتبارك أن هذه مجرد قائمة تقريبية لما سيُطلب، وسيطلب منك المقرض وثائق محددة سيتعين عليك الحصول عليها وتقديمها لتقديم طلبك بدقة. الآن، دعنا نتحدث عن ما تحتاج إلى القيام به للحصول على رهن عقاري.

كيفية الحصول على رهن عقاري: دليل خطوة بخطوة

في هذا الجزء، سنتحدث عن 10 خطوات تحتاج إلى إكمالها للحصول على رهن عقاري. مرة أخرى، هذه الخطوات لا تضمن حصولك على رهن عقاري، حيث يعتمد القرار النهائي على المقرض، لكن هذه الخطوات ستضعك على الطريق الصحيح.

1. تأكد من أن لديك درجة ائتمان قوية

أحد أول وأهم الأمور عند السعي للحصول على رهن عقاري هو التأكد من أن لديك درجة ائتمان قوية. سيظهر هذا للمقرضين أنك مسؤول عندما يتعلق الأمر بسداد مستحقاتك في الوقت المحدد وأنك ستتعامل مع ديونك بنفس الدقة. علاوة على ذلك، من المرجح أن تجلب لك درجة الائتمان العالية معدل فائدة أفضل. بينما لا يزال بإمكانك الحصول على قرض بدرجة ائتمان منخفضة، فإن فرص أن يكون معدل الفائدة أعلى بكثير.

يمكنك تحسين درجة ائتمانك بطرق عدة، مثل التأكد من سداد دفعاتك في الوقت المحدد، وتحديث أي حسابات متأخرة إذا استطعت، والتحقق من وجود أخطاء في تقرير الائتمان حيث قد تحدث وتؤثر سلبًا على درجتك دون أن تكون مسؤولًا عنها. أخيرًا، راقب درجة ائتمانك عن كثب، وتحقق منها قبل ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل من تقديم طلب الرهن العقاري. راجع قائمة جميع العوامل التي تؤثر عليها، سواء كانت إيجابية أو سلبية، وحاول فعل ما بوسعك للحفاظ عليها تحت السيطرة.

إذا كانت درجة ائتمانك سيئة جدًا، ينبغي عليك التفكير في طلب بطاقة ائتمان مضمونة للمساعدة في بناء درجتك الائتمانية.

2. كن واقعيًا عند اختيار المنزل

الجميع يرغب في امتلاك منزل أحلام ضخم ومثير للإعجاب، سواء كنت تحلم بمنزل ذكي أو شيء أكثر تقليدية. ومع ذلك، رغم أنك تقترض المال لشرائه، يجب أن تكون واقعيًا بشأن ما يمكنك تحمله. الأوقات صعبة، والأسعار في ارتفاع، مما يعني أن دفعاتك الشهرية ستكون كبيرة بالفعل. لذلك، من الضروري استهداف منزل يمكنك سداد قيمته، وعدم قضاء سنوات في صعوبة سداد الدفعات فقط لتأخذ البنك المنزل منك لأنك بالغت في تقدير قدرتك على سداد القرض.

يوصي الخبراء بأن تحصل على قرض يحد من سدادك لحد أقصى 30٪ من دخلك الشهري الإجمالي، لذا استهدف المنازل التي تقع ضمن هذا النطاق السعري. يمكنك القيام بذلك بحساب نسبة الدين إلى الدخل، التي تجمع مدفوعات ديونك الشهرية وتقسمها على دخلك الشهري الإجمالي.

كما يجب أن تضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى شراء أشياء جديدة لمنزلك، وربما القيام ببعض الإصلاحات أو التجديدات، بالإضافة إلى تحمل تكاليف النقل، والرعاية الطبية، ورعاية الأطفال، والترفيه، والطعام، وكل الأشياء الأخرى التي تدفعها بالفعل. بعبارة أخرى، لن تتوقف حياتك حتى تسدد الدين، وستضطر إلى التعايش معه.

3. ادخر لدفعة الدفعة الأولى

بعد ذلك، سيتعين عليك دفع دفعة أولى عند الحصول على الرهن العقاري، وكلما زادت القدرة على الدفع كان ذلك أفضل. عادةً ما يفضل المقرضون أن تدفع مبلغًا يعادل 20٪ أو أكثر، وهذا مفيد لك أيضًا لأنه يقلل من قيمة القرض، ويؤهلك للحصول على معدل فائدة أفضل، ويمنعك من دفع تأمين رهن عقاري خاص.

بالطبع، قلة قليلة من الناس يمتلكون هذا المبلغ المدخر، خاصة في هذه الأيام بعد كل التجارب التي مررنا بها خلال السنوات الأخيرة. لذا، إذا لم تقم بذلك بعد، نوصي بالادخار. تخصيص جزء من راتبك سيكون اختبارًا جيدًا لمعرفة ما إذا كنت تستطيع العيش خلال الشهر مع سداد ديونك، ثم يمكنك استخدام هذا المال كدفعة أولى، مما سيؤدي بالتأكيد إلى صفقة أكثر ملاءمة.

إن تراكم مدخراتك في حساب توفير فكرة جيدة أيضًا، ويوصى بأن تدخر ما يعادل حوالي ستة أشهر من دفعات الرهن العقاري. بهذه الطريقة، ستتمكن من الاستمرار في سداد الدفعات لمدة نصف عام في حال فقدت عملك أو اضطررت إلى إيقاف علاقة العمل بسبب سبب آخر. تحدث أمور، ويمكن لأي شخص أن يمرض أو يُمنع من العمل لسبب ما، وإذا حدث ذلك – فإنك تخاطر بفقدان المنزل الذي قضيت الكثير من الوقت والمال والجهد في الحصول عليه.

أخيرًا، يجب أن تضع في اعتبارك أيضًا تكاليف الإغلاق، وهي الرسوم التي يجب دفعها لإنهاء الرهن العقاري. عادةً ما تكون هذه التكاليف 2-5٪ من أصل القرض. لكن ضع في اعتبارك أنها لا تشمل مدفوعات الضمان (escrow)، والتي تُعد نفقات منفصلة أخرى.

4. اختر رهنك العقاري بعناية

بعد أن ترتب درجة ائتمانك وتضع بعض المال جانبًا، سيحين الوقت لاختيار الرهن العقاري الذي تستهدفه. للبدء، تأكد من فهمك لكيفية عمل الرهون العقارية المختلفة، وما هو مطلوب لكل نوع، وما إلى ذلك.

تشمل الأنواع الرئيسية القروض التقليدية، والقروض الضخمة (jumbo)، والقروض الصادرة عن الحكومة (VA، USDA، وFHA). القروض التقليدية عادةً ما تكون خيارًا جيدًا إذا كان لديك ائتمان قوي ودفعة أولى معقولة. القروض الضخمة مخصصة للعقارات الأغلى ثمناً، بينما القروض الحكومية هي الأفضل لأولئك الذين لا يتأهلون للقروض التقليدية. قد يجد المشترون لأول مرة أن القروض FHA تستحق النظر لأنها تتطلب درجة ائتمان منخفضة. إذا كانت درجة ائتمانك 500، سيتعين عليك دفع دفعة أولى بنسبة 10٪. ومع ذلك، إذا كانت درجة ائتمانك أعلى قليلاً – 580 – يمكن أن تنخفض دفعتك الأولية إلى 3.5٪.

أيضًا، يمكن أن تكون للرهون معدلات قابلة للتعديل أو ثابتة، مما يعني أنها قد تتغير مع مرور الوقت أو تبقى ثابتة إلى الأبد. معظم المقرضين يقدمون قروضًا يجب سدادها خلال 15 أو 30 سنة، ولكن هناك أيضًا أطر زمنية أخرى مثل 10 سنوات، 20 سنة، 25 سنة، أو حتى 40 سنة لبعض القروض الكبيرة.

5. ابحث عن أفضل مقرض

بعد أن تحدد أي قرض هو الخيار الأنسب لك، ستكون الخطوة التالية هي العثور على المقرض الذي يقدم أفضل الشروط. بمعنى آخر، قد يقدم المقرضون المختلفون صفقات مختلفة لنفس القرض. لهذا السبب لا ينبغي لك أبدًا قبول أول صفقة تصادفها. بدلاً من ذلك، يجب عليك استشارة مقرضين مختلفين وتدوين ملاحظات دقيقة حول نوع الصفقة التي يقدمها كل منهم.

بهذه الطريقة، ستتمكن من مقارنة الشروط واكتشاف أي صفقة هي الأنسب لك ولظروفك. يجب أن تبدأ بالتحدث مع الأصدقاء وأفراد العائلة وطلب الإحالات وتجاربهم. كما يجب عليك مراجعة مواقع التقييم والبحث عن كل مقرض على الإنترنت. سيساعدك ذلك في تضييق قائمة المقرضين الذين يجب استشارتهم.

بعد ذلك، احجز مواعيد مع كل منهم، واكتشف ما يقدمونه، قارن العروض، واتخذ قرارك. يمكنك الاطلاع على قائمتنا لأفضل المقرضين العقاريين.

6. احصل على موافقة مسبقة للقرض

أمر آخر يُنصح به بشدة هو الحصول على موافقة مسبقة للرهن العقاري بمجرد تحديد المقرض الذي ترغب في التعامل معه. أساسًا، يعني ذلك أن المقرض سيستعرض أموالك لتحديد ما إذا كان لديك فرصة للحصول على موافقة على طلبك. سيوضح لك ذلك أيضًا بعض المعلومات المهمة، مثل المبلغ الذي قد يكون المقرض مستعدًا لإقراضك إياه.

محاولة تقديم طلب رهن عقاري قبل الحصول على الموافقة المسبقة من المرجح أن تؤدي إلى رفض، ولن يأخذ معظم المقرضين عرضك على محمل الجد إذا لم تكن قد حصلت على موافقة مسبقة.

7. ابدأ بالبحث عن عروض المنازل

بعد حصولك على الموافقة المسبقة، ستعلم أنك تمتلك فرصة فعلية للحصول على القرض. في هذه المرحلة، يجب أن تبدأ بالبحث عن العقار الذي ستشتريه فعليًا. نوصي بعدم التعجل في هذه المرحلة من العملية، حيث سيتعين عليك تكريس الـ15-30 سنة القادمة من حياتك لسداد الدين الذي ستتحمله لشراء منزلك الجديد. بعبارة أخرى، تأكد من أن المنزل الذي تقرر شراؤه هو مكان ترغب في العيش فيه على الأقل لهذه المدة.

ثم، عندما تجد المنزل الذي يتناسب مع قدراتك المالية ويبدو مناسبًا لك، لا تضيع الوقت. رغم أن شراء منزل ليس سهلًا في هذه الأيام، فهذا لا يعني عدم وجود منافسة. سيستغل شخص آخر الفرصة إذا قضيت وقتًا طويلاً في التردد والشك. يوصي الخبراء بمراقبة السوق، وكذلك وسائل التواصل الاجتماعي، ومرة أخرى، الاستفسار من الأصدقاء والعائلة إذا كان أحدهم يعرف منزلًا معروضًا للبيع. ستحتاج إلى التحرك بأسرع ما يمكن لتأمين منزلك الجديد.

8. قدّم طلب القرض

بعد تحديد المنزل الذي ترغب في شرائه، سيحين الوقت لإكمال طلب الرهن العقاري. في هذه الأيام، جعلت التطورات التكنولوجية من الممكن إجراء معظم هذه الطلبات عبر الإنترنت، لذا لن تحتاج إلى قضاء وقت طويل في الانتظار في الطوابير. ومع ذلك، قد يكون من الأكثر كفاءة الذهاب إلى المقرض مباشرة، حيث سيساعد ذلك في إقامة علاقة مباشرة وشخصية مع مكتب القرض. في الوقت نفسه، ستكون في موقع مثالي لطرح أي أسئلة قد تكون لديك.

9. انتظر حتى يكتمل عملية الاكتتاب

مع اقتراب نهاية العملية، سيتعين عليك الآن التحلي بالصبر حتى يكتمل عملية الاكتتاب. رغم أن الوقت مهم، يجب إتمام هذه الخطوة، حيث إن الحصول على موافقة مسبقة لا يعني أنك ستحصل على القرض فور طلبك. سيحول المقرض طلبك إلى قسم الاكتتاب الخاص به، الذي يقوم بجميع الحسابات النهائية وتقييم المخاطر، ويحدد مبلغ القرض، والدفعات الشهرية، وجميع التفاصيل الأخرى.

تشمل عملية الاكتتاب عدة خطوات، مثل التحقق من المعلومات التي قدمتها، وتقييم العقار الذي تشتريه لتحديد ما إذا كان المبلغ الذي عرضت دفعه مناسبًا، والبحث عن العقار للتأكد من إمكانية نقل الملكية، وأخيرًا، تحصل على قرار من مكتتب القرض. يمكن أن يتم رفض طلبك، أو تعليقه حتى تقدم مستندات إضافية ضرورية، أو الموافقة عليه بشروط معينة، أو الموافقة الكاملة دون أي شروط أخرى.

10. إغلاق الصفقة على منزلك الجديد

بمجرد الموافقة على الرهن العقاري، ستكون جاهزًا أخيرًا للانتقال وإكمال عملية الإغلاق. تختلف عملية الإغلاق من ولاية إلى أخرى، لكنها في الغالب تشمل التأكد من أن البائع مخول ببيع ونقل الملكية، جمع المال من المشتري، تحديد ما إذا كانت هناك مطالبات أخرى على العقار يجب سدادها، توزيع المال من المشتري إلى البائع، وأخيرًا، دفع الرسوم والرسوم الإضافية. قد تشمل هذه رسوم التقييم، ورسوم الاكتتاب، ورسوم فحص الائتمان، ورسوم المحاماة، ورسوم التسجيل، ورسوم تأمين الملكية والخدمات، وأي مدفوعات مسبقة قد تُدرج.

أفكار نهائية

بالنسبة للكثير من الناس، شراء منزل هو أحد أعظم الإنجازات في حياتهم. لهذا السبب يجب القيام به بشكل صحيح، ونظرًا لصعوبة ادخار المال لشراء منزل، فإن الخيار الوحيد هو الحصول على رهن عقاري ودفعه من جيب المقرض. بالطبع، سيتعين عليك أولاً التأهل للحصول على القرض، وهذا بحد ذاته قد يكون تحديًا كبيرًا. نأمل أن يساعدك دليلنا حول كيفية القيام بذلك في العثور على القرض والمقرض المناسبين. بعد ذلك، كل ما عليك هو الانتظار حتى يظهر المنزل المناسب في السوق. سيكون كل ذلك مجزيًا بمجرد أن تصبح مالكًا للمنزل الذي طالما رغبت فيه، لذا ضع ذلك في اعتبارك، وحظًا سعيدًا.