مواكبة الوتيرة في كندا: الحدود المالية التي يجب تحقيقها

فهم ما هي الحدود المالية التي يجب أن تحققها في كندا بحلول عمر معين للتقاعد بأمان خطوة حيوية لضمان استعدادك لحياتك المستقبلية. كندا فريدة في العديد من الجوانب. لذلك، لا يمكنك الاعتماد على نفس المقاييس التي يعتمدها المقيمون في الولايات المتحدة. بدلاً من ذلك، تحتاج إلى بناء استراتيجية تقاعد تستند إلى الأسواق والأسعار الكندية. إليك كل ما تحتاج إلى معرفته.

كندا فريدة

عدة عوامل تجعل كندا مختلفة كثيرًا عن الولايات المتحدة من حيث الادخار للتقاعد. أولاً، تكاليف السكن في كندا أعلى من الولايات المتحدة. في المتوسط، المنزل في كندا أغلى بنحو +40٪ مقارنةً بالولايات المتحدة. هذا يعني أنه سيستغرقك وقتًا وموارد أكثر لسداد منزلك – لذا خطط وفقًا لذلك!

المصدر – MLS

الأجور الأقل

عامل آخر يتطلب منك اتخاذ نهج أكثر توطينًا للتقاعد هو أن الأجور الكندية أقل من نظيراتها في الولايات المتحدة. الفجوة في الأجور بين البلدين تتضح أكثر عند التعامل مع المهن التقنية والمهاراتية. وبالتالي، يحصل الموظفون في الولايات المتحدة على أجر أعلى مقابل جهودهم. ومع ذلك، هناك تعويض.

العيش بصحة أفضل أسهل

بينما، بشكل عام، تكلفة المعيشة في معظم كندا أعلى من الولايات المتحدة، يمكن أن يتغير ذلك بسرعة للأشخاص الذين يعانون من حالة طبية. وعلى الرغم من عدم الكمال، يستفيد الكنديون من الرعاية الصحية المجانية على مستوى البلاد. مع تقدمك في العمر، ستصبح الرعاية الصحية تدريجيًا واحدة من أكبر النفقات التي ستتحملها. وبالتالي، يتمتع الكنديون بميزة كبيرة في عدم الحاجة للقلق من استهلاك الرعاية الصحية لمدخرات التقاعد.

البدء مبكرًا أمر حاسم

بغض النظر عن مكان إقامتك، فإن بدء التخطيط للتقاعد مبكرًا سيجلب لك أكبر قدر من النجاح. بالنسبة للأشخاص تحت سن 40، قد يبدو من شبه المستحيل توفير ما يصل إلى أكثر من مليون دولار. ومع ذلك، يجب أن تتذكر أن هذا ليس مبلغًا كبيرًا يُدفع مرة واحدة تحتاج إلى الحصول عليه.
بدلاً من ذلك، فكر فيه كنتيجة لجهود حياتك. وبالتالي، كلما بدأت الادخار مبكرًا، كلما كان من الأسهل تحقيق معالمك. مفاتيح النجاح هي البدء مبكرًا، الحفاظ على مساهماتك ثابتة، وتوسيع الأصول التي تولد دخلًا سلبيًا.

المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد في كندا

من الجدير بالذكر، لا يوجد مبلغ ثابت سيمنحك أفضل تقاعد. كل شخص لديه عوامل فردية يحتاج إلى فحصها لضمان استعداده عند التقاعد. إليك بعض القواعد الشائعة التي يمكن أن تساعدك على تعميم ما يجب أن تشبهه أهدافك.

وفقًا لإحصاءات حديثة، ستحتاج إلى حوالي 70٪ من دخلك السنوي قبل التقاعد لتمويل سنة واحدة من التقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يعيش الكندي المتوسط حوالي 25 سنة بعد التقاعد. إدراك ذلك يجب أن يتيح لك حساب ما يجب أن تستهدفه من حيث الادخار باستخدام بعض الاستراتيجيات العالمية البسيطة.

على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 100 ألف دولار سنويًا، ستحتاج إلى حوالي 70 ألف دولار سنويًا للتقاعد دون تقليل نمط حياتك بشكل كبير. يمكنك ضرب هذا المبلغ (70 ألف) في 25 سنة للحصول على فكرة جيدة عن مدخراتك الموصى بها. في هذا المثال، ستحتاج إلى ادخار ما يصل إلى 1,750,000 دولار. وأكثر عند مراعاة التضخم.

العمر الذي تريد التقاعد فيه

أحد العوامل الأولى التي يجب فحصها عند تحديد مقدار ما تحتاج إلى ادخاره هو متى تخطط للتقاعد. إذا كان لديك خطط للتقاعد المبكر، فستحتاج إلى متابعة استراتيجية تقاعدية بنشاط منذ أوائل العشرينات. بالنسبة لمعظم الناس، يتزايد سن التقاعد.
وبالتالي، يحتوي سوق العمل الآن على المزيد من الموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا. في معظم الحالات، يكمل هؤلاء العاملون دخلًا ثابتًا لم يواكب ارتفاع تكلفة المعيشة. سيساعدك التخطيط الجيد على تجنب هذا السيناريو.

المكان الذي تريد التقاعد فيه

عامل آخر سيحدد متطلبات استراتيجية التقاعد هو المكان الذي تخطط للتقاعد فيه. بعض المناطق قد تكلف أكثر بكثير من غيرها، لذا ضع نفقاتك في الاعتبار بعناية وخطط وفقًا لذلك. إذا كنت تريد التقاعد في مدينة سريعة الإيقاع مثل تورونتو، فستكون التكلفة أعلى بكثير من منزل ريفي في البرية.

نمط الحياة

العامل التالي هو نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه. بالنسبة لمعظم الناس، هناك انخفاض طفيف في نمط الحياة بعد التقاعد حيث يحتاجون إلى التكيف مع دخلهم الأقل. سيتماشى هذا العامل مع المكان الذي تقرر التقاعد فيه. إذا كنت ترغب في السفر أو تمتع بحياة ليلية نشطة، فستكون التكلفة أعلى من الأشخاص الذين يفضلون الاسترخاء بهدوء.

هل ستعمل؟

ما مدى تقاعدك؟ لا يزال العديد من المتقاعدين يحصلون على بعض الدخل من أعمالهم أو جهودهم. إذا كان لديك دخل من وظائف جانبية، قد ترغب في الاستمرار في هذه الأنشطة لتكملة دخلك المنخفض.

دعم الأسرة

عامل آخر هو عائلتك. هل ستحصل على دعم منهم أم ستدعمهم؟ بناءً على إجابة هذا السؤال، قد تجد أنك بحاجة إلى زيادة مدخرات التقاعد لتغطية نفقات الأسرة مثل حفلات الزفاف، الفواتير الطبية، المنازل الأولى، والمزيد.

الديون الحالية

يمكن للديون أن تكون مدمرة. هل تمتلك منزلك؟ ما هي فواتيرك الحالية والمتأخرة؟ السيناريو المثالي هو التقاعد مع سداد منزلك وتقليل الديون إلى الحد الأدنى، مما يعني أنه يمكنك التركيز على الحصول على الأصول وضمان نمو دخلك مع تكلفة المعيشة.

الأصول

عامل حاسم آخر هو أصولك. توفر الأصول دخلًا يمكن أن يجعل تقاعدك أسهل كثيرًا. يمكنك اعتبار الأصول محفظتك، والعقارات المؤجرة، والأعمال، وغيرها من العناصر التي تولد الدخل. كلما زادت الأصول التي تملكها وتولد دخلًا سلبيًا، كلما أسرعت في التوقف عن العمل والتقاعد.

العيش في التقاعد

عامل آخر مثير للاهتمام هو كيفية كسب الدخل عندما تتقاعد. إذا كنت في الوضع المناسب، ستستمر أصولك في توفير دخل كافٍ لتكملة عدم عملك. قاعدة الـ 4٪ هي توصية شائعة للأفراد المتقاعدين. تنص على سحب 4٪ من محفظة استثماراتك كل سنة لتغطية نفقات المعيشة.
المفتاح في هذا النهج هو أن نسبة السحب تظل 4٪، حتى مع زيادة استثماراتك. تسمح لك هذه الاستراتيجية بالتكيف مع ارتفاع تكلفة المعيشة والتضخم دون استنزاف أصولك. من الناحية المثالية، ستستمر سحوباتك في الزيادة مع نمو محفظتك.

ابدأ الادخار ومراقبة تقدمك

إحدى الخطوات الحاسمة التي تحتاج إلى اتخاذها لضمان أن تقاعدك يسير وفقًا للجدول هي بدء تتبع التقدم عبر المعالم. لحسن الحظ، قدمت فيديليتي وإحصاءات كندا رؤى ضرورية حول الأهداف التي تحتاج إلى تحقيقها للبقاء على المسار. إليك بعض المعايير الحاسمة لتتبع تقدمك.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت في العشرينات وقد دخلت سوق العمل للتو. ما لم تكن تملك علاقات عائلية قوية أو موهبة استثنائية، ستبدأ في وظيفة مبتدئة. وبالتالي، سيكون الادخار محدودًا في هذه المرحلة من حياتك. يوصي معظم المحللين بأن تبدأ في العشرينات بادخار 15٪ من دخلك السنوي.

في هذا العمر، لن يكون لديك الكثير ولكن مع اقترابك من الثلاثينات، يجب أن يبدأ ادخارك ومحفظتك في النمو. بنهاية العشرينات، يجب أن تكون قد ادخرت ما يقارب راتبك السنوي مرة واحدة. من حيث الاستثمارات، ربما لن تكون لديك أصول كثيرة.

يجب أن تبدأ في ادخار أول منزل لك خلال هذه المرحلة من حياتك. نظرًا لارتفاع أسعار المنازل في كندا، يعني ذلك أن متوسط الشخص في العشرينات يمتلك مدخرات تقاعدية أقل من نظيره في الولايات المتحدة في هذه المرحلة. ومع ذلك، بحلول أواخر العشرينات، يجب أن تكون قد وجدت مسارًا مهنيًا واكتسبت القدرة على بدء الاستثمار.

الثلاثينات – الحدود المالية في كندا

أنت الآن في الثلاثينات وهناك المزيد من الأهداف الحياتية التي تريد تحقيقها. هذا هو الوقت الذي يحصل فيه معظم الناس على أول منزل لهم. يُنصح بأن تكون لديك على الأقل مدخرات تعادل راتبك السنوي في هذه المرحلة.
في المتوسط، يمتلك الكنديون حوالي 80 ألف دولار في المدخرات بنهاية الثلاثينات. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي أن تكون لديك حوالي 30 ألف دولار من الأصول بما في ذلك الأسهم والسندات والعملات المشفرة وغيرها. هذا يضع المتوسط الكندي عند 110,000 دولار من إجمالي مدخرات التقاعد.

الاستثمارات

تُعد الثلاثينات الوقت المثالي لبدء بناء أصولك. يجب أن تصبح الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من أصول المحفظة محور التركيز. لحسن الحظ، لديك مدخرات من العشرينات. يمكنك استخدامها للحصول على مزيد من الأصول. يذكر بعض المحللين أنه يجب أن تنفق على الأقل 50٪ من مدخراتك خلال هذه الفترة على أصول المحفظة والعقارات.

الأربعينات – الحدود المالية في كندا

أنت الآن في الأربعينات ويتقرب التقاعد خطوة بخطوة مع كل عقد. سيملك الكندي المتوسط حوالي 270,000 دولار في حساب مدخراته في هذه المرحلة من الحياة. بالإضافة إلى ذلك، يضيف 52,000 دولار أخرى من الأصول ليصل المتوسط الإجمالي إلى 322,000 دولار. للأسف، هذا المتوسط أقل بنحو 100 ألف دولار عن المبلغ الموصى به الذي تحتاجه في هذه المرحلة للتقاعد بأمان.
يجب أن تكون لديك بالفعل بعض مدخرات المحفظة مثل RRSP و TFSA وغيرها من الأصول التي اكتسبتها. من الجدير بالذكر، هدفك هو ادخار ما يعادل ثلاثة أضعاف راتبك السنوي في هذه المرحلة. بالنسبة لمعظم الكنديين، يعتبر صافي الثروة البالغ 430,000 دولار هدفًا جيدًا.

الاستثمارات

في الأربعينات، يجب أن يتحول استراتيجيتك الاستثمارية إلى نهج أكثر تحفظًا. قد ترغب في التركيز أكثر على العقارات والسندات مقارنةً بالأسهم. يجب أيضًا أن تضع أموالًا في RRSP و/أو TFSA وتبني معاشًا إذا كان صاحب العمل يقدم ذلك. كل هذه العوامل ستجعل المراحل النهائية من تخطيط التقاعد أكثر سلاسة.

الخمسينات – الحدود المالية في كندا

أنت في الخمسينات والتقاعد يطرق بابك. يجب أن تكون قد ادخرت ما يعادل حوالي 6 أضعاف راتبك السنوي في هذه المرحلة وتمتلك عدة أصول عبر محفظتك المتنوعة. لا حاجة للمخاطرة في هذه المرحلة. يجب على معظم الأشخاص الالتزام باستراتيجيات موثوقة ومثبتة لتوليد الإيرادات لتجنب الخسائر غير الضرورية. يُنصح بأن تكون لديك حوالي 500 ألف دولار في المدخرات والأصول في هذا الوقت.

الاستثمارات

يجب أن توفر لك أسهمك واستثماراتك العقارية دخلًا جيدًا في هذه المرحلة. هذا وقت مناسب للنظر في المزيد من خيارات العقارات. تذكر، لا ينبغي أن تكون مخاطرك عالية في محفظتك الآن لأن التقاعد يقترب. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تستعد للعيش على دخل ثابت. سيكون معاشك وأصولك هما المفتاح في هذه الخطوة.

الستينات – الحدود المالية في كندا

أنت في الستينات وحان الوقت لتتقاعد. نأمل أن تكون قد حققت مسارًا مهنيًا استثنائيًا وتمكنت من الادخار وفقًا لذلك. في هذه المرحلة من الحياة، يجب أن تكون قد امتلكت ما يعادل حوالي 8 أضعاف راتبك السنوي أو أكثر من 500 ألف دولار في المدخرات ومجموعة متنوعة من الأصول لتضمن تمويلك أثناء استرخائك.
من الضروري أن تحتفظ بتقاعدك في محفظة متنوعة لضمان أن لا يتسبب انهيار السوق أو التضخم أو أي اضطراب خاص بالأصول في معاناة لك. التنويع هو المفتاح لضمان استقرارك بغض النظر عن تحركات السوق. لذلك، يجب أن يكون أولوية طوال مسار ادخارك.

تحقيق الحدود المالية للتقاعد في كندا

الآن بعد أن أصبحت لديك فكرة أوضح عن ما يجب أن تكون عليه أهدافك المالية مع تقدمك في العمر، أنت جاهز للبدء في توضيح التفاصيل الأساسية. الأمور الرئيسية التي يجب مراعاتها هي أين ومتى وكيف تخطط لتمويل نمط حياتك. استخدم النصائح في هذا الدليل لإنشاء استراتيجية مستقرة وفعّالة تعمل مع تجنب الأخطاء الشائعة.

تعرف على المزيد من النصائح والاستراتيجيات المالية هنا.