بن كونانت، المؤسس المشارك والرئيس التقني في MANTL – سلسلة المقابلات

Ben Conant, المؤسس المشارك والرئيس التقني في MANTL بنى مسارًا مهنيًا عند تقاطع هندسة البرمجيات والابتكار في المنتجات، ويشغل حاليًا منصب الرئيس التنفيذي للمنتجات في Alkami Technology (ALKT ) منذ أواخر 2025 بعد استحواذ MANTL. شارك في تأسيس MANTL في عام 2016 في منطقة نيويورك وتولى قيادة تقنية الشركة كرئيس تقني لأكثر من عقد، مع التركيز على تحديث الخدمات المصرفية من خلال حلول متمحورة حول العميل وقابلة للتوسع. قبل MANTL، اكتسب كونانت خبرة عملية في الهندسة في re# studio وSymbiont.io حيث عمل على أنظمة كاملة المكدس ومتعلقة بالبلوك تشين، وساهم سابقًا كزميل مطور في Fullstack Academy. بدأ مساره المهني خارج مجال التقنية كمعلم رياضيات مع Teach for America في نيوارك، حيث طور مهارات أساسية في حل المشكلات والتواصل التي استمرت في قيادته في مجال التكنولوجيا المالية.

MANTL هي شركة تقنية مالية تقدم برنامجًا موحدًا لإدارة الحسابات وإصدار القروض للبنوك المجتمعية والإقليمية واتحادات الائتمان، مما يتيح للمؤسسات فتح حسابات إيداع وقروض بسلاسة عبر القنوات الرقمية مع سير عمل مبسط وأتمتة قوية. نهج المنصة متعدد القنوات يجسر بين التجارب عبر الإنترنت وفي الفروع، ويؤتمت أجزاء كبيرة من عمليات معرفة العميل (KYC) واتخاذ القرار لتقليل الاحتيال وتكاليف التشغيل مع تحسين تجربة العملاء ومعدلات التحويل. استحوذت عليها Alkami Technology في مارس 2025، وتساعد حلول MANTL البنوك على المنافسة مع اللاعبين الرقميين الأكبر من خلال تحديث الأنظمة القديمة ودعم استراتيجيات نمو مرنة عبر المنتجات والأسواق.

ما الذي دفع القرار لتأسيس MANTL في عام 2016، وما هيالنقائص في تكنولوجيا البنوك واتحادات الائتمان التي كانت الأكثر إلحاحًا لمعالجتها فيالوقت؟

MANTL لم تبدأ كمنصة لإنشاء الحسابات. بل بدأت كبنك تحدي.

في عام 2016، شاركت ناثانييل هارلي وأنا في تأسيس MyFin بهدف بسيط هو مساعدة المستهلكين على إدارة شؤونهم المالية الشخصية بشكل أفضل. ولكن عندما عملنا على إنشاء بنك رقمي، اكتشفنا فرصة أكبر وأكثر إلحاحًا: مساعدة البنوك واتحادات الائتمان على تجاوز تحديات البنية التحتية القديمة للتنافس في بيئة مصرفية رقمية متزايدة.

أصبح هذا الإدراك أساسًا لـ MANTL.

كنا نؤمن بوجود طريقة أفضل جوهريًا لرقمنة فتح الحسابات، طريقة تعمل مع الأنظمة الأساسية القائمة بدلاً من استبدالها. تم بناء MANTL للقيام بذلك بالضبط.

الاسم نفسه يعكس هذه الفلسفة. سُميت MANTL على اسم طبقة الصخر التي تحيط بنواة الأرض. من خلال التكاملات الفورية مع كل نظام أساسي مصرفي رئيسي، تعمل MANTL كـ “غلاف للنواة”، مما يسمح للبرمجيات الحديثة بالقراءة من النواة والكتابة إليها عبر طبقة API الخاصة بـ MANTL. مكن هذا النهج المؤسسات التقليدية من تجاوز تحديات البنية التحتية القديمة والرقمنة بسرعة.

أول عميل لنا، Radius Bank، أخذ فرصة على هذه الرؤية وحقق نتائج استثنائية. ومن ثم تبع ذلك زخم، وأصبحت MANTL ما هي عليه اليوم: فريق حل من Alkami ومزود رائد لتقنية إنشاء القروض والإيداعات.

كيف تغيرت الرؤية الأصلية وراء MANTL خلال العقد الماضي مع تطورتوقعات الخدمات المصرفية الرقمية، سلوك العملاء، والضغوط التنظيمية؟

في جوهرها، لم تتغير مهمة MANTL أبدًا. منذ اليوم الأول، وضعنا هدفنا في تحويل الخدمات المصرفية وتعزيز المجتمعات من خلال إنشاء نظام مالي أكثر عدلاً. كان تركيزنا دائمًا على تمكين البنوك المجتمعية واتحادات الائتمان، العمود الفقري للمجتمعات على مستوى البلاد، بالتقنية التي يحتاجونها للتنافس والفوز في عالم يضع الرقمية في المقام الأول.

مع تطور توقعات المستهلكين لتجارب رقمية سلسة، تطور منتجنا أيضًا. بدأنا بفتح حسابات المستهلكين عبر الإنترنت، واضعين معيارًا جديدًا للبساطة والسرعة وسهولة الاستخدام. اليوم، تقدم MANTL بابًا موحدًا واحدًا لإنشاء القروض والإيداعات عبر جميع القنوات الرقمية والفيزيائية. النتيجة هي تجربة متعددة القنوات متسقة تعكس ما يتوقعه المستهلكون من الشركات التقنية الرائدة، بغض النظر عن المكان أو الطريقة التي يختارون التفاعل بها.

بينما ظلت مهمتنا ثابتة، فإن تطورنا من حل واحد لفتح الحسابات إلى منصة كاملة لإنشاء الإيداعات والقروض كان لحظة محورية. سمح هذا التوسع لـ MANTL بإعادة تعريف المصرفية القائمة على العلاقات على نطاق واسع. تفوز المؤسسات المالية المجتمعية بالعلاقات، وتزيل MANTL الحواجز التقنية التي تقيد وصولها، مما يتيح انضمامًا أسرع، وتفاعلًا أعمق، وعلاقات أقوى مع حاملي الحسابات عبر جميع القنوات.

الآن، كجزء من منصة Alkami للمبيعات الرقمية والخدمات، توسع MANTL هذا التأثير أكثر. معًا، نمكّن المؤسسات المالية من خدمة حاملي الحسابات بشكل شامل عبر دورة الحياة بأكملها، من الاستحواذ والانضمام إلى التفاعل والاحتفاظ والنمو المستدام على المدى الطويل. عندما تعمل عمليات فتح الحسابات، والخدمات المصرفية الرقمية، والتسويق القائم على البيانات على منصة واحدة، تفتح المؤسسات القيمة الكاملة لتوحيد التقنية الاستراتيجية: رؤية موحدة لرحلة العميل، تدفق بيانات سلس عبر الأنظمة، والقدرة على تفعيل الرؤى على مستوى المؤسسة لدفع تفاعل ذي معنى ودائم.

في الأيام الأولى، ما هو التحدي الأكبر الذي واجهته البنوك المجتمعية واتحادات الائتمان عندما يتعلق بفتح الحسابات، الانضمام، وامتلاك تجربة العميل الشاملة من البداية إلى النهاية؟

عندما أسسنا MANTL، لم تقدم العديد من المؤسسات المالية فتح حسابات رقمي. ساعدنا البنوك واتحادات الائتمان على إطلاقه للمرة الأولى، مما مكنهم من اتخاذ خطوة كبيرة إلى الأمام في تحولهم الرقمي.

الآن تقدم معظم المؤسسات فتح حسابات عبر الإنترنت للمستهلكين، إلا أن التجربة غالبًا ما تكون مجزأة، بطيئة، ومبنية على بنية تحتية قديمة لم تُصمم أصلاً لتفاعل رقمي سلس.

العامل المشترك الذي يحد من قدرتهم على امتلاك تجربة العميل أو العضو الشاملة من البداية إلى النهاية، قبل 10 سنوات واليوم، هو التكنولوجيا القديمة. الأنظمة القديمة تُكسر الرحلة. البيانات محبوسة في صوامع عبر الانضمام، الخدمات المصرفية الرقمية، والتسويق. الفرق تفتقر إلى رؤية موحدة لدورة حياة حامل الحساب، مما يجعل من الصعب تقريبًا فهم السلوك بشكل شامل، وإزالة الاحتكاك، أو توقع الاحتياجات.

تغيّر مجموعة التكنولوجيا الحديثة والموحدة المعادلة.

للتوضيح، توفر منصة MANTL وحدها وصولًا إلى أكثر من 1,350 نقطة بيانات عبر رؤى ديموغرافية وسلوكية ورؤى فتح الحسابات. الآن تخيل دمج هذه الرؤى تلقائيًا مع سلوك الخدمات المصرفية الرقمية وتغذيتها بسلاسة إلى حملات التسويق القائمة على البيانات في الوقت الفعلي.

بهذا الطريقة تنتقل المؤسسات من رد الفعل إلى التنبؤ، وتقدم المنتج المناسب في اللحظة المناسبة عبر القناة المناسبة.

بالنسبة للمؤسسات المالية الإقليمية والمجتمعية (RCFIs)، كيف ينبغي للقادة أن يفكروا في متى ولماذا يطبقون الذكاء الاصطناعي التوليدي، بدلاً من تبنيه لمجرد دفع الصناعة؟

عند التفكير في تنفيذ الذكاء الاصطناعي التوليدي (GenAI)، يجب على RCFIs أن تبدأ بالنتائج، لا بالتكنولوجيا. GenAI ليس استراتيجية؛ إنه قدرة. السؤال الصحيح ليس “كيف نضيف الذكاء الاصطناعي؟” بل “أين لدينا احتكاك هيكلي، تكلفة، أو تأخير يمكن للذكاء الاصطناعي إزالته بفعالية؟”

في رأيي، يكتسب GenAI مكانته عندما يحقق أحد ثلاثة أشياء: يحسن بشكل ملحوظ تجربة العميل أو العضو، يقلل بشكل ملموس من تكلفة التشغيل أو زمن الدورة، أو يساعد المصرفيين على اتخاذ قرارات أفضل على نطاق واسع.

ليس لدى RCFIs رفاهية مطاردة الأشياء اللامعة. تعمل في بيئات عالية التنظيم، مع مخاطر حقيقية، عملاء حقيقيين، وفِرَق محدودة. لذا فإن التوقيت مهم. اللحظة المناسبة لتطبيق GenAI هي عندما تكون المؤسسة تمتلك ملكية واضحة للبيانات الأساسية، وانضباطًا قويًا في العمليات، ومشكلة محددة لحلها—سواء كان ذلك تقليل وقت معالجة مركز الاتصالات، تحسين إكمال الانضمام، أو مساعدة الموظفين في الخط الأمامي على التنقل في السياسات والإجراءات بشكل أكثر فعالية.

إذا لم يكن بإمكان مبادرة GenAI الارتباط مباشرة بنتيجة تجارية قابلة للقياس، فهي ليست تحولًا؛ إنها تجربة. بالنسبة لمعظم RCFIs، يعني ذلك إما أنها مبكرة جدًا أو لا تستحق التنفيذ بعد.

ما هي حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التوليدي التي تقدم أكبر قيمة ملموسة اليوم لـ RCFIs، وخاصة عبر الانضمام، الخدمة، واتخاذ القرار الداخلي؟

القيمة الحقيقية اليوم تظهر في أماكن عملية وغير مبهرجة، خاصة في دعم العملاء ومساعدة الأشخاص على أداء وظائفهم بشكل أفضل وأسرع.

في خدمة العملاء، يقدم GenAI بالفعل عائدًا واضحًا على الاستثمار. أدوات الدعم المدعومة بالذكاء الاصطناعي التي تلخص تاريخ العميل، وتُعد الردود، وتظهر السياسات ذات الصلة، وتوجه الحل، تحسن بشكل ملحوظ أوقات المعالجة، الاتساق، وجودة الخدمة. بالنسبة لـ RCFIs، حيث تكون فرق الدعم صغيرة وغالبًا ما تكون المعرفة المؤسسية في رؤوس الأشخاص، هذا النوع من الرفع مهم.

هناك أيضًا فرصة كبيرة لمساعدي المصرفيين. الأدوات التي تساعد الموظفين في الخط الأمامي، سواء في الفروع أو بيئات الخدمة الرقمية، على فهم العميل أو العضو أمامهم بشكل أفضل، وتوقع احتياجاته، والتفاعل بفعالية أكبر تُثبت قيمتها. عندما تُنفذ بشكل جيد، لا تستبدل هذه المساعدات الحكم؛ بل تعززه، مما يساعد المصرفيين على الظهور بمزيد من المعرفة والملاءمة في كل تفاعل.

على الجانب الرقمي، نبدأ أيضًا في رؤية قيمة في التخصيص المدفوع بالذكاء الاصطناعي التوليدي—باستخدام السياق والسلوك والنية لتخصيص التجارب والرسائل والإجراءات التالية المثلى بطرق كانت في السابق معقدة جدًا لتوسيعها على المؤسسات الصغيرة.

داخليًا، يساعد GenAI فرق القيادة على التحرك بسرعة أكبر. تلخيص كميات كبيرة من ملاحظات حاملي الحسابات، وتحديد الأنماط عبر تذاكر الدعم، أو مساعدة فرق المنتج والمخاطر على التفكير في المقايضات يسرّع جميعًا اتخاذ القرار. الفائدة ليست الأتمتة بحد ذاتها؛ بل اتخاذ قرارات أفضل باستخدام إشارات أكثر واحتكاك أقل.

ما يلاحظ هو أن أيًا من هذه الحالات لا يهدف إلى استبدال البشر. بل تهدف إلى منح المصرفيين والقادة رافعة، وهذا هو المكان الذي تظهر فيه القيمة الحقيقية اليوم.

تتحدث الصناعة بشكل متزايد عن “المصرفية الاستباقية”. ما معنى هذا المفهوم في الممارسة العملية، وكيف يمكن للتكنولوجيا مساعدة المؤسسات على توقع احتياجات العملاء بمسؤولية؟

التطور التالي للمصرفية القائمة على العلاقات هو المصرفية الاستباقية، حيث تمكّن منصة موحدة مدعومة بالبيانات المؤسسات المالية من الانتقال من الخدمة التفاعلية إلى الإرشاد الاستباقي.

في جوهرها، المصرفية الاستباقية هي نهج حديث حيث تتنبأ المؤسسات المالية وتلبي احتياجات حاملي الحسابات قبل أن يتم إبلاغها—باستخدام التكنولوجيا المتكاملة ورؤى البيانات لتوجيه النتائج. سيفهم البنوك واتحادات الائتمان ليس فقط من هو حامل الحساب، بل أيضًا ما قد يحتاجه لاحقًا، وسيكونون قادرين على اتخاذ إجراءات مسؤولة في الوقت الفعلي.

لعدة عقود، انتظرت البنوك حاملي الحسابات لبدء الخطوة التالية: طلب قرض، الاستفسار عن منتج، أو نقل الودائع، إلخ. تقلب المصرفية الاستباقية هذا النموذج. تستخدم الذكاء في الوقت الفعلي عبر الانضمام، التفاعل الرقمي، والسلوك المعاملاتي لتحديد إشارات النية، الاحتكاك، الفرص، أو المخاطر وتمكن المؤسسات من الاستجابة بشكل استباقي.

في الممارسة العملية، ذلك يتطلب توحيد:

• تخيل اكتساب علاقة تجزئة أو تجارية جديدة في دقائق وتحويل حامل الحساب بسلاسة إلى تجربة رقمية مخصصة.
• تخيل تحديد نمو الودائع أو فرص الإقراض بناءً على سلوك حقيقي وتقديم عروض مناسبة وفي الوقت المناسب داخل الخدمات المصرفية الرقمية.
• تخيل اكتشاف علامات الانسحاب قبل حدوث الفقدان واتخاذ إجراء تلقائي.

توفر Alkami هذا التحول من خلال منصة موحدة للمبيعات الرقمية والخدمات تم بناؤها خصيصًا للمؤسسات المالية المجتمعية والإقليمية. ليست مجموعة من الأدوات المتناثرة. إنها نظام بيئي واحد ومترابط يحول الرؤى إلى نمو قابل للقياس.

وتهم التوقعات المسؤولة. تتطلب الشفافية، الموافقة، والحوكمة. الهدف ليس إغراق العملاء بالعروض، بل خلق قيمة في اللحظة المناسبة. عندما يتم ذلك بشكل صحيح، تحول المصرفية الاستباقية البيانات إلى رؤى، والرؤى إلى إجراءات، والإجراءات إلى علاقات أقوى وأكثر دوامًا.

من وجهة نظرك، كيف يختلف النهج القائم على السلوك في منع الاحتيال عن الأنظمة التقليدية القائمة على القواعد، ولماذا يصبح أكثر فعالية؟

تغيّر النماذج السلوكية بشكل جذري طريقة اكتشاف المؤسسات ومنعها للاحتيال. بدلاً من الاعتماد فقط على نقاط البيانات الثابتة — القواعد، رموز السبب، القوائم المراقبة، أو مطابقة قواعد البيانات — فإنها تحلل كيف يتصرف المستخدم في الوقت الفعلي. وهذا يعني تقييم إيقاع الكتابة، تدفق التنقل، سلوك الجهاز، سرعة الجلسة، وسلوكيات دقيقة أخرى تُنشئ بصمة سلوكية فريدة.

يمكن للأنظمة القائمة على القواعد أن تصبح قديمة بسرعة ويتم عكس هندستها من قبل المحتالين. بالمقابل، تتعلم النماذج السلوكية وتتكيف باستمرار مع ظهور أساليب احتيال جديدة. تتطور بناءً على أنماط الهجمات بدلاً من الرد بعد حدوث الخسائر.

الأهم من ذلك، أن الإشارات السلوكية أصعب بكثير في تزويرها على نطاق واسع. بينما يمكن للبيانات المسروقة والهويات الاصطناعية تجاوز الضوابط الثابتة، فإن تقليد السلوك البشري الأصيل— باستمرار عبر الجلسات، الأجهزة، والبيئات— أكثر تعقيدًا وتكلفة.

أثناء الانضمام الرقمي وإنشاء الحساب، كيف يمكن للإشارات السلوكية في الوقت الفعليأن تساعد في تقليل مخاطر الاحتيال والاحتكاك غير الضروري للعملاء الشرعيين؟

أثناء إنشاء الحساب، تُستخدم الإشارات السلوكية لتقييم المخاطر من التفاعل الأول. يتيح ذلك للمؤسسات تحديد الروبوتات، والهويات الاصطناعية، والهجمات المبرمجة مبكرًا في عملية معرفة عميلك (KYC).

بدلاً من إجبار كل متقدم على المرور عبر نفس العقبات الصارمة للتحقق، يمكن للمؤسسات تطبيق نهج ديناميكي متعدد الطبقات. عندما يكون خطر السلوك منخفضًا، يبقى الانضمام سريعًا وسلسًا. عندما تُكتشف شذوذات، يقوم النظام تلقائيًا بتفعيل تحقق إضافي، مثل مصادقة إضافية أو مراجعة مستندات، بالضبط حيث ومتى يكون ذلك مطلوبًا.

تمكن الذكاء السلوكي المؤسسات من تحدي المستخدمين المناسبين مع تسريع عملية المستخدمين الشرعيين. نظرًا لأن هذه الإشارات تعمل بشكل سلبي في الخلفية، غير مرئية للمتقدم، فإن الأمان يتعزز دون إضافة نماذج أو حقول أو انقطاعات. النتيجة هي توازن أذكى: معدلات اكتشاف احتيال أعلى، تحسين معدلات الموافقة والإكمال، وتجربة أفضل بشكل ملحوظ للعملاء والأعضاء الموثوقين.

بالنسبة للمؤسسات التي لا تزال تعمل على الأنظمة الأساسية القديمة، ما الخطوات العملية التي يمكنها اتخاذها لـ تحديث سير عمل الإنشاء والإقراض دون زعزعة استقرار الأنظمة القائمة؟

أولاً وقبل كل شيء، يجب على المؤسسات الشراكة مع مزود تقني مالي يمكنه تقديم تكاملات أساسية في الوقت الفعلي ومبنية على API، مما يتيح التحديث دون اضطراب تحويل كامل للنظام الأساسي.

بدلاً من استبدال البنية التحتية القديمة تمامًا، يمكن للبنوك واتحادات الائتمان ترقية سير العمل ذات التأثير العالي، مثل فتح الحسابات الرقمية وإنشاء القروض. من خلال توحيد إنشاء الإيداع والإقراض على طبقة التجربة والبيانات، تحصل المؤسسات على رؤية حية وشاملة لكلا جانبى الميزانية العمومية. تتيح هذه الرؤية للقيادة مواءمة التمويل، التسعير، واستراتيجيات النمو بشكل ديناميكي بدلاً من إدارة الإيداعات والقروض في صوامع منفصلة.

التأثير استراتيجي وموجه للعملاء/الأعضاء. يمكن للمؤسسات الاستجابة بشكل استباقي في الأسواق المتقلبة مع تقديم تجارب سلسة، مثل تمويل قرض موافق عليه فورًا في حساب جاري تم فتحه حديثًا. هذا النوع من التنسيق يحسن الكفاءة،  ويعمق العلاقات في لحظة أعلى نية، ويحول الإنشاء إلى محرك نمو حقيقي.

بعد استحواذ Alkami على MANTL، كيف يغيّر الانتقال إلى دور الرئيس التنفيذي للمنتجات في Alkami نطاق وحجم استراتيجية المنتج والتنفيذ؟

التغيير الأكبر هو النطاق والمسؤولية.

في MANTL، كنت أركز على بناء منتج يحدد الفئة مع نطاق ضيق: إنشاء الإيداع، الانضمام، والنمو. في Alkami، المهمة أوسع بكثير. أنا الآن مسؤول عن تشكيل منصة موحدة للمبيعات الرقمية والخدمات تغطي الاستحواذ، الانضمام، الخدمة، التفاعل، والقيمة الطويلة الأمد للعميل عبر مئات المؤسسات المالية في مراحل نضج مختلفة جدًا.

يغيّر ذلك طريقة تفكيرك في استراتيجية المنتج. لم يعد الأمر يتعلق فقط بإصدار ميزات رائعة؛ بل يتعلق بترتيب الاستثمارات، وتراكم القيمة عبر المنتجات، وضمان عمل المنصة كنظام، وليس مجموعة من الأجزاء.

كما يرفع المستوى في التنفيذ. على نطاق Alkami، الوضوح مهم بقدر الإبداع. يصبح التوافق بين المنتج، الهندسة، المبيعات، ونجاح العملاء مشكلة من الدرجة الأولى.

ما يحمسني هو أن الجمع بين Alkami و MANTL يمنحنا فرصة نادرة: لبناء منصة رقمية شاملة ومتميزة للمؤسسات المالية المجتمعية والإقليمية—ولفعل ذلك بفهم عميق لكل من التكنولوجيا ومجال المصارف. هذا هو حجم التأثير الذي لم أستطع تحقيقه من قبل.

شكرًا لك على هذه المقابلة الرائعة، القراء الذين يرغبون في معرفة المزيد يجب أن يزوروا MANTL.