O que é Finanças Incorporadas?

No mundo das finanças, mais um campo emergente e de rápido crescimento é a Finança Incorporada, que tem o potencial de revolucionar a forma como produtos e serviços financeiros são entregues.

De acordo com uma previsão da Lightyear Capital, o mercado global para essa nova forma de finança era de aproximadamente US$ 22,5 bilhões em 2020 e estima‑se que crescerá mais de dez vezes, chegando a cerca de US$ 230 bilhões até 2025. Mas o que é exatamente?

O Significado das Finanças Incorporadas

A definição de Finanças Incorporadas evoluiu ao longo do tempo, mas essencialmente refere‑se a qualquer tipo de serviço ou produto que permite que pessoas ou empresas acessem, gerenciem ou utilizem suas finanças fora dos sistemas e instituições bancárias tradicionais. Basicamente, integra serviços financeiros convencionais em negócios, plataformas e provedores de tecnologia que não são financeiros.

Isso significa que empresas não‑financeiras agora podem oferecer produtos e serviços financeiros sem depender de instituições financeiras tradicionais. Dessa forma, essa nova forma de finança permite que as empresas forneçam aos seus clientes acesso a uma variedade de opções de financiamento da mesma maneira que oferecem outros bens ou serviços — como parte de suas operações cotidianas.

Por exemplo, um negócio pode integrar um sistema de pagamento incorporado para que os clientes paguem via dispositivo móvel sem jamais sair da loja ou do site em que estão. Em 2019, o aplicativo de transporte Lyft anunciou o cartão de débito Lyft, que permite aos usuários do app pagar suas corridas com o valor total em dinheiro armazenado no cartão. Esses cartões incorporados oferecem aos usuários acesso a uma gama de produtos de financiamento, permitindo que comprem itens e serviços sem passar por uma instituição financeira tradicional como bancos.

Ao fazer isso, os indivíduos podem se beneficiar de soluções mais personalizadas para gerenciar seu dinheiro, enquanto as empresas podem oferecer soluções mais amplas aos clientes do que poderiam apenas confiando em bancos. Também permite que empresas não‑financeiras forneçam aos seus clientes insights analíticos poderosos e opções de pagamento.

Finanças Incorporadas são viabilizadas por avanços tecnológicos como transformação digital, soluções bancárias seguras e transações digitais. Também envolvem aprendizado de máquina, automação de processos e grandes tecnologias para oferecer um espectro totalmente novo de serviços que antes não estavam disponíveis.

É provável que essa nova forma de finança influencie significativamente a forma como as pessoas interagem com suas finanças no futuro. Pode significar o surgimento de bancos invisíveis nos quais os clientes utilizam serviços integrados sem jamais precisar visitar uma agência física ou usar sistemas de banco online.

O Ecossistema das Finanças Incorporadas

O conceito de Finanças Incorporadas existe há algum tempo, mas só recentemente as empresas começaram a oferecer esses produtos e serviços de forma consistente. Ao incorporar seus próprios produtos financeiros dentro de um serviço ou produto existente, as empresas conseguem oferecer aos clientes mais opções ao pagar por bens e serviços.

Com aplicativos de Pagamento Incorporado, os usuários podem realizar transações sem precisar abrir conta em vários bancos ou mesmo compartilhar suas informações financeiras com a empresa onde estão comprando.

Esse método de pagamento seguro está se tornando cada vez mais popular entre compradores online e empresas, pois permite que os usuários economizem tempo e dinheiro enquanto têm acesso ao mesmo tipo de serviços financeiros que normalmente estariam disponíveis apenas em uma agência bancária ou por meios de pagamento tradicionais, proporcionando uma experiência mais fluida.

Relacionamentos com fornecedores são fundamentais nas Finanças Incorporadas, pois o foco está em criar um ecossistema de diferentes participantes da cadeia de valor para proporcionar a melhor experiência ao cliente possível. Essa estratégia permite que as empresas ofereçam serviços financeiros diretamente aos seus clientes via APIs. Isso pode ajudar negócios de diversos setores, como varejo, comércio eletrônico, viagens, hospitalidade e outros, a oferecer soluções bancárias personalizadas.

Organizações de serviços financeiros, empresas de tecnologia, fornecedores B2B, etc., se unem aqui para proporcionar a melhor inovação em experiência do cliente dentro da plataforma.

No ecossistema das Finanças Incorporadas, os bancos são os provedores que detêm licenças financeiras e oferecem produtos e serviços financeiros. Eles fornecem aos distribuidores acesso a licenças regulamentadas, fundos, estruturas de risco e um local para manter depósitos.

Em seguida vêm os habilitadores, que são provedores de tecnologia que conectam Embedders‑Providers, permitindo a troca de dados, informações e serviços. Eles mantêm e configuram a tecnologia para entregar produtos financeiros aos distribuidores via APIs. Esses podem ser negócios totalmente novos ou novos verticais em grandes empresas de tecnologia já existentes.

Por fim, os Embedders são marcas que fornecem produtos e serviços aos usuários finais. Essas empresas não‑FinTech possuem uma plataforma digital voltada ao cliente e compreendem profundamente os segmentos de público‑alvo. Dessa forma, podem oferecer soluções financeiras personalizadas aos clientes ‘incorporadas’ em sua plataforma.

O futuro das Finanças Incorporadas será amplamente impulsionado por novos participantes, como neobancos, que fornecem serviços além de sites de comércio eletrônico ao criar plataformas poderosas que se integram a bancos, empresas existentes e outras instituições financeiras.

Além disso, o surgimento de plataformas BaaS (Banking-as-a-Service), que permitem aos clientes acessar produtos bancários de diferentes provedores dentro de uma única plataforma, possibilitou que empresas financeiras e bancos ofereçam serviços mais personalizados aos seus clientes em ambientes de comércio. Assim, surgiram modelos mais centrados no cliente, projetados em torno das necessidades dos consumidores, ao contrário da abordagem tradicional de ‘tamanho único’ adotada por muitos bancos no passado.

Diferentes Formas de Finanças Incorporadas

À medida que a tecnologia avança, também aumentam as possibilidades do que pode ser realizado por meio das Finanças Incorporadas, que se apresentam em várias formas.

Compre Agora, Pague Depois

Uma das formas de Finanças Incorporadas é a tendência ‘Compre Agora, Pague Depois’ (BNPL), que está se tornando popular em plataformas de varejo online. Trata‑se de um arranjo financeiro no qual o usuário recebe o produto imediatamente, mas paga o valor da compra em parcelas mensais, geralmente sem juros.

Essa opção é apresentada durante o checkout móvel, e os clientes costumam ser cobrados caso não efetuem o pagamento. Sezzle, Afterpay e Amazon (AMZN ) Pay são alguns exemplos populares de provedores de BNPL.

A indústria de BNPL está crescendo tão rapidamente, em parte porque oferece aos consumidores mais liberdade e flexibilidade para comprar, mas também por sua capacidade de conceder crédito a consumidores que talvez não se qualificassem para financiamento tradicional.

Pagamentos Incorporados

Um Pagamento Incorporado é a integração da infraestrutura de pagamentos em uma página web ou aplicativo, como Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber e DoorDash. Isso cria um fluxo de pagamento contínuo dentro de um app ou plataforma. Também pode ser usado para compras dentro de jogos eletrônicos e pagamentos por assinatura.

Esse tipo de integração facilita o checkout para os clientes, pois eles não precisam fornecer os dados do cartão de crédito a cada pagamento e confiam suas informações pessoais a terceiros.

Crédito Incorporado

Esta é uma camada de ‘Compre Agora, Pague Depois’ na qual as empresas oferecem empréstimos por meio de suas ofertas de finanças incorporadas sem exigir que os clientes recorram a uma instituição financeira tradicional.

Por meio dessa forma de Finanças Incorporadas, os consumidores podem solicitar, adquirir e pagar empréstimos diretamente na plataforma. Por exemplo, a opção EMI no checkout da Amazon.

Seguro Incorporado

No Seguro Incorporado, o seguro é incluído na compra de um produto ou serviço. Empresas que oferecem essa opção disponibilizam APIs transacionais e tecnologias que permitem que soluções de seguro se integrem a aplicativos móveis, sites e outros ecossistemas parceiros. Essas empresas facilitam a conexão com seguradoras sem que o consumidor precise se encontrar com um agente de seguros para obter cobertura.

Por exemplo, a Tesla (TSLA ) oferece seguro automotivo no ponto de venda online, bem como nas compras em showroom. Outro exemplo são sites de viagens que oferecem a opção de adquirir cobertura de seguro durante o processo de checkout ao reservar um voo.

Investimentos Incorporados

Aplicativos populares como Robinhood e Cash App são exemplos de empresas de Investimento Incorporado que permitem aos usuários comprar, vender e negociar ações sem jamais sair da plataforma ou trabalhar com um consultor de investimentos.

Essa tendência foi iniciada por corretoras baseadas em API que construíram APIs para refletir cada microserviço, desde a abertura de conta, financiamento, negociação, gestão de portfólio e dados de mercado.

Futuro das Finanças Incorporadas

O futuro das Finanças Incorporadas parece promissor, com mais empresas adotando essa tecnologia para melhorar a conveniência do cliente e aumentar as fontes de receita a partir de canais não tradicionais, como plataformas de distribuição e provedores de serviços. Além disso, permite experiências mais personalizadas para o cliente e maior eficiência para os negócios.

Instituições financeiras tradicionais também estão buscando maneiras de incorporar serviços bancários em suas ofertas de aplicativos para se diferenciar dos concorrentes e expandir sua base de clientes.

À medida que mais empresas adotam essa tecnologia, os clientes poderão se beneficiar ainda mais, obtendo acesso a diversos tipos de produtos financeiros em uma única plataforma ou site de diferentes provedores. Enquanto isso, empresas e bancos podem expandir o alcance dos serviços financeiros além dos modelos tradicionais.