Lasma Kuhtarska, Noda 공동 설립자 겸 최고 전략 책임자 – 인터뷰 시리즈

Lasma Kuhtarska, Noda 공동 설립자 겸 최고 전략 책임자는 재무 및 사업 개발 전문가로서 전략적 비전과 실행을 통해 회사 초기 단계부터 형태를 잡는 데 기여했습니다. 그녀는 스톡홀름 경제대학에서 학업을 마치고 하버드 비즈니스 스쿨에서 데이터 과학을 전공했으며, 자국 중앙은행에서 재무 분석가로 일한 초기 경력을 가지고 있습니다. 그녀는 수년간 Noda의 성장을 이끌었으며, 이전에 전략 고문으로 근무하다가 더 넓은 책임을 맡았고, 비즈니스에서 여성의 역량 강화를 열정적으로 추구하면서 새로운 문화와 야외 모험을 탐험하는 개인적인 삶을 즐깁니다.

Noda는 디지털 비즈니스를 위한 원활하고 안전하며 즉시 가능한 은행 결제를 가능하게 하는 결제 인프라 회사입니다. 이 플랫폼은 오픈 뱅킹을 통해 상점을 은행에 직접 연결하여 기존 결제 방식에 비해 더 빠른 결제 경험, 낮은 수수료 및 감소된 사기를 제공합니다. 회사는 소비자와 기업 간의 금융 상호작용을 단순화하는 데 중점을 두며, 인증 도구, 데이터 기반 인사이트 및 실시간 계좌 접근성을 제공합니다. 이러한 접근을 통해 Noda는 디지털 시장에서 결제 흐름을 현대화하고 상점이 전환율 및 운영 효율성을 최적화하도록 돕는 것을 목표로 합니다.

라트비아 중앙은행에서 재무 분석가로 경력을 시작한 후 핀테크로 전향했습니다. Noda를 공동 설립하게 된 핵심 통찰이나 불만은 무엇이며, 초기 분석 경험이 회사에 대한 초기 비전을 어떻게 형성했나요?

라트비아 중앙은행과 이후 SEB 그룹에서 일하면서도, 고도로 규제되고 잘 확립된 기관 내부에서도 금융 프로세스에 여전히 많은 비효율이 존재한다는 것을 보았습니다. 레거시 시스템, 수동 워크플로, 긴 운영 체인이 일반적이었습니다. 간단해야 할 작업조차도 종종 여러 단계, 여러 팀, 불필요한 대기를 필요로 했습니다.

분석가로서 이러한 문제들을 명확히 볼 수 있었는데, 이는 작업이 깨끗한 데이터와 예측 가능한 흐름에 의존하기 때문입니다. 정보가 어디에서 막히는지, 지연이 발생하는지, 인프라가 작업을 지원하기보다 제한하는지를 파악하게 됩니다.

저에게 중요한 통찰은 이러한 문제들이 예외가 아니라 구조적이라는 점이었습니다. 전통 시스템은 다른 시대를 위해 구축되었으며, 현재 디지털 상거래에서 기대되는 속도와 투명성을 따라가지 못하고 있었습니다. 이 깨달음이 저를 기업가 정신으로 이끌었습니다.

우리가 2018년에 Noda를 설립했을 때, 그 비전은 이러한 초기 관찰에서 직접적으로 도출되었습니다. 우리는 불필요한 마찰을 없애고 운영을 단순화하며 기업에게 결제를 관리하고 수락하는 보다 투명한 방식을 제공하는 현대적인 금융 툴킷을 구축하고자 했습니다. 저의 분석적 배경은 실제 병목 현상이 어디에 있는지, 기술이 시스템을 복잡하게 만들기보다 어떻게 개선할 수 있는지를 정확히 파악하는 데 도움이 되었습니다.

Noda가 처음 형성될 때, 결제 또는 은행 인프라의 어떤 핵심 문제가 시장이 새로운 형태의 오픈 뱅킹 플랫폼을 받아들일 준비가 되었다는 확신을 주었나요?

상점 입장에서는 기존 결제 생태계가 불필요한 마찰을 만들었습니다. 처리 지연이 흔했고, 수수료가 높으며, 전체 결제 경험이 카드 정보와 수동 입력에 크게 의존했습니다. 사용자에게는 긴 카드 번호나 개인 정보를 입력하는 것이 구시대적이고 안전하지 않게 느껴졌습니다.

2018년 PSD2 도입은 전환점이었습니다. 이는 유럽 은행들이 API를 개방하도록 요구했으며, 더 빠르고 안전한 은행 결제 경험을 위한 기반을 만들었습니다. 우리는 유럽 전역의 상점과 소비자 모두에게 혜택을 주는 솔루션을 구축할 기회를 보았습니다. 시장은 전통적인 결제 레일의 제한 없이 결제 효율성을 제공하는 시스템을 받아들일 준비가 되어 있었습니다.

Noda는 현재 수십 개 국가의 수천 개 은행과 연결됩니다. 이렇게 방대한 은행 연결 네트워크를 구축하고 유지하기 위해 어떤 접근 방식을 취했나요?

Noda는 근본적으로 IT 중심 기업입니다. 우리 팀의 상당 부분은 고위 엔지니어, 개발자 및 기술 전문가들로 구성되어 있으며, 단순히 기술 기업 경험자만이 아닙니다. 이러한 깊은 엔지니어링 배경은 비교적 짧은 시간 안에 강력한 커버리지를 구축하는 데 필수적이었습니다.

우리는 하이브리드 연결 방식을 사용합니다. 일부 지역에서는 은행과 직접 통합을 구축하고 유지합니다. 다른 지역에서는 이미 안정적이고 검증된 연결을 운영하는 지역 파트너와 협력합니다. 이러한 조합을 통해 각 시장의 고유한 요구에 맞추면서 효율적으로 확장할 수 있습니다.

우리는 모니터링 및 품질 관리에도 막대한 투자를 합니다. 연결은 한 번 설정하고 끝나는 것이 아닙니다. 은행 API는 진화하고, 새로운 보안 표준이 등장하며, 시스템은 지속적인 테스트와 개선이 필요합니다. 기술 인력이 풍부하기 때문에 이러한 복잡성을 관리하고 모든 지역에서 높은 신뢰성을 유지할 수 있습니다.

직접 은행 간 결제가 전통적인 카드 레일에 대한 강력한 대안으로 빠르게 부상하고 있습니다. 이 변화가 상점 비용, 전환율 및 전반적인 사용자 경험에 어떤 영향을 미칠 것으로 보시나요?

직접 은행 결제는 상점의 경제 구조를 즉시 변화시킵니다. 카드 네트워크 의존도를 줄임으로써 거래 수수료가 크게 감소합니다. 대규모 거래량을 처리하는 대기업에게는 차이가 크며, 종종 연간 수십만 달러의 절감 효과로 이어집니다.

결제 정산 속도도 또 다른 장점입니다. 카드 기반 정산은 며칠 또는 몇 주가 걸릴 수 있어 현금 흐름 및 계획에 영향을 미칩니다. 계좌 간 결제는 즉시 또는 하루 이내에 정산되어 상점이 수익에 더 빠르게 접근하고 이를 더 빨리 재투자할 수 있습니다.

사용자에게는 경험이 더 간단하고 안전합니다. 카드 번호나 개인 정보를 입력할 필요가 없습니다. 대부분이 신뢰하는 은행 앱 내에서 결제를 확인하면 됩니다. 이 과정은 빠르고 직관적이며 결제 과정에서 이탈을 감소시킵니다.

현재 경쟁이 치열한 글로벌 오픈 뱅킹 환경에서 Noda의 가장 강력한 경쟁 우위는 무엇이라고 보시나요?

우리의 가장 큰 강점은 기술과 접근성입니다. 독자적인 API는 유럽 전역에서 가장 광범위한 은행 연결 네트워크 중 하나를 구동하여 모든 규모의 기업이 현대적인 오픈 뱅킹 결제에 접근할 수 있게 합니다. 많은 오픈 뱅킹 제공업체는 대기업에만 초점을 맞추고, 상당한 엔지니어링 자원을 필요로 하는 고도로 기술적인 솔루션을 제공합니다. 우리는 빠르게 성장하는 스타트업부터 대기업까지 어떤 규모의 기업도 필요에 맞게 오픈 뱅킹 결제를 도입할 수 있도록 Noda를 구축했습니다.

복잡한 인프라를 가진 대형 고객에게는 결제 경험(브랜딩, UX, 흐름, 내부 시스템과의 깊은 통합)을 완전히 맞춤화할 수 있는 포괄적인 API를 제공합니다. 기업은 Noda를 정확한 제품 및 운영 요구에 맞게 조정할 수 있습니다.

동시에 주요 전자상거래 플랫폼용 준비된 플러그인과 결제 링크, QR 코드, 호스팅 결제 페이지와 같은 코드 없는 도구도 제공합니다. 이를 통해 전담 엔지니어링 부서가 없어도 소규모 팀이 Noda를 빠르게 통합할 수 있습니다.

우리는 인간 지원을 우선시합니다. 규모에 관계없이 모든 고객에게 전담 매니저와 기술 지원 접근성을 제공합니다. 우리는 커뮤니케이션을 개인화하여 유지하며, 이는 우리 업계에서 항상 보장되는 것은 아닙니다.

표준화된 오픈 뱅킹 데이터가 AI 편향을 줄이는 데 도움이 된다고 강조하셨습니다. 현재 금융 의사결정에 영향을 미치는 편향 유형과 더 나은 데이터 표준이 이를 완화하는 방법을 설명해 주실 수 있나요?

표준화된 데이터가 가장 큰 영향을 미치는 산업은 대출, 신용 및 소비자 금융입니다. 이 분야들은 의사결정을 위해 거래 데이터에 크게 의존합니다. 오픈 뱅킹 이전에는 대출 기관이 종종 불완전하거나 오래된 정보를 사용했습니다. 신용평가 기관 점수, 수동으로 제출된 은행 명세서, 인구통계적 대리 변수에 의존해야 했습니다.

이러한 격차는 여러 유형의 편향을 만들었습니다. 자영업자, gig 경제 참여자 및 소규모 기업은 전통적인 점수 모델에 맞지 않아 종종 과소평가되었습니다. 일부 결정은 실제 금융 행동과 무관한 간접 지표에 의해 영향을 받았습니다.

표준화된 실시간 데이터는 대출 기관이 가정이나 인구통계적 패턴이 아니라 실제 수입 및 지출을 기반으로 평가를 구축하도록 합니다. 이는 보다 정확하고 포괄적인 결정으로 이어집니다.

금융 서비스 분야의 AI 규제는 아직 개발 중입니다. 특히 모델 감독, 설명 가능성 및 소비자 보호와 관련하여 가장 시급한 격차는 어디에 있다고 보시나요?

금융 서비스에서 AI 도입이 규제보다 훨씬 빠르게 진행되고 있어, 대부분의 기관이 아직 해결하기 어려운 여러 관련 격차가 발생하고 있습니다.

한 가지 과제는 많은 조직이 신용 점수, 사기 탐지 또는 고객 상호작용 등 AI 모델에 의존하고 있지만, 이를 관리할 명확하고 표준화된 프레임워크가 없다는 점입니다. 문서화, 위험 평가 또는 제3자 모델 감독에 대한 요구 사항이 크게 달라 자동화된 결정이 실제로 어떻게 이루어지는지에 대한 가시성이 제한될 수 있습니다.

또 다른 문제는 이러한 결정에 대한 투명성입니다. 규제 당국은 AI 기반 프로세스가 설명 가능하기를 원하지만, 실제로 “설명 가능”이 무엇을 의미하는지에 대한 공통 정의가 아직 없습니다. 내부 컴플라이언스 팀에 적합한 모델 설명이 소비자에게는 거래가 왜 표시되었는지 혹은 대출 신청이 왜 거부되었는지 혼란을 줄 수 있습니다. 이러한 일관성 부족은 규제 기대와 사용자 요구를 모두 충족시키기 어렵게 만듭니다.

마지막으로, 소비자 영향에 대한 보다 넓은 질문이 있습니다. AI 시스템은 의도치 않게 과거 편향을 재현할 수 있지만, 공정성 테스트, 데이터 사용 범위 및 시정 절차에 대한 지침은 여전히 모호합니다. 고객이 자동화된 결정의 영향을 받을 때, 그들이 알 권리가 무엇인지, 결과에 어떻게 이의를 제기할 수 있는지, 최종 책임이 누구에게 있는지가 종종 명확하지 않습니다.

다음 세대 오픈 뱅킹 결제 솔루션을 빠르게 채택할 가능성이 가장 높은 산업이나 지역은 어디라고 보시나요?

이미 성숙한 시장에서는 성장이 지속될 것입니다. 영국에서는 오픈 뱅킹 사용자가 1500만 명을 넘어 지속적으로 증가하고 있습니다. 같은 추세가 유럽 연합 전역, 특히 북유럽, 발트 국가, 독일, 오스트리아, 네덜란드 및 남유럽에서도 나타납니다.

즉시 결제에 대한 규제 지원이 이를 더욱 가속화할 것입니다. 더 많은 은행이 즉시 결제 레일을 채택함에 따라 계좌 간 결제가 결제 과정의 자연스러운 일부가 될 것입니다.

온라인 활동이 높은 산업이 오픈 뱅킹을 가장 빠르게 도입하고 있습니다. 전자상거래, 여행, 공공요금, 디지털 서비스 및 게임이 강력한 초기 채택자입니다. 또한 오프라인 소매에서도 관심이 증가하고 있습니다. 팁이나 소액 결제를 위한 QR 코드 결제가 영국 및 EU 일부 지역에 이미 나타나고 있습니다. 소비자가 은행 기반 결제에 익숙해짐에 따라 소매 분야의 채택도 확대될 것입니다.

앞으로 5~10년을 내다볼 때, Noda에 대한 장기적인 비전은 무엇이며, 오픈 뱅킹 결제가 글로벌 금융 인프라를 어떻게 재구성할 것으로 보시나요?

향후 10년 동안 Noda는 유럽 전역의 결제를 보다 접근 가능하고 저렴하게 만드는 중심적인 역할을 할 것으로 봅니다. PSD3와 즉시 결제 규제로 지원되는 오픈 뱅킹이 확대됨에 따라, 계좌 간 결제가 많은 거래에서 주요 옵션이 되는 시점에 도달할 것이라 믿습니다.

이 변화는 의미 있는 영향을 미칠 것입니다. 상점은 낮은 수수료, 빠른 정산 및 높은 전환율에 접근할 수 있게 됩니다. 소비자는 자신의 금융 데이터 사용 방식과 거래 승인 방식을 더 많이 제어하게 됩니다. 이러한 제어 수준을 통해 보다 스마트한 예산 관리, 명확한 현금 흐름 인사이트 및 개인화된 서비스와 같은 새로운 금융 도구가 등장할 것입니다.

저에게 가장 큰 동기는 보다 평등한 경쟁 환경을 만드는 기회입니다. 카드 네트워크는 오랫동안 업계를 장악해 왔습니다. 오픈 뱅킹은 모든 규모의 기업이 과거에 존재했던 장벽 없이 효율적인 결제 방식을 채택할 수 있게 합니다.

훌륭한 인터뷰에 감사드립니다. 더 알고 싶으신 독자분들은 Noda를 방문하시기 바랍니다.