Eisen, 금융 분야에서 가장 간과된 컴플라이언스 문제 중 하나를 현대화하기 위해 1,850만 달러를 조달

뉴욕에 기반을 둔 핀테크 스타트업 Eisen은 1,850만 달러의 자금을 조달하여 금융 시스템 내부의 거의 알려지지 않았지만 거대한 문제, 즉 고객 계좌가 휴면 상태가 되고 자산이 최종적으로 국가에 귀속될 때 발생하는 상황을 해결하고자 합니다. 이번 자금 조달에는 MissionOG가 주도한 1,000만 달러 규모의 시리즈 A와 Index Ventures가 주도한 이전에 공개되지 않은 850만 달러 규모의 시드 라운드가 포함되며, Cowboy Ventures, First Round Capital, Homebrew, Restive Ventures도 참여했습니다.

회사는 현재 암호화폐 플랫폼, 핀테크 기업 및 은행을 포함한 약 50개 조직의 수천만 개 계좌에 걸쳐 거의 160억 달러에 달하는 잔액을 모니터링하고 있다고 말합니다. Eisen에 따르면, 2025년 동안 위험에 처한 자산의 31% 이상이 국가 보관소로 이전되는 것을 방지했습니다.

에스치트먼트란 무엇인가?

Eisen 비즈니스의 핵심은 “에스치트먼트”라는 프로세스로, 수백만 명의 미국인에게 영향을 미치지만 많은 소비자에게는 익숙하지 않은 용어입니다.

에스치트먼트는 장기간 비활성 상태가 된 후 금융 기관이 휴면 또는 포기된 자산을 주 정부에 이전하도록 요구하는 법적 절차입니다. 이러한 자산에는 잊혀진 저축 계좌, 현금화되지 않은 수표, 퇴직 계좌, 보험금 지급, 증권 계좌 잔액, 혹은 암호화폐 보유액까지 포함될 수 있습니다.

이 개념은 원래 소비자 보호 메커니즘으로 설계되었습니다. 은행이나 금융 기관이 계좌 소유자와의 연락이 끊기면, 주 정부가 자금을 보관인으로서 소유자가 청구할 때까지 보관합니다.

하지만 현대 금융 시대에 이 시스템을 관리하기가 점점 더 어려워지고 있습니다.

각 미국 주는 휴면 기간, 통지 요건, 보고 절차 및 자산 이전 일정에 대한 자체 규칙을 가지고 있습니다. 전국적으로 운영되는 기업은 동시에 50개가 넘는 별개의 규제 프레임워크를 준수해야 할 수도 있습니다.

이 문제의 규모는 거대합니다. Eisen은 약 3,300만 명의 미국인이 현재 청구되지 않은 재산을 보유하고 있으며, 주 정부는 총 약 700억 달러에 달하는 소비자 자산을 보유하고 있다는 추정치를 인용했습니다. 2024년에는 약 45억 달러만이 소유자에게 반환되었으며, 대부분은 청구되지 않은 상태로 남아 있습니다.

왜 휴면 계좌가 더 큰 문제로 부각되고 있는가

금융 서비스가 온라인으로 전환됨에 따라 휴면 계좌와 관련된 운영 부담이 크게 증가했습니다.

전통적인 은행은 한때 지점 관계와 실물 우편에 크게 의존했습니다. 오늘날의 핀테크 생태계는 디지털 우선 은행, 암호화폐 거래소, 결제 플랫폼 및 투자 앱을 포함하며, 고객은 빠르게 계좌를 개설하고 동일하게 쉽게 포기할 수 있습니다.

이는 기관이 컴플라이언스 목적을 위해 지속적으로 모니터링해야 하는 휴면 계좌 인구가 증가하고 있음을 의미합니다.

많은 기업이 여전히 스프레드시트, 분산된 벤더 및 수동 검토 프로세스를 사용해 이러한 워크플로를 관리하고 있습니다. Eisen은 컴플라이언스 인프라가 금융 제품 자체와 함께 진화하지 못했다고 주장합니다.

암호화폐가 포함되면 이 문제는 더욱 심각해집니다.

캘리포니아, 뉴욕, 델라웨어, 플로리다 등 여러 주에서는 이제 디지털 자산을 에스치트 가능한 재산으로 분류하고 있습니다. 많은 경우, 플랫폼은 휴면 암호화폐 보유액을 현금으로 청산한 후 주에 이전해야 합니다. 이는 계좌 소유자가 원래 자산에 대한 노출을 잃고 스스로 결정하지 않아도 과세 사건을 촉발할 수 있음을 의미합니다.

스테이블코인과 디지털 자산이 규제된 금융에 점점 더 통합됨에 따라, 휴면 암호화폐 계좌에 대한 컴플라이언스 의무는 더욱 강화될 것으로 예상됩니다.

‘컴플라이언스 운영 인프라스트럭처’의 부상

Eisen은 단순히 컴플라이언스 소프트웨어가 아니라 “컴플라이언스 운영 인프라스트럭처”로 자리매김하고 있습니다.

이 구분은 중요합니다. 많은 금융 기관이 현재 부서, 벤더 및 레거시 소프트웨어에 걸쳐 분산된 시스템을 통해 컴플라이언스 프로세스를 운영하고 있기 때문입니다. Eisen의 플랫폼은 이러한 워크플로를 통합된 운영 레이어로 중앙화하여 실시간으로 주별 요구 사항을 지속적으로 적용하려고 시도합니다.

회사는 초기에는 에스치트먼트 관리에 집중했지만, 이후 세무 보고, 지급 워크플로, 고객 연락 관리 및 계좌 오프보딩 운영으로 영역을 확대했습니다.

이러한 광범위한 카테고리는 핀테크 및 엔터프라이즈 소프트웨어 전반에 걸쳐 규제 복잡성을 위해 특별히 설계된 운영 인프라스트럭처에 대한 성장 추세를 반영합니다.

휴면 자산이 이미 이전 일정에 잡히기를 기다리는 대신, Eisen의 시스템은 위험을 조기에 식별하고 고객에게 자동으로 연락을 취하며, 자산이 처음부터 플랫폼을 떠날 가능성을 줄이는 것을 목표로 합니다.

이는 기관에게 재정적으로 중요한데, 자산이 주에 이전되면 기업은 자금 자체뿐만 아니라 해당 계좌와 연결된 수익 흐름 및 고객 관계까지 잃게 되기 때문입니다.

AI가 컴플라이언스 자동화에서 수행하는 역할

많은 AI 스타트업이 소비자 대상 애플리케이션에 집중하는 반면, Eisen은 고도로 전문화된 백오피스 운영에 AI를 적용하는 성장 카테고리의 일원입니다.

컴플라이언스 업무는 종종 반복적이고 규칙 기반이며 문서가 많고, 관할 구역별로 변화하는 규제를 모니터링하는 데 의존합니다. 이러한 특성은 자동화에 적합한 후보임을 의미합니다.

Eisen은 자사의 플랫폼이 주별 요구 사항을 일일 계좌 운영에 직접 통합하여 수동 검토 작업을 줄이고 감사 준비성과 보고 일관성을 향상시킨다고 말합니다.

회사의 확장은 또한 정부가 디지털 자산 및 금융 인프라에 대한 더 엄격한 감독을 추진함에 따라 핀테크 및 암호화폐 기업이 직면한 규제 압력이 증가하고 있음을 반영합니다.

더 많은 금융 서비스가 온라인으로 이동하고 디지털 지갑이 전통적인 계좌를 대체함에 따라, 휴면 자산 문제는 오히려 더 두드러질 가능성이 높습니다. Eisen은 오랫동안 운영상의 부수적인 요소로 여겨졌던 컴플라이언스 인프라가 현대 금융의 핵심 계층으로 자리잡고 있다고 베팅하고 있습니다.