Ben Conant, MANTL 공동 설립자 겸 CTO – 인터뷰 시리즈

Ben Conant, MANTL 공동 설립자 겸 CTO는 소프트웨어 엔지니어링과 제품 혁신의 교차점에서 경력을 쌓았으며, MANTL 인수 이후 2025년 말부터 Alkami Technology의 최고 제품 책임자로 재직 중이다. 그는 2016년 뉴욕시 지역에서 MANTL을 공동 설립했으며, CTO로서 10년 넘게 회사의 기술을 이끌어 왔으며, 고객 중심의 확장 가능한 솔루션을 통해 은행 업무를 현대화하는 데 집중했다. MANTL 이전에 Conant는 re# studio와 Symbiont.io에서 풀스택 및 블록체인 관련 시스템을 작업하며 실무 엔지니어링 경험을 쌓았고, 이전에는 Fullstack Academy에서 개발자 펠로우로 일했다. 그의 경력은 기술 분야 밖에서 뉴저지의 Teach for America에서 수학 교사로 시작했으며, 문제 해결 및 커뮤니케이션의 기본 역량을 개발해 핀테크 리더십에 적용하고 있다. (ALKT )

MANTL은 커뮤니티 및 지역 은행과 신용조합을 위한 통합 계좌 및 대출 개설 소프트웨어를 제공하는 금융 기술 회사로, 기관이 디지털 채널 전반에 걸쳐 예금 및 대출 계좌를 원활하게 개설할 수 있도록 간소화된 워크플로와 강력한 자동화를 지원한다. 플랫폼의 옴니채널 접근 방식은 온라인과 지점 경험을 연결하며, KYC 및 의사결정의 상당 부분을 자동화해 사기와 운영 비용을 줄이고 고객 경험 및 전환율을 향상시킨다. 2025년 3월 Alkami Technology에 인수된 MANTL의 솔루션은 기존 시스템을 현대화하고 제품 및 시장 전반에 걸친 유연한 성장 전략을 지원함으로써 은행이 대형 디지털 경쟁자와 경쟁하도록 돕는다.

2016년에 MANTL을 공동 설립하게 된 동기는 무엇이며, 구체적인 은행 및 신용조합 기술의 부족점 중 가장 시급하게 해결해야 할 시점은 무엇이었나요?

MANTL은 계좌 개설 플랫폼으로 시작하지 않았다. 챌린저 뱅크로 시작했다.

2016년에 Nathaniel Harley와 저는 MyFin을 공동 설립했으며, 소비자가 개인 재정을 더 잘 관리하도록 돕는 간단한 목표를 가지고 있었다. 그러나 디지털 뱅크를 구축하는 과정에서 우리는 훨씬 더 크고 시급한 기회를 발견했다: 은행과 신용조합이 레거시 인프라 문제를 극복하고 점점 디지털화되는 은행 환경에서 경쟁하도록 돕는 것이다.

그 깨달음이 MANTL의 기반이 되었다.

우리는 기존 코어를 교체하는 대신 함께 작동하는 근본적으로 더 나은 계좌 개설 디지털화 방법이 있다고 믿었다. MANTL은 바로 그 목적을 위해 구축되었다.

이 이름 자체가 이 철학을 반영한다. MANTL은 지구 핵을 둘러싼 암석층에서 이름을 따왔다. 모든 주요 코어 뱅킹 시스템과 실시간 통합을 통해 MANTL은 “코어 래퍼” 역할을 하여 현대 소프트웨어가 MANTL의 API 레이어를 통해 코어를 읽고 쓸 수 있게 한다. 이 접근 방식은 전통적인 기관이 레거시 인프라 문제를 극복하고 빠르게 디지털화하도록 지원한다.

우리의 첫 고객인 Radius Bank는 그 비전에 도전했으며 뛰어난 결과를 달성했다. 이후 모멘텀이 이어졌고, MANTL은 오늘날의 모습, 즉 Alkami 솔루션 팀이자 대출 및 예금 개설 기술의 선도 제공업체가 되었다.

지난 10년 동안 디지털 뱅킹 기대치, 고객 행동 및 규제 압력이 진화함에 따라 MANTL의 원래 비전은 어떻게 변했나요?

핵심적으로, MANTL의 사명은 한 번도 변하지 않았다. 첫날부터 우리는 보다 공평한 금융 시스템을 구축함으로써 은행 업무를 혁신하고 지역 사회를 강화하려고 했다. 우리의 초점은 언제나 전국 커뮤니티의 중추인 커뮤니티 은행과 신용조합에 디지털 우선 세계에서 경쟁하고 승리하기 위해 필요한 기술을 제공하는 데 있었다.

원활한 디지털 경험에 대한 소비자 기대가 진화함에 따라 우리 제품도 발전했다. 우리는 온라인 소비자 계좌 개설로 시작했으며, 단순성, 속도 및 사용성에 대한 새로운 기준을 세웠다. 오늘날 MANTL은 모든 디지털 및 물리 채널 전반에 걸쳐 대출 및 예금 개설을 위한 단일 통합 진입점을 제공한다. 그 결과는 소비자가 선도 기술 기업에서 기대하는 바와 동일한 일관된 옴니채널 경험으로, 고객이 어디에서 어떻게 참여하든 동일하게 제공된다.

우리의 사명은 변함없지만, 단일 계좌 개설 솔루션에서 전체 예금 및 대출 개설 플랫폼으로의 진화는 중대한 전환점이었다. 이 확장은 MANTL이 규모 있게 관계형 은행을 재정의하도록 위치시켰다. 커뮤니티 금융 기관은 관계를 통해 승리하며, MANTL은 그들의 도달 범위를 제한하는 기술 장벽을 제거해 모든 채널에서 더 빠른 온보딩, 깊은 참여 및 강력한 계좌 보유자 관계를 가능하게 한다.

현재 Alkami Digital Sales & Service Platform의 일환으로, MANTL은 그 영향을 더욱 확대한다. 우리는 함께 금융 기관이 고객 획득 및 온보딩부터 참여, 유지, 장기 지속 가능한 성장에 이르는 전체 라이프사이클에 걸쳐 계좌 보유자를 통합적으로 서비스하도록 지원한다. 계좌 개설, 디지털 뱅킹 및 데이터 기반 마케팅이 단일 플랫폼에서 운영될 때, 기관은 전략적 기술 통합의 전체 가치를 실현한다: 고객 여정에 대한 통합된 시각, 시스템 간 원활한 데이터 흐름, 그리고 의미 있고 지속적인 참여를 촉진하기 위해 전사적으로 인사이트를 활성화할 수 있는 능력.

초기 단계에서 커뮤니티 은행과 신용조합이 가장 많이 겪었던 어려움은 계좌 개설, 온보딩 및 전체 고객 경험을 소유하는 데 있어 무엇이었나요?

MANTL을 설립했을 때, 많은 금융 기관이 디지털 계좌 개설을 제공하지 않았다. 우리는 은행과 신용조합이 처음으로 이를 도입하도록 도와 디지털 전환에서 큰 도약을 할 수 있게 했다.

현재 대부분의 기관은 소비자를 위한 온라인 계좌 개설을 제공하지만, 경험은 종종 단편적이고 느리며, 원활한 디지털 참여를 위해 설계되지 않은 레거시 인프라 위에 구축되어 있다.

10년 전이든 오늘이든, 전체 고객 또는 회원 경험을 진정으로 소유하는 능력을 제한하는 공통 요인은 구식 기술이다. 레거시 시스템은 여정을 단절시킨다. 온보딩, 디지털 뱅킹 및 마케팅 전반에 걸쳐 데이터가 사일로에 갇혀 있다. 팀은 계좌 보유자 라이프사이클에 대한 통합된 시각이 부족해 행동을 전체적으로 이해하고 마찰을 없애며 요구를 예측하는 것이 거의 불가능하다.

현대적이고 통합된 기술 스택이 상황을 바꾼다.

이를 구체적으로 보면, MANTL 플랫폼만으로도 인구통계, 행동 및 계좌 개설 인사이트에 걸쳐 1,350개 이상의 데이터 포인트에 접근할 수 있다. 이제 이러한 인사이트가 디지털 뱅킹 행동과 자동으로 결합되어 실시간으로 데이터 기반 마케팅 캠페인에 원활히 제공된다고 상상해 보라.

이렇게 기관은 반응형에서 예측형으로 전환하여 적절한 제품을 적절한 시점에 적절한 채널을 통해 제공한다.

지역 및 커뮤니티 금융 기관(RCFI)에서 리더는 언제 그리고 왜 생성형 AI를 도입해야 하는지, 단순히 업계 모멘텀 때문에 채택하는 것이 아니라 업계 흐름 때문인가?

생성형 AI(GenAI) 도입을 고려할 때, RCFI는 기술이 아니라 결과부터 시작해야 한다. GenAI는 전략이 아니라 역량이다. 올바른 질문은 “AI를 어떻게 추가할까?”가 아니라 “AI가 의미 있게 제거할 수 있는 구조적 마찰, 비용 또는 지연이 어디에 있나요?”이다.

내 관점에서 GenAI는 세 가지 중 하나를 수행할 때 그 가치를 인정받는다: 고객 또는 회원 경험을 실질적으로 개선하고, 운영 비용이나 사이클 타임을 의미 있게 감소시키며, 혹은 은행가가 규모 있게 더 나은 의사결정을 할 수 있도록 돕는다.

RCFI는 반짝이는 대상을 쫓는 사치를 누릴 수 없다. 이들은 높은 규제 환경에서 실제 위험, 실제 고객, 제한된 팀으로 운영된다. 따라서 시기가 중요하다. GenAI를 도입하기 적절한 순간은 기관이 기본 데이터에 대한 명확한 소유권을 가지고, 강력한 프로세스 규율을 갖추며, 해결할 구체적인 문제가 있을 때이다—예를 들어 콜센터 처리 시간을 줄이거나 온보딩 완료율을 향상시키거나 현장 직원이 정책 및 절차를 보다 효율적으로 탐색하도록 돕는 경우이다.

GenAI 이니셔티브가 측정 가능한 비즈니스 결과와 직접 연결되지 않으면, 이는 변혁이 아니라 실험이다. 대부분의 RCFI에게 이는 아직 너무 이르거나 실행할 가치가 없다는 의미다.

RCFI에게 오늘날 가장 실질적인 가치를 제공하는 생성형 AI 활용 사례는 무엇이며, 특히 온보딩, 서비스 및 내부 의사결정 분야에서?

오늘날 가장 실질적인 가치는 매우 실용적이고 눈에 띄지 않는 영역, 특히 고객 지원 및 사람들이 업무를 더 잘하고 빠르게 수행하도록 돕는 곳에서 나타난다.

고객 서비스 분야에서 GenAI는 이미 명확한 투자 수익을 제공하고 있다. 고객 이력을 요약하고, 응답 초안을 작성하며, 관련 정책을 제시하고, 해결을 안내하는 AI 지원 지원 도구는 처리 시간, 일관성 및 서비스 품질을 실질적으로 향상시킨다. 지원 팀이 소규모이고 기관 지식이 종종 사람들의 머리 속에 머무르는 RCFI에게 이러한 활용은 중요하다.

은행원 보조 도구에 대한 중요한 기회도 있다. 지점 및 디지털 서비스 환경 모두에서 현장 직원이 앞에 있는 고객 또는 회원을 더 잘 이해하고, 요구를 예측하며, 보다 효과적으로 참여하도록 돕는 도구가 가치가 입증되고 있다. 잘 구현될 경우, 이러한 코파일럿은 판단을 대체하지 않고 보강하여 은행원이 모든 상호작용에서 더 많은 정보를 갖고 더 관련성 있게 행동하도록 돕는다.

디지털 측면에서는 GenAI 기반 개인화에서도 가치를 보기 시작했다—맥락, 행동 및 의도를 활용해 경험, 메시지 및 다음 최선 행동을 맞춤화하는데, 이는 이전에 소규모 기관이 규모화하기엔 너무 복잡했던 방식이다.

내부적으로 GenAI는 리더십 팀이 더 빠르게 움직이도록 돕는다. 대량의 계좌 보유자 피드백을 요약하고, 지원 티켓 전반에 걸친 패턴을 식별하거나, 제품 및 위험 팀이 트레이드오프를 논리적으로 분석하도록 돕는 것이 모두 의사결정을 가속화한다. 이점은 자동화 자체가 아니라, 더 많은 신호와 적은 마찰로 더 나은 결정을 내리는 것이다.

주목할 점은 이러한 활용 사례가 인간을 대체하려는 것이 아니라는 것이다. 대신, 은행원과 리더에게 레버리지를 제공하려는 것이며, 이것이 오늘날 실질적인 가치를 창출하는 지점이다.

업계에서는 점점 “예측형 뱅킹”에 대해 이야기한다. 그 개념은 실제로 무엇을 의미하며, 기술이 기관이 고객 요구를 책임감 있게 예측하도록 어떻게 도울 수 있을까요?

관계형 뱅킹의 다음 진화 단계가 예측형 뱅킹이며, 여기서 통합된 데이터 기반 플랫폼이 금융 기관이 반응형 서비스에서 능동적 안내로 전환하도록 지원한다.

핵심적으로, 예측형 뱅킹은 금융 기관이 고객이 요구를 전달하기 전에 예측하고 충족시키는 현대적 접근 방식으로, 통합 기술과 데이터 인사이트를 활용해 결과를 안내한다. 은행과 신용조합은 계좌 보유자가 누구인지뿐 아니라 다음에 어떤 필요가 있을지 파악하고, 이를 실시간으로 책임감 있게 행동할 수 있게 된다.

수십 년 동안 은행은 계좌 보유자가 다음 단계를 시작하기를 기다렸다: 대출 신청, 제품 문의, 예금 이동 등. 예측형 뱅킹은 이 모델을 뒤집는다. 온보딩, 디지털 참여 및 거래 행동 전반에 걸친 실시간 인텔리전스를 활용해 의도, 마찰, 기회 또는 위험 신호를 식별하고 기관이 능동적으로 대응하도록 지원한다.

In practice, that requires unification:

• 몇 분 안에 새로운 소매 또는 비즈니스 관계를 확보하고, 해당 계좌 보유자를 개인화된 디지털 경험으로 원활히 전환하는 것을 상상해 보라.
• 실제 행동을 기반으로 예금 성장 또는 대출 기회를 식별하고, 디지털 뱅킹 내에서 시기적절하고 상황에 맞는 제안을 제공하는 모습을 떠올려 보라.
• 이탈이 발생하기 전에 참여 감소 신호를 포착하고 자동으로 조치를 취하는 모습을 상상해 보라.

Alkami는 커뮤니티 및 지역 금융 기관을 위해 특별히 구축된 통합 Digital Sales & Service Platform을 통해 이 변화를 제공한다. 이것은 도구들의 조합이 아니라, 인사이트를 측정 가능한 성장으로 전환하는 단일 연결된 생태계이다.

그리고 책임감 있는 예측은 중요하다. 투명성, 동의 및 거버넌스가 필요하다. 목표는 고객에게 과도한 제안을 퍼붓는 것이 아니라 적절한 시점에 가치를 창출하는 것이다. 올바르게 수행될 경우, 예측형 뱅킹은 데이터를 인사이트로, 인사이트를 행동으로, 행동을 더 강하고 오래 지속되는 관계로 전환한다.

귀하의 관점에서, 사기 방지를 위한 행동 기반 접근 방식은 전통적인 규칙 기반 시스템과 어떻게 다르며, 왜 더 효과적이 되고 있는가?

행동 모델은 기관이 사기를 탐지하고 방지하는 방식을 근본적으로 바꾼다. 규칙, 사유 코드, 감시 목록 또는 데이터베이스 매치와 같은 정적 데이터 포인트에만 의존하는 대신, 실시간으로 사용자가 어떻게 행동하는지를 분석한다. 이는 타이핑 속도, 탐색 흐름, 디바이스 행동, 세션 속도 및 고유한 행동 지문을 만드는 기타 미세 행동을 평가하는 것을 의미한다.

규칙 기반 시스템은 빠르게 구식이 되고 사기꾼에 의해 역공학될 수 있다. 반면 행동 모델은 새로운 사기 벡터가 등장함에 따라 지속적으로 학습하고 적응한다. 손실이 발생한 후에 반응하는 것이 아니라 공격 패턴을 기반으로 진화한다.

가장 중요한 점은 행동 신호는 대규모로 위조하기가 기하급수적으로 어렵다는 것이다. 도난당한 자격 증명이나 합성 신원은 정적 제어를 우회할 수 있지만, 세션, 디바이스 및 환경 전반에 걸쳐 일관된 진정한 인간 행동을 모방하는 것은 훨씬 복잡하고 비용이 많이 든다.

디지털 온보딩 및 계좌 개설 과정에서 실시간 행동 신호가 정당한 고객의 사기 위험과 불필요한 마찰을 모두 줄이는 데 어떻게 도움이 될 수 있나요?

계좌 개설 과정에서 행동 신호는 첫 상호작용부터 위험을 평가하는 데 사용된다. 이를 통해 기관은 KYC(고객 알기) 프로세스 초기에 봇, 합성 신원 및 스크립트 공격을 식별할 수 있다.

모든 지원자를 동일한 경직된 검증 절차에 강제로 통과시키는 대신, 기관은 동적이고 다층적인 접근 방식을 적용할 수 있다. 행동 위험이 낮을 경우 온보딩은 빠르고 원활하게 진행된다. 이상 징후가 감지되면 시스템은 필요한 시점과 위치에 정확히 추가 인증이나 문서 검토와 같은 단계 상승 검증을 자동으로 트리거한다.

행동 인텔리전스는 기관이 올바른 사용자를 대상으로 도전하면서 정당한 사용자는 더 빠르게 진행하도록 돕는다. 이러한 신호는 배경에서 수동적으로 작동해 지원자에게 보이지 않기 때문에, 양식, 필드 또는 중단을 추가하지 않아도 보안이 강화된다. 결과는 더 스마트한 균형: 높은 사기 탐지율, 향상된 승인 및 완료율, 그리고 신뢰받는 고객 및 회원에게 실질적으로 더 나은 경험이다.

레거시 코어를 여전히 운영 중인 기관이 기존 시스템을 불안정하게 만들지 않으면서 개설 및 대출 워크플로를 현대화하기 위해 취할 수 있는 실질적인 단계는 무엇인가?

무엇보다도, 기관은 실시간 API 기반 코어 통합을 제공하여 전체 코어 전환 없이 현대화를 가능하게 하는 핀테크 제공업체와 파트너십을 맺어야 한다.

레거시 인프라를 완전히 교체하기보다는, 은행과 신용조합은 디지털 계좌 개설 및 대출 개설과 같은 고영향 워크플로를 업그레이드할 수 있다. 경험 및 데이터 레이어에서 예금과 대출 개설을 통합함으로써 기관은 대차대조표 양쪽에 대한 실시간 통합 뷰를 얻는다. 이러한 가시성은 리더십이 예금과 대출을 사일로에서 관리하는 대신, 자금 조달, 가격 책정 및 성장 전략을 동적으로 맞출 수 있게 한다.

그 영향은 전략적이면서도 고객/회원에게 직접적인 것이다. 기관은 변동성이 큰 시장에 능동적으로 대응하면서 승인된 대출을 새로 개설된 당좌 계좌에 즉시 입금하는 등 원활한 경험을 제공할 수 있다. 이러한 조정은 효율성을 향상시키고, 가장 높은 의도 시점에서 관계를 깊게 하며, 개설을 진정한 성장 엔진으로 전환한다.

MANTL 인수 이후, 최고 제품 책임자(CPO) 역할을 맡게 되면 Alkami에서 제품 전략 및 실행의 범위와 규모가 어떻게 변하나요?

가장 큰 변화는 범위와 책임이다.

MANTL에서는 제한된 범위: 예금 개설, 온보딩 및 성장에 초점을 맞춘 카테고리 정의 제품을 구축하는 데 집중했다. Alkami에서는 그 명령이 훨씬 넓다. 나는 현재 수백 개의 금융 기관을 대상으로, 다양한 성숙 단계에 걸쳐 획득, 온보딩, 서비스, 참여 및 장기 고객 가치를 포괄하는 통합 디지털 영업 및 서비스 플랫폼을 형성하는 책임을 맡고 있다.

이는 제품 전략에 대한 사고 방식을 바꾼다. 이제는 훌륭한 기능을 출시하는 것만이 아니라, 투자 순서를 정하고, 제품 간 가치를 복합화하며, 플랫폼이 부품들의 집합이 아니라 시스템으로 작동하도록 보장하는 것이 중요하다.

또한 실행 기준이 높아진다. Alkami의 규모에서는 명확성이 창의성만큼 중요하다. 제품, 엔지니어링, 영업 및 고객 성공 간의 정렬이 1차 문제로 떠오른다.

내가 흥미를 느끼는 점은 Alkami와 MANTL의 결합이 우리에게 드물게도 커뮤니티 및 지역 금융 기관을 위한 진정 차별화된 엔드‑투‑엔드 디지털 플랫폼을 구축할 기회를 제공한다는 것이다—그리고 기술과 은행 분야 모두에 대한 깊은 이해를 바탕으로 이를 구현한다. 이는 이전에 달성할 수 없었던 규모의 영향력이다. 훌륭한 인터뷰에 감사드리며, 더 알고 싶은 독자는 MANTL을 방문하시기 바랍니다.