Aurélien Bonnel, 최고 기술 책임자 및 N3XT 설립자 – 인터뷰 시리즈

Aurélien Bonnel, 최고 기술 책임자이자 N3XT 설립자는 14년 이상에 걸쳐 안전하고 실시간 은행, 결제 및 자본 시장 인프라를 구축한 경험이 있는 금융 기술 임원 및 엔지니어입니다. N3XT를 설립하기 전에는 Deutsche Bank (DB ), Nimbla, Symbiont, SADA에서 선임 엔지니어 역할을 맡았으며 Signature Bank의 Signet 플랫폼에서 사용되는 블록체인 결제 인프라 개발을 도왔습니다. 그의 경력은 클라우드 네이티브 아키텍처, 블록체인, 자동화 및 확장 가능한 결제 기술을 통해 금융 시스템을 현대화하는 데 초점을 맞추고 있습니다.

N3XT는 미국 달러로 즉시 실행 가능한 프로그래머블 B2B 결제를 위해 현대 인프라를 기반으로 구축된 전액 준비금 은행입니다. 기존 은행과 달리 N3XT는 고객 예금을 대출하지 않으며, 예금은 현금 또는 단기 미국 국채로 뒷받침됩니다. 이 회사는 또한 N3XT MCP라는 Model Context Protocol 기반 시스템을 통해 은행과 AI의 교차점으로 확장하고 있습니다. 이 시스템은 기존 권한 및 컴플라이언스 제어를 유지하면서 AI 에이전트와 어시스턴트를 실시간 은행 데이터와 연결하도록 설계되었습니다. 이를 통해 결제 준비, 보고, 재무 모니터링 및 기타 기업 재무 작업을 위한 AI 기반 워크플로우를 구현할 수 있습니다.

당신의 경력은 Deutsche Bank에서 가격 책정 및 고빈도 거래 기술을 담당하고, 블록체인 결제 인프라를 구축하며, Symbiont에서 엔지니어링을 이끌고 궁극적으로 N3XT를 공동 설립하는 것으로 이어졌습니다. 이러한 역할들에서 반복적으로 나타난 문제들은 무엇이며, 새로운 유형의 은행을 처음부터 구축해야 한다고 확신하게 만든 이유는 무엇입니까?

제 개인적인 배경과는 무관하게, 누구나 N3XT가 탄생하게 된 문제들을 볼 수 있습니다. 우리는 모두 금요일에 결제가 이루어지고, 수령인의 은행 계좌에 다음 화요일에야 입금되는 문제를 알고 있습니다. 그 계좌의 “사용 가능 잔액”은 실제 잔액과 다르며, “받은” 결제가 아직 정산되지 않아 사용할 수 없습니다.

왜 그런지 궁금했습니다. 이 모든 지연으로 누가 이익을 보나요? 답은 은행입니다. 지연 하루마다 은행은 고객의 자금을 이용해 이자를 얻습니다. 은행은 N3XT가 수년간 사용해 온 동일한 기술에 접근할 수 있었지만, 이를 채택하지 않았습니다 — 아마도 비즈니스 모델이 드러날 것을 우려했기 때문일 것입니다.

이 모든 점을 통해 나는 이 시스템을 고치기 위한 유일한 방법은 근본적으로 새로운 모델을 처음부터 구축하는 것임을 깨달았습니다. 새로운 아이디어: 은행이 대출을 하지 않고 결제를 즉시 정산하는 좁은 기반.

N3XT MCP는 AI 어시스턴트를 실시간 은행 데이터와 워크플로우에 직접 연결하도록 설계되었습니다. Model Context Protocol이 기존 은행 API, 엔터프라이즈 통합 또는 로봇 프로세스 자동화(RPA)로는 효과적으로 달성할 수 없는 무엇을 가능하게 합니까?

우선, N3XT MCP가 기존 API 인프라를 대체하는 것이 아니라 그것에 의존한다는 점을 언급할 가치가 있습니다. 우리는 N3XT MCP를 만들기 전에 이미 성숙하고 견고한 API 인프라가 구축되어 있어야 했습니다. 우리의 API(자세한 내용은 여기에서 확인 가능)는 실시간 계정 데이터와 워크플로우에 대한 접근을 관리하는 핵심 요소입니다.

Model Context Protocol(MCP)이 변화를 일으키는 부분은 AI 모델이 이를 어떻게 상호작용하느냐에 있습니다.

첫째, API는 모든 사용 사례마다 개발자가 직접 작성한 하드코딩된 통합이 필요합니다. 반면 MCP는 AI 모델이 실시간으로 우리의 은행 도구와 데이터를 발견하고 사용할 수 있게 하는 표준 인터페이스 역할을 합니다. 이렇게 하면 AI 어시스턴트가 시스템에 질의하고 승인된 워크플로우를 보다 쉽게 시작할 수 있어 마찰이 감소합니다.

둘째, 로봇 프로세스 자동화(RPA)는 정의된 규칙을 통해 반복 작업을 자동화하지만, 예기치 않은 상황이 발생하면 바로 중단됩니다. MCP와 함께하는 은행 상호작용은 실시간 컨텍스트를 제공하므로 모델이 고정된 로직에 의존하지 않고 복잡한 작업을 추론할 수 있습니다. 사용자는 다단계 질문을 하거나 AI 어시스턴트에게 은행 데이터를 다른 데이터 세트와 함께 고려하도록 요청할 수 있는데, 이는 전통적인 은행 시스템에서는 보기 어려운 상황입니다.

새로운 AI 어시스턴트나 기업 스택의 도구마다 맞춤형 통합을 구축하는 대신, MCP는 통합된 표준을 제공합니다. 한 번 MCP를 통해 기능을 노출하면, 규격을 충족하는 모든 AI 모델이 안전하게 상호작용할 수 있습니다.

궁극적으로 우리의 API는 실행 엔진을 제공하고, MCP는 AI 어시스턴트가 실시간으로 환경과 안전하고 정확하게 작동하도록 하는 언어를 제공합니다.

플랫폼은 거버넌스된 읽기·쓰기 기능을 제공하여 AI 어시스턴트가 거래를 분석하고, 활동을 조정하며, 결제를 준비할 수 있게 합니다. 현재 AI 에이전트가 독립적으로 수행할 수 있는 작업은 무엇이며, 어떤 행동은 여전히 인간 승인을 거쳐야 합니까?

재무 관리와 은행 업무에서는 속도가 중요하지만, 안전성과 컴플라이언스는 절대 양보할 수 없습니다. N3XT MCP는 거버넌스된 가드레일 역할을 하여 인간을 위해 설계된 동일한 보호 장치가 AI 에이전트가 승인되지 않은 행동을 취하지 못하도록 보장합니다.

이 균형이 실제로 어떻게 작동하는지 살펴보면:

AI 에이전트는 사용자의 접근 권한을 물려받습니다. 만약 여러분이 소수의 지갑에만 접근 권한이 있다면, 여러분이 만든 에이전트도 동일한 접근 권한만을 가집니다. 따라서 에이전트는 자신이 허용된 영역 내에서만 운영하고 분석을 수행할 수 있습니다.

구체적으로, 에이전트는 실시간 계정 피드를 모니터링하고 현금 포지션을 평가하며, 다양한 데이터 소스 간의 컨텍스트를 이해하고, 들어오는 결제를 청구서와 자동 매칭하고 오류를 표시하며 불일치를 식별할 수 있습니다. 이러한 작업은 오늘날 AI 에이전트가 독립적으로 수행할 수 있는 일입니다.

하지만 데이터 준비 단계에서 결제 실행 단계로 넘어갈 때는 추가적인 거버넌스와 권한이 적용되어 에이전트의 행동이 기존 메이커·체커 워크플로우를 준수하도록 합니다. 예를 들어, 2차 승인이 필요한 결제는 에이전트가 시작할 수 있지만 최종 승인은 반드시 2차 인간 승인자를 거쳐야 합니다. 또한 에이전트는 승인 정책이나 거버넌스 경로를 변경할 수 없습니다. 이는 그들의 권한 범위를 벗어납니다.

따라서 우리는 기존 거버넌스와 컴플라이언스 워크플로우를 손상시키지 않으면서 최대한의 자율성과 분석을 허용합니다.

요약하면, AI는 여러분이 원하는 인사이트를 100% 제공하고 결제 요구에 거의 대부분 도달할 수 있게 하지만, 실제 결제, 이체 및 자금 이동에 관해서는 메이커·체커 워크플로우가 여전히 존재하여 모든 거래가 인간에 의해 검토·승인된 후에야 실행됩니다.

AI 시스템이 기업 은행 계좌와 상호작용하도록 허용하면 상당한 보안 및 운영 위험이 발생합니다. N3XT는 에이전트가 사용자의 권한을 초과하거나, 허가되지 않은 지갑에 접근하거나, 부적절한 거래를 시작하지 못하도록 어떻게 보장합니까?

AI 보안은 모델이 올바르게 행동한다는 신뢰가 아니라, 모델이 실수를 하더라도 시스템 아키텍처가 무단 행동을 실행하지 못하도록 설계하는 것입니다.

우리는 이러한 이유로 N3XT MCP를 제로 트러스트 철학으로 구축했습니다. 따라서 AI 에이전트는 “슈퍼 유저” 키나 독립적인 접근 권한을 가질 수 없습니다. 사용자가 N3XT MCP에 연결하면 AI 에이전트는 해당 사용자의 접근 권한을 물려받습니다. 사용자가 특정 지갑을 볼 권한이 없거나 일정 금액 이상의 결제를 초안할 권한이 없으면, 에이전트도 동일한 제한을 가집니다. 이것이 전부입니다.

N3XT MCP는 AI 에이전트에게 제한된 기능만을 제공합니다. 권한 변경은 그 기능에 포함되지 않습니다. 실제로 API를 통해 권한이나 워크플로우를 변경하는 것조차 불가능합니다. 따라서 에이전트가 이 영역에서 어떤 변화를 만들 수도 없습니다.

마지막으로, 메이커·체커와 같은 규칙은 사용자 수준이 아니라 지갑 수준에서 적용됩니다. 이는 에이전트가 필수적인 2차 인간 서명을 우회할 수 없음을 의미합니다.

N3XT는 AI 어시스턴트를 사용할 때 기존 메이커·체커 워크플로우가 그대로 유지된다고 말합니다. 금융 행동에 직원, AI 모델 및 여러 자동화 시스템이 관여할 경우 책임성을 유지하고 명확한 감사 추적을 어떻게 보장합니까?

인간, AI 모델, 백엔드 시스템 등 여러 주체가 금융 거래에 관여할 때 표준 API 로그만으로는 충분하지 않습니다. 감사 가능성을 위해서는 무슨 일이 일어났는지뿐만 아니라 누가 시작했으며, AI가 어떤 이유로 행동했는지, 누가 승인했는지를 알아야 합니다.

우리는 N3XT MCP의 모든 요청에 인간 사용자의 세션, 특정 AI 상호작용 ID, 백엔드 도구 호출을 연결하는 태그를 포함시켜 절대적인 책임성을 유지합니다. AI 에이전트가 결제를 초안하면, 우리는 어떤 직원이 프롬프트를 입력했는지, 세션 정보, AI 모델이 사용한 도구를 모두 기록합니다. 로그에 익명 행동은 존재하지 않습니다.

AI 에이전트가 “메이커” 역할을 하여 결제를 준비하더라도 자체적으로 실행을 승인할 수 없습니다. 준비된 거래는 은행의 표준 메이커·체커 대기열에 넣어집니다. 인간 “체커”가 지급을 검토하고 승인하면, 개인 인증 토큰이 최종 행동에 서명합니다. 이렇게 해서 책임성이 보존됩니다.

기업 재무팀과 트레이딩 조직에서 가장 큰 관심을 끄는 초기 사용 사례는 무엇입니까? 조정, 유동성 모니터링, 불일치 감지, 결제 준비, 보고 또는 기타?

모든 재무팀은 엔드‑투‑엔드 자동화를 원하지만, 실제로 기업 재무 담당자와 트레이딩 데스크는 매우 실용적입니다. 누구도 복잡하고 위험한 워크플로우부터 시작하고 싶어 하지 않으며, 가장 큰 운영 고통과 위험이 가장 낮은 부분부터 시작합니다.

현재 가장 큰 수요는 보고입니다. 재무팀은 이미 방대한 데이터를 다루고 있으며, 이는 여러 은행과 파트너에 걸쳐 파편화되어 있어 통합이 어렵습니다. 그들은 이미 AI 어시스턴트를 활용해 큰 그림을 파악하고 있지만, 여전히 서로 다른 포털에 로그인해 포지션과 명세서를 다운로드해야 합니다. 이제 N3XT MCP를 사용하면 N3XT에 로그인할 필요 없이 포지션과 대화를 나눌 수 있습니다.

다음 사용 사례는 결제 준비가 될 것으로 예상합니다. 초기 관심이 이미 보이고 있으며, 가까운 시일 내에 많은 결제 흐름이 생성될 것으로 기대합니다.

N3XT는 대출을 하지 않고 현금 또는 단기 미국 국채와 1:1로 예금을 뒷받침하는 전액 준비금 좁은 은행으로 운영됩니다. 왜 이 모델이 프로그래머블 결제와 AI 기반 금융 운영에 특히 적합하며, 고객이 기존 FDIC 보험이 적용된 전통 은행과 비교해 보호 수준을 어떻게 평가해야 합니까?

AI는 금융의 가속기이지만, 이 질문에 대한 답은 단순히 AI에 관한 것이 아니라 결제 정산에 관한 것입니다. 전통 은행은 느리게 움직이는 세상을 위해 설계되었습니다. 그들은 운영 예금과 상업 대출 사이의 차이를 관리하고 수익을 창출하기 위해 며칠에 걸친 플로트를 활용합니다.

실시간 24/7 정산 요구가 도입되면(사람이든 AI 에이전트든) 부분 준비제도에 결함이 드러납니다: 즉시 자금을 정산하려면 해당 자금이 미리 확보돼 있어야 합니다. 결제 속도가 증가하는 세상에서는 은행이 충분한 준비금을 확보해야 합니다.

우리는 24/7 정산이 단일 대차대조표에서 장기 부채 발행과 안전하게 공존할 수 없다고 믿습니다. 우리의 좁은 은행 모델은 두 요소를 분리하여 유동성을 유지하고, 완전하게 뒷받침되며, 대출 데스크의 신용 위험으로부터 격리됩니다.

기업 재무 담당자가 우리의 좁은 은행 전액 준비금 모델을 FDIC 보험과 비교할 때는 “안전”이 어떻게 제공되는지를 고려해야 합니다. FDIC 보험은 최대 $250,000까지 보장합니다. 수백만 달러를 이동하는 기업에게는 거의 모든 운영 자본이 은행의 대출 및 대차대조표 위험에 노출됩니다.

전액 준비금 좁은 은행은 보험에 전혀 의존하지 않습니다. 우리는 대출을 하지 않기 때문에, 잔액이 $100,000이든 $100 million이든 여러분의 자본을 대출하지 않으므로 운영 및 결제 필요에 언제든 사용할 수 있습니다. 이는 24/7 즉시 정산 경제에 필수적이라고 생각합니다.

N3XT는 또한 N3XT Digital Dollar라는 은행 발행 토큰화 예금을 도입했습니다. 이 토큰화 예금, 스테이블코인 및 전통적인 미국 달러 결제 레일이 동일한 재무 워크플로우 내에서 어떻게 상호작용합니까?

먼저 우리 모델에 대해 명확히 할 점이 있습니다. N3XT는 24/7 B2B 결제와 원자적 정산을 지원하도록 설계되었습니다. 기존 레일은 원자적 정산을 위해 설계되지 않았으므로 상호작용하지 않습니다. 이는 의도적인 선택이었습니다.

우리는 2년 동안 현대적인 블록체인 기반 코어 뱅킹 시스템을 구축했습니다. 여기에는 고객이 달러로 거래하고 네트워크 내 다른 N3XT 고객에게 결제할 수 있는 프라이빗 퍼미션 체인과, 이미 많은 고객이 이용 중인 퍼블릭 체인 접근이 포함됩니다. 퍼블릭 체인에서는 N3XT Digital Dollar(NDD)를 사용해 거래할 수 있습니다.

MCP는 AI 어시스턴트가 이 두 환경 사이의 워크플로우를 조정하도록 허용합니다. 예를 들어, 고객의 퍼블릭 지갑에서 NDD 잔액을 확인하고 필요 시 지갑 간 스윕을 실행하거나, 프라이빗 지갑에서 퍼블릭 NDD 지갑으로 자금을 브리지하는 작업을 수행하면서도 거버넌스 워크플로우를 준수합니다.

따라서 MCP는 USD와 NDD 모두에 대해 N3XT의 24/7 디지털 아키텍처 전반을 안전하게 운영할 수 있는 거버넌스 인터페이스를 제공합니다.

오픈 표준의 가치는 상호운용성에 달려 있습니다. 현재 어떤 AI 어시스턴트, 엔터프라이즈 시스템 및 재무 플랫폼이 N3XT MCP에 연결될 수 있으며, 고객이 특정 모델 제공자나 독점 인터페이스에 종속되지 않도록 어떻게 방지하고 있습니까?

우리가 자체 SDK를 출시하지 않고 Model Context Protocol(MCP) 위에 구축한 이유는 상호운용성을 가능하게 하기 위함입니다. 고객은 자신이 사용하는 도구를 그대로 사용하고, AI 시대에는 이전보다 더 자주 전환할 수도 있습니다.

MCP는 오픈 사양이기 때문에 N3XT MCP는 Cursor, Anthropic, OpenAI, Gemini와 같이 고객이 이미 신뢰하는 AI 호스트 환경에 직접 연결됩니다. 또한 LangChain, AutoGen과 같은 오케스트레이션 프레임워크와도 네이티브 호환성을 제공합니다. 엔터프라이즈 시스템(예: ERP)에서 MCP 연결을 네이티브하게 구축했다면, 고객은 선택한 AI 플랫폼 내에서 다양한 플랫폼을 가로질러 작업할 수 있습니다.

즉, MCP를 통해 우리는 고객에게 더 큰 자유를 제공합니다. AI 제공자를 교체하거나 최신 모델로 전환하고 싶을 때, 커넥터를 다시 구축할 필요가 없습니다. 새로운 AI 모델을 N3XT MCP 서버에 지정하면 바로 사용할 수 있습니다.

N3XT는 이번 출범을 기업 자본 관리 자동화의 초기 단계로 설명합니다. 기업 재무는 현실적으로 얼마나 자동화되어야 하며, AI 에이전트가 의미 있는 규모의 자본을 관리하도록 허용하기 전에 어떤 기술적, 규제적, 문화적 장벽을 해결해야 합니까?

자율 금융의 목표는 인간 감독 없이 돈을 움직이는 “설정하고 잊어버리기” 블랙박스를 만드는 것이 아닙니다. 감시되지 않은 자율성은 혁신이 아니라 책임입니다.

보다 현실적으로 기업 재무는 참여형 자율성으로 진화해야 합니다: AI 에이전트가 데이터 분석, 모니터링, 워크플로우를 수행하고, 비즈니스 리더와 재무팀은 수동 실행에서 정책 설정, 전략 수립 및 승인으로 역할을 전환합니다.

기업 신뢰를 구축하고 AI 에이전트가 결제와 운영 자본에 접근하고 거버넌스된 제어를 할 수 있게 하려면, 정체성과 책임성 문제를 해결해야 합니다.

AI 모델이 청구서를 오해해 부적절한 지급을 발생시켰다면 누가 책임을 지나요? 우리의 메이커·체커 모델은 이러한 상황이 발생하지 않도록 설계되었습니다.

문화적으로 우리는 아직 에이전시 재무 전환 초기 단계에 있습니다. AI가 더 큰 운영 역할을 맡게 되면서, 사람이나 AI에 대한 신뢰는 책임성을 요구하기 때문에 에이전시 정체성이 점점 더 중요한 주제가 될 것이라고 믿습니다.

훌륭한 인터뷰에 감사드립니다. 더 알고 싶으신 독자분들은 N3XT를 방문하시기 바랍니다.