Ridwan Olalere, co-fondatore e CEO di LemFi – Serie di interviste

Ridwan Olalere, Co-fondatore e CEO di LemFi, è un imprenditore fintech con una profonda esperienza nell’infrastruttura dei pagamenti e nelle operazioni in Africa e oltre — da un ruolo di senior software developer presso Flutterwave a posizioni di leadership presso OPay (dove ha contribuito a costruire e scalare ORide) e un periodo come country manager per Uber Nigeria — prima di fondare LemFi nel 2020. In oltre cinque anni alla guida dell’azienda, si è concentrato sulla creazione di un hub globale di servizi finanziari progettato per offrire agli immigrati un accesso più rapido, più trasparente e più conveniente agli strumenti finanziari transfrontalieri essenziali.

LemFi è una piattaforma fintech globale creata per servire gli immigrati che hanno bisogno di modi semplici e affidabili per trasferire denaro a livello internazionale e gestire le finanze attraverso i confini. Il servizio offre portafogli multivaluta, trasferimenti rapidi verso conti bancari o portafogli mobili in decine di paesi, tassi di cambio competitivi e pagamenti internazionali a basso costo. L’azienda ha inoltre ampliato la sua offerta con opzioni innovative di rimessa basate sul credito per aiutare gli utenti a inviare denaro anche quando i fondi sono limitati, rafforzando la sua missione di rimuovere le barriere finanziarie per le comunità della diaspora in tutto il mondo.

Hai costruito LemFi da zero per dare potere finanziario agli immigrati. Puoi condividere cosa ha ispirato la fondazione dell’azienda e come le tue esperienze precedenti presso Flutterwave, OPay e Uber hanno plasmato la missione di LemFi?

LemFi è nata da una frustrazione profondamente personale riguardo alle barriere finanziarie che gli immigrati affrontano quando cercano di costruire una vita all’estero sostenendo i propri cari. Avendo visto in prima persona come i sistemi finanziari tradizionali trascurano questa comunità, abbiamo deciso di creare qualcosa di diverso: un ecosistema finanziario progettato per gli immigrati, non solo uno che li serve incidentalmente.

Le nostre esperienze in aziende come Flutterwave, OPay e Uber ci hanno dato una prospettiva globale su come scalare la tecnologia in ambienti altamente regolamentati e transfrontalieri. Abbiamo imparato a costruire per l’inclusività e l’affidabilità su larga scala, lezioni che sono diventate fondamentali per la missione di LemFi di dare potere ai cittadini globali di muovere, inviare e aumentare la loro ricchezza senza soluzione di continuità.

LemFi serve oltre 2 milioni di utenti in diversi paesi. Quali sono state le più grandi sfide nella costruzione di un’infrastruttura di pagamento senza soluzione di continuità per le comunità di immigrati svantaggiate?

Costruire per i nostri clienti significava affrontare una serie di complessità, dai sistemi di pagamento frammentati e ai diversi quadri di conformità alla disponibilità incoerente dei dati. I sistemi tradizionali non sono progettati pensando alla mobilità transfrontaliera – un rating creditizio in un paese non si traduce in un altro, quindi gli immigrati spesso affrontano difficoltà quando richiedono una carta di credito o cercano di accedere al mercato immobiliare.

La nostra principale sfida riguardava la creazione della dignità finanziaria attraverso l’accessibilità. Abbiamo dovuto reinventare tutto, dalla verifica dell’identità al flusso delle transazioni. Questo ci ha permesso di creare un’infrastruttura alimentata dall’IA che integra l’open banking, partnership locali e monitoraggio in tempo reale. Possiamo servire clienti in oltre 30 paesi di destinazione mantenendo i trasferimenti istantanei, sicuri e conformi.

Molti sistemi finanziari tradizionali continuano a trascurare gli immigrati che non hanno una storia creditizia convenzionale. Come sta LemFi utilizzando l’IA per superare l“invisibilità creditizia” e migliorare l’accesso a prodotti finanziari equi?

L’“invisibilità creditizia” è una delle barriere più significative che gli immigrati affrontano quando cercano di accedere a prodotti finanziari equi. In LemFi, stiamo affrontando questo problema attraverso la nostra infrastruttura creditizia guidata dall’IA, che guarda oltre i tradizionali uffici di credito.

Il nostro modello Ensemble AI attinge a dati di open banking, comportamenti di rimessa e tracce di credito internazionali per costruire una visione olistica dell’affidabilità finanziaria di un cliente. Questo ci consente di concedere credito responsabile, anche a chi è nuovo in un paese, aiutandoli a stabilire o rafforzare i loro profili creditizi locali nel tempo.

La nuova funzionalità Send Now, Pay Later (SNPL) è una grande innovazione nei pagamenti transfrontalieri. Come valuta questo sistema la solvibilità creditizia in modo responsabile garantendo al contempo che gli utenti non siano sovraccaricati?

Send Now, Pay Later (SNPL) è stato progettato per rimuovere la più dolorosa limitazione nelle rimesse – il timing del flusso di cassa. Consente ai clienti di inviare denaro a casa istantaneamente e pagare in seguito, in linea con i loro cicli salariali. I consumatori sono abituati a utilizzare strumenti Buy Now, Pay Later per acquistare un divano o una TV; perché non per le rimesse?

Dietro le quinte, il nostro sistema IA valuta la solvibilità creditizia in modo responsabile utilizzando dati di reddito in tempo reale, storico dei rimborsi e indicazioni di sostenibilità attraverso l’open banking. I limiti variano da £300 a £1.000 inizialmente, con salvaguardie come rimborsi automatici e monitoraggio continuo del rischio. L’obiettivo è semplice: dare potere ai nostri clienti senza sovraccaricarli.

Puoi approfondire il modello Ensemble AI che alimenta LemFi? Quali fonti di dati e logiche decisionali utilizza per prendere decisioni di credito accurate e inclusive?

Il nostro modello Ensemble AI è l’intelligenza dietro il nostro sistema di credito. Aggrega e analizza diverse fonti di dati, inclusi i bureaus di credito nazionali, le API di open banking e la cronologia delle transazioni proprietaria di LemFi, per prendere decisioni di credito giuste e accurate.

Invece di basarsi su un unico punteggio, il modello si adatta dinamicamente ai dati disponibili di ciascun cliente. Ad esempio, se un cliente ha una storia creditizia locale limitata ma un forte record di rimesse, Ensemble adegua il peso di conseguenza. Questo approccio garantisce inclusività mantenendo precisione nella valutazione del rischio.

Bilanciare velocità, sicurezza e conformità in diverse giurisdizioni può essere complesso. Come garantisce LemFi che le transazioni rimangano sia istantanee sia pienamente conformi alle normative globali?

Operare in più giurisdizioni richiede precisione, sia nella conformità che nella tecnologia. Abbiamo creato LemFi per consentire trasferimenti istantanei e sicuri integrando la conformità normativa direttamente nella nostra infrastruttura.

Collaboriamo con istituzioni finanziarie regolamentate e manteniamo l’autorizzazione tramite partner come Fintern Ltd nel Regno Unito, garantendo che tutte le attività creditizie soddisfino gli standard FCA. Ogni transazione è controllata in tempo reale per la conformità AML e KYC. Progettando per la regolamentazione invece di considerarla un ripensamento, abbiamo raggiunto il raro equilibrio tra velocità e fiducia.

Le rimesse sono spesso più di semplici trasferimenti finanziari – sono una linea di vita per le famiglie. Come vedi l’evoluzione di LemFi per supportare un benessere finanziario più ampio per le comunità di immigrati oltre l’invio di denaro a casa?

Per molti dei nostri clienti, le rimesse sono il primo passo verso la costruzione di un’identità finanziaria. Ma la nostra visione si estende oltre. Vogliamo aiutare gli immigrati a prosperare finanziariamente ovunque si trovino. Stiamo passando da semplici trasferimenti di denaro a una piattaforma finanziaria completa che offre credito, risparmi e pagamenti digitali. Con SNPL e LemFi Credit, i clienti possono iniziare a costruire storie creditizie locali mentre supportano la famiglia all’estero. Col tempo, vediamo LemFi evolversi nella base finanziaria per la comunità globale di immigrati.

Il bias dell’IA è una preoccupazione persistente nei sistemi finanziari. Quali passi sta compiendo LemFi per garantire che i suoi modelli decisionali basati sull’IA rimangano trasparenti ed equi tra i diversi gruppi di utenti?

Il bias dell’IA è un rischio reale nelle decisioni finanziarie, soprattutto quando si serve una popolazione diversificata. L’approccio di LemFi all’equità inizia con la trasparenza e la diversità nei dati.

Il nostro modello Ensemble effettua audit continui sui risultati decisionali per identificare e correggere eventuali impatti sproporzionati tra i gruppi demografici. Integraamo anche strumenti di spiegabilità che consentono ai clienti di capire perché sono state prese determinate decisioni di credito. Combinando input di dati diversificati con la supervisione umana, garantiamo che l’inclusione sia integrata nell’architettura del sistema.

Guardando al futuro, come immagini che l’IA trasformerà la finanza transfrontaliera nei prossimi cinque anni e quale ruolo giocherà LemFi nel plasmare quel futuro?

L’IA ridefinirà la finanza transfrontaliera nei prossimi cinque anni, dalla prevenzione delle frodi in tempo reale alla gestione predittiva del flusso di cassa e alla pianificazione finanziaria personalizzata.

In LemFi, stiamo guidando questa trasformazione utilizzando l’IA per colmare le lacune sistemiche. Il nostro focus è creare tecnologia che comprenda i percorsi finanziari unici degli immigrati e si adatti alle loro realtà. La prossima frontiera è integrare l’intelligenza in tutto il ciclo di vita finanziario, aiutando i clienti non solo a inviare denaro, ma a gestirlo, farlo crescere e proteggerlo a livello globale.

Infine, quale consiglio daresti ai fondatori di fintech che mirano ad affrontare le sfide dell’inclusione finanziaria globale nell’era odierna guidata dall’IA?

Costruire per l’inclusione finanziaria richiede sia empatia che rigore. Non si può risolvere l’esclusione solo con la tecnologia; è necessario comprendere le esperienze vissute alla base.

Il mio consiglio ad altri fondatori è di costruire con la vostra comunità, non solo per essa. Rimanete umili nella comprensione dei contesti normativi e investite presto in IA responsabile e infrastrutture di conformità. L’intersezione tra tecnologia e fiducia è dove avverrà la vera innovazione nella finanza globale ed è dove risiede il futuro dell’inclusione.