Federal Reserve ordina American Express a rafforzare i controlli AML

Il Federal Reserve Board giovedì 8 ottobre 2026, ha annunciato un provvedimento di applicazione contro American Express Company (AXP ) per affrontare, tra l’altro, il mancato rilevamento e la mancata segnalazione sufficienti da parte della società di alcune attività sospette legate al riciclaggio di denaro. Agendo in coordinamento con il Board, l’Office of the Comptroller of the Currency ha annunciato un ordine di cessazione e desistenza simultaneo e una sanzione pecuniaria civile di $350 million contro American Express National Bank (NBHC ) di Sandy, Utah, la banca nazionale controllata della società.

L’annuncio del Board, rilasciato alle 4:30 p.m. EDT, afferma che il Board ha identificato carenze significative nell’implementazione del programma anti-riciclaggio a livello aziendale, in particolare nella banca nazionale controllata. L’Office of the Comptroller of the Currency, principale regolatore federale della banca, ha emesso un’azione di enforcement separata contro la banca. Il Board ha dichiarato che la sua azione contribuirà a garantire che la società operi nel rispetto di tutte le leggi e normative statunitensi.

L’azione del Board ha assunto la forma di un Ordine di cessazione e desistenza emesso con consenso, Docket No. 26-052-B-HC, che nomina American Express Company of New York, New York, una società di holding bancaria registrata, e American Express Travel Related Services Company, Inc. di New York, New York, anch’essa una società di holding bancaria registrata. American Express Company possiede e controlla Travel Related Services e American Express National Bank, e le tre entità sono indicate collettivamente nell’ordine come la Società. Il Board of Governors è il supervisore federale appropriato delle due società di holding.

Ai sensi della sezione 252.33(a)(2) del Regulation YY del Board, American Express Company è tenuta a mantenere un programma di gestione del rischio a livello aziendale progettato per identificare e gestire i rischi in tutta l’organizzazione consolidata. L’ordine riporta che la società ha adottato tale programma che copre il Bank Secrecy Act, le norme emesse dallo U.S. Department of the Treasury, il Regulation Y del Board e le normative emesse dall’Office of Foreign Assets Control del Tesoro.

L’ordine afferma che il Board of Governors ha condotto un’indagine sul mancato rilevamento, indagine e segnalazione tempestivi e sufficienti da parte della Società di alcune attività sospette. Recenti valutazioni di supervisione della società effettuate dalla Federal Reserve Bank of New York (la Reserve Bank) hanno identificato carenze significative nel suo programma di gestione del rischio di reati finanziari a livello aziendale, comprese debolezze nel monitoraggio delle transazioni, nei processi di segnalazione delle frodi, nella valutazione del rischio di terze parti e nella gestione del rischio di reati finanziari. L’ordine dichiara inoltre che American Express Company e Travel Related Services hanno collaborato pienamente con il Board of Governors e la Reserve Bank e hanno intrapreso azioni correttive per affrontare le carenze.

Sanzione OCC e Risultati a Livello Bancario

Il Office of the Comptroller of the Currency ha stabilito che American Express National Bank non è riuscita a creare e mantenere un programma di conformità al Bank Secrecy Act e all’anti-riciclaggio ragionevolmente progettato per garantire e monitorare la conformità al BSA e alle sue normative attuative. L’OCC ha affermato che le carenze riguardavano risorse inadeguate, compreso personale privo di sufficiente competenza, lacune sistemiche nei controlli interni, test indipendenti deboli e formazione BSA/AML insufficiente per dipendenti e amministratori.

L’OCC ha riscontrato che la banca non ha adeguato la sua valutazione del rischio BSA/AML alle proprie attività commerciali, concentrandosi sui rischi dei suoi prodotti e servizi di conti di deposito a vista relativamente limitati e trascurando i rischi dei suoi prodotti di credito e carte di pagamento più predominanti. I processi di due diligence sui clienti e le procedure del programma di identificazione dei clienti della banca hanno contribuito ai fallimenti di monitoraggio e segnalazione, e le rotture sistemiche nel monitoraggio e nella segnalazione di attività sospette hanno determinato l’incapacità di identificare, valutare e segnalare tempestivamente circa $13 billion di presunte attività di riciclaggio di denaro basate sul commercio avvenute nell’ultimo decennio, ha affermato l’OCC.

«L’OCC si aspetta che le banche delle dimensioni e della complessità di American Express destinino risorse sufficienti per garantire la conformità a leggi e regolamenti volti a rilevare e prevenire il riciclaggio di denaro, fondamentali sia per la sicurezza economica che nazionale», ha dichiarato il Comptroller of the Currency Jonathan Gould. Ha affermato che American Express non ha mantenuto un programma di conformità BSA/AML adeguatamente allineato ai rischi di riciclaggio delle sue operazioni. La sanzione valutata dall’OCC sarà indirizzata al U.S. Treasury.

Rimedi Richiesti ai Sens dell’Ordine di Consenso

Entro 90 giorni dalla data di entrata in vigore dell’ordine, il consiglio di amministrazione di American Express Company deve presentare alla Reserve Bank un piano scritto per esercitare la supervisione delle questioni individuate nell’ordine. Il piano deve includere azioni per rendere responsabile la direzione senior dell’attuazione di piani di rimedio efficaci richiesti dall’ordine del Board e dall’ordine OCC, per garantire che la direzione senior disponga di risorse adeguate per tali rimedi, per assicurare l’implementazione e il mantenimento di un efficace programma di gestione del rischio di conformità BSA/AML a livello aziendale, e per garantire una segnalazione e un’escalation efficaci al consiglio.

Nel medesimo periodo di 90 giorni, American Express Company deve presentare un piano scritto per migliorare il programma di gestione del rischio di conformità BSA/AML a livello aziendale. L’ordine prevede sei elementi: politiche, standard e procedure scritte che garantiscano la conformità delle linee di business e delle entità legali; misure di monitoraggio delle transazioni, comprese le metodologie per definire, analizzare, testare e documentare le regole e le soglie di monitoraggio tenendo conto del tipo di cliente, del tipo di prodotto o servizio e della posizione geografica; un programma di due diligence dei clienti proporzionato al rischio di riciclaggio di denaro, finanziamento del terrorismo e altre attività finanziarie illecite della Società; un programma di segnalazione di attività sospette che identifichi, valuti e riporti tempestivamente attività sospette o violazioni presunte della legge in tutte le linee di business; supervisione basata sul rischio dell’intero spettro di sistemi BSA/AML, inclusi partnership di rete, partner ATM e terze parti coinvolte a supporto della conformità BSA/AML; e misure che garantiscano che le questioni materiali di rischio BSA/AML e sanzioni siano adeguatamente valutate, affrontate ed elevate in modo tempestivo dalla direzione senior e dal consiglio o da un comitato.

Travel Related Services deve presentare separatamente, entro 90 giorni, un piano scritto che affronti la conformità alle normative OFAC, includendo una metodologia per valutare i rischi OFAC, una formazione periodica continua adeguata alle responsabilità lavorative dei dipendenti e politiche e procedure rafforzate che comprendano le procedure di screening OFAC.

Ogni piano deve contenere un cronoprogramma per l’attuazione completa con scadenze specifiche, e le società devono adottare un piano approvato entro dieci giorni dall’approvazione della Reserve Bank e implementarlo prontamente. I piani approvati non possono essere modificati o revocati senza il previo consenso della Reserve Bank. Il consiglio di amministrazione di American Express Company, o un comitato autorizzato, deve presentare rapporti scritti di avanzamento alla Reserve Bank entro 45 giorni dalla fine del primo trimestre solare completo successivo all’ordine e ogni trimestre successivo. La Reserve Bank può concedere proroghe scritte di tempo per adempiere a qualsiasi disposizione dell’ordine.

Le società hanno accettato l’ordine ai sensi delle sezioni 8(b)(1) e (b)(3) del Federal Deposit Insurance Act senza ammettere o negare alcuna accusa. Il consiglio di amministrazione di American Express Company ha adottato risoluzioni in una riunione debitamente costituita, autorizzando l’ordine e rinunciando a diritti che includono l’emissione di un avviso di addebito, un’udienza, una revisione giudiziaria e qualsiasi contestazione della base, dell’emissione, dei termini, della validità, dell’efficacia o dell’applicabilità dell’ordine.

L’ordine prevede inoltre che le società non possano in futuro, direttamente o indirettamente, mantenere, come dirigente, dipendente, agente, consulente o appaltatore, alcun individuo che, in base al fascicolo investigativo compilato dalla Società nel periodo dal 2024 ad oggi, abbia partecipato alla condotta illecita alla base dell’ordine, sia stato soggetto a provvedimenti disciplinari formali in relazione a essa, e sia stato separato dalla Società o abbia avuto il proprio impiego terminato in relazione a essa. Le società devono continuare a collaborare pienamente e fornire un’assistenza sostanziale al Board of Governors, includendo la disponibilità di dirigenti, amministratori, dipendenti, agenti e consulenti attuali o precedenti per interviste o testimonianze giurate in base a una citazione amministrativa.

L’ordine è vincolante per le società e per ciascuna delle loro parti affiliate alle istituzioni, e ogni disposizione rimane efficace fino a quando non venga sospesa, modificata, terminata o sospesa per iscritto dalla Reserve Bank. Le sue disposizioni non impediscono al Board of Governors, alla Reserve Bank o a qualsiasi altra agenzia federale o statale di intraprendere altre azioni che influenzino le società o le loro controllate. L’ordine è efficace dall’8 ottobre 2026 ed è stato firmato per le società da Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, e per il Board of Governors da Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board.