Le neobank focalizzate sulle criptovalute stanno per diventare più popolari?

Sono stati giorni tumultuosi, poiché il sistema bancario degli Stati Uniti ha iniziato a vacillare. Il problema deriva dalla decisione miope della Federal Reserve di aumentare i tassi di interesse di 19 volte in un anno, dopo che le banche hanno accumulato titoli di Stato a lungo termine durante il periodo di tassi bassi che precedeva il 2022, promesso come permanente. Sebbene molti considerino le mosse di rialzo dei tassi necessarie per contenere l’inflazione, la rapidità con cui sono avvenute non ha tenuto conto delle richieste dei depositanti e delle passività bancarie in un contesto difficile.

Negli ultimi dodici mesi si sono verificati licenziamenti di massa in vari settori, con l’industria tecnologica probabilmente la più colpita. Con l’asciugatura dei finanziamenti VC, i clienti/depositanti di diverse banche hanno iniziato a ritirare i fondi per continuare le operazioni. Sfortunatamente per le banche che avevano accumulato titoli di Stato a basso interesse, ciò ha comportato la necessità di vendere asset in perdita per soddisfare gli obblighi verso i clienti. Il risultato? Banche come Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature e, potenzialmente, altre, hanno subito una crisi di liquidità tale da essere chiuse.

With these three banks in particular that play a large role in providing services to the digital asset sector, many are wondering where companies will now turn to have their needs met.  Yes, there are still plenty of options on the table, with various already indicating an intent to move towards industry giants like BNY Mellon, others have different plans, including operating as Neobanks.

Che cos’è una Neobank?

Una Neobank, a volte definita anche ‘banca challenger’, è un’azienda che offre servizi bancari di base su misura per un gruppo specifico di clientela.

Queste aziende tipicamente non mantengono sedi fisiche, operando esclusivamente online. Si differenziano dalle vere banche online, poiché non possiedono una carta bancaria. Ciò significa che, sebbene possano offrire a un settore o a un gruppo di clientela poco servito l’accesso a determinati servizi bancari, non godono di alcune protezioni tipicamente garantite solo dalle banche autorizzate (ad es. copertura FDIC).

Sebbene i servizi offerti dalle Neobank siano generalmente limitati, poiché non forniscono assistenza clienti di persona, filiali fisiche e alcune protezioni, vi sono vari vantaggi nell’utilizzarle. Questi includono l’accessibilità nei mercati poco serviti, la comodità, una migliore efficienza operativa che si traduce in commissioni più basse e tassi più alti, ecc.

Chi è a bordo?

In risposta alla crisi bancaria in corso, sono state poste diverse domande sui social media riguardo alle Neobank. Una in particolare ha suscitato una risposta dal CEO di Coinbase, Brian Armstrong.

Fonte: Twitter @octal

Ovviamente, si tratta solo di chiacchiere per il momento. Tuttavia dimostra che l’idea di operare come Neobank è presente in alcune delle principali aziende del settore degli asset digitali che si stanno attivamente riposizionando.

Attualmente, diverse neobank esistenti offrono già, o prevedono di offrire, un certo livello di servizio per gli asset digitali. Tra queste figurano aziende come Step, Current, MoneyLion e molte altre.

Le neobank sono necessarie?

Ci sono persone che si chiedono se le neobank siano davvero necessarie. Di seguito alcuni brevi motivi per cui potrebbero non progredire.

Banche autorizzate focalizzate sulle criptovalute

Sebbene non siano ancora operative, ci sono esempi all’orizzonte di banche autorizzate che vengono create specificamente per servire il settore degli asset digitali. Forse nessuna è più attesa della Kraken Bank.

…prodotti bancari tradizionali e cripto incentrati sul digitale, con le criptovalute rappresentate come cittadini di prima classe. Stiamo valutando prodotti come conti di deposito in USD e asset cripto (es. Bitcoin), molteplici opzioni di finanziamento e pagamento, prodotti di custodia istituzionale (custodia qualificata per consulenti e broker dealer), IRA e molti altri.

A differenza delle banche tradizionali, Kraken non crede nel sistema di riserva frazionaria. A tal proposito, afferma “Kraken Bank sarà completamente riservata (cioè, nessuna attività di banca a riserva frazionaria o di ri-ipotecazione e prestito associati). Tutti gli asset saranno tenuti a disposizione e disponibili come contanti o equivalenti di contante meno rischiosi e più liquidi. Manteneremo inoltre riserve di capitale significative e surplus del nostro capitale per coprire l’intero saldo di tutti i clienti, anche in caso di “corsa alla banca.””

Solo il tempo potrà dirlo, Kraken ha promosso il lancio imminente della sua banca come soluzione ai problemi attuali che stanno creando turbolenze nel sistema bancario da quando ha ricevuto per la prima volta l’approvazione SPID nel 2020.

Presenza globale

Sebbene gli Stati Uniti siano probabilmente il paese più influente al mondo, alla fine è solo un paese. Con gli asset digitali che operano su scala globale, il settore degli asset digitali non ha bisogno che le aziende rimangano negli Stati Uniti, e non è necessario che i partecipanti del settore si affidino esclusivamente a servizi basati negli USA.

Questa prospettiva è sempre più condivisa, poiché molti ora credono che gli Stati Uniti potrebbero perdere l’opportunità di diventare leader nell’economia futura del mondo se continueranno sul percorso intrapreso di recente.

Diventa la tua banca

Ricorda che il Bitcoin stesso è nato in modo tempestivo dopo l’ultima crisi bancaria statunitense del 2008/2009. L’intera premessa era che l’uso della sua rete consentisse ai partecipanti di essere la propria banca. Ha fornito un mezzo per scambiare valore in modo trasparente, eliminando la necessità di fidarsi. Nel 2023, questo non è cambiato.

Le entità centralizzate possono soccombere a corse alla banca, frodi e cattiva gestione. Il Bitcoin stesso non può. Sì, il suo valore può fluttuare, ma ciò è basato su domanda/offerta, non su una cattiva gestione del rischio e sul prestito a riserva frazionaria. Quando il tuo BTC è nel tuo wallet non custodial, sei al controllo. Ciò significa che, sebbene la responsabilità aumenti per te, nessun altro ha la capacità di ri-ipotecare i tuoi fondi o esporli a rischi indebiti.

Con il crollo di varie banche che scuotono il mondo finanziario, questo è un punto di forza che ora sta assumendo maggiore peso per molti.