Federal Reserve Memerintahkan American Express untuk Memperkuat Kontrol AML

Dewan Federal Reserve pada hari Kamis, 8 Oktober 2026, mengumumkan tindakan penegakan terhadap American Express Company (AXP ) untuk menangani, antara lain, kegagalan perusahaan dalam mendeteksi dan melaporkan secara memadai beberapa aktivitas mencurigakan yang terkait dengan pencucian uang. Bertindak berkoordinasi dengan Dewan, Office of the Comptroller of the Currency mengumumkan perintah berhenti dan tidak melanjutkan secara bersamaan serta denda uang sipil sebesar $350 juta terhadap American Express National Bank (NBHC ) yang berlokasi di Sandy, Utah, bank nasional anak perusahaan tersebut.

Pengumuman Dewan, yang dirilis pada pukul 4:30 p.m. EDT, menyatakan bahwa Dewan mengidentifikasi kekurangan signifikan dalam pelaksanaan program anti-pencucian uang perusahaan secara menyeluruh, khususnya di bank nasional anak perusahaan. Office of the Comptroller of the Currency, regulator federal utama bank tersebut, mengeluarkan tindakan penegakan terpisah terhadap bank. Dewan menyatakan bahwa tindakannya akan membantu memastikan bahwa perusahaan beroperasi sesuai dengan semua hukum dan peraturan AS.

Tindakan Dewan berbentuk Perintah Menghentikan dan Tidak Melanjutkan Dikeluarkan atas Persetujuan, Docket No. 26-052-B-HC, menamai American Express Company of New York, New York, sebuah perusahaan induk bank terdaftar, dan American Express Travel Related Services Company, Inc. of New York, New York, juga sebuah perusahaan induk bank terdaftar. American Express Company memiliki dan mengendalikan Travel Related Services serta American Express National Bank, dan ketiga entitas tersebut disebut secara kolektif dalam perintah sebagai Perusahaan. Dewan Gubernur merupakan pengawas federal yang tepat untuk kedua perusahaan induk tersebut.

Berdasarkan bagian 252.33(a)(2) dari Regulasi YY Dewan, American Express Company diwajibkan untuk memelihara program manajemen risiko secara menyeluruh yang dirancang untuk mengidentifikasi dan mengelola risiko di seluruh organisasi yang terkonsolidasi. Perintah tersebut menyatakan bahwa perusahaan telah mengadopsi program tersebut yang mencakup Undang-Undang Kerahasiaan Bank, peraturan yang dikeluarkan di bawahnya oleh Departemen Keuangan AS, Regulasi Y Dewan, serta peraturan yang dikeluarkan oleh Office of Foreign Assets Control Departemen Keuangan.

Perintah menyatakan bahwa Dewan Gubernur melakukan penyelidikan terhadap kegagalan Perusahaan dalam mendeteksi, menyelidiki, dan melaporkan secara tepat waktu dan memadai beberapa aktivitas mencurigakan. Penilaian pengawasan terbaru terhadap perusahaan yang dilakukan oleh Federal Reserve Bank of New York (Reserve Bank) mengidentifikasi kekurangan signifikan dalam program manajemen risiko kejahatan keuangan perusahaan secara menyeluruh, termasuk kelemahan dalam pemantauan transaksi, proses rujukan penipuan, penilaian risiko pihak ketiga, dan manajemen risiko kejahatan keuangan. Perintah juga menyatakan bahwa American Express Company dan Travel Related Services sepenuhnya bekerja sama dengan Dewan Gubernur dan Reserve Bank serta melakukan tindakan remedial untuk mengatasi kekurangan tersebut.

Denda OCC dan Temuan pada Tingkat Bank

The Office of the Comptroller of the Currency menentukan bahwa American Express National Bank gagal mendirikan dan memelihara program kepatuhan Undang-Undang Kerahasiaan Bank dan anti-pencucian uang yang dirancang secara wajar untuk menjamin dan memantau kepatuhan terhadap BSA dan peraturan pelaksanaannya. OCC menyatakan bahwa kekurangan tersebut melibatkan sumber daya yang tidak memadai, termasuk staf tanpa keahlian yang cukup, celah kontrol internal sistemik, pengujian independen yang lemah, serta pelatihan BSA/AML yang lemah bagi karyawan dan direksi.

OCC menemukan bahwa bank gagal menyesuaikan penilaian risiko BSA/AML-nya dengan aktivitas bisnisnya, dengan fokus pada risiko dalam produk dan layanan rekening simpanan permintaan yang relatif sempit serta tidak cukup pada risiko dalam produk kartu kredit dan kartu debit yang lebih dominan. Proses uji kelayakan nasabah dan prosedur program identifikasi nasabah bank berkontribusi pada kegagalan pemantauan dan pelaporan, dan kerusakan sistemik dalam pemantauan serta pelaporan aktivitas mencurigakan mengakibatkan kegagalan untuk secara tepat waktu mengidentifikasi, mengevaluasi, dan melaporkan secara memadai sekitar $13 miliar aktivitas pencucian uang berbasis perdagangan yang dicurigai terjadi selama satu dekade terakhir, kata OCC.

“OCC mengharapkan bank-bank sebesar dan sekompleks American Express untuk menyediakan sumber daya yang cukup guna memastikan kepatuhan terhadap undang‑undang dan peraturan yang dirancang untuk mendeteksi dan mencegah pencucian uang, yang penting bagi keamanan ekonomi dan nasional,” kata Comptroller of the Currency Jonathan Gould. Ia menyatakan bahwa American Express gagal memelihara program kepatuhan BSA/AML yang selaras dengan risiko pencucian uang dalam operasinya. Denda yang dinilai oleh OCC akan disalurkan ke Departemen Keuangan AS.

Remediasi yang Diperlukan Berdasarkan Perintah Persetujuan

Dalam waktu 90 hari sejak tanggal efektif perintah, dewan direksi American Express Company harus menyerahkan kepada Reserve Bank rencana tertulis untuk melaksanakan pengawasannya atas hal‑hal yang diidentifikasi dalam perintah tersebut. Rencana tersebut harus mencakup tindakan untuk menuntut pertanggungjawaban manajemen senior dalam melaksanakan rencana remediasi efektif yang diwajibkan oleh perintah Dewan dan perintah OCC, memastikan manajemen senior memiliki sumber daya yang memadai untuk remediasi tersebut, memastikan penerapan dan pemeliharaan program manajemen risiko kepatuhan BSA/AML secara menyeluruh, serta memastikan pelaporan dan eskalasi yang efektif kepada dewan.

Dalam periode 90 hari yang sama, American Express Company harus mengajukan rencana tertulis untuk meningkatkan program manajemen risiko kepatuhan BSA/AML perusahaan secara menyeluruh. Perintah tersebut mengharuskan enam elemen: kebijakan, standar, dan prosedur tertulis yang memastikan kepatuhan lini bisnis dan entitas hukum; langkah-langkah pemantauan transaksi, termasuk metodologi untuk menetapkan, menganalisis, menguji, dan mendokumentasikan aturan serta ambang batas pemantauan yang mempertimbangkan jenis nasabah, jenis produk atau layanan, dan lokasi geografis; program uji tuntas nasabah yang sebanding dengan risiko pencucian uang, pendanaan terorisme, dan aktivitas keuangan ilegal lainnya yang dihadapi perusahaan; program pelaporan aktivitas mencurigakan yang mengidentifikasi, mengevaluasi, dan melaporkan secara tepat waktu aktivitas mencurigakan atau dugaan pelanggaran hukum di semua lini bisnis; pengawasan berbasis risiko terhadap seluruh sistem BSA/AML, termasuk kemitraan jaringan, mitra ATM, dan pihak ketiga yang terlibat untuk mendukung kepatuhan BSA/AML; serta langkah-langkah yang memastikan bahwa isu risiko material BSA/AML dan sanksi dinilai, ditangani, dan dinaikkan secara tepat waktu oleh manajemen senior dan dewan atau komite.

Travel Related Services harus secara terpisah mengajukan, dalam waktu 90 hari, rencana tertulis yang menangani kepatuhannya terhadap peraturan OFAC, termasuk metodologi untuk menilai risiko OFAC, pelatihan periodik yang berkelanjutan sesuai dengan tanggung jawab pekerjaan karyawan, serta kebijakan dan prosedur yang ditingkatkan yang mencakup prosedur penyaringan OFAC.

Setiap rencana harus memuat jadwal pelaksanaan penuh dengan tenggat waktu tertentu, dan perusahaan harus mengadopsi rencana yang disetujui dalam waktu sepuluh hari setelah persetujuan Reserve Bank serta segera melaksanakannya. Rencana yang disetujui tidak boleh diubah atau dicabut tanpa persetujuan terlebih dahulu dari Reserve Bank. Dewan American Express Company, atau komite yang berwenang, harus mengajukan laporan kemajuan tertulis kepada Reserve Bank dalam waktu 45 hari setelah akhir kuartal kalender penuh pertama setelah perintah dan setiap kuartal berikutnya. Reserve Bank dapat memberikan perpanjangan waktu tertulis untuk mematuhi ketentuan apa pun dalam perintah tersebut.

Perusahaan-perusahaan tersebut menerima perintah berdasarkan pasal 8(b)(1) dan (b)(3) dari Federal Deposit Insurance Act tanpa mengakui atau menyangkal tuduhan apa pun. Dewan American Express Company mengadopsi resolusi dalam rapat yang sah, yang memberikan wewenang atas perintah tersebut dan melepaskan hak-hak yang mencakup penerbitan pemberitahuan tuduhan, sidang, tinjauan yudisial, serta setiap tantangan terhadap dasar, penerbitan, ketentuan, keabsahan, efektivitas, atau dapat dilaksanakannya perintah.

Perintah tersebut juga menyatakan bahwa perusahaan tidak boleh di masa mendatang secara langsung atau tidak langsung mempekerjakan, sebagai pejabat, karyawan, agen, konsultan, atau kontraktor, individu mana pun yang, berdasarkan catatan penyelidikan yang disusun oleh Perusahaan selama periode 2024 hingga kini, terlibat dalam pelanggaran yang menjadi dasar perintah, telah dikenai tindakan disipliner formal terkait hal tersebut, dan baik telah keluar dari Perusahaan maupun mengalami pemutusan hubungan kerja terkait hal tersebut. Perusahaan harus terus bekerja sama secara penuh dan memberikan bantuan substansial kepada Board of Governors, termasuk menyediakan pejabat, direktur, karyawan, agen, dan konsultan yang masih menjabat atau mantan untuk diwawancarai atau memberikan kesaksian bersumpah sesuai subpoena administratif.

Perintah ini mengikat perusahaan dan setiap pihak yang berafiliasi dengan institusi mereka, dan setiap ketentuan tetap berlaku sampai ditangguhkan, diubah, dihentikan, atau ditangguhkan secara tertulis oleh Reserve Bank. Ketentuannya tidak menghalangi Board of Governors, Reserve Bank, atau lembaga federal atau negara bagian lainnya untuk mengambil tindakan lain yang memengaruhi perusahaan atau anak perusahaan mereka. Perintah ini berlaku mulai 8 Oktober 2026, dan ditandatangani untuk perusahaan oleh Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, serta untuk Board of Governors oleh Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board.