Apa itu AML dan Akankah ‘Undang‑Undang Anti Pencucian Uang Aset Digital 2022’ Membantu?

AML adalah singkatan dari Anti-Money Laundering. Ini adalah istilah payung yang mencakup setiap undang‑undang, regulasi, dan prosedur hukum yang relevan yang berupaya mengungkap upaya menyamarkan dana yang diperoleh secara tidak sah atau ilegal menjadi pendapatan yang sah.

Pencucian uang, pada dasarnya, adalah kejahatan keuangan serius di mana penjahat kelas putih maupun penjahat jalanan menghasilkan sejumlah besar uang melalui aktivitas kriminal, seperti perdagangan narkoba atau terorisme.

Dampak yang ditimbulkan pencucian uang terhadap Ekonomi Dunia sangat besar. Menurut laporan yang diterbitkan oleh Perserikatan Bangsa‑Bangsa pada September 2020, volume uang yang dicuci mencapai sekitar US$1,6 triliun per tahun, setara dengan 2,7% dari PDB global. Selain itu, terdapat kasus kekayaan pribadi yang disembunyikan di negara‑negara surga pajak, yang berjumlah US$7 triliun atau 10% dari PDB dunia. Pemerintah juga kehilangan hampir US$500 miliar setiap tahun dari perusahaan yang berbagi keuntungan.

Asal‑Usul AML secara Singkat

Bank Secrecy Act pada tahun 1970‑an umumnya dianggap sebagai dasar semua regulasi AML di Amerika Serikat. Meskipun undang‑undang ini menempatkan deposit lebih dari US$10.000 di bawah pengawasan, ia juga memberi wewenang kepada bank untuk melakukan uji tuntas dan melaporkan transaksi yang dianggap mencurigakan.

Bank dan lembaga keuangan serupa memperluas kerangka regulasi Bank Secrecy Act ini dan mengadopsi proses kepatuhan lain seperti KYC atau Know Your Customer, serta CDD atau Customer Due Diligence.

Pencucian uang — sebagaimana dipandang melalui paradigma KYC atau CDD — mencakup berbagai aspek. Proses KYC, misalnya, bertujuan memutus tiga praktik buruk pada akarnya, termasuk penyetoran dana ilegal ke dalam sistem keuangan, transaksi yang menyembunyikan asal dana, dan penggunaan dana yang telah dicuci untuk memperoleh properti, instrumen keuangan, dan investasi komersial.

Demikian pula, ruang lingkup proses Customer Due Diligence, sebagaimana ditetapkan oleh Financial Crimes Enforcement Network, menekankan pada identifikasi dan verifikasi identitas nasabah serta pemilik manfaat yang memiliki kepemilikan 25% atau lebih dalam perusahaan yang membuka rekening. Proses ini juga berfokus pada pengembangan profil risiko nasabah dan pemantauan transaksi yang diduga mencurigakan.

Undang‑Undang Anti‑Money Laundering 2020

Dengan informasi di atas sebagai konteks, langkah konkret pertama dan mungkin yang paling komprehensif menuju AML muncul dalam bentuk Undang‑Undang Anti‑Money Laundering 2020. Prioritas regulasi AML ini, sebagaimana tercantum dalam rilisan resmi, adalah untuk “menentukan kejahatan yang menghasilkan hasil ilegal yang dapat dicuci oleh pelaku ilegal melalui sistem keuangan.” Meskipun pernyataan resmi tersebut mengakui bahwa “pencucian uang” pada dasarnya “terkait dengan semua Prioritas.”

Sebagai prioritasnya, Undang‑Undang ini memfokuskan pada korupsi, kejahatan siber, dan pendanaan terorisme — termasuk terorisme internasional dan domestik, penipuan, Aktivitas Organisasi Kriminal Transnasional (TCO), Aktivitas Organisasi Perdagangan Narkoba, Perdagangan Manusia dan Penyelundupan Manusia, serta Pendanaan Proliferasi.

Salah satu poin paling penting untuk dicatat di sini adalah inklusi Mata Uang Virtual dalam kejahatan siber. Sekarang mari kita alihkan fokus ke Mata Uang Virtual sebagai pertimbangan dalam paradigma kejahatan siber.

Kekhawatiran Seputar Mata Uang Virtual

Seiring mata uang virtual terus meningkat popularitasnya, pembuat undang‑undang mulai memperhatikan dan mengungkapkan kekhawatiran tentang potensi dampaknya terhadap ekonomi. Sementara sebagian khawatir tentang stabilitas keuangan, yang lain khawatir tentang potensi penyalahgunaannya untuk aktivitas ilegal.

Salah satu kekhawatiran terbesar regulator terhadap mata uang virtual adalah anonimitasnya. Mereka berpendapat bahwa anonimitas yang ditawarkan oleh instrumen keuangan ini menjadikannya kendaraan yang menarik untuk pencucian uang.

Mata uang virtual menarik bagi penjahat karena dapat digunakan untuk membeli dan menjual barang serta layanan ilegal secara anonim serta memindahkan dana ke seluruh dunia tanpa memerlukan rekening bank. Hal ini membuat penegak hukum sangat sulit melacak aliran uang dan menemukan orang di balik transaksi tersebut.

Namun Ini Bukan Realitasnya

Sementara pembuat undang‑undang berargumen bahwa mata uang digital sebagian besar digunakan untuk aktivitas ilegal, hal ini jauh dari kebenaran.

Menurut laporan “Crypto Crime Trends for 2022” dari perusahaan analisis blockchain Chainalysis laporan, meskipun aktivitas transaksi ilegal mencapai rekor tertinggi $14 miliar pada tahun 2021, pangsaannya dari total aktivitas kripto turun ke titik terendah sepanjang masa.

Faktanya, transaksi yang melibatkan alamat ilegal hanya mewakili 0,15% dari volume transaksi kripto pada 2021 meskipun nilai mentah volume transaksi ilegal naik 79% dibandingkan tahun sebelumnya.

“Mengingat adopsi yang melambung, tidak mengherankan bahwa lebih banyak penjahat siber menggunakan cryptocurrency,” kata Chainlysis mencatat total volume transaksi meningkat menjadi $15,8 triliun pada 2021, naik 567% dari 2020.

Menyelidiki penggunaan ilegal crypto, Chainalysis menemukan dua kategori yang berkontribusi pada pertumbuhan ini: dana yang dicuri ($3,2 miliar) dan penipuan ($7,8 miliar), dengan DeFi memainkan peran besar dalam keduanya.

Namun, pemerintah masih berjuang menentukan cara mengatur Bitcoin dan sejenisnya. Banyak pembuat kebijakan ini tidak menguasai aset digital dan baik tidak memahami sama sekali atau sengaja melebih‑lembihkan kekhawatiran mereka.

Karena itu, kekhawatiran tentang penggunaan crypto untuk memfasilitasi pencucian uang dan pendanaan terorisme sering dipakai oleh pembuat undang‑undang untuk menekankan kebutuhan regulasi yang lebih kuat terhadap industri aset digital. Dan inilah yang memunculkan RUU bipartisan baru.

Undang‑Undang Anti‑Pencucian Uang Aset Digital 2022

Pada hari Rabu, Senator AS Elizabeth Warren (D-Mass.) dan Roger Marshall (R-Kan.) memperkenalkan RUU untuk menindak pencucian uang dan pendanaan terorisme melalui cryptocurrency.

The Digital Asset Anti-Money Laundering Act dirancang untuk “mengurangi risiko yang ditimbulkan cryptocurrency dan aset digital lainnya terhadap keamanan nasional Amerika Serikat dengan menutup celah” dalam sistem saat ini.

Jika menjadi undang‑undang, RUU ini akan memperluas beberapa tanggung jawab Bank Secrecy Act ke cryptocurrencies, seperti aturan KYC yang akan diterapkan pada peserta crypto, termasuk penyedia dompet, penambang, dan validator. Lebih lanjut, RUU ini juga akan melarang lembaga keuangan bertransaksi dengan mixer crypto, yaitu alat yang dirancang untuk menyamarkan asal dana, serta koin privasi dan teknologi lain yang meningkatkan anonimitas.

Undang‑Undang ini juga akan memungkinkan Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) untuk menerapkan aturan yang diusulkan di mana institusi diwajibkan melaporkan transaksi tertentu yang melibatkan dompet tidak berhost (unhosted wallets) di mana pengguna memiliki kontrol penuh atas isinya, alih‑alih mengandalkan bursa atau pihak ketiga lainnya.

Menurut Warren, industri cryptocurrency harus diatur dengan jenis aturan yang sama seperti lembaga keuangan lainnya.

“Negara‑negara nakal, oligarki, bos narkoba, dan penyelundup manusia menggunakan aset digital untuk mencuci miliaran dolar dana yang dicuri, menghindari sanksi, dan mendanai terorisme,” kata Warren dalam pernyataannya. “Industri crypto harus mengikuti aturan akal sehat seperti bank, broker, dan Western Union (WU ), dan undang‑undang ini akan memastikan standar yang sama diterapkan pada transaksi keuangan serupa.”

Membahayakan Pengguna

Pengumuman Senator Warren tentang RUU tersebut muncul setelah runtuhnya bursa cryptocurrency FTX, yang menyalahgunakan dana pelanggan, dan penangkapan mantan CEO‑nya Sam Bankman‑Fried, yang menghadapi tuduhan penipuan kawat, penipuan sekuritas, dan pencucian uang, di antara tuduhan lainnya.

Sementara para pembuat undang‑undang mempromosikan RUU ini sebagai cara mencegah FTX berikutnya, sebenarnya RUU ini justru dapat menghasilkan hal sebaliknya. Fokus pada pengawasan keuangan, RUU ini tidak menyentuh masalah kontrol korporasi yang menyebabkan keruntuhan FTX dan malah menempatkan pengguna pada risiko yang lebih besar.

RUU ini secara efektif melarang kepemilikan mandiri (self‑custody) aset digital, yang dapat melindungi konsumen dari risiko pihak lawan yang mereka alami pada keruntuhan FTX. Pada dasarnya RUU ini melarang pengguna cryptocurrency mengendalikan aset mereka sendiri.

Industri cryptocurrency sangat menentang RUU ini, yang pada praktiknya akan membuat warga Amerika melanggar hukum jika berpartisipasi dalam blockchain publik.

“Jika RUU (Warren) yang dirancang buruk dan jelas tidak konstitusional ini disahkan, itu akan selamanya menempatkan AS di belakang dunia dalam perlombaan supremasi teknologi. Ia berusaha menjual masa depan kami karena tidak mempercayai orang Amerika untuk membuat keputusan mereka sendiri dan berdasar pada posisi yang jelas salah bahwa crypto hanya digunakan untuk terorisme dan pencucian uang,” tulis seorang pengguna crypto.

Apakah KYC Benar‑Benar Melindungi Pelanggan?

KYC atau Know Your Customer adalah proses yang digunakan oleh lembaga keuangan di seluruh dunia untuk memverifikasi identitas pelanggan mereka dan menilai risiko yang terkait dengan pemberian layanan keuangan. Proses KYC bertujuan membantu mencegah pencucian uang, penipuan, dan kejahatan keuangan lainnya.

Untuk mematuhi regulasi KYC, lembaga keuangan harus mengumpulkan informasi tertentu dari pelanggan mereka. Informasi ini meliputi nama, alamat, tanggal lahir, dan dokumen identitas pelanggan. Selain itu, lembaga keuangan juga dapat mengumpulkan informasi lain, seperti riwayat pekerjaan dan keuangan pelanggan.

Sebagai bagian penting dalam memastikan keamanan transaksi keuangan, KYC pada dasarnya adalah silo terpusat berisi informasi sensitif yang menjadi tambang harta bagi peretas.

KYC menciptakan basis data besar berisi informasi sensitif pelanggan, menjadikannya sangat menarik bagi peretas. Faktanya, beberapa pelanggaran data profil tinggi dalam beberapa tahun terakhir melibatkan pencurian data KYC, termasuk pelanggaran Equifax (EFX ) 2017 yang memengaruhi puluhan juta orang.

Alih‑alih melindungi pelanggan, KYC sering melakukan hal sebaliknya. Di sisi lain, persyaratan KYC sering digunakan oleh lembaga keuangan untuk menyaring pelanggan dan menyingkirkan mereka yang berisiko tinggi. Hal ini dapat menyebabkan pelanggan yang sah ditolak akses layanan keuangan atau dikenakan biaya lebih tinggi dan persyaratan lebih ketat. Dalam beberapa kasus, persyaratan KYC juga dapat digunakan untuk mendiskriminasi kelompok tertentu.

Kata Penutup

Sektor crypto senilai $885 miliar masih tunduk pada regulasi yang tidak merata di seluruh dunia. Namun, seiring industri terus tumbuh dengan cepat, regulator semakin khawatir tentang dampak Bitcoin dan sejenisnya terhadap stabilitas keuangan dan penggunaannya untuk tujuan kriminal.

Dan dalam upaya untuk mengejar ketertinggalan, pembuat undang‑undang bergegas memaksakan regulasi yang tidak cocok pada industri. Namun, meskipun aset crypto dan teknologi blockchain menunjukkan janji besar, banyak pembuat undang‑undang masih kesulitan memahami mereka. Itulah mengapa mereka beralih pada taktik keras yang dapat menghambat inovasi.

Namun industri cryptocurrency masih berada dalam tahap awal, dan penting bagi regulator untuk mengambil pendekatan yang terukur. Over‑regulasi dapat menghambat inovasi dan adopsi. Terlalu sedikit regulasi, di sisi lain, dapat membuka pintu bagi penipuan dan penyalahgunaan. Jadi, sangat penting bagi pembuat undang‑undang meluangkan waktu untuk memahami teknologi ini dan implikasinya sebelum terburu‑buruk menegakkan regulasi yang merusak. Oleh karena itu, mereka perlu menemukan keseimbangan yang tepat agar industri dapat tumbuh dan berkembang.