Lasma Kuhtarska, Nodan perustaja ja päästrategiajohtaja – Haastattelusarja

Lasma Kuhtarska, Nodan perustaja ja päästrategiajohtaja, on rahoitus- ja liiketoiminnan kehityksen asiantuntija, joka on auttanut muokkaamaan yritystä sen varhaisimmista vaiheista strategisen näkemyksensä ja toteutuksensa avulla. Taustaltaan hän on opiskellut Tukholman kauppakorkeakoulussa ja erikoistunut data-analytiikkaan Harvard Business Schoolissa, sekä työskennellyt varhaisessa urassaan rahoitusanalyytikkona oman maansa keskuspankissa. Hän on viettänyt useita vuosia ohjaten Nodan kasvua, toimi aiemmin strategia‑neuvonantajana ennen laajempien vastuualueiden ottamista, ja on edelleen intohimoinen naisten voimaannuttamisen puolestapuhuja liiketoiminnassa sekä uusien kulttuurien ja ulkoiluseikkailujen tutkimisessa henkilökohtaisessa elämässään.

Noda on maksualustayritys, joka mahdollistaa saumattomat, turvalliset ja välittömät pankkimaksut digitaalisille yrityksille. Sen alusta yhdistää kauppiaat suoraan pankkeihin avoimen pankkitoiminnan kautta, tarjoten nopeampia kassakokemuksia, alhaisempia kuluja ja vähemmän petoksia verrattuna perinteisiin maksutapoihin. Yritys keskittyy yksinkertaistamaan kuluttajien ja yritysten välistä taloudellista vuorovaikutusta tarjoamalla työkaluja todennukseen, data‑pohjaiseen analytiikkaan ja reaaliaikaiseen tilitietoon. Tämän lähestymistavan avulla Noda pyrkii modernisoimaan maksujen kulkua digitaalisilla markkinoilla ja auttamaan kauppiaita optimoimaan konversiota ja operatiivista tehokkuutta.

Aloitit urasi rahoitusanalyytikkona Latvian keskuspankissa ennen siirtymistä fintech‑alalle. Mikä oli keskeinen oivallus tai turhautuminen, joka sai sinut perustamaan Nodan, ja miten nuo varhaiset analyyttiset kokemukset muovasivat alkuperäistä visiota yritykselle?

Työskennellessäni Latvian keskuspankissa ja myöhemmin SEB‑ryhmässä huomasin, kuinka paljon tehottomuutta edelleen oli rahoitusprosesseissa, vaikka ne olivatkin vahvasti säänneltyjä ja vakiintuneita organisaatioita. Perintöjärjestelmät, manuaaliset työnkulut ja pitkät operatiiviset ketjut olivat yleisiä. Tehtävät, joiden pitäisi olla yksinkertaisia, vaativat usein useita vaiheita, useita tiimejä ja tarpeetonta odottelua.

Analyytikkona näet nämä ongelmat selvästi, koska työsi riippuu puhtaasta datasta ja ennakoitavista prosesseista. Huomaat, missä tieto juuttuu, missä viiveet syntyvät ja missä infrastruktuuri rajoittaa sen sijaan, että se tukisi työtä.

Tärkeä oivallus minulle oli, että nämä ongelmat eivät olleet poikkeuksia. Ne olivat rakenteellisia. Perinteiset järjestelmät on rakennettu eri aikakaudelle, eikä ne pystyneet pitämään tahdin mukana digitaalisen kaupankäynnin nykyisen nopeuden ja läpinäkyvyyden kanssa. Tämä oivallus sai minut suuntaamaan kohti yrittäjyyttä.

Kun perustimme Nodan vuonna 2018, visio syntyi suoraan näistä varhaisista havainnoista. Halusimme rakentaa modernin rahoitustyökalupaketin, joka poistaa tarpeettoman kitkan, yksinkertaistaa toimintoja ja tarjoaa yrityksille läpinäkyvämmän tavan hallita ja vastaanottaa maksuja. Analyyttinen taustani auttoi tarkasti paikallistamaan todelliset pullonkaulat ja miten teknologia voisi parantaa järjestelmää sen monimutkaistamisen sijaan.

Kun Noda alkoi muodostua, mikä keskeinen ongelma maksujen tai pankki‑infrastruktuurin osalta vakuutti sinut siitä, että markkinat olivat valmiita uudelle avoimen pankkitoiminnan alustalle?

Kauppiaille nykyinen maksuekosysteemi loi tarpeetonta kitkaa. Käsittelyviiveet olivat yleisiä, kulut korkeita, ja koko kassakokemus perustui vahvasti korttitietoihin ja manuaalisiin syötteisiin. Käyttäjille pitkien korttinumeroiden tai henkilökohtaisten tietojen syöttäminen vaikutti vanhentuneelta ja epävarmalta.

Vuoden 2018 PSD2‑direktiivin käyttöönotto oli käännekohta. Se velvoitti eurooppalaiset pankit avaamaan API‑rajapintansa, mikä loi perustan pankkipohjaisille maksukokemuksille, jotka olivat nopeampia ja turvallisempia. Näimme mahdollisuuden rakentaa ratkaisu, joka hyödyttää sekä kauppiaita että kuluttajia koko Euroopassa. Markkinat olivat valmiita järjestelmään, joka tarjoaa maksutehokkuutta ilman perinteisten maksureittien rajoituksia.

Noda yhdistää nykyään tuhansiin pankkeihin kymmenissä maissa. Miten lähestyitte tällaisen laajan pankkiliitäntäverkoston rakentamista ja ylläpitoa?

Noda on ydintä varten IT‑keskeinen yritys. Merkittävä osa tiimistämme koostuu seniori‑insinööreistä, kehittäjistä ja teknisistä asiantuntijoista, ei pelkästään teknologia‑alan yritysten kokeneista henkilöistä. Tämä syvä insinööritausta on ollut olennaista auttaessamme rakentamaan laajaa kattavuutta melko lyhyessä ajassa.

Käytämme hybridiliitäntämenetelmää. Joillakin alueilla rakennamme ja ylläpidämme suoria integraatioita pankkeihin. Toisilla teemme yhteistyötä alueellisten kumppaneiden kanssa, jotka jo ylläpitävät vakaita, hyvin testattuja yhteyksiä. Tämä yhdistelmä mahdollistaa tehokkaan skaalautumisen samalla kun sopeudumme kunkin markkinan ainutlaatuisiin vaatimuksiin.

Investoimme myös voimakkaasti valvontaan ja laadunvalvontaan. Liitettävyys ei ole jotain, mitä asennat kerran ja jätät sitten. Pankkien API:t kehittyvät, uudet turvallisuusstandardit ilmestyvät, ja järjestelmät tarvitsevat jatkuvaa testausta ja hienosäätöä. Koska meillä on vahvasti tekninen tiimi, pystymme hallitsemaan tätä monimutkaisuutta ja ylläpitämään korkeaa luotettavuutta kaikilla alueilla.

Suorat pankki‑pankki -maksut nousevat nopeasti vahvaksi vaihtoehdoksi perinteisille korttipiireille. Miten näet tämän muutoksen vaikuttavan kauppiaiden kustannuksiin, konversioprosentteihin ja kokonaiskäyttäjäkokemukseen?

Suorat pankkimaksut muuttavat kauppiaiden taloutta välittömästi. Vähentämällä riippuvuutta korttiverkoista transaktiomaksut laskevat merkittävästi. Suurille yrityksille, jotka käsittelevät suuria määriä, ero on merkittävä, usein kääntyen satojen tuhansien eurojen vuotuiseen säästöön.

Selvityksen nopeus on toinen etu. Korttipohjaiset selvitykset voivat kestää päiviä tai jopa viikkoja, mikä vaikuttaa kassavirtaan ja suunnitteluun. Tililtä tilille -maksut selvitetään välittömästi tai päivän sisällä, mikä tarkoittaa, että kauppiailla on nopeampi pääsy tuloihin ja he voivat reinvestoida ne aikaisemmin.

Käyttäjille kokemus on yksinkertaisempi ja turvallisempi. Korttinumeroiden tai henkilökohtaisten tietojen syöttöä ei tarvita. Maksu vahvistetaan pankkisovelluksen sisällä, johon suurin osa ihmisistä jo luottaa. Prosessi on nopea, intuitiivinen ja vähentää hylkäyksiä kassalla.

Mitä pidät Nodan vahvimpana kilpailuetuna tänään ruuhkaisessa globaalissa avoimen pankkitoiminnan kentässä?

Vahvin etumme on teknologia ja saavutettavuus. Ainutlaatuinen API‑rajapintamme mahdollistaa yhden laajimmista pankkiliitäntäverkostoista Euroopassa, tarjoten yrityksille kaikenkokoisille pääsyn moderneihin avoimen pankkitoiminnan maksuihin. Monet avoimen pankkitoiminnan tarjoajat keskittyvät pelkästään suuriin yrityksiin ja tarjoavat erittäin teknisiä ratkaisuja, jotka vaativat merkittäviä insinööriresursseja. Rakensimme Nodan siten, että minkä tahansa kokoiset yritykset, nopeasti kasvavat startupit tai suuret yritykset, voivat omaksua avoimen pankkitoiminnan maksut tavalla, joka sopii heidän tarpeisiinsa.

Suureille asiakkaille, joilla on monimutkaiset infrastruktuurit, tarjoamme kattavan API:n, joka mahdollistaa maksukokemuksen täydellisen räätälöinnin – brändäyksen, käyttäjäkokemuksen, prosessit ja syvät integraatiot sisäisiin järjestelmiin. Yritykset voivat mukauttaa Nodan vastaamaan tarkasti heidän tuote- ja operatiivisia vaatimuksiaan.

Samaan aikaan tarjoamme myös valmiita liitännäisiä suurille verkkokauppa‑alustoille ja koodittomille työkaluille, kuten maksulinkkejä, QR‑koodeja ja isännöityjä kassasivuja. Tämä mahdollistaa pienemmille tiimeille Nodan nopean integroinnin, vaikka heillä ei olisi omaa insinööriosastoa.

Panostamme myös ihmiskeskeiseen tukeen. Jokaisella asiakkaalla, koosta riippumatta, on oma omistautunut manageri ja pääsy tekniseen apuun. Pidämme viestinnän henkilökohtaisena, mikä ei ole aina alallamme vakiintunutta.

Olet korostanut, että standardoitu avoimen pankkitoiminnan data voi auttaa vähentämään AI‑vinoumia. Voitko selittää, millaisia vinoumia tällä hetkellä vaikuttaa taloudelliseen päätöksentekoon, ja miten paremmat datastandardit auttavat lieventämään niitä?

Ne toimialat, joilla standardoitu data luo suurimman vaikutuksen, ovat lainaus, luotto ja kuluttajafinanssi. Nämä sektorit luottavat vahvasti transaktiodataan päätöksenteossa. Ennen avointa pankkitoimintaa lainanantajat työskentelivät usein puutteellisen tai vanhentuneen tiedon kanssa. Heidän täytyi turvautua luottotietotoimiston pisteisiin, manuaalisesti toimitettuihin pankkitietoihin tai demografisiin korvaaviin tekijöihin.

Nämä aukot loivat useita vinoumatyyppejä. Itsensä työllistävät työntekijät, keikkatalouden osallistujat ja pienyritykset aliarvioitiin usein, koska heidän taloudellinen toimintansa ei sopinut perinteisiin pisteytysmalleihin. Jotkut päätökset perustuivat epäsuoriin indikaattoreihin, joilla ei ollut yhteyttä todelliseen taloudelliseen käyttäytymiseen.

Standardoitu, reaaliaikainen data mahdollistaa lainanantajille arvioiden rakentamisen sen perusteella, mitä ihmiset todella ansaitsevat ja kuluttavat, eikä oletuksiin tai demografisiin malleihin. Tämä johtaa tarkempiin ja inklusiivisempiin päätöksiin.

AI‑sääntely rahoituspalveluissa on vielä kehittymässä. Missä näet kiireellisimmät puutteet – erityisesti mallien valvonnassa, selitettävyydessä ja kuluttajansuojassa? 

AI:n käyttöönotto rahoituspalveluissa etenee paljon nopeammin kuin sääntely, ja tämä luo useita siihen liittyviä aukkoja, joiden kanssa useimmat organisaatiot kamppailevat.

Yksi haaste on se, että monet organisaatiot luottavat nykyään AI‑malleihin, olipa kyseessä luottopisteytys, petosten havaitseminen tai asiakasvuorovaikutus, ilman selkeää, standardoitua hallintakehystä. Dokumentaatiosta, riskiarvioinnista tai kolmannen osapuolen mallivalvonnasta asetetut vaatimukset vaihtelevat laajasti, mikä voi jättää organisaatiot rajoittuneeseen näkyvyyteen siitä, miten automatisoidut päätökset todella tehdään.

Toinen ongelma on päätösten läpinäkyvyys. Sääntelijät haluavat AI‑ohjattujen prosessien olevan selitettäviä, mutta käytännössä ei ole vielä yhteistä määritelmää siitä, mitä “selitettävällä” tarkoitetaan. Mallin kuvaus, joka toimii sisäiselle compliance‑tiimille, voi silti jättää kuluttajan hämmentyneeksi siitä, miksi transaktio merkitään tai miksi lainahakemus hylätään. Tämä epäjohdonmukaisuus vaikeuttaa sekä sääntelyvaatimusten että käyttäjien tarpeiden täyttämistä.

Lopuksi on laajempi kysymys kuluttajavaikutuksista. AI‑järjestelmät voivat tahattomasti toistaa historiallisia vinoumia, mutta oikeudenmukaisuustestauksen, datan käyttörajojen ja korjausprosessien ohjeet ovat edelleen epämääräisiä. Kun asiakas joutuu automaattisen päätöksen kohteeksi, on usein epäselvää, mitä hänellä on oikeus tietää, miten hän voi haastaa tuloksen tai kuka lopulta kantaa vastuuta.

Mitkä toimialat tai alueet uskot olevan valmiimpia nopeaan seuraavan sukupolven avoimen pankkitoiminnan maksuratkaisujen omaksumiseen?

Aikuisemmilla markkinoilla kasvu jatkuu. Yhdistyneessä kuningaskunnassa avoimella pankkitoiminnalla on yli 15 miljoonaa aktiivista käyttäjää, ja omaksuminen kasvaa edelleen. Sama trendi on nähtävissä koko Euroopan unionissa, erityisesti Pohjoismaissa, Baltian maissa, Saksassa, Itävallassa, Alankomaissa ja Etelä-Euroopassa.

Sääntelyn tuki pikamaksuille nopeuttaa tätä entisestään. Kun yhä useammat pankit omaksuvat pikaradat, tililtä tilille -maksut tulevat luonnolliseksi osaksi kassakokemusta.

Toimialat, joilla on paljon verkko‑aktiviteettia, omaksuvat avoimen pankkitoiminnan nopeimmin. Verkkokauppa, matkailu, palvelut, digitaaliset palvelut ja pelialat ovat vahvoja varhaisia omaksujia. Näemme myös kasvavaa kiinnostusta kivijalkakaupoissa. QR‑koodimaksut tippeihin tai pieniin ostoksiin ovat jo ilmestyneet Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja osissa EU:ta. Kun kuluttajat tutustuvat pankkipohjaisiin maksuihin, omaksuminen vähittäiskaupassa kasvaa.

Mitä pitkän aikavälin visiota sinulla on Nodalle 5–10 vuoden päästä, ja miten näet avoimen pankkitoiminnan maksujen muokkaavan globaalia rahoitusinfrastruktuuria?

Seuraavan vuosikymmenen aikana näen Nodan näyttelevän keskeistä roolia Euroopan maksujen tekemisen helpottamisessa ja edullistamisessa. Kun avoin pankkitoiminta laajenee, PSD3:n ja pikamaksusääntelyn tukemana, uskon että saavutamme pisteen, jossa tililtä tilille -maksut ovat ensisijainen vaihtoehto monille transaktioille.

Tällä muutoksella on merkittävä vaikutus. Kauppiaat saavat käyttöönsä alhaisemmat kulut, nopeammat selvitykset ja korkeammat konversioprosentit. Kuluttajilla on enemmän hallintaa siitä, miten heidän taloustietojaan käytetään ja miten he valtuuttavat transaktiot. Tämän tason hallinnan myötä uusia rahoitustyökaluja syntyy, kuten älykkäämpi budjetointi, selkeämmät kassavirta‑analyysit ja personoidut palvelut.

Minua motivoi eniten mahdollisuus luoda tasavertaisempi pelikenttä. Korttiverkot ovat hallinneet alaa hyvin pitkään. Avoin pankkitoiminta antaa kaiken kokoisille yrityksille mahdollisuuden omaksua tehokkaita maksutapoja ilman menneisyyden esteitä.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa käydä osoitteessa Noda.