Alvin Kan, Bitget Walletin operatiivinen johtaja – haastattelusarja

Alvin Kan on Bitget Walletin operatiivinen johtaja ja kokenut teknologia- ja Web3-alan johtaja. Hänen taustansa kattaa lohkoketjuekosysteemien kehittämisen, data-analytiikan, liiketoiminnan kehittämisen ja kansainvälisen liiketoiminnan. Hän aloitti Bitget Walletin operatiivisena johtajana marraskuussa 2023 työskenneltyään sitä ennen kaksi vuotta Binancella, jossa hän vastasi BNB Chainin ekosysteemin kasvusta. Ennen lohkoketjualalle siirtymistään Kan työskenteli LinkedInillä lähes yhdeksän vuotta erilaisissa asiakkuudenhallinnan ja analytiikan tehtävissä. Myöhemmin hänestä tuli Aasian ja Tyynenmeren alueen Talent Solutions -yksikön Insights-toiminnon johtaja. Hän johti alueellista analytiikkatiimiä ja osallistui maailmanlaajuisten asiakkaiden käyttämän patentoidun LinkedIn Recruiter Indexin kehittämiseen. Hän on myös Forbes Business Councilin jäsen.

Bitget Wallet on omassa hallinnassa oleva kryptolompakko ja päivittäisen rahankäytön alusta, jonka tarkoituksena on tehdä digitaalisista varoista käytännöllisiä säästämiseen, lähettämiseen, maksamiseen, ansaitsemiseen ja sijoittamiseen. Alusta julkaistiin alun perin BitKeep-nimellä vuonna 2018, ja sen nimeksi vaihdettiin Bitget Wallet vuonna 2023 sen jälkeen, kun Bitget sijoitti siihen 30 miljoonaa dollaria ja hankki määräysvallan. Bitget Wallet kertoo palvelevansa nykyään yli 100 miljoonaa käyttäjää ja tukevansa yli 130 lohkoketjua. Se yhdistää usean lohkoketjun varojen hallinnan ja kaupankäynnin stablecoin-maksuihin, Visa- ja Mastercard-verkostoissa toimiviin kryptokortteihin, QR-maksuihin, pankkisiirtoihin, paikallisiin fiat-valuuttojen osto- ja myyntipalveluihin, tuottoa tarjoaviin tuotteisiin, hajautettujen sovellusten käyttöön sekä yli miljoonan kryptovaran ja tokenisoidun reaalimaailman omaisuuserän tarjoamaan sijoitusmahdollisuuteen. Lompakko on edelleen käyttäjän omassa hallinnassa, eli käyttäjät hallitsevat itse varojaan ja yksityisiä avaimiaan. Samalla Bitget Walletin laajempi strategia keskittyy yhä enemmän siihen, että lohkoketjuinfrastruktuurista tehdään helposti saavutettava vaihtoehto päivittäiseen kansainväliseen rahankäyttöön.

Urasi on vienyt sinut lähes yhdeksän vuoden työstä LinkedInillä, muun muassa Aasian ja Tyynenmeren alueen analytiikkatoiminnon johtamisesta, BNB Chainin ekosysteemin kasvun pariin ja nyt Bitget Walletin operatiiviseksi johtajaksi. Mikä sai sinut vakuuttumaan siitä, että kryptolompakot voisivat kehittyä kaupankäyntityökaluista päivittäisen rahankäytön tuotteiksi, ja miten kokemuksesi datan, kasvun ja perinteisen teknologian parissa ovat muovanneet lähestymistapaasi?

Vakuutuin asiasta vähitellen seuraamalla käyttäjien toimintatapojen muutosta. Kaupankäynti voi tuoda ihmisen kryptojen pariin, mutta arvon säilyttäminen, tulojen vastaanottaminen, rahan lähettäminen ja päivittäisten menojen maksaminen saavat hänet palaamaan palveluun säännöllisesti. Kun stablecoineista tuli riittävän likvidejä ja ne voitiin yhdistää kortteihin, QR-koodeihin ja pankkisiirtoihin, lompakolle avautui paljon aiempaa laajempi rooli.

LinkedInillä viettämäni vuodet opettivat minua katsomaan otsikkotason kasvulukuja pidemmälle. Aasian ja Tyynenmeren alueella on markkinoita, joiden tulotaso, sääntely ja digitaaliset käyttötavat poikkeavat suuresti toisistaan, joten maailmanlaajuinen käyttäjämäärä kertoo vain osan tilanteesta. Käyttötiheys, käyttäjien pysyvyys ja syyt, joiden vuoksi ihmiset palaavat tuotteen pariin, kertovat yleensä enemmän.

BNB Chainilla näin yhtälön toisen puolen: sen, miten avoin infrastruktuuri kasvaa ekosysteemin avulla. Yksittäinen lompakko ei voi itse rakentaa jokaista lohkoketjua, likviditeettilähdettä tai maksuverkostoa. Sen tehtävänä on yhdistää nämä järjestelmät ja tehdä niiden käytöstä mahdollista yhdestä paikasta.

Sovellamme molempia oppeja Bitget Walletissa. Selvitämme, mitä ihmiset todella haluavat tehdä, ja suunnittelemme tuotteen sen mukaisesti. Kauppiaalle maksavan käyttäjän ei pitäisi joutua miettimään lohkoketjujen välistä siltaamista, kaasumaksutokeneita tai maksujen selvitysreittejä. Tuotteen pitäisi hoitaa tämä monimutkaisuus käyttäjän puolesta.

Jos käyttäjä voi vastaanottaa tulonsa stablecoineina, pitää dollarimääräistä saldoa, lähettää rahaa perheelleen ja maksaa illallisen samassa sovelluksessa, lompakko on jo kaukana alkuperäisestä roolistaan kaupankäyntityökaluna.

Bitget Walletilla on nyt yli 100 miljoonaa käyttäjää. Miten näin suureen mittakaavaan kasvaminen muuttaa toimintaa etenkin turvallisuuden, asiakastuen, infrastruktuurin luotettavuuden, vaatimustenmukaisuuden ja riskienhallinnan osalta?

Mittakaavan kasvaessa jokaisen operatiivisen päätöksen seuraukset muuttuvat. Häiriö, joka vaikuttaa 0,1 prosenttiin käyttäjistä, ei ole enää yksittäinen poikkeustapaus. Se voi koskea kymmeniätuhansia ihmisiä, jotka käyttävät eri kieliä ja verkkoja ja toimivat erilaisissa sääntely-ympäristöissä.

Turvallisuus on rakennettava useasta kerroksesta. Siihen kuuluvat laitteistopohjainen avainten suojaus, riippumattomat auditoinnit, reaaliaikainen riskien seuranta sekä epäilyttävien älysopimusten ja käyttöoikeuksien tunnistaminen. Myös uhkakuvat muuttuvat. Monet hyökkäykset kohdistuvat nykyään käyttäjiin tekeytymällä toiseksi henkilöksi, kalastelemalla tietoja ja huijaamalla käyttäjiä harhaanjohtavilla tapahtumapyynnöillä. Siksi käyttöliittymän suojaaminen on yhtä tärkeää kuin taustalla olevan koodin turvaaminen.

Luotettavan toiminnan varmistaminen on monimutkaisempaa, koska maailmanlaajuinen lompakko on riippuvainen monista ulkoisista osista: lohkoketjuista, RPC-palveluntarjoajista, likviditeettialustoista, stablecoinien liikkeeseenlaskijoista, korttiohjelmista, pankkikumppaneista ja paikallisista maksujärjestelmistä. Näillä järjestelmillä on erilaiset aukioloajat ja vikatilanteet. Tarvitsemme valvontaa, varajärjestelyjä ja selkeät toimintatavat häiriötilanteisiin koko maksutapahtuman kulun ajaksi.

Myös asiakastuki auttaa tunnistamaan riskejä. Useat samankaltaiset ilmoitukset yhdeltä markkina-alueelta voivat viitata uuteen huijauskampanjaan, maksureitin häiriöön tai laajempaan verkko-ongelmaan. Tällaisten ilmiöiden nopea tunnistaminen on välttämätöntä.

Vaatimustenmukaisuuden on vastattava palvelua ja markkinaa. Omien varojen hallinta, korttien käyttö, muuntaminen fiat-valuutaksi ja muut rahoitustuotteet voivat kukin aiheuttaa erilaisia vaatimuksia. Yhdistämme siksi markkinakohtaiset valvontatoimet liikkeeseenlaskijoiden, likviditeetin, lohkoketjujen, vastapuolten ja operatiivisten riskien jatkuvaan arviointiin.

300 miljoonan dollarin suojarahastomme tarjoaa lisäsuojaa hyväksyttävien menetysten varalta, jos ne johtuvat alustalta alkunsa saaneista häiriöistä. Rahaston tehtävä on rajattu, joten se täydentää ennaltaehkäisevää tietoturvaa ja selkeää käyttäjävalistusta, ei korvaa niitä.

Olette puhuneet siitä, että lompakot ansaitsisivat samanlaisen jokapäiväisen luottamuksen kuin pankkitilit perinteisesti. Mitä kryptolompakon on tarjottava, jotta kuluttajat voivat aidosti luottaa siihen ensisijaisena talousasioidensa hoitokanavana?

Käyttökokemuksen on muututtava ennakoitavaksi. Käyttäjät tarvitsevat tarkan saldon, selkeän kokonaiskustannuksen, realistisen selvitysajan ja ymmärrettävän selityksen siitä, mitä he ovat hyväksymässä. Yhä useammin ihmiset haluavat lohkoketjussa toimivan finanssitilin – vakaan saldon, jota voi käyttää maksamiseen ja johon voi luottaa paikallisvaluutan tilanteesta riippumatta.

Tämä kuulostaa yksinkertaiselta, mutta lompakko voi taustalla koordinoida lohkoketjutapahtumaa, omaisuuserän muuntamista ja paikallista maksuverkkoa. Käyttäjän pitäisi silti nähdä yksi johdonmukainen tapahtuma. Jos käsittely viivästyy, tilan ja seuraavan vaiheen pitäisi olla selviä.

Käyttömahdollisuudet ovat yhtä tärkeitä kuin käyttöliittymä. Digitaalisella saldolla on vain vähän arvoa arjessa, jos käyttäjä ei voi käyttää sitä maksamiseen paikallisesti, siirtää sitä pankkitilille tai muuntaa sitä kohtuullisin kustannuksin. Kortit, QR-koodimaksut, tilisiirrot sekä luotettavat kanavat varojen siirtämiseen palveluun ja sieltä pois yhdistävät lompakon käyttäjien jo olemassa olevaan taloudelliseen arkeen.

Omien varojen hallinta edellyttää myös selkeää tukipalvelua ja palautumispolkua. Käyttäjien on ymmärrettävä, mitkä toiminnot voidaan palauttaa, mitkä ovat lopullisia ja millaista suojaa eri tilanteissa sovelletaan. Jos vuokranmaksu epäonnistuu myöhään illalla, käyttäjä ei mieti, mikä verkko käsitteli maksun. Hän haluaa tietää, missä rahat ovat ja mitä hänen pitäisi tehdä seuraavaksi.

Vakaavaluutoista on tulossa yhä tärkeämpi silta kryptoinfrastruktuurin ja arkipäiväisten maksujen välille. Kuinka keskeisiä ne ovat Bitget Walletin strategiassa, ja odotatteko, että vakaavaluutoista tulee maksamisessa ja säästämisessä valtavirran vaihtoehto perinteisille pankkitalletuksille?

Vakaavaluutat ovat maksustrategiamme ytimessä, koska ne tarjoavat käyttäjille ja kauppiaille tutun laskentayksikön. Dollariin sidottu saldo on helpompi ymmärtää ja käyttää arkisissa maksutapahtumissa kuin omaisuuserä, jonka arvo voi vaihdella huomattavasti päivän aikana. Käytännössä juuri tämän ansiosta voimme tarjota lähes dollaritilin kaltaisen ratkaisun käyttäjille, joilla ei ehkä koskaan ole ollut luotettavaa pääsyä sellaiseen.

Onchain Payments Matrix -ratkaisumme kautta on välitetty vakaavaluuttoja kumulatiivisesti yli 177 miljardin dollarin arvosta. Se yhdistää lohkoketjujen likviditeetin vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijoihin, kortteihin, QR-koodiverkkoihin, tilisiirtoihin ja paikallisiin fiat-valuuttakanaviin. Käyttäjä valitsee tutun maksutavan, ja vakaavaluutat tarjoavat maksun selvitykseen tarvittavan likviditeetin.

Odotan, että vakaavaluutoista tulee yhä yleisempiä maksamisessa ja rajat ylittävissä siirroissa. Niitä voidaan siirtää maailmanlaajuisesti, ne toimivat keskeytyksettä ja vähentävät monissa maksutapahtumissa tarvittavien välikäsien määrää.

Näemme myös säästämiseen liittyvää käyttöä. Latinalaisessa Amerikassa ja Etelä-Aasiassa jotkut käyttäjät muuntavat paikallisen valuutan vakaavaluutoiksi ja pitävät varat niissä sen sijaan, että käyttäisivät ne heti. Tämä voi olla hyödyllistä ihmiselle, jolla on rajalliset mahdollisuudet käyttää dollaritiliä tai joka elää jatkuvan valuuttakurssivaihtelun keskellä.

Vertailuun pankkitalletusten kanssa on silti suhtauduttava varovasti. Vakaavaluuttoihin liittyy liikkeeseenlaskija-, reservi-, lunastus- ja lainkäyttöaluekohtaisia riskejä. Niihin ei automaattisesti kuulu talletussuojaa eikä kaikkia niitä suojakeinoja, jotka liittyvät säänneltyyn pankkitiliin.

Joillakin markkinoilla vakaavaluutoista voi tulla tärkeä säästämisen väline. Muualla ne täydentävät todennäköisemmin pankkitalletuksia ja toimivat likvidinä välineenä kansainvälisissä maksuissa, digitaalisessa kaupankäynnissä ja dollarimääräisen arvon käyttämisessä.

Bitget Wallet on myöntänyt yli 150 000 korttia 50 markkina-alueella, ja korttimaksamisen määrä kasvoi tiettävästi 191 % vuoden 2026 ensimmäisellä puoliskolla. Mitä opitte siitä, miten ihmiset käyttävät näitä kortteja, ja millainen käyttäytyminen viittaa siihen, että kryptovaluuttojen käyttö siirtyy sijoittamisesta arkiseen kuluttamiseen?

Selkein merkki on maksamisen tiheys. Käyttäjämme tekevät maailmanlaajuisesti nyt keskimäärin 10 korttimaksua kuukaudessa, ja maksutapahtuman keskimääräinen arvo on 28 dollaria. Yhdysvalloissa, Euroopassa ja Aasiassa aktiiviset kortinhaltijat käyttävät korttia 10–14 kertaa kuukaudessa. Se on lähellä arkiselle pankkikortin käytölle tyypillistä tiheyttä.

Kehittyvillä markkinoilla kasvu on vielä nopeampaa: korttimaksaminen lisääntyi 416 % samana ajanjaksona. Alustalla päivittäin maksavia käyttäjiä on jo enemmän kuin kaupankävijöitä.

28 dollarin maksutapahtuma on aivan eri asia kuin suuri ja satunnainen varojen muuntaminen kryptovaluutasta muuhun muotoon. Se vastaa kooltaan tavallisia kuluttajaostoksia. Kun sama käyttäjä palaa maksamaan useita kertoja kuukauden aikana, maksamisesta on tulossa tapa.

Kortit toimivat, koska niiden avulla vakaavaluuttasaldot voidaan liittää jo olemassa olevaan kauppiasinfrastruktuuriin. Käyttäjä voi ladata kortille varoja digitaalisista varoistaan, maksaa tutussa kassassa lähimaksulla ja jatkaa sitten päiväänsä. Kauppiaan ei tarvitse ymmärtää kryptovaluuttoja eikä muuttaa maksujärjestelmäänsä.

Tämä käyttäytyminen vaikuttaa myös tuoteprioriteetteihimme. Maksupalvelujen käyttäjille tärkeitä ovat maksujen hyväksymisaste, valuutanvaihdon nopeus, läpinäkyvät kustannukset ja se, toimiiko kortti luotettavasti eri paikoissa, joissa he asioivat. Nämä käytännön yksityiskohdat merkitsevät heille enemmän kuin se, mitä markkinoilla tapahtuu juuri sinä päivänä.

Jos lompakot alkavat yhä useammin hoitaa pieniä, toistuvia maksutapahtumia, jotka ovat perinteisesti kuuluneet pankeille ja korttiverkoille, missä näet suurimman kilpailuvaikutuksen pankkien, kortinmyöntäjien ja fintech-yritysten kannalta?

Rajat ylittävät maksut ja valuutanvaihto joutuvat ensimmäisinä paineeseen. Kuluttajat kohtaavat yhä korkeita kustannuksia, viivästyksiä ja rajallisia palveluaikoja, kun rahaa siirretään maasta toiseen. Lompakossa voi säilyttää varoja vakaavaluuttoina ja ohjata niitä korttimaksuun, QR-koodilla tehtävään maksuun tai paikalliseen pankkisiirtoon ilman, että käyttäjän tarvitsee hallinnoida useita rahoitustilejä.

Myös asiakassuhde voi muuttua. Jos ihmiset vastaanottavat varoja, säilyttävät saldoa, sijoittavat ja maksavat lompakon kautta, he tekevät yhä useampia taloudellisia päätöksiään siellä. Pankit voivat edelleen tarjota säänneltyjä tilejä, selvityspalveluja ja likviditeettiä, vaikka kuluttajat asioisivat niiden kanssa aiempaa vähemmän suoraan.

Korttiverkkojen asema on ristiriitaisempi. QR-maksut ja tililtä toiselle tehtävät maksut voivat kilpailla korttien kanssa joissakin maksutapahtumissa, mutta Visa ja Mastercard tarjoavat myös vakaavaluutoilla rahoitetuille lompakoille pääsyn jo olemassa olevaan maailmanlaajuiseen kauppiasverkostoon. Omista korttiohjelmistamme näemme, että nämä verkostot voivat olla tärkeitä jakelukumppaneita lohkoketjussa liikkuvalle rahalle.

Fintech-yrityksiin kohdistuu paineita tarjota yhtä laaja maantieteellinen kattavuus ja yhtä joustava valikoima varoja. Vahvakin kotimainen tuote voi silti vaatia erillisiä palveluja, kun käyttäjä matkustaa, saa kansainvälisiä tuloja tai haluaa pitää varoja toisessa valuutassa.

Kilpailun kannalta keskeinen kysymys on, kuka pystyy välittämään arvoa tehokkaimmin käyttäjien luottamusta ylläpitäen. Yksittäiseen maksutapahtumaan voi osallistua useita palveluntarjoajia, vaikka kuluttaja kokisi sen yhtenä maksuna.

Lompakoita, vakaavaluuttoja ja digitaalisia varoja koskeva sääntely-ympäristö vaihtelee huomattavasti Yhdysvaltojen, Euroopan ja Aasian ja Tyynenmeren alueen välillä. Miten nämä erot vaikuttavat siihen, millaisia tuotteita voitte tarjota ja kuinka nopeasti lompakkomalli voi kasvaa kullakin markkina-alueella?

Yhdysvalloissa GENIUS Act on luonut liittovaltion tason sääntelykehyksen maksamiseen tarkoitettujen vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijoille. Siihen sisältyy vaatimuksia muun muassa varannoista, lunastuksesta ja rahanpesun torjunnan valvontatoimista. Tämä lisää maksuyritysten varmuutta järjestelmässä liikkuvista varoista. Lompakoita, säilytyspalveluja ja rahansiirtoa koskevat vaatimukset riippuvat edelleen tarjottavasta toiminnosta, ja niihin voivat vaikuttaa sekä liittovaltion että osavaltioiden säännöt.

Euroopassa MiCA tarjoaa yhdenmukaisemman sääntelykehyksen. Mahdollisuus toimia selkeämmän alueellisen rakenteen puitteissa tukee kasvua, vaikka organisaatiota, hallintoa, tiedonantoa ja toimintaa koskevat vaatimukset ovat yksityiskohtaisia. Yritysten on suunniteltava tuotteet ja vaatimustenmukaisuusprosessit yhdessä alusta alkaen.

Aasian ja Tyynenmeren aluetta on tarkasteltava markkina kerrallaan. Singaporessa digitaalisiin maksuvälineisiin liittyvää toimintaa säännellään maksupalvelukehyksen kautta, kun taas Hongkongissa on otettu käyttöön lisenssijärjestelmä fiat-valuuttoihin sidottujen vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijoille. Muilla lainkäyttöalueilla sovelletaan erilaisia sääntöjä fiat-valuutan muuntamiseen, korttien liikkeeseenlaskuun, markkinointiin ja kotimaisten maksuverkostojen käyttöön.

Paikallisella infrastruktuurilla on sääntelyn ohella merkitystä. Yhteys kansalliseen QR-verkostoon tai pankkijärjestelmään edellyttää yleensä paikallisia kumppaneita ja toimintaympäristön tuntemusta, vaikka tuotteen lohkoketjuun perustuva osa olisikin käytettävissä maailmanlaajuisesti.

Bitget Walletissa tämä näkyy modulaarisena rakenteena. Itsehallinnoitu lompakko säilyy ytimenä, ja kussakin markkinassa tarvittavat maksupalvelut ja fiat-valuuttapalvelut tarjotaan asianmukaisten toimiluvan saaneiden toimijoiden ja kumppaneiden kautta. Laajentumisen tahti riippuu sekä sääntelyn sallimista toimintamahdollisuuksista että luotettavien paikallisten maksuverkostojen saatavuudesta.

Käyttäjän suurempi määräysvalta voi merkitä myös suurempaa vastuuta. Miten teette kryptovaluuttojen käytöstä niin yksinkertaista, että se sopii tavallisille kuluttajille, ja suojaatte samalla käyttäjiä säilytykseen liittyviltä virheiltä, huijauksilta, petoksilta ja peruuttamattomilta maksutapahtumilta?

Lompakon pitäisi puuttua tilanteeseen ennen kuin käyttäjä allekirjoittaa jotakin vaarallista. Se voi tunnistaa epäilyttävät sopimukset, poikkeukselliset hyväksynnät, tunnetut huijausosoitteet ja maksupyyntöjen ristiriidat näytöllä näkyvien tietojen kanssa. Varoituksessa on selitettävä todellinen riski selkeällä kielellä.

Kitkan määrän pitäisi vastata maksutapahtuman luonnetta. Maksamisen tunnetulle vastaanottajalle pitäisi olla nopeaa. Äskettäin käyttöönotetun sopimuksen rajoittamaton oikeus siirtää tokeneita taas pitäisi edellyttää huomattavasti harkitumpaa vahvistusta.

Myös avainten hallinta on osa käyttökokemusta. Laitteistopohjainen suojaus ja selkeät palautusvaihtoehdot voivat pienentää varojen menettämisen riskiä, mutta käyttäjille on silti kerrottava rehellisesti itsehallinnoidusta säilytyksestä. Jotkin maksutapahtumat ovat lopullisia, eikä kaikkia kadonneita tunnistetietoja voi palauttaa samalla tavalla kuin unohtunutta pankkitilin salasanaa.

Suojarahastomme kattaa korvauskelpoiset tappiot, jotka liittyvät alustasta lähtöisin oleviin tapauksiin. Se ei ole yleinen korvausjärjestelmä huijauksista, kadonneista palautumistiedoista tai kaikista käyttäjän hyväksymistä tapahtumista aiheutuville menetyksille. Selkeät rajat auttavat käyttäjiä tekemään parempia päätöksiä siitä, miten he säilyttävät ja käyttävät varojaan.

Ajan mittaan käyttörajat, hyväksyntäasetukset ja luotettujen vastaanottajien hallinta voivat helpottaa omien varojen hallintaa. Tavallinen maksu voi pysyä yksinkertaisena, kun taas suuren riskin toiminto saa ansaitsemansa lisähuomion.

Vietnamissa QR-maksujen volyymin Bitget Walletin kautta on tiettävästi kerrottu nelinkertaistuneen kuudessa kuukaudessa. Uskotko, että kehittyvät markkinat ottavat lompakkopohjaisen rahoitusinfrastruktuurin käyttöön nopeammin kuin vakiintuneiden pankkijärjestelmien kehittyneet taloudet, ja mitkä tekijät selittävät tätä eroa?

Se, mikä käyttötapa yleistyy ensin, vaihtelee. Monilla kehittyvillä markkinoilla päivittäiset maksut, dollarin käyttö ja rajat ylittävät rahansiirrot etenevät jo nopeammin, sillä parannus nykyisiin vaihtoehtoihin verrattuna on helpompi havaita.

Vietnamissa QR-maksujen kumulatiivinen volyymi Bitget Walletin kautta nelinkertaistui kuudessa kuukaudessa. Myös keskimääräinen kuukausittainen kulutus käyttäjää kohden kasvoi kuutena peräkkäisenä kuukautena. Verkostossamme lähes puolet tuona aikana uusista maksukäyttäjistä tuli kehittyvillä markkinoilla QR-maksujen kautta.

Nigeriassa näkyy samankaltainen kehitys toisen maksukanavan kautta. Pankkisiirroilla maksettu summa kasvoi kuudessa kuukaudessa yli 80 prosenttia, ja maksujen määrä lisääntyi yli 60 prosenttia. Tämä viittaa siihen, että käyttäjät palaavat tuotteen pariin tekemään toistuvia tapahtumia.

Näillä markkinoilla mobiilimaksaminen on usein jo yleistä, ja samalla tarvitaan käytännön syistä vakaasti arvonsa säilyttäviä varoja tai helpompaa rajat ylittävää rahansiirtoa. Tuote sopii jo olemassa oleviin käyttötottumuksiin. Vietnamilaiset käyttäjät ovat tottuneet skannaamaan QR-koodeja, kun taas nigerialaiset siirtävät rahaa säännöllisesti pankkitileille. Lompakko ei edellytä heiltä uudenlaisen kassaprosessin opettelua.

Kehittyneillä markkinoilla pankki- ja korttijärjestelmät ovat luotettavia, joten käyttöönotto saattaa aluksi keskittyä matkustamiseen, kansainväliseen kaupankäyntiin, digitaalisten varojen käyttöön maksamiseen ja sijoituskohteisiin pääsyyn. Hyöty on niillä suhteellisesti erilainen.

Jos kryptolompakoilla voi tulevaisuudessa hoitaa maksut, säästämisen, sijoittamisen, kortit, lainanoton ja rajat ylittävät rahansiirrot yhdestä käyttöliittymästä, missä kulkee lompakon ja pankin välinen raja? Mitkä toiminnalliset, sääntelyyn liittyvät tai taloudelliset rajoitteet voisivat estää lompakoita korvaamasta perinteisiä pankkitilejä kokonaan?

Pankki on viime kädessä säännelty tase ja joukko oikeudellisia velvoitteita. Pankit ottavat vastaan talletuksia, myöntävät luottoja, hallitsevat likviditeetti- ja maturiteettiriskiä sekä toimivat sääntelykehyksissä, joihin voi kuulua pääomavaatimuksia, valvontaa ja talletussuojaa.

Oman lompakon tehtävä on erilainen. Sen avulla käyttäjät voivat hallita varojaan ja käyttää maksujärjestelmiä, vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijoita, sijoitustuotteita, lainausprotokollia ja säänneltyjä rahoitusalan kumppaneita. Nämä palvelut voivat olla saatavilla samassa sovelluksessa, mutta niihin liittyvät velvoitteet jakautuvat edelleen useille palveluntarjoajille.

Assetback on tuore esimerkki siitä, miten nämä toiminnot voidaan yhdistää. Siellä, missä palvelu on saatavilla, ehdot täyttävät Bitget Wallet Card -kortin käyttäjät voivat ohjata cashback-edut Bitcoiniin, tokenisoituun kultaan tai tokenisoituihin osakkeisiin ja ETF-rahastoihin. Käyttäjä näkee yhteyden arkisten ostosten ja varallisuuden kartuttamisen välillä. Tämän kokemuksen taustalla maksujen käsittelyyn, varojen liikkeeseenlaskuun, selvitykseen ja sääntelyvastuisiin liittyy silti eri järjestelmiä ja toimijoita.

Lompakko ei myöskään itsessään tarjoa kaikkia toimintoja. Tällaisia ovat talletussuoja, vakuudeton kuluttajaluotto, keskuspankin tarjoama likviditeetti ja yleinen riidanratkaisu. Lohkoketjutapahtumat voivat olla lopullisia, kun taas kuluttajat ovat tottuneet maksunpalautuksiin ja siihen, että laitos voi palauttaa pääsyn tilille. Lompakot ovat lisäksi riippuvaisia vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijoista, lohkoketjuista, likviditeetin tarjoajista ja paikallisista maksukumppaneista.

Sääntely ratkaisee, kuinka tiiviisti nämä palvelut voidaan yhdistää. Jos palveluntarjoaja alkaa säilyttää asiakkaiden varoja, luvata tuottoja tai välittää luottoja, sille voi syntyä säänneltyyn rahoituslaitokseen liittyviä vastuita.

Uskon, että monet käyttäjät mieltävät tilin omaksi dollaritilikseen – paikaksi, jossa he säilyttävät varojaan, saavat maksuja ja hoitavat päivittäiset ostoksensa – vaikka pankit, vakaavaluuttojen liikkeeseenlaskijat, korttiverkot ja sijoituspalvelujen tarjoajat jatkavat toimintaansa taustalla. Raja voi sovelluksessa hämärtyä, mutta toiminnallisesti, taloudellisesti ja oikeudellisesti se pysyy tärkeänä.

Kiitos hienosta haastattelusta. Lukijat, jotka haluavat tutustua tarkemmin erilaisiin saatavilla oleviin lompakkovaihtoehtoihin, voivat vierailla sivustolla Bitget Wallet.