Ben Conant, MANTL:n perustaja ja teknologiajohtaja – Haastattelusarja

Ben Conant, MANTL:n perustaja ja teknologiajohtaja on rakentanut uransa ohjelmistokehityksen ja tuoteinnovaation risteyskohdassa, ja toimii tällä hetkellä Alkami Technologyn päätuotejohtajana vuodesta 2025 loppupuoliskosta MANTL:n yritysoston jälkeen. Hän perusti MANTL:n yhdessä 2016 New Yorkin alueella ja on ohjannut yrityksen teknologiaa CTO:n roolissa yli kymmenen vuoden ajan, keskittyen pankkialan modernisointiin asiakaskeskeisten, skaalautuvien ratkaisujen avulla. Ennen MANTL:ia Conant hankki käytännön insinööri‑kokemusta re# studiossa ja Symbiont.io:ssa työskennellen täyspinoisissa ja lohkoketjuun liittyvissä järjestelmissä, ja aiemmin toimi kehittäjästipendiaattina Fullstack Academyssä. Hänen uransa alkoi teknologian ulkopuolella matematiikan opettajana Teach for America -ohjelmassa Newarkissa, missä hän kehitti perustaitoja ongelmanratkaisussa ja viestinnässä, jotka ovat kantaneet hänen fintech‑johtajuuteensa. (ALKT )

MANTL on rahoitusteknologiayritys, joka tarjoaa yhtenäisen tili- ja lainan alkuperäohjelmiston yhteis- ja aluepankeille sekä luottoyhdistyksille, mahdollistaen instituutioiden avata talletus- ja lainatilit saumattomasti digitaalisissa kanavissa virtaviivaisten työnkulkujen ja tehokkaan automaation avulla. Alustan monikanavainen lähestymistapa yhdistää verkko- ja konttorikokemukset, automatisoiden merkittävän osan KYC‑prosesseista ja päätöksenteosta petosten ja operatiivisten kustannusten vähentämiseksi samalla parantaen asiakaskokemusta ja konversioprosentteja. Alkami Technologyn vuonna 2025 maaliskuussa tekemän yritysoston jälkeen MANTL:n ratkaisut auttavat pankkeja kilpailemaan suurempien digitaalisten toimijoiden kanssa modernisoimalla perintöjärjestelmiä ja tukemalla joustavia kasvustrategioita tuotteiden ja markkinoiden välillä.

Mikä sai sinut perustamaan MANTL:n yhdessä muiden kanssa vuonna 2016, ja mitkä pankkien ja luotto-osuuskuntien teknologian puutteet kaipasivat tuolloin kiireisimmin ratkaisua?

MANTL ei alkanut tilin alkuperäalustana. Se aloitti haastajapankkina.

Vuonna 2016 Nathaniel Harley ja minä perimme MyFinin yksinkertaisella tavoitteella auttaa kuluttajia hallitsemaan paremmin henkilökohtaisia talouksiaan. Mutta kun rakensimme digitaalista pankkia, huomasimme paljon suuremman ja kiireellisemmän mahdollisuuden: auttaa pankkeja ja luottoyhdistyksiä voittamaan perintöinfrastruktuurin haasteet kilpaillakseen yhä digitaalisemmassa pankkimaailmassa.

Tuo oivallus muodostui MANTL:n perustaksi.

Uskomme, että oli olemassa perustavanlaatuisesti parempi tapa digitalisoida tilin avaaminen, joka toimisi yhdessä olemassa olevien ydinjärjestelmien kanssa sen sijaan, että ne korvattaisiin. MANTL rakennettiin juuri tätä varten.

Nimi itsessään heijastaa tätä filosofiaa. MANTL sai nimensä maapallon ytimen ympärillä olevaan kalliokerrokseen. Reaaliaikaisten integraatioiden kautta kaikkiin suuriin ydinpankkijärjestelmiin MANTL toimii “ytimen kääreenä”, jolloin moderni ohjelmisto voi lukea ja kirjoittaa ytimeen MANTL:n API‑kerroksen kautta. Tämä lähestymistapa mahdollisti perinteisten instituutioiden voittaa perintöinfrastruktuurin haasteet ja digitalisoitua nopeasti.

Ensimmäinen asiakkaamme, Radius Bank, otti riskin tämän vision suhteen ja saavutti poikkeuksellisia tuloksia. Sieltä lähtien vauhti jatkui, ja MANTL kehittyi nykyiseksi – Alkamin ratkaisutiimiksi ja johtavaksi lainojen ja talletusten alkuperäteknologian tarjoajaksi.

Miten MANTL:n alkuperäinen visio on muuttunut viimeisen vuosikymmenen aikana digitaaliseen pankkitoimintaan kohdistuvien odotusten, asiakaskäyttäytymisen ja sääntelypaineiden kehittyessä?

MANTL:n missio ei ole koskaan muuttunut. Alusta alkaen pyrimme muuttamaan pankkialaa ja vahvistamaan yhteisöjä luomalla oikeudenmukaisemman rahoitusjärjestelmän. Keskitymme aina yhteisöpankkien ja luottoyhdistysten voimaannuttamiseen, jotka ovat yhteisöjen selkäranka koko maassa, tarjoamalla heille teknologiaa, jonka avulla he voivat kilpailla ja menestyä digitaalisessa maailmassa.

Kun kuluttajien odotukset saumattomista digitaalisista kokemuksista ovat kehittyneet, myös tuotteemme on kehittynyt. Aloitimme verkko-tilin avaamisella, asettaen uuden standardin yksinkertaisuudelle, nopeudelle ja käytettävyydelle. Tänään MANTL tarjoaa yhden yhtenäisen sisäänkäynnin lainojen ja talletusten alkuperälle kaikissa digitaalisissa ja fyysisissä kanavissa. Tuloksena on johdonmukainen monikanavainen kokemus, joka heijastaa kuluttajien odotuksia johtavilta teknologiayrityksiltä, riippumatta siitä, missä tai miten he valitsevat olla vuorovaikutuksessa.

Vaikka missiomme on pysynyt samana, siirtyminen yhdestä tilin avaamisratkaisusta täyspainoiseen talletus- ja lainan alkuperäalustaan merkitsi käänteentekevää hetkeä. Tämä laajentuminen asetti MANTL:n uudistamaan suhdepankkitoimintaa mittakaavassa. Yhteisörahoituslaitokset menestyvät suhteiden kautta, ja MANTL poistaa teknologiset esteet, jotka rajoittavat niiden tavoittavuutta, mahdollistaen nopeamman sisäänkirjautumisen, syvemmän sitoutumisen ja vahvemmat tilinhaltijan suhteet kaikissa kanavissa.

Nyt, osana Alkami Digital Sales & Service Platformia, MANTL laajentaa vaikutustaan entisestään. Yhdessä mahdollistamme rahoituslaitosten palvella tilinhaltijoita kokonaisvaltaisesti koko elinkaaren ajan, hankinnasta ja sisäänkirjautumisesta sitoutumiseen, säilyttämiseen ja pitkäaikaiseen kestävään kasvuun. Kun tilin avaaminen, digitaalinen pankkitoiminta ja data‑pohjainen markkinointi toimivat yhdellä alustalla, instituutiot vapauttavat strategisen teknologiakonsolidoinnin täyden arvon: yhtenäisen näkymän asiakaspolkuun, saumattoman tiedonvirran järjestelmien välillä ja kyvyn aktivoida oivalluksia koko instituution tasolla merkityksellisen, kestävän sitoutumisen aikaansaamiseksi.

Minkä kanssa yhteisöpankit ja luotto-osuuskunnat kamppailivat alkuaikoina eniten tilien avaamisessa, asiakkaiden käyttöönotossa ja koko asiakaskokemuksen hallinnassa?

Kun perimme MANTL:n, monet rahoituslaitokset eivät tarjonneet digitaalista tilin avaamista. Autimme pankkeja ja luottoyhdistyksiä lanseeraamaan sen ensimmäistä kertaa, mahdollistaen niiden ottavan merkittävän askeleen eteenpäin digitaalisessa transformaatiossa.

Useimmat instituutiot tarjoavat nykyään verkko‑tilin avaamista kuluttajille, mutta kokemus on usein sirpaleinen, hidas ja perintöinfrastruktuuriin perustuva, eikä sitä ole koskaan suunniteltu saumattomaan digitaaliseen vuorovaikutukseen.

Yhteinen tekijä, joka rajoittaa heidän kykyään todella hallita kokonaisvaltaista asiakas‑ tai jäsenkokemusta, sekä 10 vuotta sitten että tänään, on vanhentunut teknologia. Perintöjärjestelmät hajottavat matkan. Data on loukussa siiloissa sisäänkirjautumisen, digitaalisen pankkitoiminnan ja markkinoinnin välillä. Tiimeiltä puuttuu yhtenäinen näkemys tilinhaltijan elinkaaresta, mikä tekee lähes mahdottomaksi ymmärtää käyttäytymistä kokonaisvaltaisesti, poistaa kitkaa tai ennakoida tarpeita.

Moderni, yhtenäinen teknologiakokonaisuus muuttaa yhtälön.

Kun tarkastellaan tätä perspektiivistä, MANTL-alusta tarjoaa pääsyn yli 1 350 datapisteeseen demografisten, käyttäytymis- ja tilin avaus -tietojen osalta. Kuvittele nyt, että nämä oivallukset yhdistetään automaattisesti digitaalisen pankkitoiminnan käyttäytymiseen ja syötetään saumattomasti data‑pohjaisiin markkinointikampanjoihin reaaliajassa.

Näin instituutiot siirtyvät reaktiivisesta ennakoivaan toimintaan, toimittaen oikean tuotteen oikeaan aikaan oikean kanavan kautta.

Miten alueellisten ja yhteisöllisten rahoituslaitosten (RCFI) johtajien tulisi arvioida, milloin ja miksi generatiivista tekoälyä kannattaa ottaa käyttöön sen sijaan, että sitä omaksuttaisiin vain alan yleisen innostuksen vuoksi?

Kun harkitaan generatiivisen tekoälyn (GenAI) käyttöönottoa, RCFI:n tulisi aloittaa tuloksista, ei teknologiasta. GenAI ei ole strategia; se on kyvykkyys. Oikea kysymys ei ole “Miten lisäämme tekoälyä?” vaan “Missä meillä on rakenteellista kitkaa, kustannuksia tai viivettä, jonka tekoäly voi merkittävästi poistaa?”

Mielestäni GenAI ansaitsee paikkansa, kun se tekee yhtä kolmesta asiasta: parantaa merkittävästi asiakas‑ tai jäsenkokemusta, vähentää merkittävästi operatiivisia kustannuksia tai läpimenoaikaa, tai auttaa pankkivirkailijoita tekemään parempia päätöksiä mittakaavassa.

RCFI:illa ei ole luksusta jahdata kiiltäviä kohteita. Ne toimivat erittäin säännellyissä ympäristöissä, todellisella riskillä, todellisilla asiakkailla ja rajallisilla tiimeillä. Siksi ajoitus on tärkeä. Oikea hetki ottaa genAI käyttöön on, kun instituutiolla on selkeä omistajuus taustadataan, vahva prosessikuri ja konkreettinen ongelma ratkaistavana – olipa kyseessä puhelinkeskuksen käsittelyajan vähentäminen, sisäänkirjautumisen valmistumisen parantaminen tai etulinjan henkilökunnan auttaminen politiikkojen ja menettelytapojen navigoinnissa tehokkaammin.

Jos GenAI‑hanke ei voida suoraan liittää mitattavissa olevaan liiketoimintatulokseen, se ei ole muutos; se on kokeilu. Ja useimmille RCFI:ille se tarkoittaa, että se on joko liian varhainen tai ei vielä kannattava.

Mitkä generatiivisen tekoälyn käyttötapaukset tuottavat RCFI-laitoksille tällä hetkellä konkreettisinta arvoa erityisesti käyttöönotossa, asiakaspalvelussa ja sisäisessä päätöksenteossa?

Todellinen arvo tänään ilmenee erittäin käytännön, vähemmän kiiltävissä paikoissa, erityisesti asiakastuen ja ihmisten työn tehostamisen ja nopeuttamisen osalta.

Asiakaspalvelussa GenAI tarjoaa jo selkeän sijoitetun pääoman tuoton. Tekoälyavusteiset tukityökalut, jotka tiivistävät asiakashistorian, laativat vastauksia, tuovat esiin asiaankuuluvat politiikat ja ohjaavat ratkaisua, parantavat merkittävästi käsittelyaikoja, johdonmukaisuutta ja palvelun laatua. RCFI:ille, joissa tukitiimit ovat pieniä ja institutionaalinen tieto usein elää ihmisten mielissä, tällainen hyöty on merkittävä.

Myös pankkivirkailijoiden avustajille on merkittävä mahdollisuus. Työkalut, jotka auttavat etulinjan työntekijöitä sekä konttorissa että digitaalisissa palveluympäristöissä ymmärtämään paremmin edessä olevaa asiakasta tai jäsentä, ennakoimaan tarpeita ja sitoutumaan tehokkaammin, osoittautuvat arvokkaiksi. Kun ne on toteutettu hyvin, nämä avustajat eivät korvaa harkintaa; ne täydentävät sitä, auttaen pankkivirkailijoita olemaan paremmin informoituja ja relevantteja jokaisessa vuorovaikutuksessa.

Digitaalisella puolella alamme myös nähdä arvoa GenAI‑ohjatussa personoinnissa – käyttämällä kontekstia, käyttäytymistä ja aikomusta räätälöidäksemme kokemuksia, viestejä ja seuraavia parhaita toimia tavoilla, jotka olivat aiemmin liian monimutkaisia skaalata pienemmille instituutioille.

Sisäisesti GenAI auttaa johtoryhmiä toimimaan nopeammin. Suurten määrien tilinhaltijapalautteen tiivistäminen, mallien tunnistaminen tukipyyntöjen välillä tai tuotanto‑ ja riskitiimien auttaminen pohtimaan kompromisseja kaikki nopeuttavat päätöksentekoa. Hyöty ei ole automaatio itsessään; se on parempia päätöksiä, jotka perustuvat enemmän signaaliin ja vähemmän kitkaan.

Huomionarvoista on, että mikään näistä käyttötapauksista ei pyri korvaamaan ihmisiä. Sen sijaan ne haluavat antaa pankkivirkailijoille ja johtajille lisävoimaa, ja juuri siellä todellinen arvo ilmenee tänään.

Alalla puhutaan yhä enemmän ”ennakoivasta pankkitoiminnasta”. Mitä käsite tarkoittaa käytännössä, ja miten teknologia voi auttaa laitoksia ennakoimaan asiakkaiden tarpeita vastuullisesti?

Seuraava kehitysaskel suhdepankkitoiminnassa on ennakoiva pankkitoiminta, jossa yhtenäinen, data‑pohjainen alusta mahdollistaa rahoituslaitosten siirtymisen reaktiivisesta palvelusta proaktiiviseen ohjaukseen.

Ydintä myöten ennakoiva pankkitoiminta on moderni lähestymistapa, jossa rahoituslaitokset ennustavat ja täyttävät tilinhaltijoiden tarpeet ennen kuin ne on ilmaistu – hyödyntäen integroitua teknologiaa ja data‑oivalluksia ohjaamaan tuloksia. Pankit ja luottoyhdistykset ymmärtävät paitsi, kuka tilinhaltija on, myös mitä hän todennäköisesti tarvitsee seuraavaksi, ja pystyvät toimimaan vastuullisesti reaaliajassa.

Vuosikymmenten ajan pankit ovat odottaneet, että tilinhaltijat aloittavat seuraavan askeleen: hakevat lainaa, kysyvät tuotteesta tai siirtävät talletuksia jne. Ennakoiva pankkitoiminta kääntää mallin ympäri. Se käyttää reaaliaikaista älykkyyttä sisäänkirjautumisen, digitaalisen sitoutumisen ja transaktioiden käyttäytymisen aikana tunnistaakseen aikomuksen, kitkan, mahdollisuuden tai riskin signaaleja ja antaa instituutioille mahdollisuuden vastata proaktiivisesti.

Käytännössä tämä edellyttää yhtenäistämistä:

• Kuvittele, että hankit uuden vähittäis‑ tai yritysasiakkuuden minuuteissa ja siirrät tilinhaltijan saumattomasti personoituihin digitaalisiin kokemuksiin.
• Kuvittele, että tunnistat talletuskasvun tai lainamahdollisuudet todellisen käyttäytymisen perusteella ja toimitat ajoissa kontekstuaalisia tarjouksia digitaalisen pankkitoiminnan sisällä.
• Kuvittele, että havaitset merkkejä sitoutumisen vähenemisestä ennen kuin asiakas poistuu ja ryhdyt automaattisesti toimenpiteisiin.

Alkami toteuttaa tämän muutoksen yhtenäisen Digital Sales & Service Platformin kautta, joka on rakennettu erityisesti yhteisö‑ ja aluepankkialan rahoituslaitoksille. Se ei ole työkalujen sekamelska. Se on yksi, yhdistetty ekosysteemi, joka muuntaa oivallukset mitattavaksi kasvuksi.

Ja vastuullinen ennakointi on tärkeää. Se vaatii läpinäkyvyyttä, suostumusta ja hallintaa. Tavoitteena ei ole hukuttaa asiakkaita tarjouksilla, vaan luoda arvoa oikeaan hetkeen. Kun se tehdään oikein, ennakoiva pankkitoiminta muuntaa datan oivallukseksi, oivalluksen toiminnaksi ja toiminnan vahvoiksi, pitkäkestoisiksi suhteiksi.

Miten käyttäytymiseen perustuva petosten torjunta eroaa mielestäsi perinteisistä sääntöpohjaisista järjestelmistä, ja miksi siitä on tulossa tehokkaampaa?

Käyttäytymismallit muuttavat perusluonteeltaan sen, miten instituutiot havaitsevat ja estävät petoksia. Sen sijaan, että ne luottaisivat pelkästään staattisiin datapisteisiin — sääntöihin, syykoodeihin, valvontalistoihin tai tietokantatunnistuksiin — ne analysoivat kuinka käyttäjä käyttäytyy reaaliajassa. Tämä tarkoittaa kirjoitusrytmin, navigointivirran, laitteen käyttäytymisen, istunnon nopeuden ja muiden mikro‑käyttäytymisten arviointia, jotka luovat ainutlaatuisen käyttäytymis­sormenjäljen.

Sääntöperusteiset järjestelmät voivat nopeasti vanhentua ja petosten tekijöiden kääntää. Käyttäytymismallit puolestaan oppivat ja mukautuvat jatkuvasti uusien petosvektoreiden ilmaantuessa. Ne kehittyvät hyökkäysmalleihin perustuen sen sijaan, että reagoitaisiin vasta tappioiden jälkeen.

Ennen kaikkea käyttäytymis­signaalit ovat eksponentiaalisesti vaikeampia väärennettäessä mittakaavassa. Vaikka varastetut tunnistetiedot ja synteettiset identiteetit voivat ohittaa staattiset kontrollit, aitojen ihmiskäyttäytymisten jäljittely — johdonmukaisesti istunnoissa, laitteissa ja ympäristöissä — on paljon monimutkaisempaa ja kalliimpaa.

Miten reaaliaikaiset käyttäytymissignaalit voivat digitaalisessa käyttöönotossa ja tilin avaamisessa vähentää sekä petosriskiä että aitojen asiakkaiden tarpeetonta kitkaa?

Tilin alkuperän aikana käyttäytymis­signaaleja käytetään riskin arviointiin jo ensimmäisestä vuorovaikutuksesta. Tämä mahdollistaa instituutioiden tunnistaa botit, synteettiset identiteetit ja skriptatut hyökkäykset varhaisessa KYC‑prosessissa.

Sen sijaan, että jokainen hakija pakotettaisiin läpäisemään samat jäykät vahvistusesteet, instituutiot voivat soveltaa dynaamista, monikerroksista lähestymistapaa. Kun käyttäytymisriski on alhainen, sisäänkirjautuminen pysyy nopeana ja saumattomana. Kun poikkeavuuksia havaitaan, järjestelmä käynnistää automaattisesti lisävahvistuksen, kuten lisäautentikoinnin tai asiakirjojen tarkistuksen, juuri siellä ja silloin, kun se on perusteltua.

Käyttäytymis­äly mahdollistaa instituutioiden haastaa oikeat käyttäjät samalla kun nopeuttaa laillisia. Koska nämä signaalit toimivat passiivisesti taustalla, hakijalle näkymättöminä, turvallisuus vahvistuu ilman lisälomakkeita, -kenttiä tai -keskeytyksiä. Tuloksena on älykkäämpi tasapaino: korkeammat petosten havaitsemisprosentit, parantuneet hyväksymis‑ ja valmistumisprosentit sekä merkittävästi parempi kokemus luotettaville asiakkaille ja jäsenille.

Mitä käytännön toimia vanhoja ydinjärjestelmiä edelleen käyttävät laitokset voivat tehdä uudistaakseen tilinavaus- ja lainaprosessejaan vaarantamatta nykyisten järjestelmien vakautta?

Ensinnäkin instituutiot tulisi tehdä yhteistyötä fintech‑toimittajan kanssa, joka voi tarjota reaaliaikaisia, API‑pohjaisia ydinintegraatioita, mahdollistaen modernisoinnin ilman täyden ydinmuutoksen aiheuttamaa häiriötä.

Sen sijaan, että perintöinfrastruktuuri korvattaisiin kokonaan, pankit ja luottoyhdistykset voivat päivittää korkean vaikutuksen työnkulkuja, kuten digitaalista tilin avaamista ja lainan alkuperää. Yhdistämällä talletus‑ ja lainan alkuperä kokemuksen ja datakerroksessa instituutiot saavat reaaliaikaisen, kokonaisvaltaisen näkymän molempiin taseen puoliin. Tämä näkyvyys mahdollistaa johdolle dynaamisen rahoituksen, hinnoittelun ja kasvustrategioiden sovittamisen sen sijaan, että hallittaisiin talletuksia ja lainoja siiloissa.

Vaikutus on sekä strateginen että asiakas‑/jäsen‑suuntainen. Instituutio voi reagoida proaktiivisesti epävakailla markkinoilla samalla kun se tarjoaa saumattomia kokemuksia, kuten heti rahoittaa hyväksytyn lainan juuri avattuun käyttötiliin. Tällainen koordinointi parantaa tehokkuutta, syventää suhteita korkeimman aikomuksen hetkellä ja muuttaa alkuperän todelliseksi kasvumoottoriksi.

Miten siirtyminen Alkamin tuotejohtajaksi MANTL:n yritysoston jälkeen muuttaa tuotestrategian ja toteutuksen laajuutta ja mittakaavaa?

Suurin muutos on laajuus ja vastuu.

MANTL:issa keskityin rakentamaan kategoriaa määrittelevän tuotteen, jonka tarkka fokusalue oli: talletus‑alkuperä, sisäänkirjautuminen ja kasvu. Alkamin tehtävä on paljon laajempi. Olen nyt vastuussa yhtenäisen digitaalisen myynnin ja palvelun alustan muotoilusta, joka kattaa hankinnan, sisäänkirjautumisen, palvelun, sitoutumisen ja pitkäaikaisen asiakasarvon sadoissa rahoituslaitoksissa, jotka ovat eri kypsyysasteissa.

Tämä muuttaa tapaa, jolla ajatellaan tuotestrategiaa. Kyse ei ole enää pelkästään loistavien ominaisuuksien julkaisemisesta; vaan investointien ajoittamisesta, arvon kertautumisesta tuotteiden välillä ja siitä, että alusta toimii järjestelmänä, ei osien kokoelmana.

Se nostaa myös vaatimustason toteutuksessa. Alkamin mittakaavassa selkeys on yhtä tärkeä kuin luovuus. Tuotteen, insinööritieteen, myynnin ja asiakassuhteiden yhteensovittaminen nousee ensisijaiseksi ongelmaksi.

Minua innostaa se, että Alkamin ja MANTL:n yhdistelmä tarjoaa harvinaisen mahdollisuuden: rakentaa todella erottuva, kokonaisvaltainen digitaalinen alusta yhteisö‑ ja aluepankkialan rahoituslaitoksille – ja tehdä se syvällisellä ymmärryksellä sekä teknologiasta että pankkialasta. Tämä on vaikutuksen mittakaava, jonka en olisi voinut saavuttaa aiemmin.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa vierailla MANTL-sivustolla.