Por qué los chequeos de jubilación son el nuevo examen físico anual

Tradicionalmente, los planes de jubilación implicaban una mentalidad de configurar y olvidar. En la fase de acumulación, los ahorradores para la jubilación tenían una cantidad fija depositada automáticamente cada mes. Y una vez que comenzaba el desembolso, una suma diseñada para proporcionar un ingreso fiable para la edad promedio de jubilación llegaba a la cuenta bancaria del jubilado cada mes.

Algunos eventos pueden desencadenar la necesidad de revisar las estrategias de jubilación, como gastos personales inesperados o movimientos inoportunos en los mercados de inversión. Sin embargo, en su mayor parte, los planes de jubilación se adoptaron porque requerían poco trabajo por parte de los jubilados, quienes confiaban en lo que sus planes producirían para financiar sus gastos de jubilación.

Pero los tiempos han cambiado, como cualquiera que siga las noticias financieras puede confirmar. La inflación se ha vuelto persistente, lo que genera problemas en ambos lados de la ecuación de la jubilación. Quienes ahorran deben ser más creativos al encontrar fondos para depositar. Y quienes gastan deben tener cuidado de que los costos más altos no los lleven a agotar sus recursos mientras aún les quedan años (si no décadas) de vida por delante.

La volatilidad del mercado también se ha vuelto más persistente. Los inversores están viendo más altibajos que en el pasado, lo que significa que los jubilados deben ser más cuidadosos con el momento que elijan para pasar de la acumulación al desembolso.

Además, crecen los temores sobre la posibilidad de que la Seguridad Social no continúe siendo la fuente fiable de fondos que ha sido en el pasado. Para los jubilados, esto implica seguir las noticias, abordar los cambios en los porcentajes y, posiblemente, replantear cuándo hacen la transición a la jubilación.

Estos y otros factores han dado paso a una nueva era en la que los chequeos de jubilación, al igual que los chequeos médicos, son un evento que los jubilados y quienes se están preparando para la jubilación deberían programar anualmente.

Aceptando la necesidad de actualizar las estrategias después de la jubilación

Varios factores contribuyen a que los jubilados sean reacios a revisar sus estrategias después de la jubilación. La persistente mentalidad de configurar y olvidar es uno de esos factores. Muchos jubilados sienten que han seguido diligentemente su estrategia durante la fase de acumulación y esperan que su plan les proporcione una buena seguridad como jubilados.

Los jubilados también pueden sufrir de exceso de confianza, lo que les lleva a ignorar las complejidades financieras que surgen después de la jubilación. Por ejemplo, los jubilados que llegan a la edad en la que deben comenzar a tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de sus cuentas de jubilación podrían estar tomando decisiones basadas en una comprensión desactualizada. Un chequeo de jubilación les ayudará a evaluar cómo pueden haber cambiado las normas e identificar nuevos factores que las estrategias deben considerar.

Dado que las estrategias de jubilación suelen diseñarse para maximizar la eficiencia fiscal, los cambios en el código tributario son otra complejidad que puede afectar significativamente la efectividad a largo plazo de esas estrategias. Los chequeos anuales permiten a los planificadores considerar los efectos de los cambios en la legislación, crear oportunidades para buscar cualquier modificación en consideración y evaluar cómo prepararse mejor para ellos.

Usando “pruebas de estrés” para identificar debilidades en las estrategias financieras

Cuando las circunstancias generan preocupaciones sobre condiciones físicas, a menudo se recetan pruebas de estrés para determinar si esas preocupaciones están bien fundamentadas. Por ejemplo, el dolor torácico o la falta de aire pueden llevar a una prueba de estrés que evalúe la posibilidad de enfermedad de las arterias coronarias.

Al igual que con las condiciones físicas, las pruebas de estrés pueden usarse para determinar si las preocupaciones sobre la salud financiera están bien fundamentadas mediante simulaciones o análisis que introduzcan escenarios financieros adversos o eventos de vida impredecibles en las estrategias de jubilación. El objetivo de las pruebas es revelar si los planes serán resilientes a esos eventos o si será necesario realizar cambios en caso de que dichas condiciones se materialicen.

Las pruebas de estrés son particularmente útiles para evaluar el riesgo de la secuencia de rendimientos. Pueden explorar los efectos negativos de entrar en la jubilación durante un mercado a la baja y alertar al jubilado sobre los cambios estratégicos que podría necesitar hacer para minimizar pérdidas a largo plazo.

Esencialmente, las pruebas de estrés plantean las preguntas de “qué pasaría si” que mantienen despiertos a los jubilados por la noche. ¿Qué pasaría si el mercado de valores experimenta una caída significativa como la que ocurrió durante la Gran Recesión? ¿Qué pasaría si la inflación sigue subiendo? ¿Qué pasaría si vivo 10 años más de lo que indican las estadísticas? Explorar esas preguntas como parte de un chequeo anual de jubilación permite que las simulaciones aprovechen los datos más recientes e incluyan los objetivos y preocupaciones actualizados del inversor jubilado.

Los estudios muestran que un alto porcentaje tanto de planificadores de jubilación como de quienes ya están jubilados temen quedarse sin sus ahorros de jubilación. Una encuesta reciente reveló que el 64 % de los estadounidenses se preocupa más por quedarse sin dinero en la jubilación que por morir. Las pruebas de estrés financiero pueden ayudar a aliviar esos temores, ya sea revelando que no están fundados o desencadenando cambios que pueden conducir a una situación financiera a largo plazo más saludable.

Tomando medidas para abordar los riesgos de la jubilación

Para muchos, los primeros años después de dejar la fuerza laboral son la “luna de miel de la jubilación”. Es una época de pasar tiempo con la familia, viajar e invertir en otros intereses personales que fueron descuidados durante los años de carrera.

Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, los riesgos únicos de los años de jubilación se vuelven más evidentes. Un chequeo anual de jubilación ayuda a asegurar que esos riesgos sean reconocidos y abordados.

Por ejemplo, los costos de atención a largo plazo son un riesgo financiero que muchos jubilados deben enfrentar finalmente. Los jubilados actuales viven más tiempo que las generaciones pasadas. Generalmente tienen peor salud, y la economía obliga a sus hijos, que históricamente brindaban cuidados, a pasar más tiempo trabajando. En consecuencia, los jubilados deben evaluar regularmente sus necesidades de atención médica, los costos asociados a cubrir esas necesidades y cómo las estrategias pueden necesitar ajustarse para garantizar la disponibilidad de fondos.

La planificación patrimonial también puede necesitar ser revisada una vez que la luna de miel de la jubilación llega a su fin. Los chequeos anuales pueden usarse para asegurar que la planificación tenga en cuenta las leyes fiscales más recientes y cualquier cambio, movimiento del mercado o desarrollo personal que pueda afectar los valores patrimoniales.

Los médicos recomiendan chequeos físicos anuales para fomentar la prevención, la detección temprana y la gestión adecuada de los desafíos de salud únicos que acompañan al envejecimiento. Los chequeos financieros brindan los mismos resultados, permitiendo a los jubilados detectar tempranamente cuándo los acontecimientos impactarán negativamente sus finanzas y ajustar sus estrategias para prevenir pérdidas a largo plazo