Su guía sobre puntajes crediticios: todo lo que necesita saber

Ya sea que esté solicitando un préstamo personal, comprando un vehículo o intentando comprar su primera casa, puntajes de crédito desempeña un papel fundamental para garantizar que obtenga el mejor trato posible. Con el costo de vida disparándose y la propiedad de una vivienda más costosa que nunca, comprender cómo maximizar este puntaje es más importante que nunca. A continuación, analizamos cómo se calculan estos puntajes, quién los calcula y más en unas breves preguntas frecuentes.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Una puntuación crediticia representa la percepción que tiene una persona sobre su situación crediticia. solvenciaEs decir, la probabilidad de que una persona pague un préstamo de forma fiable y puntual. Dependiendo de su lugar de residencia, estas puntuaciones suelen presentarse como un sistema numérico escalonado con clasificaciones que van de «malo» a «excelente».

¿Cual es su propósito?

El objetivo principal de una calificación crediticia es proporcionar a las instituciones financieras una forma rápida de evaluar el riesgo de prestar objetivamente a un prestatario. Como se mencionó, estos puntajes se utilizan para predecir la probabilidad de que alguien pague el dinero prestado y realice los pagos a tiempo. La puntuación guía a los prestamistas a la hora de decidir si conceden un crédito, los términos del crédito y la tasa de interés. Naturalmente, al asumir más riesgos, las condiciones de préstamo ofrecidas son menos favorables para el solicitante.

¿Qué es una buena puntuación?

Entonces, ¿qué constituye una buena puntuación crediticia? En Estados Unidos, las puntuaciones crediticias pueden variar según el modelo utilizado (por ejemplo, FICO o VantageScore) y los criterios del prestamista. Sin embargo, normalmente, los niveles de puntuación se desglosan de la siguiente manera:

• Excelente: 800 y más
• Muy bien: 740 a 799
• Bueno: 670 a 739
• Justo: 580 a 669
• Pobre: A continuación 580

Al solicitar un préstamo de cualquier tipo, cuanto más alto sea el nivel en el que resida, mejores tasas de interés podrá esperar.

¿Cómo se generan?

Una puntuación más alta es mejor; eso es fácil de entender. Donde las puntuaciones crediticias se vuelven un poco más confusas, y requieren un poco más de análisis, es en cómo se calculan. ¿Influye el historial de pago de préstamos? ¿O es más importante el número de préstamos abiertos que ya se tienen?

Básicamente, las puntuaciones crediticias modernas se generan mediante algoritmos que analizan los datos del informe crediticio de una persona. Estos datos comprenden diversos factores, cada uno con diferente peso/importancia en la generación de una puntuación. Estos incluyen:

1. Historial de pagos (35%): Este es el componente más importante de su puntaje crediticio, ya que su historial de pagos es el mejor indicador de si es confiable o no para cumplir con sus obligaciones financieras. Al observar el historial de pagos, las agencias de crédito evalúan su historial de pagos para tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras e hipotecas. Obviamente, los pagos atrasados, las quiebras y las ejecuciones hipotecarias afectarán negativamente esta parte de su puntaje por un tiempo.
2. Montos adeudados o utilización del crédito (30%): Este es el segundo factor más crucial y a menudo se denomina índice de utilización del crédito: la cantidad de crédito disponible que utiliza. Un índice de utilización bajo generalmente indica a los prestamistas que no se ha excedido en sus obligaciones y que puede administrar bien el crédito. Como regla general, se recomienda mantener los saldos totales adeudados por debajo del 30 % del crédito disponible en sus cuentas.
3. Duración del historial crediticio (15%): Este factor considera el tiempo que lleva abierta cada cuenta de crédito y el tiempo transcurrido desde su última operación. Un historial crediticio más largo puede mejorar su puntaje crediticio si se gestiona responsablemente.
4. Nuevo Crédito (10%): Esto incluye la frecuencia de las consultas de crédito y el número de cuentas nuevas abiertas. Los prestamistas podrían considerar arriesgado abrir varias cuentas de crédito nuevas en un corto período, ya que podría indicar problemas financieros. Tenga cuidado al comparar las tasas de interés de los productos crediticios, ya que las verificaciones rigurosas pueden afectar negativamente su puntaje crediticio. Verifique que solo se utilicen verificaciones suaves antes de autorizar dichas acciones.
5. Tipos de Crédito en Uso (10%): Esto se refiere a la combinación de cuentas que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras, préstamos hipotecarios, etc. Al tener una combinación diversa de tipos de crédito, demuestra que puede administrar responsablemente sus finanzas con diversos productos en general. Un buen desempeño puede afectar positivamente su puntaje crediticio, aunque es menos significativo que otros factores.

La conclusión aquí sobre cómo se generan los puntajes crediticios es que uno debe esforzarse por acceder a un conjunto diverso de productos financieros y al mismo tiempo garantizar pagos puntuales durante un largo período de tiempo y no aprovechar todos los fondos puestos a su disposición.

¿Quién es responsable de generar un puntaje crediticio?

Ahora que sabemos qué son los puntajes crediticios, qué constituye un buen puntaje y cómo se calculan, ¿quién es responsable de generarlos? Esta función se reduce a las conocidas como "burós de crédito". En Estados Unidos, las principales burós de crédito son Experian, TransUnion y Equifax. Si bien cada oficina utiliza sus propios datos y modelos de puntuación, la mayoría utiliza fórmulas de puntuación comunes como FICO.

¿Qué es el FICO?

FICO, originalmente conocida como Fair, Isaac, and Company, es la empresa de análisis responsable de la puntuación FICO. Lanzado en 1989, comúnmente se considera el primer sistema de calificación crediticia y la mayoría de los prestamistas lo utilizan en la actualidad.

Cabe señalar que, si bien el sistema de calificación crediticia es muy similar en América del Norte, la escala numérica y los niveles que la acompañan difieren en Canadá en comparación con los Estados Unidos. Al norte de la frontera, las principales agencias de crédito son Equifax Canada y TransUnion Canada.

La principal diferencia es que las puntuaciones crediticias canadienses oscilan entre 300 y 900, a diferencia del límite superior de 850 que suele utilizarse en el sistema estadounidense. Los enfoques para determinar una puntuación son muy similares; sin embargo, cada agencia de crédito puede otorgar una ponderación ligeramente diferente a los factores considerados. Si bien existen otras diferencias menores en torno a los controles de privacidad y quién puede acceder a los puntajes crediticios, el concepto es muy similar.

Repara tu Crédito

Tenga en cuenta que si tiene un historial crediticio bajo, no se desanime. Estos puntajes están en constante cambio y, con una supervisión cuidadosa de sus finanzas, generalmente pueden mejorarse rápidamente. Para saber más sobre cómo lograrlo, Considere algunas de nuestras estrategias recomendadas de restauración de crédito..