Guía de Puntuaciones de Crédito – Todo lo que Necesitas Saber

Tanto si solicita un préstamo personal como si compra un vehículo o intenta adquirir su primera vivienda, las puntuaciones crediticias son fundamentales para conseguir las mejores condiciones posibles. Con el fuerte aumento del coste de vida y la creciente dificultad para acceder a una vivienda, comprender cómo mejorar esta puntuación es más importante que nunca. A continuación explicamos brevemente cómo se calcula, quién la calcula y otras preguntas frecuentes.

¿Qué es una puntuación crediticia?

Una puntuación crediticia refleja la percepción de la solvencia de una persona; es decir, la probabilidad de que devuelva un préstamo de forma fiable y puntual. Según el lugar de residencia, estas puntuaciones suelen expresarse mediante una escala numérica con categorías que van de mala a excelente.

¿Para qué sirve?

El objetivo principal de una puntuación crediticia es ofrecer a las entidades financieras una forma rápida y objetiva de evaluar el riesgo de prestar dinero a una persona. Estas puntuaciones permiten estimar la probabilidad de que devuelva el dinero y pague a tiempo. Ayudan al prestamista a decidir si concede crédito, en qué condiciones y con qué tipo de interés. Naturalmente, cuanto mayor es el riesgo, menos favorables suelen ser las condiciones ofrecidas al solicitante.

¿Qué se considera una buena puntuación?

¿Qué se considera entonces una buena puntuación? En Estados Unidos, las puntuaciones crediticias pueden variar según el modelo utilizado, como FICO o VantageScore, y los criterios del prestamista. Sin embargo, las categorías suelen distribuirse así:

• Excelente: 800 y superior
• Muy buena: 740 a 799
• Buena: 670 a 739
• Regular: 580 a 669
• Mala: Menor a 580

Al solicitar cualquier préstamo, cuanto más alta sea su categoría, mejores tipos de interés puede esperar.

¿Cómo se calculan?

Una puntuación más alta es mejor: eso resulta fácil de entender. Lo más complejo es cómo se calcula. ¿Influye el historial de devolución de préstamos? ¿O tiene más peso el número de préstamos que ya mantiene abiertos?

Las puntuaciones crediticias modernas se calculan mediante algoritmos que analizan los datos del informe crediticio de una persona. Estos datos incluyen varios factores, cada uno con un peso distinto en el resultado:

1. Historial de pagos (35%): Es el componente más importante de la puntuación, ya que el historial de pagos es el mejor indicador de la fiabilidad para cumplir las obligaciones financieras. Las agencias examinan los pagos de tarjetas de crédito, cuentas de comercios, préstamos a plazos, créditos de financieras e hipotecas. Los retrasos, las quiebras y las ejecuciones hipotecarias afectan negativamente a esta parte de la puntuación durante un tiempo.
2. Montos adeudados o utilización de crédito (30%): Es el segundo factor más importante y suele denominarse tasa de utilización del crédito: la proporción del crédito disponible que utiliza. Una tasa baja indica normalmente que no se ha endeudado en exceso y que gestiona bien el crédito. Como regla general, se recomienda que los saldos pendientes totales no superen el 30% del crédito disponible entre todas las cuentas.
3. Duración del historial crediticio (15%): Este factor tiene en cuenta cuánto tiempo lleva abierta cada cuenta de crédito y cuánto ha transcurrido desde su última actividad. Un historial más largo puede beneficiar a la puntuación si el crédito se ha gestionado de forma responsable.
4. Crédito nuevo (10%): Incluye la frecuencia de las consultas crediticias y el número de cuentas nuevas. Abrir varias cuentas de crédito en poco tiempo puede parecer arriesgado al prestamista, ya que podría indicar dificultades financieras. Tenga cuidado al comparar tipos de interés: las consultas exhaustivas, conocidas como hard checks, pueden perjudicar la puntuación. Antes de autorizarlas, compruebe si se realizarán únicamente consultas informativas o soft checks, que no tienen ese efecto.
5. Tipos de crédito en uso (10%): Se refiere a la combinación de cuentas, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos, créditos de financieras e hipotecas. Una combinación diversa demuestra capacidad para gestionar responsablemente distintos productos financieros. Hacerlo bien puede mejorar la puntuación, aunque este factor pesa menos que los demás.

La idea principal es mantener una combinación variada de productos financieros, pagar puntualmente durante un periodo prolongado y evitar utilizar la totalidad del crédito disponible.

¿Quién calcula las puntuaciones crediticias?

Ahora que sabemos qué son, qué se considera una buena puntuación y cómo se calculan, falta conocer quién las elabora. Esta función corresponde a las agencias de información crediticia. En Estados Unidos, las principales son Experian, TransUnion (TRU ), y Equifax (EFX ). Aunque cada agencia utiliza sus propios datos y modelos, la mayoría emplea fórmulas comunes como FICO.

¿Qué es FICO?

FICO, originalmente conocida como Fair, Isaac, and Company, es la empresa de análisis responsable de la puntuación FICO. Lanzada en 1989, suele considerarse el primer sistema de puntuación crediticia y actualmente la utiliza la mayoría de los prestamistas.

Conviene señalar que, aunque el sistema de puntuación crediticia es muy similar en toda Norteamérica, la escala numérica y las categorías correspondientes son diferentes en Canadá y Estados Unidos. En Canadá, las principales agencias de crédito son Equifax Canada y TransUnion Canada.

La principal diferencia es que las puntuaciones canadienses van de 300 a 900, frente al máximo de 850 utilizado habitualmente en Estados Unidos. Los métodos de cálculo son muy similares, aunque cada agencia puede dar un peso ligeramente distinto a los factores. También existen pequeñas diferencias sobre privacidad y acceso a las puntuaciones, pero el concepto es el mismo.

Recuperación del crédito

Si tiene una mala puntuación crediticia, no se desanime. Estas puntuaciones cambian constantemente y, con una gestión cuidadosa de las finanzas, normalmente pueden mejorar en poco tiempo. Para saber cómo hacerlo, consulte algunas de nuestras estrategias recomendadas para recuperar su crédito.