Gesicherte vs. ungesicherte Kreditkarten: Was ist der Unterschied?

Kreditkarten sind in entwickelten Ländern wie den USA ein verbreitetes Zahlungsmittel. Bei einer schwachen Kredithistorie kann es jedoch schwierig sein, eine Karte zu erhalten. Die Herausgeber prüfen das Risiko, dass geliehenes Geld nicht zurückgezahlt wird. Ein US-Kredit-Score von höchstens 579 kann die Auswahl einschränken, bedeutet aber keine allgemeine Ablehnung: Einkommen, Schulden und die Kriterien des jeweiligen Produkts spielen ebenfalls eine Rolle.

Eine Möglichkeit ist eine Kreditkarte mit Sicherheitsleistung, bei der ein Geldbetrag als Pfand hinterlegt wird. Solche Karten können auch für Menschen mit kurzer oder schwacher Kredithistorie infrage kommen, doch die Bewilligung ist nicht garantiert. Meldet der Herausgeber die Kontodaten an Auskunfteien, kann verantwortungsvolle Nutzung beim Aufbau der Kredithistorie helfen und später den Zugang zu einer Karte ohne Sicherheitsleistung erleichtern.

Hier erklären wir die Unterschiede zwischen Kreditkarten mit und ohne Sicherheitsleistung. Der Ratgeber behandelt den US-Markt und die im ursprünglichen Artikel von 2022 vorgestellten Angebote.

Was ist eine Kreditkarte mit Sicherheitsleistung?

Bei dieser Kreditkarte wird Geld als Sicherheit für die Kartenschulden hinterlegt. Sie kann auch bei niedrigem Kredit-Score verfügbar sein, setzt aber die Zustimmung des Herausgebers voraus. Der Kreditrahmen ist häufig an die hinterlegte Summe gekoppelt. Wer beispielsweise 1.000 US-Dollar hinterlegt, kann je nach Bedingungen einen Kreditrahmen von ungefähr 1.000 US-Dollar erhalten.

Die Sicherheitsleistung macht die Karte weder zur Debit- noch zur Prepaidkarte. Eine Debitkarte greift auf das Bankguthaben zu; eine Prepaidkarte nutzt vorher aufgeladenes Geld. Bei einer Kreditkarte mit Sicherheitsleistung wird dagegen Geld geliehen und monatlich abgerechnet. Der hinterlegte Betrag bleibt als Sicherheit gebunden und ersetzt nicht die Rückzahlung der Einkäufe.

Der Nutzen liegt im möglichen Aufbau einer Kredithistorie. Meldet der Herausgeber Salden und Zahlungen an die Auskunfteien, können pünktliche Zahlungen und eine geringe Auslastung des Kreditrahmens helfen. Ein höherer Score oder der spätere Wechsel zu einer Karte ohne Sicherheitsleistung ist jedoch nicht automatisch gesichert.

Kreditkarten mit und ohne Sicherheitsleistung: die Unterschiede

Beide Kartenarten können bei Händlern eingesetzt werden, die das jeweilige Kartennetz akzeptieren. Beide gewähren einen Kreditrahmen, und die genutzten Beträge müssen zurückgezahlt werden. Der wesentliche Unterschied ist die Sicherheit: Bei einer Karte ohne Sicherheitsleistung muss vorab kein Geld gebunden werden, bei einer Karte mit Sicherheitsleistung schon. Auch bei letzterer ist die Monatsrechnung gesondert zu bezahlen.

Zinsen, Gebühren und Prämien hängen vom Produkt und von der Bonität ab. Manche Karten ohne Sicherheitsleistung bieten günstigere Konditionen oder umfangreichere Prämienprogramme, aber das gilt nicht pauschal. Die im Artikel von 2022 genannten mehr als 16 Prozent bezogen sich auf den jährlichen Zinssatz, APR, nicht auf eine Bewilligungsquote oder einen aktuellen Durchschnittszins. Auch Karten mit Sicherheitsleistung können hohe Zinsen, Gebühren oder Prämien haben. Eine Jahresgebühr ist bei keiner der beiden Kategorien zwingend.

So beantragen Sie eine Karte mit Sicherheitsleistung

Vergleichen Sie zunächst die Höhe der Sicherheitsleistung, Zinsen, Jahresgebühr, sonstige Kosten, Prämien und die Meldung an Auskunfteien. Der Antrag ähnelt dem für eine Karte ohne Sicherheitsleistung. Ein geeignetes Produkt zu wählen ist ein Ausgangspunkt; der Antrag allein verbessert den Score nicht.

In den USA können Name, Anschrift, Geburtsdatum, die US-amerikanische Social Security Number sowie Angaben zu Beschäftigung und Einkommen verlangt werden. Gemeint ist nicht die deutsche Sozialversicherungsnummer. Zeitpunkt und Zahlungsweise der Sicherheitsleistung hängen vom Herausgeber ab; häufig wird sie erst nach Bewilligung eingezahlt. Anträge können abgelehnt werden. Wurde bereits Geld gezahlt, richtet sich die Erstattung nach den geltenden Bedingungen; eine Rückzahlung binnen weniger Werktage lässt sich nicht allgemein versprechen.

So wechseln Sie zu einer Karte ohne Sicherheitsleistung

Nach einer Zeit verantwortungsvoller Nutzung können Sie prüfen, ob eine Karte ohne Sicherheitsleistung infrage kommt. Die im ursprünglichen Artikel genannten 12–18 Monate waren ein grober Richtwert, keine feste Frist. Entscheidend sind Kredithistorie und Richtlinien des Herausgebers. Ein Score von 670 kann für einzelne Produkte relevant sein, ist aber weder eine allgemeine Mindestgrenze noch eine Bewilligungsgarantie.

Fragen Sie nach einer Umstellung des bestehenden Kontos oder beantragen Sie eine andere Karte. Prüfen Sie vor einer Kündigung, wie sich diese auf den gesamten verfügbaren Kreditrahmen und dessen Auslastung auswirkt. Die Sicherheitsleistung wird nach Begleichung der Verpflichtungen gemäß den Kontobedingungen erstattet. Eine Kontoschließung beseitigt keine offenen Schulden.

Ein neuer Antrag bietet mehr Prämienprogramme zur Auswahl, ist aber nicht immer schneller oder vorteilhafter. Die Bonitätsabfrage und die Eröffnung eines neuen Kontos können den Score beeinflussen. Vergleichen Sie diese Folgen mit den Bedingungen einer möglichen Umstellung beim bisherigen Herausgeber.

Mit beiden Kartenarten eine Kredithistorie aufbauen

Karten mit und ohne Sicherheitsleistung können zur Kredithistorie beitragen. Ein Wechsel zur zweiten Kategorie verbessert den Score nicht von selbst zusätzlich. Wichtig sind unter anderem pünktliche Zahlungen und eine maßvolle Nutzung des Kreditrahmens. Dafür ist es nicht erforderlich, einen verzinsten Schuldsaldo stehen zu lassen.

Wenn der Herausgeber Daten meldet, können US-Auskunfteien wie TransUnion (TRU ), Experian und Equifax Informationen über Konto, Salden und Zahlungsverhalten erhalten. Nicht jeder Herausgeber meldet an alle drei Stellen; die Daten sind auch nicht zwangsläufig eine Aufstellung jedes einzelnen Einkaufs. Sie fließen in die Kredithistorie ein.

Beispiele für Kreditkarten mit Sicherheitsleistung im Jahr 2022

Vergleichen Sie vor der Wahl Kosten und Vorteile. Die folgenden drei Karten sind die Beispiele aus dem Artikel von 2022. Die historischen Konditionen ersetzen nicht die bei einem neuen Antrag geltenden Vertragsbedingungen.

1) Discover it Secured Credit Card

Das für 2022 beschriebene Angebot von Discover it Secured hatte keine Jahresgebühr. Es bot 2 Prozent Cashback auf zusammen höchstens 1.000 US-Dollar Restaurant- und Tankstellenumsatz pro Quartal, danach 1 Prozent. Andere Einkäufe brachten 1 Prozent ohne Obergrenze für den prämienfähigen Umsatz. Der Kreditrahmen lag je nach Sicherheitsleistung bei 200–2.500 US-Dollar. Cashback Match zahlte zusätzlich einen Betrag in Höhe des im ersten Jahr verdienten Cashbacks. Außerdem war ein kostenloser Zugang zum FICO-Kredit-Score vorgesehen, um dessen Entwicklung zu verfolgen.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

Der Artikel stellte Quicksilver Secured mit 1,5 Prozent Cashback auf Einkäufe und 5 Prozent auf berechtigte Hotel- und Mietwagenbuchungen über Capital One Travel gemäß den Angebotsbedingungen vor. Er nannte keine Jahresgebühr und eine Mindestsicherheitsleistung von 200 US-Dollar. Das sind Merkmale des damaligen Beispiels, keine Zusage heutiger Konditionen. Verantwortungsvolle Nutzung kann das Kreditprofil unterstützen, garantiert aber keinen Anstieg des Scores.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Bei Platinum Secured betrug die erstattungsfähige Sicherheitsleistung je nach Bewilligung 49, 99 oder 200 US-Dollar für einen anfänglichen Kreditrahmen von mindestens 200 US-Dollar. Eine geringere Einzahlung konnte für Antragsteller mit wenig verfügbarem Geld hilfreich sein. Der Herausgeber konnte bereits nach sechs Monaten eine Erhöhung des Rahmens prüfen; die Prüfung garantierte keine automatische Erhöhung. Es gab weder Prämien noch eine Jahresgebühr. Verantwortungsvolle Nutzung konnte beim Aufbau der Kredithistorie helfen; die Rückzahlung der Sicherheit hing von beglichenen Verpflichtungen und den Kontobedingungen ab.

Fazit

Karten sind verbreitete Zahlungsmittel und können praktische Vorteile sowie Prämien bieten. Bei einer kurzen oder schwachen Kredithistorie kann eine Kreditkarte mit Sicherheitsleistung eine Option sein. Vergleichen Sie Sicherheit, Kosten, Datenmeldungen und spätere Wechselmöglichkeiten. Pünktliches Zahlen und vorsichtige Kreditnutzung können helfen, aber keine Karte garantiert Bewilligung, einen höheren Score oder Zugang zu einem anderen Produkt. Unterscheiden Sie die Beispiele von 2022 von den bei Ihrer Auswahl geltenden Bedingungen.