Federal Reserve verlangt von American Express, die Anti‑Geldwäsche‑Kontrollen zu stärken

Der Federal Reserve Board kündigte eine Durchsetzungsmaßnahme an am Donnerstag, dem 8. Oktober 2026, gegen American Express Company (AXP ). Um unter anderem das Versagen des Unternehmens zu beheben, bestimmte verdächtige Aktivitäten im Zusammenhang mit Geldwäsche nicht ausreichend zu erkennen und zu melden. In Zusammenarbeit mit dem Board kündigte das Office of the Comptroller of the Currency gleichzeitig eine Unterlassungsanordnung und eine zivilrechtliche Geldstrafe von 350 Millionen US‑Dollar gegen die American Express National Bank (NBHC ) an. in Sandy, Utah, die Tochterbank des Unternehmens.

Die Ankündigung des Boards, veröffentlicht um 16:30 Uhr EDT, stellt fest, dass das Board erhebliche Mängel bei der Umsetzung des unternehmensweiten Anti‑Geldwäsche‑Programms des Unternehmens, insbesondere bei der Tochterbank, identifiziert hat. Das Office of the Comptroller of the Currency, der primäre Bundesregulierer der Bank, erließ eine separate Durchsetzungsmaßnahme gegen die Bank. Das Board erklärte, dass seine Maßnahme dazu beitragen werde, sicherzustellen, dass das Unternehmen alle US‑Gesetze und -Vorschriften einhält.

Die Maßnahme des Boards erfolgte in Form einer Anordnung zur Unterlassung und Einstellung, erteilt im Einvernehmen, Docket‑Nummer 26‑052‑B‑HC, in der die American Express Company aus New York, New York, ein registriertes Bankholdingunternehmen, sowie American Express Travel Related Services Company, Inc. aus New York, New York, ebenfalls ein registriertes Bankholdingunternehmen, benannt werden. Die American Express Company besitzt und kontrolliert Travel Related Services und die American Express National Bank, und die drei Einheiten werden in der Anordnung gemeinsam als das Unternehmen bezeichnet. Der Board of Governors ist die zuständige Bundesaufsichtsbehörde für die beiden Holdinggesellschaften.

Gemäß Abschnitt 252.33(a)(2) der Regulation YY des Boards ist die American Express Company verpflichtet, ein unternehmensweites Risikomanagementprogramm zu unterhalten, das darauf ausgelegt ist, Risiken im gesamten konsolidierten Konzern zu identifizieren und zu steuern. Die Anordnung führt aus, dass das Unternehmen ein solches Programm eingeführt hat, das den Bank Secrecy Act, von dem U.S. Department of the Treasury erlassene Regelungen, die Regulation Y des Boards sowie von der Treasury’s Office of Foreign Assets Control erlassene Vorschriften abdeckt.

Die Anordnung stellt fest, dass der Board of Governors eine Untersuchung des Versagens des Unternehmens durchgeführt hat, bestimmte verdächtige Aktivitäten nicht rechtzeitig und ausreichend zu erkennen, zu untersuchen und zu melden. Aktuelle Aufsichtsprüfungen des Unternehmens, durchgeführt von der Federal Reserve Bank of New York (der Reserve Bank), haben erhebliche Mängel in seinem unternehmensweiten Risikomanagementprogramm für Finanzkriminalität aufgedeckt, darunter Schwächen bei der Transaktionsüberwachung, den Prozessen zur Weiterleitung von Betrugsfällen, der Bewertung von Drittparteirisiken und dem Management von Finanzkriminalitätsrisiken. Die Anordnung weist zudem darauf hin, dass die American Express Company und Travel Related Services vollständig mit dem Board of Governors und der Reserve Bank kooperierten und Abhilfemaßnahmen zur Behebung der Mängel ergriffen haben.

OCC‑Strafe und bankbezogene Feststellungen

Das Office of the Comptroller of the Currency stellte fest, dass die American Express National Bank kein nach dem Bank Secrecy Act und dem Anti‑Geldwäsche‑Compliance‑Programm eingerichtet und unterhalten hat, das angemessen darauf ausgelegt ist, die Einhaltung des BSA und seiner Durchführungsbestimmungen zu gewährleisten und zu überwachen. Die OCC erklärte, dass die Mängel auf unzureichende Ressourcen zurückzuführen seien, darunter Personal ohne ausreichende Fachkenntnisse, systemische Lücken in der internen Kontrolle, schwache unabhängige Prüfungen und mangelhafte BSA/AML‑Schulungen für Mitarbeitende und Direktoren.

Die OCC stellte fest, dass die Bank ihre BSA/AML‑Risikobewertung nicht an ihre Geschäftstätigkeiten angepasst hat und sich dabei auf die Risiken ihrer relativ engen Einlagenkonto‑Produkte und -Dienstleistungen konzentrierte, während die Risiken ihrer dominanteren Kredit‑ und Charge‑Card‑Produkte unzureichend berücksichtigt wurden. Die Prozesse zur Kunden‑due‑diligence und die Verfahren des Kundenidentifizierungsprogramms der Bank trugen zu den Überwachungs‑ und Meldeversagen bei, und systemische Zusammenbrüche in der Überwachung und Meldung verdächtiger Aktivitäten führten dazu, dass etwa 13 Milliarden US‑Dollar an mutmaßlichen handelsbasierten Geldwäscheaktivitäten, die sich im vergangenen Jahrzehnt ereignet hatten, nicht rechtzeitig identifiziert, bewertet und ausreichend gemeldet wurden, so die OCC.

“Die OCC erwartet, dass Banken von der Größe und Komplexität von American Express ausreichend Ressourcen bereitstellen, um die Einhaltung von Gesetzen und Vorschriften sicherzustellen, die darauf abzielen, Geldwäsche zu erkennen und zu verhindern, was sowohl für die Wirtschaft als auch für die nationale Sicherheit von entscheidender Bedeutung ist”, sagte Comptroller of the Currency Jonathan Gould. Er erklärte, dass American Express kein BSA/AML‑Compliance‑Programm aufrechterhalten habe, das angemessen an die Geldwäscherisiken seiner Geschäftsaktivitäten angepasst sei. Die von der OCC festgesetzte Strafe wird an das US‑Finanzministerium weitergeleitet.

Erforderliche Abhilfemaßnahmen gemäß der Einverständnisanordnung

Innerhalb von 90 Tagen nach dem Wirksamkeitsdatum der Anordnung muss der Vorstand der American Express Company dem Reserve Bank einen schriftlichen Plan vorlegen, in dem dargelegt wird, wie die Aufsicht über die in der Anordnung genannten Punkte umgesetzt wird. Der Plan muss Maßnahmen enthalten, um das Senior Management für die Umsetzung wirksamer Abhilfemaßnahmen, die durch die Anordnung des Boards und die OCC‑Anordnung gefordert werden, zur Rechenschaft zu ziehen, sicherzustellen, dass dem Senior Management ausreichende Ressourcen für diese Abhilfe zur Verfügung stehen, die Implementierung und Aufrechterhaltung eines wirksamen unternehmensweiten BSA/AML‑Compliance‑Risikomanagementprogramms zu gewährleisten und eine effektive Berichterstattung sowie Eskalation an den Vorstand sicherzustellen.

Im selben 90‑Tage‑Zeitraum muss die American Express Company einen schriftlichen Plan vorlegen, um das unternehmensweite BSA/AML‑Compliance‑Risikomanagement‑Programm des Unternehmens zu verbessern. Die Anordnung verlangt sechs Elemente: schriftliche Richtlinien, Standards und Verfahren, die die Einhaltung in Geschäftsbereichen und Rechtseinheiten sicherstellen; Maßnahmen zur Transaktionsüberwachung, einschließlich Methodologien zur Festlegung, Analyse, Prüfung und Dokumentation von Überwachungsregeln und Schwellenwerten, die den Kundentyp, das Produkt‑ oder Dienstleistungs‑ bzw. den geografischen Standort berücksichtigen; ein Kunden‑Due‑Diligence‑Programm, das dem Risiko von Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und anderen illegalen Finanzaktivitäten des Unternehmens entspricht; ein Verdachtsmeldungs‑Programm, das verdächtige Aktivitäten oder vermutete Gesetzesverstöße in allen Geschäftsbereichen rechtzeitig identifiziert, bewertet und meldet; eine risikobasierte Aufsicht über das gesamte Spektrum der BSA/AML‑Systeme, einschließlich Netzwerkpartnerschaften, Geldautomaten‑Partnern und Dritten, die die BSA/AML‑Compliance unterstützen; sowie Maßnahmen, die sicherstellen, dass wesentliche BSA/AML‑ und Sanktionsrisiken von der Geschäftsführung und dem Vorstand bzw. einem Ausschuss zeitnah angemessen beurteilt, adressiert und eskaliert werden.

Travel Related Services muss innerhalb von 90 Tagen separat einen schriftlichen Plan vorlegen, der seine Einhaltung der OFAC‑Vorschriften behandelt, einschließlich einer Methodik zur Bewertung von OFAC‑Risiken, fortlaufender periodischer Schulungen, die den Aufgabenbereichen der Mitarbeitenden entsprechen, sowie verbesserter Richtlinien und Verfahren, die OFAC‑Screening‑Verfahren einschließen.

Jeder Plan muss einen Zeitplan für die vollständige Umsetzung mit konkreten Fristen enthalten, und die Unternehmen müssen einen genehmigten Plan innerhalb von zehn Tagen nach Genehmigung durch die Reserve Bank übernehmen und ihn umgehend umsetzen. Genehmigte Pläne dürfen nicht ohne vorherige Zustimmung der Reserve Bank geändert oder zurückgezogen werden. Der Vorstand der American Express Company oder ein autorisierter Ausschuss muss der Reserve Bank schriftliche Fortschrittsberichte innerhalb von 45 Tagen nach Ende des ersten vollen Kalenderquartals nach der Anordnung und anschließend jedes Quartal vorlegen. Die Reserve Bank kann schriftliche Fristverlängerungen gewähren, um irgendeine Bestimmung der Anordnung einzuhalten.

Die Unternehmen traten die Anordnung gemäß den Abschnitten 8(b)(1) und (b)(3) des Federal Deposit Insurance Act in Kraft, ohne irgendeine Behauptung zuzugeben oder zu bestreiten. Der Vorstand der American Express Company verabschiedete in einer ordnungsgemäß einberufenen Sitzung Beschlüsse, die die Anordnung autorisieren und Rechte aufheben, die die Ausstellung einer Anklagebenachrichtigung, eine Anhörung, gerichtliche Überprüfung sowie jegliche Anfechtung der Grundlage, Ausstellung, Bedingungen, Gültigkeit, Wirksamkeit oder Durchsetzbarkeit der Anordnung umfassen.

Die Anordnung sieht zudem vor, dass die Unternehmen künftig weder direkt noch indirekt eine Person als leitenden Angestellten, Mitarbeitenden, Vertreter, Berater oder Auftragnehmer behalten dürfen, die – basierend auf dem Untersuchungsbericht, den das Unternehmen im Zeitraum von 2024 bis heute erstellt hat – an dem Fehlverhalten, das der Anordnung zugrunde liegt, beteiligt war, dafür formelle disziplinarische Maßnahmen erhalten hat und entweder das Unternehmen verlassen hat oder dessen Beschäftigung im Zusammenhang damit beendet wurde. Die Unternehmen müssen weiterhin uneingeschränkt mit dem Board of Governors zusammenarbeiten und umfassende Unterstützung leisten, einschließlich der Bereitstellung von gegenwärtigen oder ehemaligen Führungskräften, Direktoren, Mitarbeitenden, Vertretern und Beratern für Interviews oder eidesstattliche Aussagen im Rahmen einer administrativen Vorladung.

Die Anordnung ist für die Unternehmen und jede ihrer institutionell verbundenen Parteien bindend, und jede Bestimmung bleibt wirksam, bis sie von der Reserve Bank schriftlich ausgesetzt, geändert, beendet oder suspendiert wird. Ihre Bestimmungen hindern das Board of Governors, die Reserve Bank oder eine andere Bundes‑ oder Landesbehörde nicht daran, weitere Maßnahmen zu ergreifen, die die Unternehmen oder deren Tochtergesellschaften betreffen. Die Anordnung tritt am 8. Oktober 2026 in Kraft und wurde für die Unternehmen von Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, und für das Board of Governors von Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board, unterzeichnet.