Was ist AML und wird das ‘Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022’ helfen?

AML steht für Anti-Money Laundering. Es ist ein Oberbegriff, der jedes relevante Gesetz, jede Verordnung und jedes juristische Verfahren umfasst, das versucht, Versuche aufzudecken, unrechtmäßig erworbene oder illegale Gelder als legitimes Einkommen zu tarnen.

Geldwäsche ist im Kern ein schweres Finanzverbrechen, bei dem sowohl Wirtschaftskriminelle als auch Straßenkriminelle große Geldsummen durch kriminelle Aktivitäten wie Drogenhandel oder Terrorismus erzielen.

Die Auswirkungen, die Geldwäsche auf die Weltwirtschaft hat oder haben könnte, sind enorm. Laut einem im September 2020 veröffentlichten Bericht der Vereinten Nationen betrug das jährlich gewaschene Geldvolumen etwa 1,6 Billionen US‑Dollar, was 2,7 % des globalen BIP entspricht. Darüber hinaus gibt es Fälle von privatem Vermögen, das in Steueroasen versteckt ist und sich auf 7 Billionen US‑Dollar bzw. 10 % des Welternteils beläuft. Außerdem verlieren Regierungen jährlich fast 500 Milliarden US‑Dollar durch Gewinnbeteiligungsunternehmen.

Die Entstehung von AML kurz gefasst

Der Bankgeheimnis‑Act der 1970er‑Jahre gilt allgemein als Ausgangspunkt aller AML‑Regulierungen in den Vereinigten Staaten. Während er Einlagen über 10.000 US‑Dollar einer Prüfung unterzog, gab er den Banken zudem die Befugnis, Due‑Diligence‑Prüfungen durchzuführen und als verdächtig eingestufte Transaktionen zu melden.

Banken und ähnliche Finanzinstitute bauten auf diesem regulatorischen Rahmen des Bankgeheimnis‑Acts auf und erweiterten ihn um weitere Compliance‑Prozesse wie KYC (Know Your Customer) und CDD (Customer Due Diligence).

Geldwäsche – betrachtet durch die Paradigmen von KYC oder CDD – befasste sich mit einer Reihe von Aspekten. Der KYC‑Prozess zielte beispielsweise darauf ab, drei Missstände an der Wurzel zu packen: die Einbringung illegaler Gelder in das Finanzsystem, Transaktionen, die deren Herkunft verschleiern, sowie die Verwendung gewaschener Gelder zum Erwerb von Immobilien, Finanzinstrumenten und kommerziellen Investitionen.

Ähnlich betraf der Anwendungsbereich des Customer Due Diligence‑Prozesses, wie von der Financial Crimes Enforcement Network festgelegt, die Identifizierung und Verifizierung der Identität des Kunden sowie der wirtschaftlich Berechtigten mit einem Anteil von 25 % oder mehr an einem Unternehmen, das ein Konto eröffnet. Er konzentrierte sich zudem auf die Erstellung von Kundenrisikoprofilen und die Überwachung angeblich verdächtiger Transaktionen.

Das Anti-Money Laundering Act von 2020

Mit den obigen Informationen als Kontext kam der erste konkrete und wahrscheinlich umfassendste Schritt in Richtung AML in Form des Anti-Money Laundering Act von 2020. Die Prioritäten dieser AML‑Regulierung, wie in der offiziellen Veröffentlichung angegeben, lauteten, “Verbrechen zu identifizieren, die illegale Erlöse erzeugen, die von kriminellen Akteuren über das Finanzsystem gewaschen werden könnten.” Obwohl die offizielle Erklärung anerkannte, dass „Geldwäsche“ im Wesentlichen „mit allen Prioritäten verknüpft“ sei.

Zu den Prioritäten des Gesetzes gehörte die Untersuchung von Korruption, Cyberkriminalität und terroristischer Finanzierung – einschließlich internationaler und inländischer Terrorakte, Betrug, Aktivitäten transnationaler krimineller Organisationen (TCO), Drogenhandelsorganisationen, Menschenhandel und Menschenschmuggel sowie Proliferationsfinanzierung.

Ein besonders wichtiger Punkt ist hier die Einbeziehung von virtuellen Währungen in die Cyberkriminalität. Lassen Sie uns nun den Fokus auf virtuelle Währungen als Teil des Cyberkriminalitäts‑Paradigmas richten.

Bedenken hinsichtlich virtueller Währungen

Da virtuelle Währungen weiter an Beliebtheit gewinnen, beginnen Gesetzgeber, sie zu beachten und äußern Bedenken hinsichtlich ihrer potenziellen Auswirkungen auf die Wirtschaft. Während einige über ihre Auswirkungen auf die finanzielle Stabilität besorgt sind, befürchten andere, dass sie für illegale Aktivitäten genutzt werden könnten.

Eine der größten Sorgen der Regulierungsbehörden bezüglich virtueller Währungen ist deren Anonymität. Sie argumentieren, dass die von diesen Finanzinstrumenten gebotene Anonymität sie zu einem attraktiven Mittel für Geldwäsche macht.

Virtuelle Währungen sind für Kriminelle attraktiv, weil sie anonym zum Kauf und Verkauf illegaler Waren und Dienstleistungen sowie zum weltweiten Transfer von Geldern ohne ein Bankkonto genutzt werden können. Das erschwert es den Strafverfolgungsbehörden enorm, den Geldfluss nachzuvollziehen und die Personen hinter den Transaktionen zu ermitteln.

Aber das ist nicht die Realität

Während Gesetzgeber argumentieren, dass digitale Währungen überwiegend für illegale Aktivitäten genutzt werden, liegt das weit von der Wahrheit entfernt.

Laut dem „Crypto Crime Trends for 2022“-Bericht des Blockchain‑Analyseunternehmens Chainalysis erreichte die illegale Transaktionsaktivität im Jahr 2021 einen Rekordwert von 14 Milliarden US‑Dollar, während ihr Anteil an der gesamten Kryptowährungsaktivität auf ein Allzeittief sank.

Tatsächlich machten Transaktionen, die illegale Adressen betrafen, im Jahr 2021 lediglich 0,15 % des gesamten Kryptowährungstransaktionsvolumens aus, obwohl der rohe Wert der illegalen Transaktionen im Vergleich zum Vorjahr um 79 % gestiegen war.

„Angesichts dieser rasanten Verbreitung ist es nicht überraschend, dass immer mehr Cyberkriminelle Kryptowährungen nutzen“, erklärte Chainalysis und wies darauf hin, dass das gesamte Transaktionsvolumen 2021 auf 15,8 Billionen US‑Dollar anstieg, ein Plus von 567 % gegenüber 2020.

Bei der Untersuchung des illegalen Einsatzes von Krypto stellte Chainalysis fest, dass zwei Kategorien für dieses Wachstum verantwortlich seien: gestohlene Gelder (3,2 Milliarden US‑Dollar) und Betrugsfälle (7,8 Milliarden US‑Dollar), wobei DeFi in beiden Bereichen eine große Rolle spielte.

Allerdings kämpfen Regierungen weiterhin damit, zu entscheiden, wie Bitcoin und ähnliche Kryptowährungen reguliert werden sollen. Viele dieser Entscheidungsträger sind nicht gut mit digitalen Vermögenswerten vertraut und verstehen sie entweder völlig falsch oder übertreiben die damit verbundenen Bedenken bewusst.

Daher werden Bedenken hinsichtlich der Nutzung von Krypto zur Erleichterung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung von Gesetzgebern häufig herangezogen, um den Bedarf an einer robusteren Regulierung der digitalen Asset‑Branche zu betonen. Und das hat zu einem neuen parteiübergreifenden Gesetzentwurf geführt.

Digital Asset Anti-Money Laundering Act von 2022

Am Mittwoch stellten die US‑Senatorin Elizabeth Warren (D‑Mass.) und Roger Marshall (R‑Kan.) einen Gesetzentwurf vor, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung über Kryptowährungen zu bekämpfen.

Der Digital Asset Anti-Money Laundering Act soll die Risiken, die Kryptowährungen und andere digitale Vermögenswerte für die nationale Sicherheit der Vereinigten Staaten darstellen, durch Schließung von Schlupflöchern im aktuellen System „mindern“.

Wird das Gesetz verabschiedet, wird der Gesetzentwurf bestimmte Pflichten des Bankgeheimnis‑Acts auf Kryptowährungen ausdehnen, etwa KYC‑Regeln, die auf Krypto‑Teilnehmer, einschließlich Wallet‑Anbieter, Miner und Validatoren, angewendet werden. Darüber hinaus wird es Finanzinstitutionen verbieten, mit Krypto‑Mixern zu handeln, also Werkzeugen, die die Herkunft von Geldern verschleiern, sowie mit Privacy‑Coins und anderen anonymitätsfördernden Technologien.

Das Gesetz wird dem Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) zudem erlauben, eine vorgeschlagene Regel umzusetzen, nach der Institutionen verpflichtet sind, bestimmte Transaktionen mit nicht gehosteten Wallets zu melden, bei denen der Nutzer die vollständige Kontrolle über den Inhalt hat, anstatt sich auf eine Börse oder einen anderen Dritten zu verlassen.

Laut Warren sollte die Kryptowährungsbranche denselben Regelungen unterliegen wie andere Finanzinstitute.

„Rogue‑Staaten, Oligarchen, Drogenbarone und Menschenhändler nutzen digitale Vermögenswerte, um Milliarden gestohlener Gelder zu waschen, Sanktionen zu umgehen und Terrorismus zu finanzieren“, sagte Warren in einer Erklärung. „Die Krypto‑Branche sollte vernünftige Regeln wie Banken, Broker und Western Union (WU ) befolgen, und diese Gesetzgebung würde sicherstellen, dass dieselben Standards für ähnliche Finanztransaktionen gelten.“

Nutzer werden gefährdet

Die Ankündigung des Gesetzentwurfs durch Senatorin Warren erfolgt nach dem Zusammenbruch der Kryptowährungsbörse FTX, bei dem Kundengelder missbraucht wurden, und der anschließenden Verhaftung ihres ehemaligen CEO Sam Bankman‑Fried, der wegen Drahtbetrugs, Wertpapierbetrugs und Geldwäsche sowie weiterer Delikte angeklagt ist.

Während die Gesetzgeber diesen Gesetzentwurf als Mittel propagieren, das nächste FTX zu verhindern, würde er das Gegenteil bewirken. Durch die Fokussierung auf finanzielle Überwachung löst das Gesetz nichts an den Unternehmenskontrollproblemen, die zum Zusammenbruch von FTX führten, und setzt die Nutzer nur noch stärker Gefahren aus.

Dieser Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Selbstverwahrung digitaler Vermögenswerte effektiv zu verbieten, was Verbraucher vor den Gegenparteirisiken schützen könnte, denen sie beim FTX‑Zusammenbruch ausgesetzt waren. Im Grunde verbietet er Krypto‑Nutzern, die Kontrolle über ihre eigenen Assets zu haben.

Die Kryptowährungsbranche lehnt diesen Gesetzentwurf vehement ab, da er es Amerikanern praktisch verbieten würde, an öffentlichen Blockchains teilzunehmen.

„Wenn ihr (Warrens) schlecht durchdachter und eindeutig verfassungswidriger Gesetzentwurf verabschiedet würde, würde er die USA dauerhaft hinter dem Rest der Welt im Rennen um technologische Vorherrschaft zurückwerfen. Sie will unsere Zukunft verkaufen, weil sie Amerikanern nicht zutraut, eigene Entscheidungen zu treffen, und weil sie fälschlicherweise annimmt, Krypto werde ausschließlich für Terrorismus und Geldwäsche genutzt“, schrieb ein Krypto‑Nutzer.

Schützt KYC tatsächlich die Kunden?

Der KYC‑ oder Know‑Your‑Customer‑Prozess wird von Finanzinstituten weltweit verwendet, um die Identität ihrer Kunden zu verifizieren und die Risiken zu bewerten, die mit der Bereitstellung von Finanzdienstleistungen verbunden sind. Der KYC‑Prozess soll helfen, Geldwäsche, Betrug und andere Finanzverbrechen zu verhindern.

Um den KYC‑Vorschriften zu entsprechen, müssen Finanzinstitute bestimmte Informationen von ihren Kunden sammeln. Diese Informationen umfassen den Namen, die Adresse, das Geburtsdatum und Ausweisdokumente des Kunden. Zusätzlich können Finanzinstitute weitere Angaben sammeln, etwa die Beschäftigungs‑ und Finanzhistorie des Kunden.

Ein entscheidender Aspekt zur Gewährleistung der Sicherheit von Finanztransaktionen ist, dass KYC im Grunde zentrale Silos sensibler Informationen schafft, die für Hacker ein wahrer Schatz sind.

KYC erzeugt eine massive Datenbank sensibler Kundendaten, die für Hacker äußerst attraktiv ist. Tatsächlich waren mehrere hochkarätige Datenpannen in den letzten Jahren mit dem Diebstahl von KYC‑Daten verbunden, darunter der Equifax (EFX ) ‑Verstoß von 2017, der Zehntausende von Menschen betraf.

Statt die Kunden tatsächlich zu schützen, bewirkt es häufig das Gegenteil. Auf andere Weise werden KYC‑Anforderungen von Finanzinstituten oft genutzt, um Kunden zu screenen und solche mit hohem Risiko auszusortieren. Das kann dazu führen, dass legitime Kunden den Zugang zu Finanzdienstleistungen verweigert bekommen oder höheren Gebühren und strengeren Bedingungen unterliegen. In manchen Fällen können KYC‑Anforderungen auch zur Diskriminierung bestimmter Personengruppen führen.

Abschließendes Wort

Der 885 Milliarden‑Dollar‑große Kryptosektor unterliegt weltweit nach wie vor lückenhafter Regulierung. Da die Branche jedoch schnell wächst, sorgen sich Regulierungsbehörden zunehmend über die Auswirkungen von Bitcoin und ähnlichen Kryptowährungen auf die finanzielle Stabilität und deren Nutzung für kriminelle Zwecke.

Um Schritt zu halten, eilen Gesetzgeber, um ungeeignete Vorschriften auf die Branche zu zwingen. Obwohl Krypto‑Assets und Blockchain‑Technologie großes Potenzial zeigen, haben viele Gesetzgeber Schwierigkeiten, sie zu verstehen. Deshalb greifen sie zu schwerfälligen Maßnahmen, die Innovation ersticken könnten.

Doch die Kryptowährungsbranche steckt noch in den Kinderschuhen, und es ist entscheidend, dass Regulierungsbehörden einen ausgewogenen Ansatz verfolgen. Überregulierung könnte Innovation und Adoption ersticken. Zu wenig Regulierung hingegen könnte Tür und Tor für Betrug und Missbrauch öffnen. Daher ist es wichtig, dass Gesetzgeber sich die Zeit nehmen, diese Technologie und ihre Auswirkungen zu verstehen, bevor sie übereilt schädliche Vorschriften durchsetzen. Sie müssen das richtige Gleichgewicht finden, um der Branche Wachstum und Entfaltung zu ermöglichen.