5 „schlimmste“ Bankenpleiten in der US‑Geschichte

Bankenzusammenbrüche sind häufiger, als die Menschen denken, und sie können die Wirtschaft erheblich beeinträchtigen. In schwierigen wirtschaftlichen Zeiten, wie der Finanzkrise 2008, nehmen Bankenzusammenbrüche in der Regel stark zu. Zum Beispiel: Zwischen 2008 und 2012 gab es 465 Bankenzusammenbrüche in den Vereinigten Staaten, mit Gesamtvermögen von etwa 700 Milliarden Dollar.

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die Einlagen bei US‑Banken versichert, verwaltet in der Regel gescheiterte Banken und sorgt dafür, dass Einleger geschützt werden, jedoch nur bis zu einem bestimmten Betrag.

Zuletzt sahen wir, dass innerhalb einer Woche drei Banken zusammenbrachen, was die Aufmerksamkeit erneut auf die finanzielle Gesundheit von Banken lenkte.

Bankenzusammenbrüche können aus verschiedenen Gründen auftreten, darunter wirtschaftliche Abschwünge, Betrug, Missmanagement und riskante Kreditvergaben. Es ist zudem entscheidend zu erkennen, dass Bankenzusammenbrüche weitreichende Folgen haben können, wie Arbeitsplatzverluste, geringere Kreditvergabe und ein vermindertes Vertrauen in das Finanzsystem. Daher ist eine genaue Beobachtung des Bankensektors unerlässlich, um zukünftige Bankenzusammenbrüche zu verhindern und deren Auswirkungen abzumildern.

Um das Ausmaß von Bankenzusammenbrüchen in den USA und die Rolle, die Banken in der Gesamtwirtschaft und im Finanzsystem spielen, besser zu verstehen, betrachten wir die fünf größten Bankenzusammenbrüche.

1. Washington Mutual Bank

Die Washington Mutual Bank (auch bekannt als WaMu) war vor ihrem Zusammenbruch im September 2008 eine der größten Banken in den USA. Die in Seattle ansässige Bank spezialisierte sich auf Hypothekenkredite und andere Privatkundendienstleistungen.

Der Zusammenbruch der Washington Mutual Bank führte zu einem Verlust von 307 Milliarden Dollar an Vermögenswerten und machte sie zum größten Bankenzusammenbruch in der US‑Geschichte zu diesem Zeitpunkt. Das Institut erlebte einen Bank‑Run, bei dem Kunden innerhalb von zehn Tagen etwa 17 Milliarden Dollar an Vermögen abzogen.

Mehrere Faktoren trugen zum Zusammenbruch von WaMu bei. Einer der Hauptgründe war die riskante Kreditvergabe der Bank, insbesondere im Subprime‑Hypothekenmarkt. Die Bank hatte eine große Anzahl hochriskanter Hypotheken vergeben, die wahrscheinlich ausfallen würden.

WaMu war zudem stark von Einlagen aus vermittelten Quellen abhängig geworden, was die Bank gegenüber Marktveränderungen anfälliger machte. Das Management der Bank wurde ebenfalls beschuldigt, betrügerische Aktivitäten durchgeführt zu haben, um die finanzielle Leistung der Bank aufzublähen.

Am 25. September 2008 übernahm die FDIC WaMu und verkaufte deren Vermögenswerte für 1,9 Milliarden Dollar an JP Morgan Chase. Dies geschah, um Einleger zu schützen und eine breitere Finanzkrise zu verhindern. Der Zusammenbruch von WaMu wurde als bedeutendes Ereignis der Finanzkrise 2008 angesehen und führte zu einer verstärkten Prüfung der Kreditvergabepraxis und Finanzberichterstattung von Banken.

2. Silicon Valley Bank

Die Silicon Valley Bank (SVB), eine auf Risikokapitalfinanzierung spezialisierte Bank, scheiterte am 10. März 2023, nachdem ein massiver Einlagenansturm sie nicht mehr über Wasser halten ließ. Vor dem Bankrott verfügte SVB über 175 Milliarden Dollar an Einlagen und Vermögenswerte im Wert von 209 Milliarden Dollar. Berichten zufolge waren 93 % der Einlagen bei SVB nicht durch die FDIC versichert.

Was hier geschah, war, dass die Kundeneinlagen von SVB während der Pandemie stark anstiegen – von 60 Milliarden Dollar Ende 2020 auf etwa 200 Milliarden Dollar im Jahr 2022. Die Bank investierte diese Mittel in sicherere Instrumente wie Anleihen. Als jedoch die Federal Reserve begann, die Zinsen von praktisch null auf 4,58 % zu erhöhen, sanken die Renditen der Anleihen. Das führte zu einer langsameren Finanzierung von Start‑ups und verringerte das Einlagenwachstum von SVB.

Am 8. März verkaufte die Bank Wertpapiere im Wert von 21 Milliarden Dollar und erlitt dabei Verluste von 1,8 Milliarden Dollar. Dies führte dazu, dass Moody die Kreditwürdigkeit der Bank herabstufte, woraufhin mehrere Risikokapitalgeber ihre Einlagen zurückzogen. Allein am 9. März versuchten Kunden, rekordverdächtige 42 Milliarden Dollar von der Bank abzuheben, was einem Viertel der gesamten Einlagen entsprach und einen Bank‑Run auslöste.

Als die Notwendigkeit einer Intervention erkannt wurde, beschlossen die Aufsichtsbehörden schließlich, die Sache selbst in die Hand zu nehmen und die Bank zu schließen. Später gründete die FDIC eine neue Bank, um alle versicherten Einlagen von SVB zu verwalten.

Den Aufsichtsbehörden versicherten jedoch, dass Einleger Zugang zu „all ihrem Geld“ haben würden. Auch die Regierung von Joe Biden kündigte einen Plan an, alle Einleger von SVB zu unterstützen und mehr Kapital für andere Banken bereitzustellen.

3. Signature Bank

Am 12. März 2023 wurde die Signature Bank vom New York State Department of Financial Services (NYDFS) geschlossen, das sie dann zwei Tage nach dem Eintritt von Silicon Valley Bank in die Insolvenz an die FDIC übergab.

Der plötzliche Zusammenbruch von SVB verunsicherte die Kunden der Signature Bank, die mehr als 10 Milliarden Dollar an Einlagen abzogen. Dies führte zu einem Einlagen‑Run, der schnell zum drittgrößten Bankenzusammenbruch in der US‑Geschichte wurde. Während die Einleger vollständig entschädigt werden sollten, würden Aktionäre und bestimmte andere ungesicherte Gläubiger nicht geschützt, sagten die Behörden.

Die Signature Bank hatte laut einer behördlichen Meldung zum Jahresende 2022 40 Filialen, Vermögenswerte von 110,36 Milliarden Dollar und Einlagen von 88,59 Milliarden Dollar. Die Bank wurde 2001 als geschäftsfreundlichere Alternative zu Großbanken gegründet und hatte sich an die Westküste ausgebreitet.

Signature war tatsächlich eine krypto‑freundliche Bank, die 2018 in die Branche eintrat und in den letzten Jahren das Einlagenwachstum stark beschleunigte. Die Bank schuf ein 24/7‑Zahlungsnetzwerk namens Signet für Krypto‑Kunden, das Blockchain‑Technologie nutzt, um Echtzeit‑Abwicklungen zu ermöglichen. Obwohl die Bank sich aus dem Kryptomarkt zurückzieht, verfügte sie weiterhin über 16,5 Milliarden Dollar an Einlagen von Kunden im Zusammenhang mit digitalen Vermögenswerten.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Die Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) war eine große Geschäftsbank mit Sitz in Chicago, Illinois, die sich auf Unternehmensfinanzierung und andere Finanzdienstleistungen spezialisierte. Zum Zeitpunkt ihres Zusammenbruchs gehörte sie zu den zehn größten Banken in den USA mit über 40 Milliarden Dollar an Vermögenswerten.

Im Mai 1984 erlebte die CINB einen Einlagen‑Run und wurde für insolvent erklärt. Die Bank wurde anschließend von der FDIC übernommen. Der Zusammenbruch der CINB führte zu Verlusten in Milliardenhöhe für die FDIC.

Was den Ablauf betrifft, so trugen mehrere Faktoren zum Zusammenbruch der CINB bei. Einer der Hauptgründe war die Exponierung der Bank gegenüber dem Energiesektor, der zu diesem Zeitpunkt einen erheblichen Abschwung erlebte.

Die CINB hatte bedeutende Kredite an Öl‑ und Gasunternehmen vergeben, die ihre Schulden nicht zurückzahlen konnten. Darüber hinaus verfolgte die Bank riskante Kreditvergaben, einschließlich Krediten an Dritte‑Welt‑Länder, was zu erheblichen Verlusten führte. Das Management der CINB wurde zudem beschuldigt, Insider‑Kreditvergaben zu tätigen, was die Stabilität der Bank weiter untergrub.

Nachdem die FDIC die Kontrolle über die CINB übernommen hatte, stellte sie 4,5 Milliarden Dollar an Unterstützung bereit, um die Bank zu stabilisieren. Dies umfasste eine direkte Kapitalzufuhr von 1,5 Milliarden Dollar und eine Garantie für 3 Milliarden Dollar an Einlagen. Das half jedoch wenig, da die Bank letztlich an die Bank of America (BAC ) verkauft wurde.

5. First Republic Bank

Die First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, auch bekannt als First Republic Bank Corporation, war eine Geschäftsbank mit Sitz in Dallas, Texas. Sie wurde 1984 gegründet und brach 1988 aufgrund finanzieller Schwierigkeiten zusammen.

Die Geschäftsbank bot hauptsächlich traditionelle Bankdienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen an, darunter Kredite, Einlagen und Girokonten. Zu einem Zeitpunkt hielt die Bank 20 % aller von Geschäftsbanken in Texas vergebenen Kredite.

Im September 1988 erlebte die First Republic Bank of Dallas einen Einlagen‑Run und wurde für insolvent erklärt. Einer der Hauptgründe für ihren Zusammenbruch war die schnelle Expansion der Bank, die zu erheblichen Kreditausfällen und steigenden Betriebskosten führte.

Zudem hatte die Bank riskante Kreditvergaben getätigt, darunter Kredite an Immobilienentwickler und Investitionen in hochriskante Vermögenswerte. Darüber hinaus war das Management der Bank in betrügerische Aktivitäten verwickelt, um die finanzielle Leistung der Bank aufzublähen.

Schließlich übernahm die FDIC die Kontrolle über die First Republic Bank of Dallas und stellte Unterstützung bereit, um die Bank zu stabilisieren. Die FDIC erlitt jedoch geschätzte Kosten von 4 Milliarden Dollar aufgrund des Ausfalls der versicherten Tochtergesellschaften der Bank. Später wurden diese 40 Banktochtergesellschaften geschlossen und an die NCNB Corporation in North Carolina verkauft.

Final Word

Wie wir gesehen haben, kommt es von Zeit zu Zeit zu Bank‑Runen aufgrund von schlechtem Management, wirtschaftlichen Abschwüngen, regulatorischen Problemen, Betrug, Unterschlagung oder Cybersecurity‑Verstößen. Das jüngste Scheitern von SVB hat erneute Bedenken hinsichtlich der Bankpraktiken geweckt.

Es stellt sich zudem die Frage, was mit dem Geld der Kunden geschieht, wenn eine Bank schließen muss. Die Mehrheit der Banken ist durch die FDIC versichert, die das Geld der Verbraucher schützt, indem sie die Bank an ein anderes Finanzinstitut verkauft oder Einleger direkt bis zu 250 000 Dollar auszahlt.

Wird Ihre Bank verkauft, ist Ihr Geld in der Regel innerhalb weniger Werktage auf Ihrem neuen Konto verfügbar, wobei Ihre Bedingungen unverändert bleiben. Wenn jedoch eine große Anzahl von Einlegern von dem Bankausfall betroffen ist, kann es länger dauern, bis Sie an Ihr Geld gelangen.

Was können Sie jedoch tun, um sich vor den Risiken eines Bankenzusammenbruchs zu schützen? Es wird empfohlen, Ihr Geld auf mehrere Banken zu verteilen. Die Wahl einer gut regulierten und finanziell soliden Bank ist ebenfalls wichtig, ebenso wie die regelmäßige Überwachung Ihrer Kontenaktivitäten und Kontoauszüge, um Fehler oder Betrug zu verhindern.

Darüber hinaus sollten Sie informiert bleiben, indem Sie Finanznachrichten und -trends verfolgen, was Ihnen helfen kann, Warnsignale für Instabilität bei Ihrer Bank zu erkennen. Insgesamt ist es wichtig, vorbereitet zu sein und Ihr Geld im Falle eines Bankenzusammenbruchs zu schützen.