ثورة المدفوعات بين الأفراد: كيف يعزز تبني المعاملات الرقمية الأفراد العاملين لحسابهم الخاص في الولايات المتحدة

اقتصاد العمل الحر يواصل النمو، إلى درجة أنه يُعيد تشكيل سوق العمل في الولايات المتحدة. وفقًا لأحدث البيانات، هناك 57.3 مليون عامل مستقل في البلاد، وبطريقة أو بأخرى، يحتاجون جميعًا إلى الدفع.

في هذا الصدد، ظهرت طريقة بسبب بساطتها وراحتها، وهي المدفوعات بين الأفراد (المعروفة أيضًا باسم شخص إلى شخص). تُعرف أيضًا بـ P2P، تتيح هذه المنصات للأفراد تحويل واستلام الأموال فورًا دون الحاجة إلى وسطاء. في الولايات المتحدة، كانت PayPal رائدة في هذا النهج عام 1998، ومنذ ذلك الحين ظهرت منصات جديدة مثل Venmo – التي تملكها الآن PayPal – وCashApp وZelle.

جميعهم يعالجون مئات المليارات من الدولارات في المدفوعات السنوية.

فهم مشهد العمل الحر

قبل الخوض في المنصات الرئيسية وتحديات السوق وفرصه، من المهم فهم مشهد العمل الحر، ولماذا يمثل هذا الفئة الأكثر خصوبة لاختراق سريع لطرق الدفع الرقمية.

لفهم أفضل لماذا يشعر الأفراد العاملون لحسابهم الخاص بالراحة مع طرق الدفع بين الأفراد، دعونا ننظر أكثر إلى وضعهم المالي. أولاً، يواجهون عدم يقين في الدخل، لذا يميلون إلى استخدام النقد لتوفير المال على الرسوم لأن كل قرش مهم. العديد من منصات P2P توفر نفس عامل القدرة على التحمل. ثانياً، يفضلون استلام المال فورًا وتجنب خطر استرداد المدفوعات، وهو السبب الذي يجعل الكثيرين يقررون قبول النقد فقط. ومع ذلك، تشغيل عمل يعتمد على النقد فقط يأتي مع إزعاجات وإحباطات – مثل الحاجة للبحث عن فكة وحقيقة أن ما يصل إلى 40٪ من الأمريكيين لم يعودوا يحملون نقدًا – بالإضافة إلى المخاطر. عندما يقبل أصحاب الأعمال النقد فقط، يكون لديهم رؤية مالية محدودة حول الحالة المالية الدقيقة لشركتهم. كما قد يواجهون تحديات في الامتثال الضريبي وصعوبة في الحصول على الائتمان، مما قد يعيق آفاقهم للتوسع.

حجم سوق منصات P2P والنمو

بينما تسهل منصات P2P الحالية المعاملات المالية الفورية، إذا قمنا بتحليل كل منها والخدمات التي تقدمها، لا يزال هناك مساحة واسعة للنمو، خاصةً في تطوير حل يمكنه تلبية احتياجات العاملين لحسابهم الخاص بشكل خاص ودمج أكبر عدد ممكن من طرق الدفع.

في الولايات المتحدة، الشبكة P2P التي عالجت أعلى حجم للمدفوعات هي Zelle، التي تملكها أكبر البنوك في البلاد. منذ إطلاقها في 2017، قامت Zelle بمعالجة 1.5 تريليون دولار.

المنصات المهيمنة الأخرى هي PayPal–التي تملك أيضًا Venmo وXoom–وCash App، التي هي جزء من Block التي أسسها جاك دورسي. حجمهم السنوي حوالي 230 مليار دولار (لـ Venmo) و175 مليار دولار لـ CashApp.

من حيث النمو، الأرقام واعدة أيضًا. تقارير تشير إلى أنه في عام 2022، شارك 66٪ من البالغين في الولايات المتحدة في دفعة P2P. كان الدفع مقابل الخدمات من بين الأسباب الثلاثة الأولى التي دفعتهم لذلك.

نظرة مستقبلية للسوق: التحديات والفرص

نظرة السوق متفائلة، ومع ذلك هناك مخاطر أيضًا. أحدها هو تزايد حالات الاحتيال المنفذة عبر منصات P2P، خصوصًا لأنه ليس دائمًا ممكنًا عكس المعاملة. تتعامل الشركات مع ذلك من خلال إدخال المزيد من بروتوكولات المصادقة.

على الرغم من المخاطر القائمة، تُظهر دراسة McKinsey أن هناك عددًا من الفرص للتعاون بين البنوك والشركات المالية التقنية لزيادة القابلية للتوسع، مما يساعد على نمو الربحية. نفس التقرير يذكر أن الشيكات لا تزال تشكل 10٪ من المعاملات، مما يفتح فرصة هائلة لنقل حجم تلك المدفوعات إلى العالم الرقمي.

مع ذلك، مجال إمكانيات أكبر يأتي من العثور على شريحة في سوق المدفوعات P2P الأوسع. على سبيل المثال، بإضافة عنصر اجتماعي إلى المنصة، وجدت Venmo نفسها في مجموعة من الأصدقاء الذين يستخدمونها لتقسيم الفواتير، واستخدامها ارتفع بشكل كبير بين الأجيال الشابة.

أخيرًا وليس آخرًا، يجب ألا نركز فقط على المنصات نفسها، بل على طرق الدفع التي تدعمها. على سبيل المثال، تسمح Zelle فقط بالمدفوعات من حساب البنك الخاص بالمستخدم، بينما تسمح Venmo وPayPal باستخدام بطاقات الائتمان، وإن كان ذلك مقابل رسوم أعلى.

أفكار ختامية

حتى وإن كانت مدفوعات P2P أبسط، لا يزال المستخدم بحاجة إلى تنزيل تطبيق وإكمال عملية التسجيل. Zelle استثناء من ذلك، لأنها عادةً ما تكون مدمجة في تطبيقات البنوك الخاصة بالأشخاص، لكن ذلك لا فائدة منه إذا لم يكن لديهم حساب بنكي تقليدي، وهو ما يحدث أيضًا في الولايات المتحدة.

أيضًا، مثل نظيراتها Venmo وCashApp، لدى Zelle قيودها، مما يعيدنا إلى سؤال طريقة الدفع. لأنه في النهاية، الأمر يتعلق بالراحة؛ تلك الحلول التي تستطيع دمج طرق دفع متعددة بنجاح وتقديمها برسوم معقولة هي التي ستفوز.