خارطة طريق نظام الدفع الطموح في نيجيريا، PSV 2025

مرّ أكثر من عام منذ أن أطلق CBN والحكومة الفيدرالية النيجيرية عملتها الرقمية التجزئة eNaira. اختارت الحكومة الشعار “نفس النايرا، إمكانيات أكثر” لـ eNaira. عانت eNaira من تبني بطيء وفائدة ضعيفة.

البنك المركزي النيجيري يكشف عن أهداف نظام المدفوعات الرقمية

أصدر البنك المركزي النيجيري (CBN) ورقة تسلط الضوء على استراتيجيته وخارطة طريقه لنظام دفع محسّن. يطلق CBN على هذه الاستراتيجيات وخارطات الطريق اسم رؤية نظام الدفع (PSV). في عام 2006 أصدر CBN رؤية نظام الدفع 2020 (PSV 2020) – استراتيجيته وخارطة طريقه لما يجب أن يكون عليه نظام الدفع الرقمي النيجيري بحلول عام 2020. سهلت PSV 2020 ظهور بنية تحتية قوية للمدفوعات في نيجيريا وإصلاحًا رقميًا واسعًا في قطاع البنوك النيجيري. بحلول عام 2021، احتلت معاملات الدفع الفوري النيجيرية المرتبة السادسة عالميًا وتم تقييمها كأكثر نظام دفع فوري تطورًا في أفريقيا. سجلت نيجيريا 3.7 مليار معاملة فورية في 2021. نظام الدفع الفوري القوي في نيجيريا NIBSS Instant Payments (NIP)، الذي أُطلق في 2011، مدعوم من جميع البنوك التجارية والبنوك الرقمية في البلاد. يمكن الوصول إلى نظام الدفع عبر مجموعة واسعة من القنوات بما في ذلك الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وأجهزة الصراف الآلي، وأجهزة نقاط البيع، وUSSD.

في محاولة لتوسيع قنوات الدفع الخاصة به، أطلق CBN عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC) تسمى eNaira في أكتوبر 2021. تركّز خارطة طريق أنظمة الدفع المحدثة لـ CBN PSV 2025 على تطوير نظام دفع يُقَدَّم بواسطة المدفوعات غير التلامسية، والبيانات الضخمة، وتقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT)، من بين أمور أخرى.

مع تحقيق نجاح محلي في نظام المدفوعات الرقمية، يهدف CBN في خارطة طريق PSV 2025 إلى توسيع نظام الدفع لاستخدامه عبر الحدود في الوقت الفعلي لتبسيط وتقليل تكلفة المعاملات الدولية وفتح قناة مباشرة للتحويل السريع ومعالجة التحويلات المالية.

خفض جذري في المعاملات القائمة على النقد

سعى CBN لتطبيق سياسة خالية من النقد بأسرع ما يمكن. في ديسمبر، أعلن CBN أنه سيطبق حدًا للسحب النقدي داخل الإقليم. الحد الأولي المعلن كان 100,000 نايرا (225 دولار) أسبوعيًا للأفراد و500,000 (1,100 دولار) للكيانات الشركاتية. ومع ذلك، بعد احتجاج عام وجلسة استماع في مجلس الشيوخ، راجع CBN ورفع حد السحب النقدي، محددًا حدودًا جديدة قدرها 500,000 نايرا (1,100 دولار) للأفراد و5,000,000 نايرا (11,000 دولار) للكيانات الشركاتية.

يقول CBN إن هدف حد السحب النقدي هو تعزيز اعتماد المدفوعات الرقمية واستخدام عملته الرقمية المركزية eNaira.

مقاييس تبني eNaira

وفقًا للاستطلاعات، فقط 1 من كل 200 نيجيري يستخدم eNaira. في مسابقة eNaira Hackathon لعام 2022، أعرب حاكم CBN غودوين إيميفيل عن تفاؤله بمشروع eNaira. كشف أن محفظة eNaira الرسمية وصلت إلى 840,000 عملية تحميل، وأن حجم المعاملات الإجمالي وصل إلى حوالي 9 ملايين دولار.

ومع ذلك، يُنظر إلى هذه الإحصائية على أنها غير مثيرة للإعجاب من قبل الكثيرين لأن نيجيريا معروفة كواحدة من أكبر المتداولين الند للند (p2p) للعملات المشفرة في العالم. في النصف الأول من 2022، وصل إجمالي حجم BTC الند للند في نيجيريا إلى ما يقرب من 400 مليون دولار؛ بينما وصل حجم الإقراض الند للند إلى حوالي 8 ملايين دولار أسبوعيًا. أظهر استطلاع عبر الإنترنت من منصة تحليل بيانات أن 32% من النيجيريين امتلكوا عملات مشفرة في 2020؛ بينما ارتفع معدل ملكية العملات المشفرة في نيجيريا إلى 45% في 2022. بالمقارنة مع الإحصاءات التي كشف عنها حاكم CBN، فإن eNaira لا تزال بعيدًا عن تحقيق أي تبني معقول في البلاد. وهذا يثير السؤال: هل ستكسب العملة الرقمية المركزية ثقة المستخدمين يومًا ما وتتجاوز الأنظمة اللامركزية مثل بيتكوين؟

في أماكن أخرى من القارة، استكشفت عدة بنوك مركزية واحتياطية عملات رقمية مركزية (CDBCs). كما أطلقت بنك غانا مرحلة التجربة الأولية لعملتها الرقمية التجزئة. في جنوب أفريقيا، زامبيا، وغانا، كانت هناك أيضًا بعض التطورات في مجال CBDC.

مع استمرار هذه الحكومات وبنوكها المركزية في بناء الأطر واللبنات الأساسية للأنظمة المدعومة بتقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT)، فإن التحول الجذري الحقيقي في طريقة إرسال المال واستلامه واسترجاعه وتخزينه يقترب الآن.