ناندان شيث، الرئيس التنفيذي لشركة Splitit – سلسلة مقابلات

ناندان شيثيُعدّ شيث، الرئيس التنفيذي لشركة Splitit، خبيرًا مخضرمًا في مجال التكنولوجيا المالية ورائد أعمال يتمتع بخبرة واسعة في المدفوعات والتجارة الرقمية والبنية التحتية المالية، حيث قاد الشركة منذ عام 2022 وشغل أيضًا عضوية مجلس إدارتها. قبل انضمامه إلى Splitit، أمضى خمس سنوات في شركة Fiserv رئيسًا لقسم Carat والتجارة الرقمية، حيث ساهم في تطوير أنظمة الدفع الحديثة، كما شارك سابقًا في تأسيس شركة Acculynk الرائدة في تقنيات المصادقة الآمنة للدفع عبر الإنترنت. وتشمل مسيرته المهنية أيضًا مناصب قيادية في شركة American Express بعد استحواذها على شركة Harbor Payments، التي شارك في تأسيسها وساهم في تطويرها لتصبح منصة رئيسية للفواتير الإلكترونية. على مدار أكثر من عقدين، ركّز شيث باستمرار على تطوير ابتكارات في مجال الدفع تُقلّل من التعقيدات، وتُعزّز الأمان، وتُحسّن اقتصاديات التجار، مما يؤهله لقيادة تطور Splitit لتصبح مزودًا رائدًا للبنية التحتية لخدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقًا".

انقسام هي شركة تقنية مالية تركز على تحويل خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) إلى بنية تحتية تركز على التاجر بدلاً من كونها منتجًا إقراضيًا موجهًا للمستهلك. من خلال منصتها، تُمكّن الشركة المتسوقين من تقسيم مشترياتهم إلى أقساط باستخدام بطاقات الائتمان الحالية، مما يُغني عن الحاجة إلى قروض جديدة أو فحوصات ائتمانية أو إجراءات تقديم طلبات مطولة. يكمن ابتكارها الأساسي في نموذج "الأقساط كخدمة" ذي العلامة البيضاء، والذي يسمح للتجار بدمج خدمة BNPL بالكامل في تجربة الدفع الخاصة بهم، مع الحفاظ على ملكية علاقات العملاء وبياناتهم، وتحسين معدلات التحويل ومتوسط ​​قيمة الطلب. من خلال الاستفادة من شبكات بطاقات الائتمان الحالية والتكامل المباشر مع أنظمة التجار عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة (API)، تُقدّم Splitit نفسها كبديل أقل مخاطرة وأكثر سلاسة لمُقدّمي خدمة BNPL التقليديين، بما يتماشى مع التدقيق التنظيمي المتزايد، مع توفير تجربة دفع سلسة ومُتحكّم بها من قِبل العلامة التجارية.

لقد أسستَ وخرجتَ من عدة شركات دفع، بما في ذلك هاربور بايمنتس وأكيولينك. كيف أثرت هذه التجربة على وجهة نظرك حول سبب كون ضمان الدفع عاملاً حاسماً في صعود التجارة القائمة على الوكلاء؟

لقد ركزت مسيرتي المهنية على طبقة الدفع، ذلك الجزء من التجارة الذي لا يلتفت إليه إلا القليلون عند حدوث عطل. لقد تعلمت أن اكتشاف المنتج يجذب الانتباه، لكن المصادقة هي التي تُمكّن في نهاية المطاف من تحقيق الإيرادات.

في التجارة الإلكترونية القائمة على الذكاء الاصطناعي، حيث تؤثر أنظمة الذكاء الاصطناعي على عمليات التسوق، يفضل المستخدمون طرق الدفع التي تتسم بالسرعة والوضوح وسهولة إتمامها. يُسبب عدم اليقين بشأن الدفع صعوبات، وقد يدفع المستخدمين إلى تجنب بعض التجار أو المنتجات. لذا، يتحول ضمان الدفع من مجرد مشكلة تقنية إلى عامل أساسي في التوصيات.

أطلقت Splitit مؤخرًا برنامج شركاء التجارة الآلية. كيف يساهم دمج نظام الدفع بالتقسيط المرتبط بالبطاقات في وكلاء التسوق الآليين الذين يعملون بالذكاء الاصطناعي في معالجة مشكلة ضمان الدفع التي تعتقدون أنها تحد من معدل التحويل اليوم؟

من خلال دمج إمكانيات الدفع المؤجل المرتبطة بالبطاقات في وكلاء التسوق المستقلين، فإن شركة Splitit برنامج شركاء التجارة الإلكترونية يُتيح هذا النظام إمكانية إتمام عمليات الشراء بالتقسيط في مراحل مبكرة من رحلة الذكاء الاصطناعي، وليس فقط عند إتمام عملية الشراء. وهذا يسمح للوكيل بتقييم القدرة على تحمل التكاليف ومدى ملاءمة الدفع، مع تضييق نطاق الخيارات واتخاذ القرار بشأن المنتج الأنسب.

من المزايا الأخرى أن نموذجنا يستخدم البطاقات والأنظمة الحالية، مما يجعل عمليات الدفع أكثر موثوقية وسهولة لأنظمة الذكاء الاصطناعي. وهذا يحل تحديًا كبيرًا: تفشل العديد من عمليات الشراء بسبب عدم اليقين بشأن الدفع وليس بسبب ملاءمة المنتج. فإذا اضطر المستهلكون إلى التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد أو انتظار الموافقة، تتعطل العملية. أما الاعتماد على الائتمان الحالي فيسرّع العملية.

من الناحية العملية، كيف يسمح برنامجك لوكلاء الذكاء الاصطناعي بمراعاة القدرة على تحمل التكاليف في التوصيات باستخدام البطاقات وقنوات الدفع الحالية، دون الحاجة إلى تقديم طلبات ائتمان جديدة أو إنشاء حسابات؟

تتيح خدمة Splitit للوكيل تحويل سعر الشراء الإجمالي إلى دفعة شهرية باستخدام بطاقة يمتلكها المتسوق بالفعل. وهذا يختلف تمامًا عن إجبار الشخص على اتباع مسار تمويل منفصل.

يستخدم المتسوق بطاقته الحالية دون الحاجة إلى تقديم طلب جديد أو فتح حساب جديد أو الانتقال إلى موقع طرف ثالث. تبقى خطة التقسيط ضمن علاقة المتسوق المصرفية الحالية، مما يُدخل عامل القدرة على تحمل التكاليف في عملية اتخاذ القرار مبكراً، ويساعد أنظمة الذكاء الاصطناعي على تقييم ليس فقط ميزات المنتج وسعره، بل أيضاً ما إذا كان بإمكان المتسوق إتمام عملية الشراء فعلياً.

تزعم أن الاكتشاف المدعوم بالذكاء الاصطناعي يسبق بالفعل عملية التحويل. أين تحديداً تُسبب المدفوعات احتكاكاً في تدفق التجارة الإلكترونية؟

تحدث المشاكل في ثلاثة مجالات: الأهلية، والتفويض، وسير العمل. قد يجد المتسوق المنتج المناسب عبر الذكاء الاصطناعي، لكن العملية قد تفشل إذا تطلب خيار الدفع قرارًا ائتمانيًا، أو نتج عنه تفويض غير متوقع، أو احتاج إلى طلب أو موافقة منفصلة.

هذه هي الفجوة بين اكتشاف المنتج وتحويله إلى منتج. صحيح أن الذكاء الاصطناعي يجذب بالفعل حركة مرور عالية النية الشرائية إلى متاجر التجزئة، إلا أن البنية التحتية للدفع لا تزال متأخرة. الفرصة سانحة، لكن التحدي يكمن في جعل إتمام عملية الشراء سلساً كعملية اكتشاف المنتج.

يعتمد العديد من التجار اليوم على منصات "اشتر الآن وادفع لاحقاً". كيف يختلف نموذج التقسيط القائم على البطاقات عن منصات "اشتر الآن وادفع لاحقاً" التقليدية عند دمجه في عمليات الشراء المدعومة بالذكاء الاصطناعي؟

يعتمد نموذج التقسيط القائم على البطاقات لدينا على رصيد المستهلك الحالي، بينما غالبًا ما تطلب خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا التقليدية من المتسوق التقدم بطلب للحصول على رصيد جديد وقت الشراء. هذا الاختلاف مهم في رحلات الشراء المدعومة بالذكاء الاصطناعي، لأن كل قرار ائتماني جديد ينطوي على خطر الرفض. وعندما يتكرر ذلك كثيرًا، يبدأ نظام الذكاء الاصطناعي في تقليل أولوية التجار.

تتطلب خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" التقليدية خطوات أكثر وعلامات تجارية جديدة. أما نموذجنا فيُبقي التجار متحكمين ويضمن استخدام المتسوقين لبطاقات موثوقة، مما يقلل من المخاطر التي تواجه أنظمة الذكاء الاصطناعي.

من وجهة نظر تقنية، هل أصبح تحسين عملية الدفع أقل أهمية من إمكانية التنبؤ بالتفويض في بيئة الوكلاء؟

يُعدّ تحسين عملية الدفع أمرًا مهمًا، لكنّ إمكانية التنبؤ بعملية الموافقة على الدفع أهمّ. بعبارة أخرى، لا تزال عملية الشراء الواضحة والبسيطة مفيدة، لكنّ الموافقة على الدفع هي التي تُحدّد النتيجة النهائية. في التجارة التقليدية، ركّزت الشركات على كفاءة واجهة المستخدم لأنّ المتسوقين كانوا يُديرون كلّ خطوة بأنفسهم. أمّا في التجارة الآلية، فتتولّى أنظمة الذكاء الاصطناعي جزءًا كبيرًا من هذه العملية.

تكمن المشكلة الأصعب في ضمان إتمام عملية الدفع بسلاسة وثبات. فإذا كانت آلية المصادقة - وهي العملية التي تُقرّ من خلالها البنوك أو شبكات الدفع المعاملة - غير موثوقة، فإنّ تصميم صفحة الدفع بشكلٍ أنيق لا يحلّ المشكلة الحقيقية. في هذا السياق، تُصبح إمكانية التنبؤ بعملية المصادقة جزءًا لا يتجزأ من أداء التجارة، وليس مجرد عمليات دفع.

مع بدء الوكلاء المستقلين في اتخاذ قرارات الشراء نيابة عن المستهلكين، ما هي الاعتبارات الجديدة المتعلقة بالامتثال أو التنظيم التي يجب على شركات التكنولوجيا المالية الاستعداد لها؟

الموافقة أمر أساسي. يجب على الشركات تحديد صلاحيات الوكيل وتوضيح متطلبات الموافقة.

يتبع ذلك المساءلة. يجب إجراء عمليات تدقيق واضحة لمشتريات الوكلاء وتجاوز الحدود المسموح بها.

التحكم أمر ضروري. تحتاج الشركات إلى صلاحيات وحدود قوية، ومنطق استثناءات.

في رأيي، يجب أن تُمكّن طبقة المدفوعات عمليات الشراء عبر الوكلاء وتضمن المساءلة. وهذا يتطلب أمانًا قويًا، وتفويضًا واضحًا، وموافقة محددة بدقة. ومع تزايد ابتعاد العنصر البشري عن المعاملات، يصبح وجود حوكمة قوية على مستوى طبقة المدفوعات أمرًا أساسيًا لبناء الثقة في التجارة الإلكترونية القائمة على الوكلاء.

كيف تؤثر خيارات الدفع بالتقسيط على محركات التوصيات المدعومة بالذكاء الاصطناعي بشكل مختلف عن خيارات الدفع التقليدية؟ وهل يؤدي تغيير القدرة على تحمل التكاليف إلى تغيير جوهري في كيفية تصنيف الوكلاء للمنتجات أو تحديد أولوياتها؟

تظهر عملية الدفع التقليدية بعد اختيار المنتج. أما الأقساط فتتأثر في وقت مبكر بتغير القدرة الشرائية. تصبح المنتجات التي كانت باهظة الثمن في متناول اليد متاحةً مع أقساط محددة مسبقًا عبر البطاقة. هذا يُغير طريقة ترتيب أنظمة الذكاء الاصطناعي للخيارات: فهي لا تأخذ في الاعتبار ملاءمة المنتج فحسب، بل أيضًا القدرة الفعلية على الشراء.

ما هي الإشارات أو المقاييس التي تراقبها لتحديد ما إذا كانت التجارة القائمة على الوكلاء تنتقل من مرحلة التجريب إلى مرحلة التبني على نطاق واسع؟

يمكن أن تشير خمس إشارات إلى متى ينتقل التبادل التجاري القائم على الفاعلية من كونه مجرد فكرة جديدة إلى قناة قابلة للتوسع تعيد تشكيل المعاملات.

أولاً، راقب نسبة حركة التجارة الإلكترونية الناتجة عن رحلات التسوق المدعومة بالذكاء الاصطناعي. فهذا يُظهر ما إذا كان المستهلكون يتبنون هذه التقنية، وليسوا مجرد من يختبرونها.

ثانيًا، انتبه لجودة التحويل. من المهم أن تحقق الجلسات المدعومة بالذكاء الاصطناعي معدلات تحويل ذات مغزى، وليس مجرد توليد نقرات.

ثالثًا، تتبع ما إذا كانت طرق الدفع التي تتمتع بثقة أكبر في التفويض تحظى بحصة من التوصيات. سيُظهر ذلك مدى تأثير اليقين في الدفع على سلوك الوكلاء.

رابعًا، ابحث عن تكامل أعمق. عندما يقوم التجار والمنصات ومقدمو خدمات الدفع بتضمين المدفوعات مباشرة في سير العمل الخاص بالوكلاء، فإنهم يحولون التجربة إلى بنية تحتية.

خامساً، راقب ارتفاع معدلات الموافقة ومعدلات التحويل ومتوسط ​​قيمة الطلب عندما يتم تضمين القدرة على تحمل التكاليف في التوصيات.

بالنظر إلى المستقبل، هل تتوقع أن تمتد المعاملات التي تتم عبر الوكلاء إلى ما هو أبعد من التجارة الإلكترونية لتشمل مجالات مثل المشتريات بين الشركات أو إدارة الاشتراكات؟

التجارة الإلكترونية هي الخطوة الأولى، وليست الأخيرة. يُضيف الوكلاء قيمةً لأي عملية شراء من خلال وضع قواعد وميزانيات محددة. وتُعدّ عمليات الشراء بين الشركات وإدارة الاشتراكات أمثلةً واضحةً على ذلك.

يعتمد كل هذا على طبقة دفع موثوقة للشركات، تتصل بها، وتُدمجها. ولهذا السبب، يدعم Splitit معايير مفتوحة مثل بروتوكول التجارة العالمي من جوجل لتمكين معاملات حقيقية بين مختلف الفئات.

شكراً لكم على هذه المقابلة الرائعة، وأي شخص يرغب في معرفة المزيد يمكنه زيارة الموقع الإلكتروني. انقسام.